農信社支持新型農業經營主體發展探析

劉建偉

農信社支持新型農業經營主體發展探析

劉建偉

四川宜賓金江農商銀行支持農業產業化龍頭企業實例

新型農業經營主體是指以家庭經營制度為基礎，以商品農產品生產為目的，具有相對較大的經營規模、較好的物質裝備條件和經營管理能力，勞動生產率、資源利用率和土地產出率較高，與現代農業及市場經濟發展要求相適應的農業經濟組織。

作為農村金融主力軍的農村信用社，應積極響應國家推進農業現代化政策號召，沿著市場化方向，推動信貸產品、方式、利率、期限、流程、額度等多方面創新，滿足“新三農”信貸需求，著力解決新型農業經營主體融資問題。本文通過實地調研宜賓縣境內144家新型農業經營主體的融資難題，以宜賓金江農商銀行支持農業產業化龍頭企業的做法為例進行對策分析，以期探索農村信用社如何在破解新型農業經營主體的融資難題中發揮更積極作用。

宜賓縣新農經營主體現狀

據統計，截至2014年9月末，宜賓縣境內共有新型農業經營主體144個，其中各類種養大戶122戶、農業合作社3個、農業產業化龍頭企業19個；有4家專業大戶獲得宜賓金江農商銀行授信額度520萬元，貸款余額500萬元；13家農業產業化龍頭企業獲得授信額度13566萬元，貸款余額8068萬元。整體看來，宜賓金江農商銀行對新型農業經營主體的金融服務仍處于起步階段，貸款覆蓋面較低，占涉農貸款比重較小。除農業產業化龍頭企業由于資金需求量大、放貸成本相對較低、可抵押資產多，使得其信貸滿足率較高外，專業大戶、家庭農場依舊被作為普通農戶來放貸，合作社作為法人申請貸款仍然比較困難，獲得的貸款較少。

農信社面臨新挑戰

——新型農業經營主體本身管理不規范、財務不透明，存在諸多不足。如部分企業管理松散，內部規章不健全；部分企業經營證件不全，未辦理稅務登記、法人登記等必要手續，缺少組織機構代碼以及未申領貸款卡，限制了金融支持；大多數經營主體有效抵押擔保不足，生產經營規模較小、固定資產少而缺乏可供抵押的資產，導致金融機構評級、授信、貸款以及監督難度較大。

——銀行的商業化取向和支農責任存在一定矛盾。銀行獲得的現有優惠政策還難以覆蓋支農的機會成本，不足以調動積極性。普惠金融是農村信用社一直堅持的金融理念，但普惠金融不是無條件的普惠，需要貸款貼息、稅收優惠、費用補貼等政策扶持才能調動金融機構支農積極性，使普惠金融具有可持續性。

——缺乏相應的制度供給。突出表現在保險、擔保等風險補償機制不健全，社會中介服務欠缺、土地、財產流轉所需的評估、登記、交易等配套中介服務不健全，很大程度上阻礙了信貸的有效投入。

宜賓橫豎生物科技有限公司是一家專門馴養國家二級保護動物——獼猴，用于生命科學、生物醫藥、新藥研究的科技型龍頭企業，長期以來，因擔保物受限而難以獲得信貸資金，在該企業提出以獼猴作抵押貸款的想法后，金江農商銀行通過市場調研，對獼猴作為抵押物的可行性、潛在風險和價值進行了全面科學的評估，在考慮動物疫病、自然災害和價格波動的貸款風險可控后，對擬抵押的500只種猴以單體5萬元的價值計價，在獲得林業廳同意并辦理相關抵押手續后向該公司發放了500萬元動物活體抵押貸款，并成功按期收回本息。可見，農村信用社向涉農企業發放貸款，應通過全面考慮該企業的資源、信譽、實力等因素，為企業“量身定做”信貸產品，在風險可控下，擴大抵押擔保范圍，讓更多的涉農企業通過抵押獲得貸款。

積極探索新路徑

——創新信貸管理方式。農村金融機構要從金融產品、理論、期限、額度、流程、風險控制方面著手，對現有金融產品和業務進行優化完善，進一步研發新產品和新業務，以適應和滿足新型農業經營主體的合理需求。一是合理確定貸款利率，綜合考慮政府財政貼息、風險補償政策和引入保險及擔保機制等因素，合理確定貸款利率，在一定程度上推行利率優惠，降低三農“業主”的融資成本；二是合理確定貸款期限。根據種、養殖業的生產周期，分類靈活確定貸款期限；三是合理確定貸款額度，根據借款人生產經營狀況、償債能力、還款來源、信用狀況等因素合理確定貸款金額；四是合理確定擔保范圍。結合三中全會對農民有關土地、房產等財產權利“松綁”的政策規定，重點開發土地承包經營權、宅基地使用權、集體收益分配權等“三權”及農機具抵押貸款，滿足新型農業經營主體多層次融資需求。

——探索建立財政與信貸聯動支農新機制。新型農業經營主體金融服務的持續改善，有耐于政策方面的針對性扶持，有必要進一步加強財稅杠桿與金融政策的有效配合，細化各項扶持措施，采取貸款貼息、稅收優惠、費用補貼以及設立風險補償基金等有效措施，切實發揮金融支農的正向激勵和服務保障。如宜賓金江農商銀行為增強對縣內涉農企業特別是新型農業經營主體的信貸支持力度，主抓推動全省首創的“三農”金融服務民生工程首先在宜賓縣落地實施。該項工程的實施把服務“三農”的各方緊密聯系在一起，充分整合行政、金融和社會資源，共同支持三農發展，并通過建立“三農”發展金融風險補償機制，由縣政府注入風險補償基金，形成對宜賓金江農商銀行以及縣內擔保、保險公司支持縣政府重點扶持名單內“三農”經營主體發展的長期性終極風險補償機制，有效分散“三農”貸款風險，從而擴大農擔主體和農業保險覆蓋面，讓更多的涉農經營者受益。

——建立信用評價機制。從調查情況看，現在宜賓縣信用評價工作相對滯后，銀行業金融機構對新型農業經營主體的支持缺少信用信息支撐，在信貸評級和準入要求上匹配度不高，難以對貸款對象的信用和風險狀況進行全程跟蹤。要充分利用農村傳統信用資源，建立健全符合新型農業經營主體特點的信用評價體系，加強與多種所有制形式的融資擔保機構合作，建立信用評價機制。

——加強風險管控。新型農業經營主體貸款風險涵蓋一般涉農貸款風險和小微企業貸款風險雙重性質，其風險管理特點與一般農業經營主體存在較大差異，應根據客戶特點制定有針對性的風險管理措施，加強客戶跟蹤管理，及時掌握其生產經營情況，加強資金流向監測。

(作者單位: 四川宜賓金江農村商業銀行)