淺析我國中小商業銀行在產品創新方面的問題

摘 要：伴隨著社會經濟的繁榮發展，我國的金融業發展態勢良好，正處于迅猛發展階段。然而，在金融行業迅速發展的同時，與金融業相關的一些問題也逐漸浮出水面，其中以金融產品的創新問題最為突出，并嚴重制約了國內中小銀行的發展。本文就我國中小銀行在產品創新方面存在的問題出發，并以此為基礎，針對問題提出了相關的可行性對策，以供相關工作者參考。

關鍵詞：中小銀行；產品創新；問題

在銀行的經濟市場競爭中，產品是當中的一個殺手锏，對銀行的發展有著非常重要的作用，創新型的銀行產品能提高企業在經濟市場的核心競爭力，能進一步會推動企業可持續發展。從當前國內銀行管理模式出發，中小銀行要想全面提升企業的市場經濟力，開展合理有效的經營管理活動，就必須立足產品的創新，進行創新與改革，促進產品升級更新。故此，對我國中小銀行在產品創新方面的問題進行分析與實踐，對于促進中小銀行邁向國際化，提高企業在市場中的核心競爭力有著十分重要的現實意義。

一、中小銀行產品創新存在的主要問題

1.產品開發工作人員綜合能力不高

目前許多中小銀行金融產品開發工作人員素質層次分明、知識文化水平差距大、職員組成建構不科學。伴隨著社會經濟的繁榮發展，知識更新得越來越快，很多金融產品開發工作人員的知識架構已經無法適應時代的發展需要，在認識上缺乏時代觀念，對產品的創新認識產生了偏差，無法做到金融產品創新結構之間的平衡，以致降低了對金融產品創新的重視力度，使得各類金融產品都缺乏了很好的聯動性。銀行產品開發人員綜合素質的弱化，在一定程度上影響了金融產品的創新性，使得金融產品創新的整體協調性被打破，失去了本身所具備的屬性和功能。

2.銀行高層對產品創新的重視不足

在銀行的正常生產經營過程中，部分高層把關注的重點放在市場占用率、營銷團隊建設、技術研發成果等環節上，而對于金融產品的創新關注力度卻相對弱化。銀行高層對產品創新的重視程度不足，使得創新產品開發人員地位日趨弱化，積極性也逐漸降低，對于開發創新產品的信心大受打擊，開發出來的創新產品難以滿足市場經濟的發展需要。

3.產品開發缺少原創性

21世紀的今天是一個以信息技術為主的信息時代，網絡走進了我們的生活，網絡平臺包羅萬象，我們可以通過網絡搜索找到我們需要的網絡資源。在銀行金融產品開發方面，大量的開發作品和開發材料都可以在網上找到，雖然網絡平臺為銀行產品開發學習者提供了學習平臺，但是也造成了一種不容忽視的現象，那就是抄襲。一批又一批的銀行新產品元素在網絡上流傳，銀行產品開發工作者相互借鑒，導致最后開發出的作品千篇一律，缺乏個人思想，缺少原創性，在競爭上也無法取得可持續的發展，經濟效益也相對的降低。

4.創新產品推廣不到位

一款新產品要想在市場中流動，引發消費者的注意，就必須進行全面推廣，以加大產品在消費者心中的熟知度。然而，國內的中小銀行對創新產品的推廣力度不足，部分創新產品已經開發出來一段時間了，但是相當一部分銀行職員卻無法清楚明了地向客戶進行此類產品的推銷與介紹，客戶自然而然也就不會知道有此類創新產品的存在，也就不可能有購買此類產品的可能性，創新產品也就只能繼續閑擱，銀行經濟效益也就不能得到相應的提高。

5.網絡信息化技術尚未成熟

金融創新產品的開發欠缺網絡信息化建設的統籌規劃性。從中小銀行開發新產品工作所應用的軟件來分析，在軟件的開發和應用上，缺乏互通的軟件，使得銀行上級與下級部門之間、管理領導與管理執行者之間獨立開來，缺乏平等交流與協商，缺乏對產品對象的分析與把握，盲目執行創新產品的推介，網絡信息技術創新產品的缺失，在一定程度上制約了國內中小銀行創新產品的發展。

二、改進產品創新問題的可行性對策

1.引進國外先進金融產品開發技術和設備，不斷提高產品開發設備的質量，改進和升級性能。銀行金融產品貫穿在銀行經營活動的每個環節，但是我國的中小銀行在開發水平、應用范圍、投資規模、技術人才和管理水平方面基礎薄弱，相對國外先進開發設備技術還是比較落后的，與世界先進技術水平也存在很大差距。因此，必須掌握信息時代金融產品創新開發技術能力操作，關注相關科學技術的發展趨勢，適時引進國內應用實踐。同時國家要積極鼓勵中小銀行開發擁有自己知識產權的核心技術和專利產品；要關注國內外高新信息技術的發展，將那些先進的高新技術運用于金融創新產品，從而提高中小銀行現代化和科學先進化發展，達到優化創新產品開發，適應銀行可持續發展的需要。

2.多渠道拓展開發路徑，從經濟市場中尋找新的發展機遇，加大資金投入工作，開拓新的經營市場，研究新的開發技術和手段，提出新的開發理念。這一步驟在開發創新金融產品的過程中有著重要的地位作用，雖然本質上不屬于開發理念的范疇，但也應抓住發展機遇，積極投身到市場建設中，及時了解消費者投資發展動態，根據消費者的需求，及時進行創新產品的開發與功能設計，以滿足廣大客戶的需求。

3.強化產品開發人員技術培訓，提高職工職業素質道德。銀行要組織鼓勵金融產品開發人員學習開發技術，鉆研業務，掌握先進的開發技能，精選技術骨干做導師，積極開展導師帶徒活動，認真培訓銀行金融產品開發人才，提高他們的業務技能和開發技術，增強中小銀行的產品創新開發軟實力。

三、結語

中小銀行產品創新工作是一項艱巨的任務，需要銀行職員的共同努力，從其存在的問題入手，并針對問題實行可行性對策，對產品進行不斷升級與改造，才能逐步完善真正實現產品的創新，才能促進中小銀行在競爭激烈的市場中可持續發展。

參考文獻：

[1]郭賽君.我國商業銀行金融產品創新策略探討.海南金融.2011（4）.

[2]劉艷.淺談我國商業銀行金融產品創新存在的問題及建議.經營管理者，2010（18）.

[3]解景文.淺談我國商業銀行金融產品創新發展中存在的問題和對策.山東經濟戰略研究，2010（3）.

作者簡介：劉文博（1990.04- ），男，江西九江人，本科，研究方向：會計或金融