“4+2+1”家庭如何理財

張奉連

計劃生育政策從上世紀80年代開始實施，80年代出生的獨生子女如今已經是而立之年，有些已經結婚生子，有屬于自己的家庭。面對漸漸老去的兩對老人和不斷成長的孩子，年輕夫妻不約而同都會感受到贍養老人和撫養小孩的雙重壓力。

這就是典型的"4+2+1"型家庭，一個新型的倒金字塔形家庭結構，即一對年輕人夫妻，上有四位老人，下有一個孩子。在這樣的家里，年輕人是家庭的軸心，老人身體逐漸走下坡路，小孩也正茁壯成長，四老一小未來不確定因素很多，中間一對夫妻的壓力會非常大。年輕夫妻如何化解自己對未來不確定因素的危機感呢？理財專家表示，通過理財方式，讓自己擁有扎實的經濟基礎和堅固的保險，便可以對未來充滿信心。

分階段給子女買教育基金

現在，孩子讀書費用是家庭支出的重點。孩子從幼兒園、小學、中學、大學、出國等，教育支出不斷增多，所以為孩子教育支出提早做出規劃十分重要。尤其是在相對落后的中小城市，市民對子女教育支出規劃意識淡薄，且當地工資水平又不高，如果平時不對孩子未來教育支出做準備，一旦子女上大學或進入更高層次進修將面臨資金的制約。

據去年的數據顯示，目前我國除特大城市外的教育支出大致是幼兒園8000元/年，小學和初中5000元/年，高中10000元/年，大學22000元/年，研究生25000元/年，國外留學20萬元/年，據有關部門統計，培養一個本科畢業的大學生，其費用最少需要20萬元。由于通脹因素，未來的教育可能還要更多。這就需要準備與經濟增長相適應的理財方式來準備教育金。

對此，中國農業銀行一客戶經理建議，首先，在小學階段，市民可考慮購買教育基金。教育基金是一種專門為學生支付非義務教育所需教育金的專項儲蓄。教育儲蓄存款次數多少可以由儲戶自己掌握，另外，教育儲蓄較其它儲種有很多優勢，不僅利率優惠，而且教育儲蓄免征利息所得稅，如果加上優惠利率的利差，其收益較其它同檔次儲種高25%左右。此外，按照相關規定，參加教育儲蓄的學生，將來上大學可以優先辦理助學貸款。

到了中學，市民可將除教育儲蓄以外的其它定期儲蓄轉為國債或貨幣型基金。國債較為穩健，市民可以選擇3年期國債，這樣國債到期時，子女正好上高中，這筆資金可以派上用場；時下的貨幣基金的年收益一般在3.7%左右，是一個穩健、收益較高的理財工具，如有多余儲蓄，貨幣基金不失為投資好去處。

此外，時下競爭激烈，從長遠考慮，如果能有一份基金，在孩子畢業后為其提供一筆不菲的資金作為創業資金，會對子女走入社會提供很大幫助，父母可每年拿出一定的資金，設立創業基金。

為老人投保越早越好

由于老人年紀大，醫療和養老是老人面臨的最大問題。如今在國內，除了一部分公務員和國企、事業單位退休老人享受退休金外，大部分老人或者沒有參加養老保險，或者根本沒有任何屬于老人的養老保障，只能靠子女的贍養。

理財專家表示，首選，對沒有購買社會醫療保險的父母，子女應為其購買當地的城鎮居民醫療保險或農村合作醫療，享受住院醫療報銷待遇。這些國家規定的險種是每年繳費一次，保障期限為一年，繳納費用少，而且購買沒年齡限制。雖然父母年紀大了，但是參加養老保險還是很有必要。除購買基本醫療保險之外，子女為老人應多考慮商業保險，其中以意外險最為必要。根據老人的特點，意外險具有保費低廉、人身保障高的特點，且在65歲以前投保，與年輕人投保的費率大多是一樣的，因此與老人的年齡特點比較契合。陳經理建議，意外險首選當推意外傷害保險及意外醫療保險。

在商業養老和醫療方面，由于年齡大，需要交的保費較昂貴，因此子女們可以多詢問幾家保險公司的代理人，根據老人的身體狀況咨詢購買何種商業養老和醫療保險。專家建議，從保險產品的費率角度考慮，為父母投保應越早越好。有統計顯示，以重疾險為例，如果投保年齡相差10歲，購買同一款產品保額相同的情況下，保費有時會相差20%左右。

年輕人應保險投資兩不誤

現在雖然大部分夫妻都會參加社會保險，但如果夫妻雙方一方沒有，則需要自己掏錢購買最低標準的社會保險。除此之外，理財專家建議，大病險和意外險也是家庭支柱需要考慮的保險種類。通常公司為員工購買的意外險和大病險可能是短期一年型的，公司停交就不能享受該險種了，因此，家庭成員可以考慮從30歲起交商業意外險和大病險，可以終身享受保障。

此外，人壽保險能夠幫助家庭抵御成員發生不測而帶來的不利影響。專家建議，在選擇保險保障金額時，通常要考慮自身對保險保障需求的大小，以及自身對保費的負擔能力兩個因素。專家提醒，配置保險時應遵循"雙十原則"，即保費以不超過年收入的10%，保額以收入的10倍為宜。

除了購買各類保險、教育基金外，其余閑錢不宜全部為銀行存款和現金，雖然沒有風險，但收益偏低。理財專家建議，若要提高投資回報率，市民可以先投資風險較低的基金產品，可將每月結余資金定期、定額購買開放式基金，間接地投資于股票、債券、貨幣等市場，從而優化家庭投資結構，提高資金收益，同時也能保證資金良好的流動性。endprint