我國商業銀行中間業務發展問題探討

孫　磊

(華夏銀行股份有限公司，北京　100005)

我國商業銀行中間業務發展問題探討

孫磊

(華夏銀行股份有限公司，北京100005)

摘要：近幾年，我國商業銀行順應國際金融業的變革趨勢，將發展中間業務作為實現結構轉型和業務多樣化的主要經營戰略，中間業務在我國大型商業銀行經營發展中的支柱地位得到了確立。隨著我國利率市場化的逐步深入，商業銀行轉型步伐在不斷加快。綜合經營的準合法化與同業競爭日益激烈，使得傳統商業銀行業務帶來的利潤越來越小。受金融改革發展的需要及國外商業銀行創新思想的影響，為了尋求和擴大盈利空間，各商業銀行將目光投向了中間業務。

關鍵詞：商業銀行；中間業務；發展對策

一、商業銀行中間業務概述

商業銀行中間業務是指商業銀行中間業務是指商業銀行利用技術、信息、機構、信譽等優勢，從事的在資產負債業務基礎上衍生出來的，旨在增加銀行非利息收入的各項業務。這一概念揭示了中間業務的實質，它是由資產負債業務衍生出來、風險程度不等、對表內資產、表內負債產生不同程度影響的各類業務，它與資產負債業務關系密切、風險交織。

二、我國商業銀行中間業務發展現狀與問題

(一)商業銀行中間業務的發展現狀

目前，我國商業銀行中間業務的發展現狀，呈現出了以下幾個特點：

1、中間業務收入規模和比重比較低

雖然我國商業銀行中間業務有了較大的發展，由于起步晚、起點低，就總體水平而言還處于較低水平。根據2009至2013年《中國金融年鑒》銀行報表數據整理得出：我國銀行中間業務收入占商業銀行總收入一般在10%左右，比重較小。而西方發達國家商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般達到40% 以上，且近十年仍呈穩步上升趨勢。我國大型商業銀行的情況也是如此。根據2013年上市商業銀行年報，我國商業銀行中間業務收入占全部收入的比重平均值不足10%，其中建設銀行為7.40%，交通銀行為8.03%，工商銀行為9.11%，中國銀行由于外匯業務的優勢，最高也僅為12.29% 。這與發達國家大型商業銀行形成鮮明的對比。西方大型商業銀行中間業務收入占總營業收入比重一般超過50%，個別銀行，如花旗，JP摩根等，甚至達到70% 以上，可見我國商業銀行的中間業務遠遠落后于發達國家的平均水平。

2、中間業務創新成果顯著

從2009年至2013年，我國商業銀行在穩步發展結算等傳統中間業務的同時，開始重點加大電子銀行、理財等新興中間業務的創新步伐，中間業務項目從200余項快速增加到500多項。以國有大型商業銀行之一的農行為例，截至2013年末已開辦中間業務產品項目600余種，包括結算、代理、理財、銀行卡、資產托管等14大類。中間業務涵蓋了除存貸款以外幾乎所有銀行業務，服務內容涉及公司、個人、國際、國內等多個領域。其中，在收入方面，投行及理財等新興業務收入由2010年的 38.09億元增長至2013年的 297.14億元，增加了 259.05億元，在收入結構中占比由 12.81% 上升至20.44%，增長額居各類業務第一；信托及托管業務由9.69億元增長到74.57億元，年復合增長率66.56%，增速居各類業務第二；另外，擔保及承諾業務也增長了92.29億元，年復合增長率超過53.96%。

(二)商業銀行中間業務發展存在的問題

我國商業銀行中間業務雖然發展較快，但畢竟起步晚、問題新。在快速發展過程中，也暴露出存在以下尚需著力解決的問題：

1、社會公眾對銀行業務的觀念存在誤差

商業銀行中間業務的發展與社會公眾的觀念息息相關。從中間業務基本特征看，作為一種中介服務，中間業務產生發展的一個重要基礎是社會公眾與商業銀行之間委托代理關系的建立。但是，從歷史角度看，我國明顯缺乏委托代理的傳統和文化，且長期以來，我國廣大銀行客戶吃慣了銀行服務的“免費午餐”，在他們印象中，銀行提供的中間業務服務項目是理所當然的，是對客戶的一種額外的、增值的服務。目前國內居民、企業普遍缺乏花錢購買、消費銀行“看不見、摸不著”的服務的習慣，中間業務收費較難落實，影響了中間業務的良性發展。

2、中間業務品種少、規模小、層次低

目前我國商業銀行開展的中間業務品種仍然十分單一，產品以接受客戶委托，不占用自己的資產和收取手續費為特色，基本集中在結算、結售匯、代理收費等傳統的勞動密集型業務上，依賴于銀行網點數量，傳統資產、負債業務等條件，很少利用銀行信譽、信息、技術、人才等優勢為客戶提供咨詢類、承諾類、理財類等新興的高質量、高層次、高附加值的中間業務，金融衍生工具業務則基本上是空白的。由此，也就產生了中間業務效益低，對銀行利潤貢獻不大。中間業務是以收取手續費為目的的金融服務，且有一定的收費標準。但我國國內商業銀行普遍只重視開拓存貸業務，對發展中間業務重視不夠，沒有從經營戰略上把中間業務作為支柱進行發展，具體工作中以帶來存款數量的多少作為發展中間業務的取舍標準。

3、中間業務服務水平差，缺乏技術與人才支持

中間業務屬于銀行高級服務的層面，需要大量的專業技術人才的投放。它的發展與銀行設備的現代化密不可分，發達國家商業銀行的中間業務都是高科技的結晶。以美洲銀行為例，美洲銀行支付網絡發達，有45萬個間接自動轉賬賬戶，具有多種賬戶服務，其設置的超級賬戶既方便、靈活，又便于管理。而我國商業銀行的中間業務服務手段相對落后，銀行規模效益較差；缺乏健全、科學的核算體系；缺乏完善的管理信息系統；通信、網絡設施故障多，存在處理速度慢、授權等待時間長、計算機應用軟件程序開發不足等服務不到位的問題。

三、我國商業銀行中間業務發展的對策

(一)因地制宜地開展中間業務

制定中間業務的發展的不同舉措，開展區域特色中間業務，主要從以下三個方面進行：首先對于落后地區，由于經濟的落后，尚未形成中間業務發展的環境，所以要以現有的銀行業務為基礎，尋找拓展傳統中間業務的突破口，開展初級中間業務，如代收代付、代理理財等，伴隨經濟的快速發展，宣傳和滲透公眾和企業的金融意識，逐漸形成適宜中間業務幵展的環境。其次，對于發展中地區，通過對地區中間業務環境的分析，完成特色中間業務在該地區發展的可行性分析，有效利用自身資源優勢，有選擇地開展特色中間業務；在做好初級中間業務發展的同時，將目光定位到中級業務的開拓上，房產、旅游、航天、汽車、自動轉賬以及路、橋、高速公路收費代理等都可以作為其開展的突破口，爭取向操作便捷、設備適用化方向發展中間業務；較發達的大中城市是最具備中間業務發展環境的，經濟的快速發展，使得中間業務的需求更為強大，并且也為中間業務新品種的創新提供了孕育的搖籃。

(二)加強銀行中間業務的創新

1、產品創新

產品的好壞直接決定了一家商業銀行的核心競爭力的強弱。一個好的金融產品不僅僅能滿足客戶的現實需求，還能夠挖掘出客戶的潛在需求，并且能夠引導客戶的需求變動軌跡，使得客戶的需求變動軌跡與產品開發的規劃一致。目前我國金融市場里的中間業務產品種類繁多，覆蓋面廣，如果能把不同品種的中間業務產品進行組合，取長補短，那么這樣的組合產品將有利于商業銀行中間業務產品的發展。對市場進行細分，將傳統的中間業務產品根據市場的需要進行整合以更好的適合市場需求。對市場進行分析，發揮銀行自身的優勢，推出風險小、成本低、潛力大的新型中間業務產品。

具體的創新策略可以參考如下三種：一種是組合策略，也就是把已有的中間業務產品進行優化組合，這種方法簡單易行，并且能取長補短，增加產品的附加值。第二種是模仿跟隨策略，當本行的研發團隊開發新產品的研發能力不足時，可以參考模仿同業的優秀產品，在同業的優秀作品的基礎上加以改進，推出本行的產品。第三種是分階段推行策略，在新產品的推行方面，要根據不同地區的經濟發展情況進行分階段推行，根據不同地區的接受情況進行及時的調整。商業銀行可以選擇大力發展信托融資業務，針對目前中小企業融資困難，許多有潛力的中小企業都想貸款的情況，發展優質的中小企業客戶，推動中小企業信托融資業務。銀行也可以加大銀證存管三方業務的發展力度，這種業務一方面能夠增加銀行收益，另一方面能夠穩定銀行高端客戶，進而增加了銀行的同業派生存款和儲蓄存款。

2、技術創新

強大的技術支持能夠提升系統的效率，減少人工操作的工作量，讓這些工作人員投入到中間業務的研發中。為了更好地發展商業銀行中間業務，可以聘請專業人士創建中間業務委員會，以充分發揮銀行家的才能。商業銀行中間業務的發展是復合性的工作，除了以產品本身的特色作為競爭力，也需要一個先進可靠的金融網絡作為技術支持。這樣的一個金融網絡有利于整合銀行內部的所有中間業務的信息，能夠促進銀行內部業務的資源共享。同時，這樣的金融網絡必須是穩定的與安全的，這樣才能保證銀行業務的有序開展。這樣的金融網絡也應該是一個兼容的系統，能夠綜合各種服務終端：網上銀行、ATM、手機銀行等來實現服務的同步；這個金融系統應該是一個開放的系統，避免每開發一個新的業務時都需要再建立一套新的系統；這個系統也應該是便捷的、易于使用的，便于銀行工作人員的操作和管理，更重要的是讓客戶體驗到系統的方便，防止因系統繁瑣而導致客戶對系統放棄使用，進而損失了客戶。

(三)提高金融服務水平，培養復合型人才

目前我國銀行從業人員中，對中間業務知識掌握完備的人很少，缺少專門型人才，而中間業務內容繁雜，需要具備結算、代理、擔保、信托、租賃、融資、信息咨詢、衍生金融工具交易等知識，所以各大高校應對金融相關專業學生進行知識普及，并結合我國實際情況教學，不能完全照搬西方教材，探討適合我國銀行中間業務的發展模式。銀行內部應著力培養中間業務人才，加大培訓力度，并引進該領域優秀人員，帶領銀行實現以中間業務為重點的轉型。

(四)建全法律法規，構建良性外部環境

目前，我國對中間業務的法律制定并沒有完全統一規范起來，所以這就需要銀行人員在辦理中間業務時，加強法律意識和法制觀念，窗口人員需要對中間業務的辦理更加謹慎，熟悉業務辦理程序和必要的手續，了解相關法律，培養責任意識。銀行內部應加強風險的防范，嚴格財務制度，內部審批程序，外部要加快法律法規的制定和完善，能更進一步改革銀行體制，加快從分業經營向混業經營的步伐。

四、我國商業銀行中間業務的發展趨勢

(一)銀保合作的趨勢

當前，我國銀行業和保險業的合作，基本上以代銷協議為主，即商業銀行和保險公司簽訂有關保險產品銷售的合作協議，銀行作為保險兼業代理人代理銷售保險產品。不難看出目前我國的銀保合作還處于初級階段。這種商業銀行僅擔當代理中介的合作方式，只能說是銀行代理保險業務，離真正意義上的銀保合作還有距離。然而，發達國家的銀保合作則大多采取戰略聯盟和成立合資公司的方式。如銀行和保險公司共同出資，建立一個新的企業經營銀行保險，雙方共同擁有客戶和產品，并共享經營收益，共擔風險。近些年，銀保合作被商業銀行當作了拓展業務空間、增強市場競爭力的有效手段，因此，我國的銀保合作必須借鑒發達國家的經驗，從簡單的兼業代理向緊密合作的戰略聯盟發展，商業銀行應當為保險公司搭建一個實現“投資、健康、保障、養老、教育”一攬子保險計劃的平臺，這將是以后我國銀保合作努力的方向。

(二)銀證合作的趨勢

銀證合作的過程是銀行業和證券業逐步走向融合的過程，分為三個層次：

(1)互為客戶型合作。這種合作方式是銀證雙方在資金方面的合作，可以為雙方帶來資金流動便利，是在分業經營的范圍內開展的業務操作。這類業務主要包括股票質押貸款、證券資金清算、同業拆借等。

(2)共同客戶型合作。是銀證雙方利用各自的優勢，在共同客戶的基礎上，通過現有業務的交叉或新業務的創新，形成的分工合作關系。如銀證通業務、銀證轉賬業務、代客理財等。其跨越了分業經營的限制，出現混業經營的趨勢。

(三)銀行與第三方支付的協同發展

隨著第三方支付應用的普及，截止到2014年底，我國已經有超過我國第三方支付市場規模超過15萬億元。其主要影響因素是由于第三方支付具有支付擔保、操作方便、比較安全以及支付成本較低的特點，現在幾大主流第三方支付平臺有支付寶、財付通、易寶支付、快錢，網銀在線，擁有著數量眾多使用者。在我國商業銀行與第三方支付進行惡性循環競爭中，銀行為爭取更多客戶，導致成本支出的不斷提高，導致銀行的利潤收入微薄，不利于銀行的健康發展。盡管中國銀監會下發的第十號文件中，對第三方支付進行了限制，為銀行業發展提供了短期保障，但要取得長期發展效益，將第三方支付與商業銀行的網上銀行加強合作，充分發揮互聯網金融的優勢，以達到發展共贏的效果。比如，運用第三方支付平臺的用戶數據，進行分析，挖掘，與銀行的信貸業務對接，創造出新型的融資渠道。

五、結論

當前，大力發展中間業務已經成為商業銀行提高盈利水平、降低風險的主要手段。伴隨著全球經濟的快速發展，中間業務的發展程度成為商業銀行現代化的一個重要標志。近年來我國商業銀行中間業務經歷了一系列變革，但由于政策法律法規不健全、金融創新不足等原因，中間業務的發展仍然不盡人意。本文在分析我國商業銀行中間業務發展現狀的基礎上，分析其存在的問題，并展望了未來我國商業銀行中間業務的發展趨勢。相信，隨著我國商業銀行中間業務的發展日趨完善，我國商業銀行的盈利水平、競爭力等方面一定會有很大的改觀。

參考文獻：

[1] 藏新軍，孫莉娜.商業銀行中間業務的發展[N].金融時報，2013-07-14.

[2] 巴曙松，郭云釗.離岸金融市場發展研究——國際趨勢與中國路徑[M].北京：北京大學出版社，2013，01.