個人本外幣兌換業務調查

文/胡國正 鄧麗三 編輯/靖立坤

個人本外幣兌換業務調查

文/胡國正 鄧麗三 編輯/靖立坤

個人本外幣兌換特許業務試點對豐富貨幣兌換零售主體、提升外匯服務水平具有積極意義。重慶外匯管理部結合轄內試點情況，對個人本外幣兌換特許行業發展狀況進行了評估，梳理了發展中仍然存在的瓶頸，并在此基礎上提出了相關建議。

業務符合市場需要

目前，除個人本外幣兌換特許機構外，經營個人本外幣兌換的主體還包括銀行和外幣代兌機構。其中，外幣代兌機構大多設立在酒店，服務群體較窄，目的是提升酒店資質申請，主動開展兌換的積極性不高。銀行作為主流貨幣兌換機構，仍然存在相關限制，無法完全滿足貨幣兌換需求：一是部分銀行為完成結售匯網點數量考核目標盲目擴張，導致部分已具備結售匯資格的網點實際并未開展貨幣兌換業務；二是銀行普遍未設立專門辦理貨幣兌換的服務窗臺，客戶等待時間長；三是銀行上下班時間固定，八小時以外的兌換需求無法得到滿足；四是部分銀行可兌換幣種少且不同貨幣兌換點較為分散，大部分銀行只能兌換“5大幣種”中的一個或幾個，使類似韓元、泰銖、新臺幣等旅游需求旺盛的小幣種兌換需求難以得到有效滿足。

基于此，特許機構作為專業貨幣零售商，其提供的便捷兌換服務能夠彌補銀行、外幣代兌機構的不足，滿足日益增長的個人貨幣兌換需求，對打破銀行貨幣兌換一統獨大的局面、提升個人貨幣兌換市場效率等具有重要意義。

業務發展瓶頸

一是品牌效應、價格優勢不突出。由于特許機構作為新興事物，在國內尚未被社會公眾廣泛接受，品牌效應不及傳統銀行。目前特許機構業務品種單一，難以提供打折優惠兌換價格，在價格上不占優勢；而銀行則可針對不同等級客戶給予結售匯價格差別優惠（如工商銀行重慶市分行對個人可提供匯率點差6～9折不等的優惠）。另外，“黃牛”等非法貨幣兌換商將目標鎖定在特許機構網點附近，并以價格優勢攬客；少數出國旅行團導游以較低匯率自行給客戶換匯等情況，也對特許機構業務的開展造成了影響。

二是經營成本高。特許機構一般設在機場等繁華地段，實體場所租金成本較高。同時，外幣現鈔成本較高也是影響特許機構盈利空間的主要因素。外幣現鈔主要以備付金形式存在，包括自行投入、兌換業務留存和備付金調劑所得的現鈔，難以獲得充足、低成本的外幣鈔源。首先，我國內地市場屬單邊交易，個人購買外幣交易量遠高于賣出量，兌換業務留存外幣難以滿足個人購匯需求。其次，特許機構的開戶銀行出于競爭考慮，一般不愿與特許機構簽訂合作協議，備付金調劑只能通過自身內部完成，且往往需采取雙人飛機押運等方式，經營成本較高。第三，國內外幣現鈔需求難以準確預測，特許機構跨境調鈔可能與實際需求存在出入，也導致現鈔調撥成本增大。

三是政策限制影響特許業務的便利性。《個人本外幣兌換特許業務管理辦法》（匯發〔2012〕27號，以下簡稱《辦法》）規定，客戶在特許機構每日累計兌換限額為等值5000美元，而在銀行每日累計兌換限額則為等值1萬美元。《辦法》還規定特許機構只能受理現鈔和旅行支票，因此如果客戶兌換的金額較大，就需準備大量人民幣現鈔，業務辦理較為不便。

進一步便利化的建議

一是放寬兌換限額，允許合規經營滿一定時間（如1年）、業務量達到一定規模（如單季度100萬美元以上）的特許機構，經申請可以將每日兌換限額由等值5000美元提升至1萬美元。

二是在滿足《辦法》備用金賬戶管理、反洗錢等規定條件下，允許特許機構安裝固定POS機，接受個人實名人民幣借記卡刷卡購匯。

三是支持特許機構業務創新。在不改變現鈔兌換本質的前提下，應允許特許機構采取事前報告的方式，利用互聯網技術，創新拓展兌換業務。如依托第三方支付平臺，開展外幣現鈔“線上預訂、線下提取”等業務。

作者單位：外匯局重慶外匯管理部