淺析商業銀行信用卡業務主要風險及防范建議

周繼霞

摘要： 近幾年，隨著信用卡業務對商業銀行貢獻度的增加，各大商業銀行對信用卡的重視程度不斷加強，信用卡發卡量也呈不斷上升的趨勢。隨著信用卡業務的不斷發展，由此帶來的信用卡業務風險也應引起監管部門和各大商業銀行的重視，并積極做好防范措施。本文主要分析商業銀行在開展信用卡業務過程中可能遇到的主要風險，并提出相關的防范建議。

關鍵詞： 信用卡；風險管理；聲譽風險；資產證券化

一、信用卡業務的主要流程

分析信用卡業務主要風險并進行有效地風險管理，首先要清楚信用卡業務的主要流程，了解各個環節存在的風險點，然后有針對性地分別進行管理。一般來說，商業銀行信用卡業務的開展流程如圖所示：

（一）申請人提交信用卡申請

申請人在對商業銀行的信用卡功能有所了解，同時又存在辦理需求的基礎上，根據商業銀行信用卡辦理的要求，提交申請材料。

（二）商業銀行審批、制卡并郵寄

根據申請人提交的材料進行審批，依據客戶的身份證明材料確認客戶身份信息，依據客戶的財力證明材料給予相應額度。通過審批后，商業銀行進行制卡并郵寄至客戶。

（三）持卡人刷卡消費使用環節的業務開展

持卡人收到卡片并激活以后，即可在信用額度范圍內透支消費。商業銀行一般提供普通透支消費、賬單分期、大額分期等多種刷卡還款方式供客戶選擇。

四）客戶服務

商業銀行一般會成立客戶服務部門，專門解決客戶在用卡過程中產生的各種問題。隨著信用卡業務競爭的加劇，客戶服務工作的質量，也日益成為各個商業銀行的重要競爭領域。

五）壞賬的催收

對于產生了透支但持續未還款的客戶，商業銀行將進行催收。一般采取聘請專業催收公司催收和銀行內部催收兩種方式。

六）壞賬核銷與保險理賠

對于通過催收依然無法收回的壞賬，則計入損失，信用卡風險管理部門需要進行壞賬核銷或通過信用卡保險進行理賠。

二、信用卡業務的主要風險分析

下面，我們將依據信用卡的業務流程，分析不同業務環節可能出現的風險。

（一）審批環節存在的主要風險

1、虛假申請

隨著各個商業銀行對信用卡發卡量的考核比重不斷增加，信用卡業務人員的發卡壓力不斷增大。為完成任務，可能存在部分發卡人員在客戶不知情的情況下冒用客戶信息申請信用卡的現象。被冒用人知曉后，可能通過媒體、法律等途徑要求解決，對銀行產生聲譽風險?；蛘呱暾埲吮I用他人信息申請信用卡，騙取額度消費后不還款，會造成銀行壞賬損失。

2、額度不匹配

商業銀行的信用卡發卡授信政策，一般都會對于不同經濟實力的客戶匹配相應額度有明確的要求。銀行依據客戶提交的財力證明材料，在審慎的原則下給予合理的授信額度。在審批過程中，可能存在客戶提供虛假財力證明材料，或者審批人員對授信政策理解不到位，導致給出的信用額度虛高，持卡人刷卡消費后無法及時償還，從而引起壞賬損失。

3、郵寄錯誤

目前商業銀行信用卡一般都是直接郵寄至申請人住宅地址或單位地址。如果申請人填寫申請表時，相關郵寄地址填寫不清楚或者不夠詳細，則可能無法收到卡片?；蛘哙]寄地址本身填寫無誤，但是郵寄遞送公司導致信件丟失，也會產生無法收到卡片的情況。如果出現郵寄錯誤，可能產生以下風險：

1）信用卡被錯誤的人收到并盜刷不還，帶來壞賬損失；

2）持卡人一直收不到卡片，向監管部門投訴引起聲譽風險；

3）銀行重新制卡并再次郵寄，引起制卡成本增加。

（二）使用環節存在的主要風險

1、逾期欠款

逾期通常指持卡人發生消費后，沒有按照申請時的約定，在還款日之前償還約定的金額，是信用卡最常見的風險之一。商業銀行信用卡業務的很多風險管理工作都是圍繞防范逾期引起的損失開展的。逾期的產生有多種原因，客戶忘記還款日期、客戶因為工作較忙忘了還款等，此兩類客戶并不存在惡意逾期，并且經濟實力未出現還款困難，一般都能補還。另一種情況是客戶確實發生了經濟問題，無法按時償還，或者消費時本就不打算還款。這類客戶產生壞賬的可能性最大，需要重點關注和催收。

2、惡意套現

最近幾年，惡意套現呈多發態勢。信用卡套現為我國法律明令禁止的行為，同時為商業銀行也帶來了較大的風險。由于套現金額較大，一旦持卡人出現違約，則會對商業銀行產生重大損失。

3、不用于消費用途

根據《中國銀監會關于商業銀行信用卡業務有關問題的通知》（銀監發[2012]60號）要求，信用卡應當用在消費領域，而不能用在生產經營、投資等非消費領域。但是當前信用卡用在非消費領域的情況并不少見，尤其是高額度信用卡。

4、盜刷交易

信用卡被盜刷從而引起的客戶否認交易近年來出現持續上升的趨勢。盜刷交易，即在持卡人未授權且不知情的情況下，他人通過非法途徑獲取持卡人信用卡相關信息并發生交易的行為。信用卡盜刷交易多發生在海外或互聯網，隨著我國出境旅游人數的增加和信用卡網上交易的提升，信用卡盜刷交易也不斷增加。盜刷交易會引起客戶對自身信息安全的擔憂，不敢用信用卡，進而對發卡銀行產生懷疑，造成聲譽風險。同時，如果客戶能夠充分證明自己確實未發生相關交易，銀行可能會承擔盜刷損失。

（三）客戶服務環節存在的主要風險

客戶服務環節主要是解決持卡人用卡過程中產生的問題，同時對信息發生變更的客戶及時更新信息，提醒客戶及時還款等?？蛻舴諉栴}的處理質量和速度、對客戶提供的差異化服務水平的高低，直接影響著客戶對商業銀行的認知，決定客戶是否會繼續用卡。優質的客戶服務工作，對于留住原有客戶，拓展新客戶都具有強大的促進作用。如果客戶服務工作質量低下、對于客戶提出的問題回復速度慢、問題解決結果不能令客戶滿意，則可能產生客戶流失的風險；如果客戶服務人員態度惡劣，則可能引發客戶投訴，帶來聲譽風險。

四）催收環節存在的主要風險

催收本來就屬于風險管理的一部分，但是催收工作本身也存在風險。一般來說，商業銀行的催收工作，多是通過專業的催收公司進行。在催收過程中，存在持卡人以各種理由推脫不愿意還款等情況，而催收人員無奈之下，可能會出現謾罵、恐嚇持卡人的行為，從而導致持卡人以此為理由向監管機構投訴，由此帶來聲譽風險。另外，如果催收公司的專業性不夠，可能導致本來可以收回的欠款遲遲無法收回，產生壞賬損失。

三、信用卡風險防范建議

通過以上分析，現在我們對商業銀行信用卡業務風險防范提出以下建議：

（一）做好審批工作，確保申請信息真實、額度合理、信息準確完整

1、確保申請人信息的真實性

審批人員應對銀行審批政策做到非常了解，并嚴格根據信用卡審批政策進行審批。仔細檢查申請材料的完整性和邏輯性，通過電話核實等方式確保申請信息真實；

2、確認申請人經濟實力的真實性

審批人員要分析客戶提供的財力證明資料的真實性和合理性，根據申請人職業情況判斷其合理收入水平，根據授信政策要求，合理給予額度；

（二）確認郵寄信息的準確性[JP2]

審批人員應仔細檢查客戶申請資料填寫的完整性，與客戶確認郵寄地址是否正確，確?？蛻羿]寄信息無誤。對于因郵寄遞送公司的問題而導致客戶未收到卡，應及時補寄卡片。

（三）做好異常交易監控，防范惡意套現，確保用途合理

逾期欠款、惡意套現和非消費額用途，都可以通過分析持卡人的交易行為來判斷。重點要做好以下幾類客戶的異常交易監控：

1、高額度客戶

要對此類客戶做好交易分析，查看其是否存在大額透支、異常消費和還款、持續集中在幾家商戶交易等情況。

2、頂額消費客戶

頂額消費客戶即每期消費金額接近卡片額度的持卡人。特別是每期僅還最小還款額的持卡人，存在較大逾期風險，銀行應加強對此類客戶的交易情況監控，通過分析其交易用途、交易商戶特點以及最近幾期還款情況，確認是否存在逾期風險。

3、集中交易客戶

出現集中交易，銀行要了解客戶情況，同時了解商戶性質，分析客戶交易記錄。若客戶本身為批發零售行業，則很可能將信用卡用于經營用途；若客戶經營范圍與洗發水沒有關系，而交易商品為大量洗發水，則該客戶可能存在套現行為。

4、大額分期客戶

大額分期一般是商業銀行為消費汽車、家裝、車位等金額較大商品的持卡人提供的收取一定手續費的分期付款業務。一般在客戶準入環節，商業銀行會作出詳盡的調查，判斷客戶資質。但是，不排查部分客戶由于突發的經濟狀況惡化，導致無法及時還款。此類現象一旦發生，則會對銀行造成較大損失，因此銀行應及時查看客戶還款情況，并做好提醒。另外，部分銀行的大額分期業務，會采取擔保公司提供擔保的形式以降低風險。

四）做好商戶準入和回訪，確保商戶無惡意套現行為

為降低惡意套現帶來的損失，商業銀行應在選擇合作商戶時，應按照銀監會2011年發布的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》對商戶的要求，嚴格審批準入條件，詳細審核商戶資質，排除虛假和高風險商戶。同時做好商戶的回訪和維護工作，及時檢查商戶的POS機具擺放和使用情況，對于未按照監管要求和協議規定開展業務的商戶，及時予以清退。

五）做好卡片升級，提醒客戶注意保護個人信息，防范惡意盜刷

2013年以來，為提高持卡人用卡安全，各大商業銀行積極發行芯片信用卡。由于芯片卡加密技術更強，因此具有更好的安全性，成為商業銀行應對惡意盜刷的方式之一。商業銀行應積極提高自身產品的安全性，同時積極提醒客戶注意個人信息的安全，盡量避免信息泄露。

六）保持優質的客戶服務

優質的客戶服務，是商業銀行保持客戶忠誠度，避免客戶流失，防范由于客戶投訴帶來聲譽風險的保障。商業銀行應確?？蛻舴展ぷ魅藛T的專業素質，對相關信用卡產品充分了解。同時，應確?？蛻舴展ぷ魅藛T對待客戶提出的問題能夠快速響應，在最短的時間內提出有效的解決辦法。另外，客戶服務工作人員在處理客戶提出的問題時應耐心、平和，不推諉、不激怒客戶。

七）保證催收工作質量

催收工作對于信用卡損失的減少具有重要意義。好的催收工作可以大大降低商業銀行壞賬水平，相反，低效率的催收工作只會增加商業銀行壞賬損失的風險。商業銀行在催收過程中，應根據逾期期限，采取不同催收策略。另外，對于聘請專業催收公司的銀行，應選擇專業化、催收經驗豐富、催收效果好的催收公司，同時加強與催收公司的聯系，及時了解催收進度和效果。

八）信用卡資產證券化

資產證券化是將流通性較差、短期內難以變現的資產轉化為流動性好、便于交易的證券產品出售給投資人，用以分散風險的行為。隨著信用卡發卡規模的增加，累積的風險也不斷提高。商業銀行可以通過將信用卡應收賬款打包為資產化證券出售給投資者的方式進行資產證券化，在提前收回應收賬款的同時，可以有效分散風險。資產證券化在國外已經是較為成熟的產品，但在我國發展較為緩慢，前期的證券化產品主要是關于住房貸款資產的證券化產品。近期，隨著國家對資產證券化的鼓勵，部分商業銀行已開始嘗試以信用卡專向分期應收賬款作為基礎資產進行證券化，在快速回收資金的同時，達到分散風險的效果。我們相信，隨著資產證券化業務在我國的不斷成熟和完善，會有越來越多的商業銀行通過信用卡資產證券化業務進行風險管理。

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