做農商行發展新常態排頭兵
——記天津濱海農村商業銀行創新轉型升級

◎文/白雪峰

做農商行發展新常態排頭兵
——記天津濱海農村商業銀行創新轉型升級

◎文/白雪峰

濱海銀行面對我國經濟新常態，借勢天津自貿區建設契機，圍繞“四個全面”戰略布局，主動謀劃調整，主動轉型升級，主動把握機遇，尋找適合“新常態”的解決之道，做農商行經營管理發展新常態。

做農商行；發展新常態；排頭兵；轉型升級

2015年，面對我國經濟新常態，濱海銀行既面臨著巨大的挑戰及難得的發展機遇。主動適應經濟發展新常態，以質量和效益為中心，以“調結構、控風險、消不良、夯基礎、優增長”為總的指導思想，積極深化改革創新，全面推動創新轉型升級，努力開創工作新局面，實現濱海銀行持續、穩健、轉速發展。

一、統籌兼顧謀劃轉型戰略

一是在發展理念上，要更加注重科學發展，既立足現實，又著眼于長遠，全面把握好在發展定位上體現的“傳統性、戰略性、特色性”區域、市場、客戶、渠道和產品的統籌發展。在轉變理念基礎上，加快系統性策劃謀劃渠道和切入點，實現風控全程化、市場精細化、產品特色化、服務差異化、制度規范化、執行強力化。

二是在經營理念上，要更加注重資本約束，使發展能力與資本規模相協調、資本占用與服務相平衡，走資本節約型的發展路徑；要更加注重風險約束，堅持風險偏好與風險管理能力相協調，守住風險底線；要更加注重財務約束，強化成本管理、增收節支、開源節流，不斷提高財務效益。

三是在發展方式上，要從單純強調“規模速度”向著“規模速度、質量效益”并重，要更加注重均衡協調，注重經營規模、管理素質、核心競爭力的整體全面提升。

四是在管理方式上，更加注重管理質量的提升，全面加強內控體系建設、制度建設，夯實基礎，實行把控風險，強化內控。主動適應和把握經濟新常態，加快實現創新轉型升級戰略。

五是抓住“強農業、富農民、美農村”新三農政策的新金融增長點和新的商業機會利好，改善和創新涉農金融服務，深耕農村市場。

六是按照以客戶為中心的理念和原則，著力打造“一體兩翼”的專業服務體系。即傳統批發銀行業務；財富管理、私人銀行及其資產管理業務。在服務實體經濟核心基礎之上，通過引入民間資本、完善產品服務體系、推進金融技術創新等方面，建立健全的普惠型服務體系。

具體戰略目標的實現，推進“五個轉變四個效益”：一是從充當社會信用中介、資金中介向充當信息中介、資本中介的角色進行轉變；二是從“講增速”向“講轉速”轉變；由單純參與信貸市場向積極參與包括信貸市場、貨幣市場、資本市場、期貨市場、外匯市場等在內的整個金融市場轉變；三是從重資產、重資本向輕資產、輕資本的業務結構轉變；四是從“講數量”向“講質量”轉變；如積極發展代客管理、托管業務等；五是要從“融資”向“融智”轉變；創新開展綜合金融服務平臺，提供整套金融解決方案，力爭成為客戶的“影子CFO”。實現向管理要效益；向定價要效益；向風控要效益；向服務要效益。

二、順勢而為確立轉型目標

濱海銀行作為惟一一家總部坐落在新區的法人銀行，按照市政府要求，結合天津發展的新機遇，明確了濱海銀行總體發展規劃目標是：面對天津市經濟社會發展形勢和機遇，在進一步優化調整傳統地域、市場、客戶、渠道和產品等結構的基礎上，更加專注服務濱海新區、自貿區、京津冀協同發展和一帶一路建設需要，主動加快發展轉型升級，優化股權結構和有效補充資本，打造“立足濱海、服務津京冀、輻射一帶一路”，具有鮮明區域經濟特色的股份制商業銀行。

一是積極營銷和支持中小微科技型企業。重點加強與區域內政府部門、創業風險投資機構、擔保公司和工業園區等業務聯動；構建銀政、銀投、銀保和銀園合作多個平臺；積極支持濱海新區、自貿區、自主創新示范區、環城四區及遠郊重點工業園區、產業園區、北京科研成果產業轉移集聚區等基礎設施和園區建設；積極支持入園優質項目和企業；重點支持處于成長期、成熟期，具有自主知識產權、市場潛力巨大、在行業中具有明顯競爭優勢的科技型中小微企業。

二是積極拓展和支持新型現代服務業。繼續鞏固和服務好現有批發零售、租賃和商務服務等領域；重點圍繞生產性服務業，包括倉儲現代物流、運輸、商貿行業、電子商務、類金融機構等作為主要目標市場；重點服務濱海新區、自貿區和自主創新示范區大宗商品倉儲、港口航運物流企業；以區域內主導產業為依托，重點拓展融資租賃產業聚集區，股權投資企業等。

三是積極拓展和支持高端制造業。重點圍繞濱海新區、自貿區、中心城區和各區縣等重點區域內戰略性新興產業及其產業鏈為主要目標，提供多方位的金融服務；積極支持區域內企業采購原材料、技術研發和新建擴建項目的融資需求。

四是積極營銷和支持關系民計民生的基礎設施和重點項目建設。重點支持濱海新區、自貿區建設涉及民計民生的基礎設施、環境治理、資源開發、低碳產業項目；重點支持京津冀三地在產業規劃落地、推動產業轉移、帶動區域經濟協同發展過程中有重要拉動作用的基礎設施和重點項目；不斷擴大服務渠道、提升服務水平，不斷提升濱海銀行對外輻射力和品牌影響力。

五是踐行社會責任，服務“三農”不減弱。積極響應國家強農、富農、美農政策，重點服務城鎮化、農業現代化；積極拓展農村城鎮化和土地流轉等試點業務，為農村城市化項目建設提供融資服務；繞“新三農”和都市農業，重點在生物育種、智能農業、農機裝備、冷鏈物流等行業提供綜合金融服務；瞄準天津新六區、三縣，重點圍繞現代農業、畜牧業、水產品養殖示范園區中的龍頭農業企業及各類專業合作社拓展業務。

六是積極拓展和支持中高端個人零售客戶。注重理財產品研發與銷售，完善代理基金、代理保險、代理貴金屬銷售、證券三方存管、公積金管理系統、“利民通”產品上線；加強“銀銀通”渠道的使用，在各網點機構建立理財團隊，實現零售產品精品化和渠道多樣化；重點圍繞中高端個人客戶提供金融服務；積極發展住房、汽車、旅游等消費金融；個人按揭貸款業務上臺階，要有突破；圍繞商圈和核心企業上下游，積極營銷廠房按揭、有抵押的流動資金貸款以及小額應收賬款質押，支持全民創業和萬眾創新。

三、居安思危強化轉型措施

通過持續推進臨柜業務 “標準化、規范化、制度化”建設，促進營業機構實現“鐵賬、鐵款、鐵規章”的管理目標，為各項業務快速發展和安全運行奠定堅實基礎。

（一）強化管理基礎，打牢創新發展堅實根基

加強“六大基礎”建設：一是加強制度建設。按照“一項業務品種、一套業務流程、一套規章制度”的基本要求，進一步完善各項制度辦法；完善已實行制度的效果評估、執行反饋及改進機制，做好執行制度后評價，抓好制度落實。

二是加強員工隊伍建設。具體做到“五個進一步完善”，進一步完善人力資源配置與管理；進一步完善職務序列人員動態考核；進一步完善薪酬績效考核辦法和綜合績效考核辦法；進一步完善各層級后備人才庫；進一步完善組織架構內設崗位管理。

三是加強IT建設。進一步優化IT系統建設規劃，推進數據集中、業務創新、資金清算、中間業務、電子產品等平臺建設，系統性地解決一些關乎全局、影響長遠的問題。著重抓好農信銀二代清算、信貸系統二期、國際結算、貸記卡、投資及理財、移動營銷、不良貸款管理等一系列業務系統的研發建設。

四是加強產品渠道建設。組織梳理公司、零售、投行、同業、國際業務現有產品，快速響應經營機構需求，發揮對多種產品和業務開展的系統推動與指導作用；做好理財產品的開發和銷售管理，做到產品成系列、多品種、能連續。加快電子銀行綜合服務平臺建設，布局移動互聯網，形成多種方式接入的全產品線體系，逐步建立主動一站式個性化的現場和遠程金融服務模式。

五是加強網點機構和組織架構建設。重點對自貿區中心商務區、東疆港保稅區、空港經濟區等經濟發展熱點區域建設；對濱海地區老舊網點有序遷址提升改造。

六是加強作風建設。提升員工的職業操守和職業素養，履行好崗位責任，樹正氣、剎歪風，創良好和諧工作氛圍。

（二）防控信用風險，提高信貸資產質量，遏制不良反彈

具體做到“五個要”：要保證貸前調查真實和深入。防止掉入逃貸、倒貸、騙貸陷阱，防止跨業風險傳染。要強化事業部總經理和風險執行官對新增貸款 “兩個第一責任人”的責任。要提高貸中審查對實質性風險的把控能力。要強化放款審核把關作用。要遏制弄虛作假、化整為零、掩蓋實際控制人事實、故意逃避轉授權限制等違規行為；要堅持雙人核保制度，嚴防假印章、假簽字問題發生。要動態深入做好貸后管理。要嚴控“關聯貸”，嚴格轉授權管理。對隱瞞實情、發放“關聯貸”等行為實行零容忍。

（三）清收降低和控制不良資產

具體做到“兩個全力”和“一個嚴格”：全力打好“清收不良資產大會戰”。分門別類實行崗位清收、責任清收和下崗專職清收，出臺配套措施，加大績效掛鉤問責力度。全力盤活及處置不良貸款。借助資產證券化、資產流轉等方式，通過多渠道出售不良貸款，盤活資金。嚴格不良貸款責任追究。做好不良貸款責任審計和責任追究，并防范新的不良發生。嚴格執行“兩個第一責任人”，嚴格追究不良直接責任人的責任。

（四）加強流動性風險管理，及時消除聲譽風險隱患

做到“四個重視”：重視對資產和負債的全口徑管理；重視豐富流動性管理工具；重視輿情監測，建立聲譽風險化解機制；重視加強對外宣傳，樹立正面形象。

（五）增強執行制度的嚴肅性，減少操作風險

嚴格運營和臨柜業務管理。強化落實“三化三鐵”工作要求。積極推進運營新機制建設。探索遠程集中授權、現金分區集中配送、后臺集中作業“三大集中”模式建設。加強對員工法律法規教育和不良行為管控，堅持對重要崗位實行定期輪崗制度，切實防范案件的發生。

（六）提升合規意識，防范合規風險

做到 “兩個牢固一個認真”：牢固樹立合規意識；牢固堅守合規經營；認真做好遏制違規經營和違法犯罪專項檢查。不 “踩紅線”、“打擦邊球”、“走模糊地帶”等方式經營獲利。

四、借勢如信攻堅改革創新

在存款、結算、貸款、投資銀行、資金市場、現金管理、國際結算和貿易融資等領域，基本實現了傳統金融產品的全覆蓋，圍繞“四個機遇及四個創新”，攻堅特色貿易金融、科技金融、互聯網金融“創客”、投行及同業業務，不斷創新，適應市場形勢和需要，提升市場競爭力，打造特色發展新活力。

一是天津自由貿易試驗區的建設特惠政策機遇，做大做強貿易融資業務，創新特色貿易金融產品。圍繞自由貿易區國際航運和貿易便利化、加工貿易、服務業和金融業轉型升級創新發展。

積極研發和推進自貿區國際業務。努力實現依托自貿區FT賬戶（自由貿易賬戶），以及離岸金融載體NRA（區內境外機構境內外匯賬戶）及OSA（離岸賬戶）賬戶，為區內居民和非居民提供國際結算、融資等在岸、離岸綜合金融服務；積極開辦自貿區內經常項目和資本項目全球現金管理業務；進一步拓展人民幣跨境使用范圍，探索境外銀團人民幣借款、自由貿易賬戶項下中小企業跨境人民幣綜合金融服務、居家費用跨境人民幣支付和互聯網企業經常項下跨境人民幣集中收付等業務；進一步落實外匯管理改革措施，開展外匯資本金意愿結匯業務，推進自貿區直接投資外匯登記等業務。

積極開發企業應收、應付賬款融資的供應鏈金融產品。充分運用人民銀行應收賬款登記和銀監局應收賬款融資轉讓平臺，熟練掌握和運用這一業務操作流程，做大做寬供應鏈金融業務；上線現金管理平臺業務系統，拓展一批大集團、大企業的資金歸集和“直連”業務，積極探索和開辦自貿區企業應收、應付賬款綜合賬務管理業務—FT賬戶項下流動資金貸款、跨境信用證、應收賬款保理、應付款融資以及國際和國內信用證福費廷業務。

積極開展融資租賃及商業保理業務。主動加強與租賃公司的合作，拓寬業務領域；同時，借勢自貿區建設成立獨資或合資融資租賃公司，實現銀行業務與融資租賃、保理業務的優勢互補；同時，做專、做強保理業務。

二是隨著京津冀協同發展重大戰略的不斷推進，交通整合、產業轉移的加快，天津的區位、港口、制造業等優勢的凸顯，尤其是濱海新區的基礎設施建設、產業升級、環境保護的大提升，人流、物流、資金流、信息流、技術流將會更聚集。加之，中蒙俄經濟走廊，天津是“一帶一路”絲綢之路經濟帶北線和中線重要結合點，新疆分行正處于西路經濟帶的重要節點，處于“一帶”兩端。為我們提供了充分利用國家戰略，擴大業務輻射范圍，做好業務創新，實現與“一帶一路”互動發展的好機遇。

圍繞資產證券化積極拓展業務。充分發掘客戶的財產性資產，有效降低負債率，將折舊轉化為經營性現金流，實現為客戶提供資產證券化的常態化服務；采用個性化設計，為客戶開展資產證券化融資服務；加強與證券、基金公司的合作，采用自投、委投和引投等方式匹配資金，做大資產證券化規模；利用好新三板推薦和OTC（天津柜臺交易市場）、濱海股權交易所的平臺功能，為企業提供債權、股權及債權股權相結合的明股實債融資產品。

圍繞并購和資管積極拓展業務。對高端制造業、現代服務業和自主貿易型企業，通過發放并購貸款、設立并購基金和發行并購債券等方式，創造定向增發、直接股權和財務重組等介入機會，幫助企業實現跨行業兼并和上下游兼并；提升特色化的資產管理業務水平，重點做好對企業的融資管理方案和產品的個性化設計，做好資源整合，開辟融、管、投三方面通道，加大營銷力度。

同時，進一步拓寬同業合作領域。挖掘第三方銷售機構、有募資能力的信托、證券、中小城（農）商行等資金渠道；用好、用活銀團貸款功能，開發縱向銀團、期限式銀團等新方式，通過交易與咨詢顧問引入外部項目資金，協助區域外交易伙伴共同享受自貿區和京津冀協同發展帶來的新機遇。

三是建設國家自主創新示范區的重大機遇，做精做細金融創新，創新科技金融產品。國務院批復天津高新區成為國家自主創新示范區，以濱海高新區為核心，以各區縣分園為重點，示范區內科技型中小企業6200家，小巨人企業253家，有效專利8200項件，主要經濟指標增速在全市保持領先的獨特先天優勢；圍繞天津“一區二十一園”自主創新管理模式建設，創新種好入園科技型小微企業責任田。

積極開辦知識產權和收益權質押方式貸款。大膽探索知識產權質押、專利質押和未來收益權質押等貸款新業務，引入專業評估機構降低貸款風險，利用知識產權質押降低企業融資成本。

四是充分利用自身網點機構和組織架構建設的機遇，做寬做深互聯網，創新拓寬互聯網金融服務模式。天津轄區各區縣、浙江和新疆，業務發展更現活力，京津協同發展、承接北京產業轉移、對接京津創新園區，成為業務增長新的生力軍。

拓寬線下線上服務手段。加強互聯網技術與傳統金融產品的融合，實現線上、線下資源和產品一體化；把傳統柜臺業務遷移到互聯網，強化企業網銀和個人網銀、銀企直聯系統的研發，升級換代并廣泛推廣手機銀行、微信銀行、電話銀行等業務，為客戶提供安全、高效、便捷的互聯網金融服務，擴大服務半徑，增強輻射能力。

責任編輯：虞冬青

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A

1006－1255－（2015）04－0047-04

白雪峰（1959—），天津濱海農村商業銀行。郵編：300308