羅霄山郴州片區金融扶貧暨信用體系建設的實踐與思考

黃紅星

(中國人民銀行郴州市中心支行，湖南　郴州　423000)

羅霄山郴州片區金融扶貧暨信用體系建設的實踐與思考

黃紅星

(中國人民銀行郴州市中心支行，湖南郴州423000)

摘要：做好集中連片特困地區金融扶貧工作，是地方政府和金融系統新時期面臨的重大問題。本文總結了羅霄山郴州片區4縣 金融扶貧與信用體系建設的實踐與成效，分析了片區金融扶貧與信用體系建設面臨的問題，并提出了深化金融扶貧與信用體系建設的政策建議。

關鍵詞：羅霄山片區；金融扶貧；信用體系建設

近年來，人行郴州市中心支行以創建羅霄山片區金融扶貧示范縣為抓手，積極探索建立金融扶貧開發新機制，搭建銀政合作新平臺，創新農村信貸產品與金融服務新方式，大力推進農村信用體系建設，片區金融扶貧與農村信用體系建設取得階段性成效。但是，在推進片區扶貧攻堅過程中仍然面臨諸多困難和問題亟待解決。

一、郴州片區金融扶貧暨信用體系建設的實踐與成效

(一)加強銀政協調，搭建片區金融扶貧合作機制。一是組織市級各銀行機構深入片區4縣，開展金融扶貧攻堅專題調研，并形成專題調研報告，為地方黨政領導和金融機構決策提供參考。二是加強市縣兩級政府、財政、扶貧與金融部門的溝通協調，制定出臺了《郴州市創建羅霄山片區金融扶貧示范縣工作方案》，明確了各方責任與義務，確立了創建金融扶貧示范縣的工作目標。三是出臺《金融支持羅霄山郴州片區扶貧開發的指導意見》、《羅霄山郴州片區農村信用體系建設指導意見》，下發各縣實施。四是舉辦“郴州市羅霄山片區創建金融扶貧示范縣戰略合作簽約儀式”，中支與片區4縣政府簽訂了《金融扶貧開發戰略合作框架協議》，明確各方職責與任務，搭建了金融扶貧合作新機制。

(三)發揮貨幣政策工具作用，加大片區金融扶貧力度。一是加大對片區地方法人金融機構的支農再貸款傾斜力度。2014年，中支累計向片區4 縣地方法人金融機構投放支農再貸款6.2億元，同比多增5.5億元；2015年1-6月，累放支農再貸款3.4億元，同比增加1.7億元；支農再貸款余額達6.5億元，同比多增4.1億元。二是通過定向降準手段，為片區5家地方法人金融機構降低存款準備金率1-3個百分點，增加其可用資金2.66億元。三是引導銀行金融機構加大片區有效信貸投入。2014年，片區4縣金融機構新增貸款32.69億元，占全市新增貸款的31.46%，高于上年同期7.88個百分點。2015年1-6月，新增各項貸款23.74億元，占全市新增貸款的22.18%。

(四)強化項目對接，有效提升金融扶貧的精準度。一是建立片區金融扶貧項目庫。引導片區4縣政府精心挑選有可持續發展前景、富民帶動效應明顯的項目，建立扶貧開發項目庫，供銀行選擇。各家銀行積極跟進，尋找中意的項目和企業，并建立對口扶持關系。二是搭建項目融資對接平臺。引導片區政府通過組織召開銀企融資對接洽談會等方式，加強銀企項目對接。2014年來共組織召開銀企融資洽談會4場，共簽約項目74個，簽約金額46.2 億元。三是加強項目融資跟蹤管理。建立片區金融扶貧工作聯席會制度，每季召開一次聯席會議，通報項目資金到位情況，幫助解決實際困難。2015年，片區首批入庫項目95個，目前已完成對接及授信的27個，累放貸款7.3億元。

(五)探索“開發式扶貧”模式，推動片區特色產業發展。堅持“開發式扶貧”方針，注重將片區資源稟賦、產業基礎、人員素質與扶貧政策和金融政策有機結合起來，促進片區特色產業加快發展。一是鼓勵片區金融機構根據縣域經濟特點與自身經營特色，加快金融產品與服務方式創新。主要開辦了農戶小額信用貸款、農民工返鄉創業貸款、龍頭企業訂單質押貸款、農村土地承包經營權抵押貸款、礦產品質押貸款等11項新品種。2014年，片區4縣新增創新類貸款2.4億元，同比增長14.5%。二是在片區大力推行新型農業經營主體金融服務主辦行制度。明確片區內每個涉農金融機構至少選擇2家新型農業經營主體給予“一對一”服務，片區18家涉農金融機構與38家新型農業經營主體建立主辦行制度，累計貸款余額0.84億元。三是加大財政與金融政策配合支持力度。宜章縣建立金融扶貧風險補償基金，第一期已到位資金300萬元。同時，設立中小微企業信用擔?；?，總額1500萬元，第一期資金700萬元已到位。安仁縣從湖南省扶貧辦爭取到300萬元專項資金，成立了安仁縣農業信用擔保公司；汝城縣引入一家注冊資本1億元的融資性擔保公司，已獲湖南省金融辦批準；桂東縣出臺金融機構新增涉農貸款獎勵辦法，2014年兌現一次性獎勵達29萬元。目前，片區4縣已形成各類特色產業22個，建成國家級產業化基地1個，擁有省級農業化龍頭企業16個，新型農業經營主體944個，打造農業品牌產品20個。

(六)加快農村信用體系建設，片區金融生態環境不斷優化。一是大力推進農村信用體系建設。認真總結桂東縣試點經驗，出臺了《農戶信用等級評定及授信管理辦法》、《信用村評定管理辦法》，按照“政府主導、人行推動、多方參與、先易后難、穩步推進”的原則，在片區4縣全面啟動農村信用建設體系建設工程。二是全力打造惠農金融服務平臺。在片區4縣精心選擇信譽好、威望高的農村村干部、商戶等，掛牌建立助農取款服務點1566個，布放ATM、POS機等自助設備4756臺，構建了集農村信用宣傳、轉賬取現、余額查詢、支農補貼發放等多種功能于一體的惠農金融服務平臺，基本實現了農村金融服務全覆蓋。三是深入推進金融安全區創建工作。在片區縣加強信用知識宣傳，著力開展不良貸款清收，不斷優化片區金融生態環境。片區4縣已有1個縣評為省級金融安全區，2個縣評為市級金融安全區，在2014年度全省縣域金融生態評估排名中，片區4縣全部進入全省40強。

二、當前片區金融扶貧暨信用體系建設面臨的主要問題

(一)金融組織體系欠完善，金融市場競爭不充分。目前，片區4縣共有各類金融機構47家，其中銀行機構25家，保險機構21家，證券機構1家，另有小額貸款公司5家，融資性擔保公司1家。另外，片區融資中介機構體系發展滯后，尤其是缺少專業的信用評級機構、資產評估機構和融資性擔保公司。總的來看，片區的金融機構數量偏少，結構不優，發展相對緩慢，金融市場總體欠活躍，競爭不充分，難以充分滿足新形勢下片區經濟社會發展的要求和城鄉居民多元化的金融服務需求。截至2015年6末，片區4縣金融機構各項存款余額為386.11億元，貸款余額185.15億元，存貸比僅47.95%，低于全市49.9%的水平。

(二)融資方式較為單一，難以充分滿足片區發展需求。按照《羅霄山郴州片區區域發展與扶貧攻堅實施規劃項目》要求，到2020年片區4縣規劃項目636個，計劃投資總額達1192.68億元，融資需求量非常大。但片區目前的項目融資渠道，仍然以銀行間接融資為主，缺少股權和債權等直接融資方式，至今僅有汝城縣發行了5億元企業債，難以達到各方期望。而在銀行貸款方面，由于片區產業基礎相對薄弱，加之以小微企業居多，普遍缺乏抵押物，往往難以達到銀行信貸發放條件。同時，片區內的國有商業銀行分支機構的信貸審批權上收到省分行后，在信貸產品開發與貸款投放上缺乏應有的自主權，信貸業務增長緩慢，導致片區信貸投放主要依靠地方法人金融機構承擔。

(三)扶貧政策措施協調不夠，扶貧工作協調機制有待完善。片區扶貧開發是一項系統性工程，涉及金融、扶貧辦、財稅等多個部門和多項政策措施，但目前部門協調合作機制不夠健全，導致信息溝通不暢和難以發揮政策合力。以扶貧貼息貸款為例，現行的操作模式是：貼息資金由省扶貧辦分配給各貧困縣，各扶貧縣扶貧辦再從金融機構發放的企業和農戶貸款中，選擇符合扶貧貼息條件的予以相應的貼息。這種做法雖然有利于防止扶貧貸款損失風險，但降低了扶貧的精準度，不少貧困戶因得不到銀行貸款而被排除在外。再加上目前金融扶貧的激勵約束和風險補償機制不夠健全，銀行出于收益和風險方面的考慮，在加大扶貧貸款支持上的動力不足，導致金融扶貧政策效應難以持續擴大。

(四)農村信用建設機制欠完善，片區信貸環境有待優化。一是農村信用宣傳長效機制欠完善。近年來，片區各縣圍繞社會信用體系建設開展了不少金融宣傳教育活動，但這些金融宣傳活動大多集中于城鎮地區，開展臨時性宣傳和發放宣傳資料的較多，真正進村入戶開展經常性、面對面的宣傳較少，導致宣傳內容及手段缺乏吸引力，宣傳效果不太理想。二是農村信用信息管理機制欠完善。縣域企業和個人信用信息基本數據庫建設相對滯后，工商、稅務、公安、銀行等部門之間的信用信息資源不能聯網共享，信用評級、信用擔保等信用中介服務跟不上。三是信用建設獎懲機制欠完善。主要是信貸融資獎勵機制欠完善，企業信用評級和信用鄉、村建設進展不平衡，信用信息應用范圍狹窄，對逃債、賴債行為制裁力度不大，對誠實守信的先進典型宣傳不夠，沒有充分發揮其示范帶動效應。

三、深化片區金融扶貧暨信用體系建設的對策與建議

(一)加快新型金融機構組建步伐，完善片區金融服務體系。進一步加大片區各縣“引金入縣”力度，積極引進域外金融機構，大力發展村鎮銀行等新型農村金融機構，支持農信社改制農商行，拓寬民間資本準入途徑，規范發展小額貸款公司、農村互助資金合作社等農村小型金融組織，不斷完善片區金融服務體系。

(二)發揮貨幣政策工具引導作用，有效降低片區融資成本。一是充分發揮再貸款、再貼現、差別準備金率等貨幣政策工具的正向激勵作用，引導金融機構加大片區信貸投放，有效降低貸款利率水平。二是開展扶貧開發金融服務政策導向效果評估，科學全面評估片區金融機構支持扶貧開發成效和作用；三是建立完善重點支持企業名錄庫，不斷提高金融扶貧的精準度；四是建立再貸款臺賬，加強利率上限指導，確保支農再貸款資金發放的涉農貸款、小微企業貸款利率最高不得超過支農再貸款利率以上5個百分點。五是根據金融扶貧效果，適時調整金融機構的再貸款、再貼現額度，合理設置差別準備金動態調整公式相關參數，更好地引導片區法人金融機構增加信貸投放，有效降低社會融資成本。

(三)加強扶貧政策協調配合，完善片區融資擔保與風險化解機制。一是建立金融扶貧工作聯席會議制度。加強片區各級各部門的信息交流、政策研究和協調合作，有效推進扶貧開發工作持續深入發展。二是建立銀行扶貧貸款與貼息資金發放聯動機制。充分利用農村信用信息在扶貧對象選擇中的事前甄別作用，對符合條件的扶貧對象采取事前或事中補貼方式，有效提高貼息資金投放的精度和實效。三是加大財政資金獎補力度。通過補貼小型金融機構開辦費、減免稅費等方式，降低金融機構初期營運成本，提高其生存發展能力；對金融機構發放扶貧貸款形成的風險，給予相應的補貼，減少金融機構負擔；增加創業促進就業小額擔保貸款補償基金規模，降低貸款申請門檻，將覆蓋面擴大到片區農戶和返鄉創業農民工，使低收入人群也能獲得低息貸款支持。三是建立扶貧貸款擔保與風險分擔機制。通過中央財政下撥一部分、縣級財政配套一部分、社會資金參與一部分的方式，組建政府性或政府控股混合所有制擔保公司，解決部分企業和農戶因抵押物不足而貸款難的問題。也可通過財政扶貧資金與企業籌集資金的方式，設立聯合擔保基金，從而解決貧困戶擔保不足的問題，有效分散貸款風險，提高金融機構貸款積極性。

(四)加快建立農村產權流轉平臺，破解片區農戶貸款抵押難題。一是采取先試點后推廣的方式，在片區縣盡快建立農村產權流轉平臺。按照農村產權登記、頒證、評估、流轉、抵押、糾紛調處、風險防范等內容，切實制定平臺建設實施方案和管理制度，推動國土、房產、經管、林業、畜牧水產等部門積極開展農村房屋產權、林權、土地承包經營權等相關產權確權頒證等工作，金融機構負責抵押物評估、貸款業務。二是由政府財政撥付專項資金，建立農村產權抵押貸款風險基金。對實施農村產權抵押貸款業務過程中形成的貸款損失，由縣、鄉鎮財政和金融機構按一定比例分擔。

(五)深化農村信用體系建設，營造片區良好的金融生態環境。一是進一步完善片區信用體系建設工作機制，加強對片區信用體系建設的組織領導，全面推進片區信用體系建設工作。二是創新方式方法，加大農村信用宣傳力度。依托農村文化活動室、農家書屋等現有設施，聘請農村兼職宣傳員，組建金融志愿者服務隊伍，定期開展“信用關愛日”、“農民信用講堂”等形式多樣的信用知識宣傳普及培訓活動，搭建扎根農村的信用知識宣傳教育平臺。三是加快農村信用信息系統建設。按照“先銀行信息、后政府信息，先農戶信息、后企業信息，先已公開信息、后可公開信息”的原則，以農信社的農戶和企業信用檔案為基礎，以機構信用代碼和個人身份證號碼為索引，歸集各部門個人和企業信用信息，構建片區農村信用信息基礎數據庫。四是深入開展農村信用鎮、信用村、信用戶創建活動。在地方政府的領導下，組織涉農金融機構、政府職能部門、村支兩委共同參與，全面開展信用鄉鎮、信用村、信用農戶評定工作，讓不同等級的農戶享有差別的信用額度和貸款利率優惠，鼓勵農戶爭創更高等級的信用農戶，對信用度差的農戶，則取消其授信資格，并將結果向村民張榜公布。五是深入推進金融安全區創建工作，爭取片區4縣全部建成“省級金融安全區”。