淺析信用檔案

索聰

[摘 要]信用檔案就是關于信用經濟活動的歷史記錄。具體說來，信用檔案是有關管理部門在信用管理活動中為受信人建立的能夠說明其信用能力和相關經歷的各種原始記錄。它是國家全部檔案的重要組成部分，同訴訟、公安、教學等工作一樣，具有很強的專業性。

[關鍵詞]信用檔案；誠信；淺析

誠信呼喚信用檔案。個人要想在社會上立足，要講誠信；企業如果想昌盛發展，要講誠信；新聞媒體宣傳，要有社會良心更要講誠信；政府執政，也要講究誠信，不能失信于人民。總之，社會發展需要誠信。本文就信用檔案的內容性質、特點以及當前檔案部門應該主動做好的有關工作進行了淺析。

一、信用檔案概述

信用檔案就是關于信用經濟活動的歷史記錄。具體說來，信用檔案是有關管理部門在信用管理活動中為受信人建立的能夠說明其信用能力和相關經歷的各種原始記錄。它是國家全部檔案的重要組成部分，同訴訟、公安、教學等工作一樣，具有很強的專業性。信用檔案來源于信用經濟體系中的信用管理活動，是管理部門為受信人專門建立的以備查考的工作活動記錄。其來源是特定的，產生于一定的管理部門和相關的活動中，例如工商、稅務、銀行、證券等機構在特定的信用關系管理活動中產生的歷史記錄。這些記錄是在管理活動中直接而又自然形成的，是受信人各種信用信息的直接記錄。

二、信用檔案的產生與發展

“信用檔案”咨詢機構產生于19世紀，最早取名為“征信所”用以接受用戶委托的信用調查并及時提供有關信息為職責。1830年第一個專業征信所創辦于英國，1892年日本也在東京效彷設立征信機構，19世紀末20世紀初征信所業務在歐美和日本諸國已很流行。像其他業務一樣，一些外國商人也在中國開設了征信機構，專門為在華外商提供信用咨詢服務。1911年后，北洋政府財務部頒布的《銀行公會章程》第一款便規定了：銀行公會應辦理征信機構。1921年上海銀行公會在召開的全國銀行公會第二屆聯合會上正式提出了設立征信所的議案。1932年6月6日浙江興業銀行的方壽培等正式創辦了一個專職征信機構——中國征信所。

三、信用檔案的種類及其構成

信用檔案是一種特殊的專門檔案。它本身是有特定的活動范疇和專門的內容，有相關的各種材料所構成。其種類可以從以下兩個方面去劃分：

第一、按照信用檔案的形成者主體劃分。

可分為三種類型，即：個人信用檔案、企業信用檔案、政府信用檔案。個人信用檔案主要是指個人在發生信用關系過程中建立起來的信用材料。它包括個人信用狀況的評估、信用風險程度的評定和信用優劣行為的記錄等等。企業信用檔案主要指企業在發生信用關系時建立起來的信用登記和報告等檔案材料。它主要包括企業的經營狀況、財務管理、產品質量以及合同履行狀況等的信用記錄，特別是由有關的執法部門依法進行管理而產生的諸如優良企業排名榜記錄和有不良行為的黑名單的記錄，是企業信用檔案的重要內容構成。政府信用檔案指政府各部門，主要是經濟管理部門在加入世貿組織以后以遵循國際通行規則為基礎，以樹立良好政府形象為目的而建立起來的政府信用檔案信息。

第二、按照信用檔案的來源，即產生信用檔案的有關部門劃分。

可分為：銀行信用檔案、工商信用檔案、稅務信用檔案、消費信用檔案、質檢信用檔案、證券信用檔案等等。各個部門有關信用檔案的門類及其材料構成不盡相同，但主要內容都是有關受信人的各種信用關系情況的原始記錄。在這一方面要加強信用檔案的建檔工作，明確建檔單位，建立專門的信用檔案門類，制定信用檔案歸檔范圍表，收集、匯總材料，歸檔集中保存。其中重點是要突出各有關單位信用檔案歸檔范圍表，這是信用檔案管理在建檔初期階段的主要任務也是關鍵性任務。檔案行政管理部門一定要會同上述有關部門共同研究分別制定在條件成熟時可以對各單位的信用檔案歸檔范圍表進行綜合分析、歸納整理，從而制定并頒發相對原則性和指導性的科學全面的信用檔案歸檔范圍及保管期限表，為以后形成統一的信用檔案管理體系打下堅實的基礎。

四、信用檔案的特點及其屬性

信用檔案具有檔案的一般屬性，即原始記錄性，它客觀、公正地反映了當事人的歷史和現狀，因而毫無疑問地成為征信活動的標準和依據。信用檔案是信用經濟活動中產生的一種專門檔案，從檔案門類的角度上劃分當歸屬于經濟檔案；從形成上來看又是管理活動的產物，也屬于管理性一類的檔案；從來源來看它又是各相關部門的專業檔案：如金融檔案、工商管理檔案等的組成部分。不管從什么角度劃分，將信用檔案作為一種特殊的專門檔案是可以成立的，這是因為它不僅具有檔案的一般屬性，同時它還有許多不同的特點。

五、信用檔案的地位和作用

信用檔案的地位和作用是與市場經濟環境下的信用管理活動密不可分的。

第一、信用檔案是信用管理活動的主要內容。信用檔案與信用管理活動是密不可分的一個整體，沒有信用檔案就無法進行信用管理，信用檔案的管理實際上就是信用管理的一個重要組成部分，從某種程度上講信用管理就是信用檔案的管理。

第二、信用檔案是社會聯合征信機構進行征信服務的重要信息源。同一受信人的信用信息以及相關資料分散在不同的管理部門，因此，想要了解受信人全部信用信息是十分困難的，社會聯合征信機構就是在這樣的情況下成立的，它是一種在信用關系中作為第三方而存在的服務性中介機構。

第三、信用檔案及其管理體系的建立是國家信用管理制度建設和社會信用管理體系建立的主要內容，是信用經濟的基礎，也是市場經濟發展逐步趨向成熟的標志之一。

第四、信用檔案及其管理體系的建立將大大推動檔案事業的發展，促進檔案工作跟上時代步伐融入社會發展，提高檔案工作地位。

六、結語

市場經濟呼喚誠信，中國的經濟發展需要誠信。政府、組織、個人都要更加清醒更加深刻地認識社會的規則和誠信的意義，堅持做到誠信。那么，信用檔案的建立與完善必將為誠信社會的建設做出相應的貢獻。

參考文獻：

[1]何淑娟.個人信用檔案探析.黑龍江史志2010年15期

[2]王燕.論個人信用檔案的利用與保護.蘭臺世界上半月2007年03X期

[3]李廣都.淺談個人信用檔案管理.中國信用卡2008年18期