我國農(nóng)村民間借貸的問題及對策研究
——以河南省新野縣為例

劉亞麗

我國農(nóng)村民間借貸的問題及對策研究
——以河南省新野縣為例

劉亞麗

民間借貸作為一種在農(nóng)村自發(fā)形成的資金融通工具，憑借著自身的獨(dú)特優(yōu)勢已成為農(nóng)村金融市場上一股不容忽視的重要力量。在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的同時，民間借貸也引發(fā)了一系列問題。文章以河南省新野縣農(nóng)村民間借貸為例，隨機(jī)選取了當(dāng)?shù)?8家農(nóng)戶作為調(diào)查對象，分析該地區(qū)民間借貸存在的問題，并提出了一些研究對策。調(diào)查結(jié)果表明，該地區(qū)應(yīng)在順應(yīng)民間借貸發(fā)展趨勢的同時，也應(yīng)當(dāng)建立有效的措施來規(guī)范民間借貸行為。

農(nóng)村民間借貸；新野縣；問題；建議對策

一、引言

民間借貸作為一種不同于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金融通渠道，無論是在發(fā)達(dá)還是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，都對經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著不可替代的重要作用。中國人民銀行指出，民間借貸是一種游離于國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外以籌借資金為主要目的的融資活動。近些年來，雖然我國的農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)有了顯著改善，但是民間借貸這一環(huán)節(jié)仍舊是我國金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。因此，尋求農(nóng)村金融形式的創(chuàng)新尤為重要，它將會成為推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。

要推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融無疑是其中的一股核心力量。根據(jù)央行的一項(xiàng)相關(guān)調(diào)查，2011年5月我國民間借貸的規(guī)模約為3.38萬億元，占金融機(jī)構(gòu)貸款余額的6.7%①央行調(diào)查認(rèn)為，民間融資規(guī)模仍在可容忍范圍；但其也意識到民間借貸利率不斷攀升，投機(jī)化傾向比較明顯，需要重點(diǎn)關(guān)注。參見：《央行：3.38萬億民間融資規(guī)模仍在可容忍范圍》（http://money.163.com/11/1020/08/7GQ 0PJ5I00253B0H.htm l).。而根據(jù)中金公司的一次估計，2011年中國民間借貸金額約為3.8萬億元，相當(dāng)于銀行總貸款的7%②數(shù)據(jù)來源于中國國際金融有限公司2011年10月8日制作的《中國民間借貸分析》報告，報告中的民間借貸是狹義的民間借貸，與典當(dāng)行、小額貸款公司、信貸擔(dān)保公司等相區(qū)分。。這些數(shù)據(jù)都表明，民間借貸已經(jīng)對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了舉足輕重的影響。

在全國政協(xié)十二屆三次會議提案發(fā)布的“黨派中央2015年提案速覽”中，八大民主黨派中央的提案均涉及到了“三農(nóng)”問題。可見，“三農(nóng)”問題依然是黨和政府工作的核心。因此，為更好地解決“三農(nóng)”問題，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更需要民間借貸這種融資方式來彌補(bǔ)其在市場上所留下的空缺。民間借貸的發(fā)展，不僅會推動農(nóng)村其他各類金融機(jī)構(gòu)的成長，也會促進(jìn)農(nóng)村民間借貸環(huán)境的優(yōu)化。

當(dāng)然，民間借貸在發(fā)揮其積極作用的同時，也不可避免地出現(xiàn)了一些消極影響。從微觀來看，民間借貸可能因?yàn)槔蔬^高形成高利貸，引發(fā)非法集資問題，出現(xiàn)民間糾紛甚至是暴利討債事件；從宏觀來看，民間借貸則有可能擾亂國家經(jīng)濟(jì)秩序，對國家宏觀調(diào)控政策和中小企業(yè)的發(fā)展都產(chǎn)生負(fù)面影響。

二、新野縣農(nóng)村民間借貸調(diào)查分析

新野縣作為河南省的一個普通縣城，其農(nóng)村民間借貸現(xiàn)象也比較常見。該地區(qū)的民間借貸在保留有自身獨(dú)特性的同時，又體現(xiàn)出一定的普遍性。

根據(jù)以往的數(shù)據(jù)來看，農(nóng)民之間的資金借貸往來，大多是由于生產(chǎn)生活消費(fèi)的需要。從本次的調(diào)查數(shù)據(jù)來看，新野縣的農(nóng)村民間借貸資金除了上述用途之外，也有用于參與賭博、進(jìn)行物質(zhì)享受及計劃生育等方面。

（一）調(diào)查情況

本次調(diào)查活動時間是2015年2月，對象為河南省新野縣溧河鋪鎮(zhèn)的38家農(nóng)戶。采用的是隨機(jī)抽樣、問卷調(diào)查與實(shí)地調(diào)查相結(jié)合的方法。

本次調(diào)查中主要涉及到農(nóng)戶之間民間借貸活動的金額、借入資金的來源、借款原因以及借款用途等內(nèi)容。在農(nóng)村民間借貸中，借貸對象大多是親朋好友，并且基本上都實(shí)行免息政策。借款形式也多是些口頭承諾或是以簡單的借條作為借貸憑證，形式簡單，也有一些是通過第三人作證建立契約關(guān)系。

（二）新野縣農(nóng)村一般金融環(huán)境背景

當(dāng)前，在新野縣農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)普遍建立的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要有郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社。農(nóng)戶大多在這些金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)主要是因?yàn)樗麄冃庞煤谩踩愿摺⒂斜Ｕ稀⒎?wù)穩(wěn)定且態(tài)度謙和。還有一個重要原因是因?yàn)榻ㄔO(shè)銀行、中國銀行等規(guī)模較大的金融機(jī)構(gòu)分布在離鄉(xiāng)村較遠(yuǎn)的城市。另外，由于受到文化水平的限制，很多農(nóng)戶對先進(jìn)的金融設(shè)備的操作程序不清楚，又怕麻煩，因此大多數(shù)農(nóng)戶選擇了郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社。農(nóng)戶參與金融交易的工具十分有限，很少有機(jī)會涉足股票、債券交易，更不用說衍生性金融產(chǎn)品的使用。

（三）大部分農(nóng)戶融資是通過私人關(guān)系實(shí)現(xiàn)

對于自由的閑置資金，農(nóng)戶一般有以下幾種融資偏好：在扣除日常生活必須的消費(fèi)支出后，大部分農(nóng)戶選擇將剩下的貨幣資金儲蓄起來或是通過私人借貸關(guān)系以獲取收益；也有一部分農(nóng)戶會留有足額現(xiàn)金以備不時之需；一少部分農(nóng)戶則會把剩余現(xiàn)金留存手中，用于吃喝享樂、賭博、購買彩票等。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，新野縣農(nóng)村廣大農(nóng)戶進(jìn)行民間融資主要是依靠私人關(guān)系的方式實(shí)現(xiàn)貨幣資金的借貸。

（四）調(diào)查結(jié)果及數(shù)據(jù)顯示

1.農(nóng)戶借出款項(xiàng)的原因

廣大農(nóng)村普遍存在的一種現(xiàn)象就是農(nóng)戶收入不高且不穩(wěn)定。農(nóng)戶一年的收入在很大程度上都取決于天意，風(fēng)調(diào)雨順時收入自然會高一些，旱澇災(zāi)害時則有可能入不敷出。當(dāng)農(nóng)戶手里的資金不能滿足生產(chǎn)生活所必需時就會向外借款。如此一來，民間借貸也相對活躍起來。

2.借款資金的用途

在調(diào)查的38家農(nóng)戶中，融資金額基本上都在幾千至十幾萬元之間。借款金額及用途如下圖所示：

表1 民間融資借貸金額及比例

3.農(nóng)戶融資時考慮的因素

表2 影響融資渠道的主要因素

農(nóng)戶在選擇私人關(guān)系借款時，雙方基本上都是親朋好友關(guān)系，一般都帶有血緣、地域聯(lián)系。因此，在“貸款較容易”這項(xiàng)因素上，農(nóng)戶一般考慮的是通過私人關(guān)系借款這種方式大多都是無息貸款，而且也不用給信用社或郵政儲蓄銀行的相關(guān)人員送“好處費(fèi)”，貸款期限比較靈活自由，可以根據(jù)借貸雙方的需要進(jìn)行調(diào)整。這種借款方式具有門檻較低、程序簡單、限制條件較少、資金可以快速到位等諸多優(yōu)點(diǎn)。因此私人間的借貸成為農(nóng)戶比較偏愛的一種選擇。

三、新野縣農(nóng)村民間借貸存在的主要問題

（一）民間資本投資渠道比較單一

從調(diào)查結(jié)果來看，在這38家農(nóng)戶中，以民間借貸方式籌集到的資金占全部貸款的45%左右，幾乎占據(jù)了從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款數(shù)額的一半。河南省是人口大省，主要以生產(chǎn)糧食為主。新野縣各村鎮(zhèn)深居內(nèi)陸，生產(chǎn)方式仍是以自給自足的小農(nóng)生產(chǎn)方式為主導(dǎo)。從表1中可以看出，占22.23%的資金用于生產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)支出，22.71%的借款額用于經(jīng)商支出（此處主要指從事機(jī)器耕種、收割、施肥等作業(yè)），16.94%用于土地承包支出。而且，在這38家農(nóng)戶中，借款筆數(shù)最多的也是用于生產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)支出和土地承包支出。由此可見，大部分的農(nóng)戶參與民間借貸行為主要是為了進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資，而對于一些現(xiàn)代投資手段，比如股票、債券、基金等的投資則投入甚少。

（二）農(nóng)戶的素質(zhì)有待提高

調(diào)查結(jié)果顯示，4.54%的農(nóng)戶借款時用來進(jìn)行賭博，其中借款次數(shù)為三筆。這反映出一些農(nóng)戶的精神生活質(zhì)量有待進(jìn)一步提高。小賭可以為生活增添些許樂趣，但如果嗜賭成性，則有些偏離了生活的正常軌道。其實(shí)這從側(cè)面也可以反映出大部分農(nóng)戶的精神生活比較空虛。農(nóng)戶借款中，主要用于吃喝享樂的占3.08%，這在一定程度上體現(xiàn)了農(nóng)民的生活水平得到顯著改善，更多地去追求物質(zhì)享受，但也從另一方面說明出一些農(nóng)戶的精神文化生活不夠豐富，科學(xué)文化素質(zhì)和精神文化素質(zhì)都需要進(jìn)一步提高。在資金用途上，計劃生育支出占到了3.0%，也即意味著在廣大的農(nóng)村，很多農(nóng)戶都仍然持有濃重的重男輕女思想，有些甚至還懷有“不生兒子不罷休”的想法，二胎都是很常見的，更有甚者是三胎、四胎。而教育支出和醫(yī)療支出分別僅占1.38%和0.81%，因此，應(yīng)該提高農(nóng)戶的思想文化素質(zhì)和科學(xué)素質(zhì)，解放農(nóng)戶思想。

（三）農(nóng)戶風(fēng)險意識薄弱

在民間借貸這種方式中，借貸雙方之間的關(guān)系一般存在兩種情況。第一種關(guān)系比較常見，即借貸雙方多為親戚、朋友或是近鄰，一般較少存在違約還款的情況。而第二種情況則是借款人與貸款人之間互不了解，二者通過第三者建立借貸關(guān)系。由于借貸雙方都不能準(zhǔn)確識別對方的信用狀況，此時便形成了潛在的信用風(fēng)險，放款人就會對借款人持比較保守的謹(jǐn)慎態(tài)度，因?yàn)橐坏┒哧P(guān)系破裂，放款資金僅僅其中一部分可以獲得國家法律的保護(hù)。在我國，只要借貸利率不高于同期正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款利率的4倍即不視為高利貸，屬于國家法律保護(hù)范圍，而超出的部分則不受國家法律保護(hù)。這部分不受法律保護(hù)的資金，會使得借款人更為保守。因此，大部分農(nóng)戶在貸出資金時，都會相對地提高利率，使自身利益得到最大化的保障。另一方面，作為放款人的農(nóng)戶也會擔(dān)心借款人逾期不還款，這也是借貸雙方信用基礎(chǔ)薄弱的一個表現(xiàn)。

四、新野縣農(nóng)村民間借貸的對策建議

（一）充分利用民間借貸優(yōu)勢，順應(yīng)民間融資發(fā)展需要

農(nóng)村民間借貸能夠充分地利用農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信息資源，極大降低融資交易成本，為農(nóng)民提供便利服務(wù)。從調(diào)查數(shù)據(jù)上可以看出，22.71%的資金用于經(jīng)商支出（主要從事農(nóng)業(yè)作業(yè)），22.23%用于養(yǎng)殖業(yè)支出，16.94%用于進(jìn)行土地承包，還有12.98%用于農(nóng)業(yè)機(jī)器支出。由此可見，近75%的支出都用于農(nóng)業(yè)方面。農(nóng)村資金總體上并不寬裕，資金短缺成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。因此，順應(yīng)農(nóng)村民間借貸發(fā)展的需要，為民間融資開辟新道路，無疑是對解決“三農(nóng)”問題的有力補(bǔ)充。

（二）發(fā)展科學(xué)技術(shù)，提升村民素養(yǎng)

民間借貸在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，也助長了一些不良風(fēng)氣。如有些村民利用民間借貸借款方便的優(yōu)勢，從事賭博活動，也有一部分村民則把借來的資金用于揮霍，沉浸吃喝享樂之中，用于這方面的資金甚至多于對子女教育的投資。當(dāng)然，用于計劃生育支出也占一部分。這項(xiàng)資金一般是二胎、三胎更有甚者是四胎的罰款費(fèi)用。在大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶的“重男輕女”思想仍比較嚴(yán)重，并沒有完全意識到“男女都一樣”，有些甚至認(rèn)為沒有兒子會被恥笑。受到傳統(tǒng)思想觀念的束縛，計劃生育支出仍占一定的比例。所以，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展科學(xué)技術(shù)，大力弘揚(yáng)科學(xué)文化知識，提高農(nóng)戶素養(yǎng)，打破人們對封建思想的桎梏顯得尤為重要。

（三）建立信用評價體系，規(guī)范民間借貸行為

民間借貸行為不規(guī)范，出現(xiàn)借款糾紛或是暴力討債事件很大程度上是由于信用體系不夠完善。借貸雙方對彼此不夠信任，信息的真實(shí)性得不到保障，放款人只有通過提高借款利率來實(shí)現(xiàn)對自己利益的補(bǔ)償。此時，建立有效合理的信用評價體系也迫在眉睫。可以建立適當(dāng)?shù)募顟土P機(jī)制，對信用比較好的農(nóng)戶實(shí)施獎勵措施，比如可降低借款利率，增加貸款額，在一定時間內(nèi)可以延長還款期限等。要提高民間借貸活動的透明性與安全性，減少因?yàn)榻栀J不規(guī)范而引起的不必要的經(jīng)濟(jì)糾紛。

（四）建立規(guī)范的民間借貸監(jiān)管體系

民間借貸行為由于是自發(fā)形成的，缺少正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及國家法律的規(guī)范，仍存在著很多漏洞。因此，建立與完善監(jiān)管體系是促進(jìn)民間借貸發(fā)展的一項(xiàng)重要內(nèi)容。在國際社會上，通過登記備案來對民間借貸進(jìn)行監(jiān)管是一種普遍做法。國家可以制定合理的借貸利率，規(guī)范借貸的規(guī)模、期限、用途等，對違約情況作出合理的處置。農(nóng)戶自身也要加強(qiáng)監(jiān)督意識，自覺規(guī)范自身的借貸行為，促進(jìn)民間借貸的良好發(fā)展。

[1]王建文，黃震.論中國民間借貸存在的依據(jù)、問題及規(guī)制路徑[N].重慶大學(xué)學(xué)報，2013，19（1）.

[2]中國人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組.中國農(nóng)村金融服務(wù)報告[M].北京：中國金融出版社，2008:41.

[3]董雪梅，李妃養(yǎng).基于結(jié)構(gòu)洞理論的農(nóng)村民間借貸監(jiān)管研究[J].金融監(jiān)管，2011:420.

[4]魏源.廣東農(nóng)村民間借貸調(diào)查及民間信用發(fā)展的啟示[J].財經(jīng)問題研究，2010，（08）.

[5]張鳳.中國農(nóng)村民間金融借貸的路徑依賴與發(fā)展趨勢分析[J].財政與金融，2009，（02）.

[6]徐鑫龍.民間融資政府監(jiān)管制度研究[D].杭州浙江大學(xué)碩士學(xué)位論文，2011:19.

劉亞麗，女，河南省南陽市新野縣人，重慶長江師范學(xué)院在校本科生，財務(wù)管理（會計）專業(yè)，研究方向：問新野縣農(nóng)村民間借貸。

F832

B

1008-4428（2015）05-79-03