互聯網金融對商業銀行的影響及對策分析

張喜玲

互聯網金融對商業銀行的影響及對策分析

張喜玲

商業銀行的傳統支付結算功能、金融中介主導地位、信貸融資業務均受到了互聯網金融的沖擊。原因主要包括互聯網金融交易成本低、交易雙方信息透明度高、網絡支付功能強大、業務流程靈活便捷。為應對互聯網金融的快速發展，商業銀行應與互聯網金融相互合作并積極參與網絡時代的競爭，積極采取應對措施：加強互聯網金融監管、利用互聯網提供便捷服務、調整貸款結構、重新定位客戶、提供綜合化服務和加快產品創新等措施。

互聯網金融；商業銀行；第三方支付

隨著互聯網技術的發展以及互聯網的普及，金融領域的創新活動日新月異。2013年支付寶的迅速發展使互聯網金融成為現代新興的熱門產業。當前互聯網金融已經發展了第三方支付、P2P、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶等多種模式。2014年8月，中信銀行和海爾集團合作推出了供應鏈網絡金融平臺；同年9月，萬科聯手搜房發起了全國首單房產眾籌；另外，百度、阿里和騰訊均和多家商業銀行實現合作。目前已經有至少26家上市公司通過合作等途徑即將或者已經踏入了互聯網金融行業。以上互聯網金融的迅速發展對于我國商業銀行的發展產生了巨大的沖擊，因此，了解互聯網金融對商業銀行的影響，并研究其對策具有重要意義。

一、互聯網金融對商業銀行的影響

（一）商業銀行的傳統支付結算業務的主導地位下降

商業銀行目前的支付平臺是相對封閉的內部循環系統，體現了銀行間的競爭性形成的傳統防衛型經營模式特征，這是確保客戶信息和資金安全的需要，但這種信息不對稱和信息不共享的經營模式造成了各家商業銀行只能靠自我積累來吸引和維護客戶。至2015年，已經有269家機構獲得第三方支付牌照。2013年我國第三方互聯網支付市場交易規模高達5萬多億元。2014年第三方互聯網支付交易規模超過8萬億元，同比增長了50%。2015年一季度第三方互聯網支付交易規模就達2.4萬億，規模增長迅速。消費者顯然更愿意選擇便捷的第三方互聯網支付方式進行支付結算。這無疑使互聯網金融擁有的雄厚客戶基礎和未來成長性對商業銀行構成了明顯挑戰。

（二）商業銀行的金融中介地位受到威脅

商業銀行對于中小企業的貸款要求較高，但是互聯網金融，尤其是P2P的出現有效地解決了中小企業融資難的問題。同時阿里小貸、人人貸、宜信債權轉讓和陸金所等網絡借貸也風生水起。2013年我國P2P網貸平臺有713家，2014年P2P網貸平臺達1613家，增速達1.26倍，2015年截至2月末P2P網貸平臺就達2143家。成交量也從2013年的1058億元升至2014年的2528億元，而2015年上半年網貸平臺的成交量已達3006.19億元。當前，金融脫媒已經成為一個普遍現象，阿里小貸和人人貸的高效運營讓人們開始相信小微企業信貸支持的主渠道未來未必是銀行業，互聯網金融在貨幣資源配置的效率和自動化程度上都要高于商業銀行，互聯網金融完全可以參與貨幣信用創造過程，商業銀行的中介作用已經逐漸減弱。

（三）商業銀行的融資受到影響

當前我國商業銀行的流動存款大多來源于投資者購買理財產品和銀行間同業拆借，吸引的存款資金越來越少。2013年6月，第三方支付平臺支付寶聯手天弘基金推出理財產品“余額寶”，繼余額寶之后，同類產品“活期寶”“現金寶”“百度百發”“e祖寶”“快錢支付”等陸續上線。這些互聯網金融產品由于具有流動性強、收益高、安全性好和使用便捷等特點，使人們紛紛將自己的存款投入到互聯網金融中，銀行理財產品的銷售也變得越來越難，使得我國商業銀行存款量逐年下降。

商業銀行如果能夠積極迎接挑戰，正視現實順應變化，多方面進行金融創新和發展方式轉變，互聯網金融也將使商業銀行面臨發展的新機遇，即客戶結構將明顯優化，信息處理的自動化將有效削減人工成本，信息盲區大大減少有利于控制和防范信貸風險，能夠更貼近客戶的需求樹立銀行服務的良好品牌形象等。

二、互聯網金融對商業銀行產生沖擊的原因分析

（一）互聯網金融降低了市場的交易成本

銀行間接融資、股票和債券市場直接融資盡管對資源配置和經濟增長有重要的推動作用，但也需要較高的市場交易成本，如貸款信息收集成本、合同費用、信用評價、信用風險管理成本等。但在互聯網金融機構中，主要通過數據分析來完成客戶的信用等級評價以及風險管理，并且通過網絡來進行資金供求的合作，使成本大大降低。

（二）互聯網金融使市場信息不對稱問題減弱

商業銀行主導的市場存在一個極為嚴重的問題就是信息不對稱。在互聯網金融模式下，實現了對借貸資金、物流等信息的全天候監控，交易雙方信息高度透明，可以得到充分的信息溝通，使得管控風險的難度和成本都大大降低。隨著互聯網金融的深入發展，未來“互聯網直接融資市場”或“互聯網金融模式”可能形成一個既不同于商業銀行間接融資也不同于資本市場直接融資的第三種金融運行機制。

（三）互聯網金融擁有強大的網絡支付功能

隨著電子商務的快速發展，第三方支付平臺交易量持續增長，支付業務模式也呈多樣化趨勢，不僅可以為客戶提供境內網絡支付的便捷服務，還可以提供跨境網絡支付服務等，客戶在互聯網金融機構可以體驗全面細致的服務。然而商業銀行由于地域、時間和交易成本的限制其支付結算能力已越來越不如互聯網金融。

（四）商業銀行經營模式傳統，業務流程繁瑣僵化，而互聯網金融模式靈活便捷

商業銀行的貸款流程主要包括：借款人提出申請，提供貸款資信，并向銀行提交財務報告、抵押物清單及證明等材料；銀行對借款人的財務狀況進行分析，對其信用等級進行評估，判斷借款人目前的經營狀況、中期盈虧和長期發展，進而按照規定權限進行逐級審批；簽訂借款合同，并約定貸款的種類、用途、金額、利率、期限、還款方式、違約責任、糾紛處理等事項。不僅事項繁瑣，而且審批時間少則數天，多則數周。在互聯網金融模式下，以阿里信貸為例，其淘寶商戶貸款流程僅包括：三分鐘網上申請，沒有人工審批，一秒到款。

三、商業銀行應對互聯網金融發展的機遇

隨著互聯網金融的快速發展，互聯網金融逐漸呈現出潛在的缺點和風險。至2014年底有183家P2P網貸平臺出現問題，至2015年4月末多達253家平臺公司出現問題，使得互聯網金融機構的發展觸到了法律的紅線。當前急需法律法規和專門的機構來規范互聯網金融，建立一套嚴格的監督機制，使我國的金融環境更加健康有序，也有利于我國商業銀行與互聯網金融機構公平競爭，但也對商業銀行自身的發展提出了更高的要求。

（一）積極利用互聯網提供便捷服務，做好信息系統的全面升級改造

互聯網金融時代，銀行信息系統必須具有易接入性、高開放性、能交互性和可擴展性等，以交易便利、分享自由和安全可控為銀行全新信息系統的主要功能需求。銀行應該積極利用微信、微博等平臺對銀行新業務進行前期宣傳，并且加強移動互聯網銀行業務的推廣，簡化交易手續，使很多以前必須去銀行柜臺辦理的業務可以通過網絡自助辦理，推進去柜臺化進程的同時，增加支付和辦理業務的便捷程度。

（二）調整貸款結構

目前我國商業銀行在資金緊張，信貸收緊的情況下，為了嚴控不良貸款，銀行大多將貸款投向有實力的大企業。我國商業銀行應增加對中小企業的貸款占比，適度放寬貸款標準，擴大貸款規模，完善抵押擔保制度，允許企業以知識產權和專利等多種形態的抵押物作為擔保。這樣不僅可以有效地解決制造類企業資金不足的問題，還可以鞏固商業銀行的中介地位的穩定性。

（三）重新定位目標客戶

商業銀行在信貸領域一般選擇信譽良好的中大企業客戶，而中小微企業或大多數個人客戶因沒有達到商業銀行的信貸要求而不能獲得貸款，無法滿足大多數社會公眾的需求。我國超過一半的企業是中小企業，商業銀行能夠擁有這些企業客戶，那么商業銀行的利潤就應該可以大大增加。不同客戶有不同的金融服務需求，商業銀行必須設計出不同的產品來提供給客戶個性化的專業服務。

（四）商業銀行應提供綜合化的服務

一般企業對商業銀行的需求表現為：一是融資需求，二是結算、咨詢等非融資服務需求。與互聯網金融機構相比，商業銀行有著更為豐富的資源基礎和經驗積累，使商業銀行比互聯網金融更具優勢。當前商業銀行簡單的存貸業務已經不能滿足人們的需求，應該不斷拓展新業務，如資產管理等業務，為企業提供一站式的綜合化服務。

（五）加速產品創新

首先，應該進行充分的市場調研，不僅要了解理財投資者的心理預期和其他互聯網金融同質產品定價，更要聽取一線營銷人員的建議，做到自下而上和自上而下相結合的討論和決定；其次，要結合專業知識，利用科學的評定方法來研發新的產品，或者在原有產品的基礎上進行升級。

[1]曹勝.互聯網金融對商業銀行的影響及對策 [J].金融縱橫，2014，（06），43-47.

[2]王筠權，王國成，金強.互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響研究[J].西南金融，2013,(12):3-5.

[3]王軍.互聯網金融對商業銀行的影響及對策研究[D].首都經濟貿易大學，2014.

[4]袁博，李永剛，張逸龍.互聯網金融發展對中國商業銀行的影響及對策分析[J].金融理論與實踐，2013，（12）：66-70.

[5]鄭霄鵬，劉文棟.互聯網金融對商業銀行的沖擊及其對策[J].現代管理科學，2014，（02）：78-80.

張喜玲，女，新疆財經大學金融學院講師，經濟學博士，研究方向：國際金融。

F832.33

A

1008-4428（2015）08-60-02