農村合作金融機構　創新支付結算推進服務三農——以寧波農村合作金融機構為例

王葉青

(浙江省農信聯社寧波辦事處，浙江　寧波　315000)

農村合作金融機構創新支付結算推進服務三農——以寧波農村合作金融機構為例

王葉青

(浙江省農信聯社寧波辦事處，浙江寧波315000)

摘要：農村合作金融機構以“立足三農、服務三農、支持三農”為宗旨，農村合作金融機構支付結算服務的發展史，從某種意義上講就是農村合作金融機構的成長史，與業務發展相輔相成。農村合作金融機構要保持穩步發展，需要不斷創新支付結算工具，暢通支付結算渠道，建設農村地區金融服務環境，服務好“三農”。基于此，本文研究了農村合作金融機構支付結算工具和渠道的發展史，并分析現狀剖析原因，找出不足，提出措施，力促為“三農”提供更到位、更優質、更合適的支付結算服務。

關鍵詞：支付結算；服務；三農

一、農村合作金融機構支付結算服務的發展歷史

(一)提供基礎服務階段

20多年前，農村合作金融機構提供的支付結算工具和渠道非常單一，一般為簡單的收支服務。存取款先翻查手工臺賬，存款計息依靠算盤計算，支付速度慢，技能稍差的員工容易發生差錯，后期通過應用計息器才解決計息的速度和正確度。支付工具一般為匯兌、支票轉賬等業務，結算通過人行建立的“手工交換”途徑走賬，包括同一縣域聯社下的各信用社之間，三天到賬已是快速，五天、十天也算正常；農村合作金融機構因缺少支付結算途徑，不能自簽匯票。

(二)克服結算瓶頸階段

1996年起應用計算機技術建立數據管理，實現存取業務的快速辦理，并先后建立縣級、市級、省級綜合業務系統和寧波市農村信用社市轄往來系統等，實現浙江農信系統內即時劃款支付，解決大部分農村客戶支付結算需要。

1997年起，通過代簽其他銀行的銀行匯票(一般為農行、建行等)、應用農村信用社特約匯兌系統等解決客戶全國內支付結算需要，并減少部分款項在途時間。

1998年起，應用人行寧波中心支行的“寧波市同城資金實時清算系統”，實現寧波同城內匯劃業務即時到賬。

2000年起，相繼自簽自辦匯票、本票等支付結算工具，票據貼現和再貼現、寧波市轄銀行本票、浙江省轄銀行本票、銀行承兌匯票、三省一市匯票、農信銀全國匯票等相繼在農村地區使用，克服支付結算工具單一的問題，逐漸豐富客戶支付結算工具。

2003年起，開辦外匯業務，可在農村地區直接辦理簡單的外匯業務。

2005年起，應用人行“支付系統”，農村客戶可實現在全國內資金的快速結算。

2006年起，應用人行“全國支票影像交換系統”，支票使用突破地域限制。

(三)新型工具建設階段

隨著經濟的發展，不同的銀行在農村地區越設越多，客戶對支付結算服務的要求也越來越高。為有效立足于行業競爭中，農村合作金融機構奮力開發先進支付結算工具，創建電子化結算渠道，商務POS、網上銀行、電話銀行、手機銀行等先進支付工具相繼在農村地區使用。

二、農村合作金融機構支付結算服務現狀

(一)合理布局，機構網點分布深入農村地區

為有效滿足當地農村金融服務需求，實現服務網點鄉鎮街道全覆蓋，農村合作金融機構主動根據業務需求增設或升格網點，對于人口相對集中、經濟基礎較薄弱的地區，通過增設非全日制網點、離行式自助銀行等方法，有效解決當地村民和小微企業支付需要。寧波有鄉鎮(街道)152個，寧波農村合作金融機構9個法人機構，至2014年末，共設物理網點682個、自助銀行385個，其中農村物理網點有465個、自助銀行300個，有效滿足了當地農村金融服務需求。

(二)創新產品，“微銀行”建設深入水村山郭

為填補金融服務空白村，攻堅農村金融服務最后“一公里”，對于地處偏遠、人口較分散的山區、農區，普及“微銀行”建設，借助便民自助終端、小額POS機等新型支付機具，與村級經濟組織、便利店、商家等合作，積極推行便民金融服務點創建，實現柜面服務的延伸模式，特別是便民自助終端可卡折兩用，受到農村客戶的普遍歡迎；增設硬幣兌換機，解決農村客戶硬幣兌換難題。從而滿足末梢農村客戶的金融服務需求，有效提升農村支付服務。至2014年末，已建設村級便民服務點2402個；布放便民助農終端1462臺，累計業務筆數270萬筆，累計金額12.6億元；布放助農小額POS機738臺，累計取款筆數6091筆，累計取款金額262萬元；已布放7臺硬幣兌換機，很好的回籠、盤活了農村居民家中的沉淀小額資金。

目前“微銀行”的金融功能包括：小額存款、取款、轉賬、密碼修改、查詢、繳費(水、電、煤氣、電話、電視、手機充值)、貸款申請基礎資料受理等功能，基本實現 “基礎金融不出村(社區)、綜合金融不出鄉鎮(街道)”的金融服務。

(三)暢通渠道，電子支付結算深入農居鄉舍

為切實推進浙江省農村“易(e)支付工程”，農村合作金融機構著力加快推進電子結算渠道建設，將傳統業務與電子化結算方式有力結合，相繼推出網上銀行、手機銀行、電話銀行等新型電子支付業務，并加大小額POS機、自助存取款機的布放力度，盡力滿足廣大農村客戶支付需求。至2014年底，寧波農村合作金融機構網上銀行開戶數41萬戶，累計交易筆數796萬筆，累計交易金額達5730億元；手機銀行簽約戶數31萬戶，累計交易筆數約86萬筆，累計交易金額54億元；電話銀行簽約戶數3.9萬戶；布設POS機約1.1萬臺、小額POS機738臺、自助存取款機1271臺、電話寶699臺，暢通了農村地區支付結算渠道，并有效推進用卡環境建設。

(四)有效配置，支付工具應用深入農村網點

為解決農村地區支付結算難題，寧波農村合作金融機構推行支付系統和工具向農村網點延伸，通過系統開放、人員增設、調整流程、加強管理等措施，在有效風險控制的前提下，無論是人行支付系統、同城系統，還是農信系統自有的農信銀系統，幾乎均實現基礎網點的直接應用，匯票、本票、支票、匯兌等支付結算工具在大部分基層農村網點進行配置，提高支付服務效率，縮短支付服務半徑。

(五)讓利于民，惠農金融服務深入農村客戶

為深入推進寧波農信普金融工程，真正實現讓利惠農，提供部分業務減免費用、公共事業繳費代扣業務打折優惠、以及貸款利率優惠等惠農服務，主要有一是使用銀行卡直接免年費、免開卡費、免短信通知費、免ATM跨行取款手續費、免ATM跨行轉賬手續費等費用；二是在部分行社實施“公共事業繳費一卡通”簽約打折優惠，對簽約客戶支付水費、電費、煤氣費、有線電視費等業務實行折扣返利；三是部分行社對失地農民提供基準利率(含)以下的農保轉社保費用貸款。

三、支付結算服務發展改革的原因分析

(一)國家政策扶持，減輕歷史沉重包袱

1997年，農村信用社從農業銀行脫鉤后的第一年，寧波農村合作金融機構當年賬面虧損2800多萬元，165個信用社(其中鄞州農村信用聯社已改制成一級法人)，虧損信用社有35家，大部分信用社微盈。但至2014年底，已實現幾十億的凈利潤，這離不開國家各項政策支持。熟悉農村合作金融機構業務的人都知道，在現有的權益科目中存在名為“國家扶持資金”的科目，這個科目反映的是歷年來國家為減輕農村信用社歷史包袱而出臺各種扶持政策下的減免資金或補貼資金，金額超過10億元。此外，2003年國務院《深化農村信用社改革試點方案》的實施，為農村信用社提供央行專項票據約9.4億元，進一步化解了不良貸款重負。這些措施為農村信用社輕裝上陣提供了可能，為后續的業務發展打下基石。

(二)行業平臺搭建，解決支付結算瓶頸

農村合作金融機構支付結算渠道的暢通無阻，得益于央行系統平臺的搭建和對農村信用社結算工具應用的逐步開放。工農中建交等大行很早就有自己的網絡優勢和系統優勢，支付結算渠道暢通無阻，曾經有一段時期，農村信用社幾乎完全依賴這些大行來解決支付結算問題，如代簽匯票、代理匯兌等，無論在途結算時間是三五天、甚至十天半月，但農村信用社均是當日劃款，免息期資金收益權均與農村信用社無關。自人行逐步搭建寧波同城系統、電子匯劃天地對接系統、支付系統，并允許自簽匯票、自簽本票后，農村合作金融機構支付結算如小溪匯入大海，結算瓶頸的解決為以后的業務拓展提供了保障。

(三)自身快速發展，積累豐厚財務盈余

與1997年相比，寧波農村合作金融機構存款已超過12倍；貸款增長翻了12翻；資產增長近10倍。自身業務的發展，促使收益增加，在財力保障下，自建綜合業務系統、應用行業支付結算平臺和工具成為可能，支付結算問題的解決，提升了對客戶的服務質量，吸引了客戶，反過來促使業務的快速發展。農村合作金融機構有能力拓展結算渠道，鋪設結算用具，推廣新型結算工具。

(四)滿足客戶需求，實現可持續業務經營

財力的豐足依賴于客戶的貢獻，只有滿足“三農”對支付結算服務的需求，對金融產品的需求，才能吸引客戶，留住客戶，滿足客戶。同時，客戶對支付結算服務需求的提升，促使農村合作金融機構優化支付結算服務，創新出適合的支付結算產品，實現業務經營的可持續發展。

四、目前支付結算服務中存在的不足

(一)非現金支付在農村地區全面推廣難

受農村地區人口結構、文化水平、支付習慣等因素影響，一是大部分農村客戶始終習慣于傳統 “一手交錢、一手交貨”的現金交易，銀行卡、網銀、電話銀行等非現金支付工具和渠道在農村地區使用面較窄，特別是農村老年人，只接受能“看到”金額的存折或存單；二是在農村區域接受自助機具較慢，對于設置的自助銀行、自助機具、便民自助終端應用不足，喜歡到物理網點辦理業務；三是缺少農村地區的信用工程建設，信用卡的應用環境建設較難；四是存量折換卡推進難，因大部分存量存折建立有代發工資、社農保直補、扣費簽約等關系，折換卡涉及多頭信息調整，溝通協調推進較難。

(二)農村地區服務成本與經濟效益不匹配

農村金融服務尚未覆蓋的地區主要是以農業生產為主、經濟相對落后的鄉鎮，存款較少、貸款需求不旺，鋪設營業網點、自助機具等支付的設備成本、管理成本，得不到有效回報。特別是在利率市場化下存貸利差收窄、營運成本增加等不利情況下，農村金融機構需要實行財務精細化管理，加強成本收益核算，設置以服務為目的的低效網點、低效機具，財務壓力難以承受。

(三)“微銀行”建設亟待完善

一是“微銀行”發展不均衡，選址或宣傳不理想，部分便民服務點業務量極少，難以發揮支付結算服務作用；二是目前較多的“微銀行”建立在村級行政服務中心，服務時間受村級組織節假日影響，服務時間相對較短；三是“微銀行”屬于新興服務方式，日常操作規范、業務風險管理等尚待進一步加強，支付結算服務種類比較少，尚需繼續探索和完善。

(四)傳統票據業務萎縮，電子商業匯票推廣難

在農村合作金融機構，三省一市匯票、銀行本票、商業匯票等票據結算的開通，曾經一度對解決農村支付結算問題發揮極其重要的作用，但隨著電子銀行業務的高速發展，網銀、手機銀行、通存通兌、自助機具轉賬等新型支付工具和結算方式的出現，使票據結算業務正在萎縮。至2014年底，開通三省一市匯票的機構有191個，發生業務機構為42個，其中部分縣域行社未發生業務，累計整年發生筆數僅為426筆；開通銀行本票的機構277個，全年累計簽發249筆，集中在個別行社，其中7個縣域行社業務量為0。主要原因是現代化技術實現的全方位通存通兌業務、實時匯劃業務、網上銀行匯款、手機銀行支付等支付渠道，已足可替代票據結算功能，且在其操作上、速度上均優于票據。

商業匯票具有延期付款和貼現的特點，仍能保持一定的應用量，但電子商業匯票在農村地區推行較難，仍難解決商業匯票偽造票據風險和瑕疵票據結算難的問題。2014年寧波農村合作金融機構僅在1個城區行發生519筆，其他8個行社的電票業務量為0。原因一是農村客戶習慣于“看得見”的紙質票據，對“看不見”的電子商業匯票存在排斥感；二是電子商業匯票轉讓需要應用系統的支持，對于企業財務人員素質要求高，對農村客戶的適用性較差；三是電子商業匯票使用需顧及對方收款單位的意愿。

五、進一步提高支付結算服務的措施方法

(一)加強業務宣傳力度，推進非現金支付結算工具應用

結合行業管理部門積極改善農村支付環境的契機，通過懸掛宣傳橫幅、張貼宣傳畫，柜面發放宣傳資料，走入社區、農區、校區、鬧市區設點宣傳，發揮金融聯絡員、金融特派員等人緣宣傳優勢等，推進對非現金支付結算工具的應用宣傳，普及非現金支付結算工具的優點，逐漸糾正農村居民對非現金支付工具認識偏差，逐步引導應用習慣。

(二)推行村村通網格化服務，提升農村金融服務環境

一是構建網格化服務體系，繼續發揮“微銀行”效能，根據業務數量、預計前景和外圍因素，通過調查分析適當調整、增加便民服務點，選好址、選好人，促使“微銀行”真正發揮農村支付服務作用；二是嘗試設置農村流動金融服務，購置流動服務車，應用3G移動技術，為交通不便的邊遠山區、農村客戶提供開辦銀行卡、開通網上銀行、手機銀行、電話銀行等特殊業務，以此彌補自動存取款機、便民自助終端、小額POS機等無法實現的服務；三是繼續創新適合農村地區的支付結算工具，更好的服務三農。

(三)借助銀政合作平臺，創建農村客戶信息檔案

從目前銀政合作平臺收集現有農村客戶的信息資料，分析政府補貼、醫保、社保、土保等數據情況，建立農村客戶信息數據檔案，嘗試農村客戶內部資信評定，拓展小額信用貸款、信用卡業務，實現農村客戶享受與城鎮客戶相同的金融產品和服務。

(四)優勝劣汰結算工具，減輕風險管理壓力

針對銀行本票、三省一市匯票、銀行匯票等使用萎縮現狀，對真正無業務需求的網點上收票據簽發權限或集中票據簽發權限，減少管理風險。同時建議行業管理部門根據“新舊交替”的發展規則，考慮這些票據結算工具退出歷史舞臺。將這些節省的資源投入到適合農村地區的支付結算工具和渠道建設中，如便民自助終端、自動存取款機、小額硬幣兌換機等建設中，更好的服務“三農”。