金融支持新型農業生產組織與服務模式分析

袁應子

摘要：隨著農村經濟的發展，農業產業化、生產組織化程度越來越高，這些變化給農村金融服務提出了新的要求，也為農村金融業發展提供了新的空間。本文以衡陽縣安邦科技服務模式為案例，分析探討金融支持新型農業生產組織與服務模式的發展道路。

關鍵詞：金融支持；農業產業化；擔保貸款

隨著改革開放深入和經濟不斷發展，青壯年農民外出打工越來越多，農村土地拋荒現象越來越嚴重，傳統的按家按戶種植糧食已經無法滿足糧食的需求，農業生產向集約化、組織化、產業化轉型為大勢所趨，金融支持農村經濟的發展面臨新的形勢和挑戰。人民銀行衡陽市中心支行積極引導和推動轄內農村金融服務創新，對湖南安邦新農業科技股份有限公司新型農業服務模式及“公司+農戶”擔保貸款模式進行了實地深入調研。調查結果表明，新型農業生產組織與服務模式對農業規?；a業化起到了積極的推動作用，創新金融服務是推動農村經濟發展的關鍵，而金融政策必須與國家產業政策、財政政策有機聯動，實現創新性突破才能將真正的實惠帶到農民身邊。

一、安邦模式的基本情況和特點

安邦科技成立于2009年2月，是衡陽市農業產業化重點龍頭企業，主營業務是為各農業生產組織提供專業化服務，核心是為土地流轉提供規模經營，重點是為農業科技提供專業技術，充分挖掘農業生產鏈中每個環節的價值。

（一）推出專業化新型農業服務

安邦科技按照現代農業分工，細分生產環節，組裝高產技術，為農民種田提供專業化服務。推出了育秧供種、測土配方施肥、有害生物專業化防治、機耕、機插、機收、谷物烘干等全程專業化技術服務。針對農業生產組織的服務需求提供三種合作模式：“管家”模式、“幫扶”模式、“點餐”模式，提供產前、產中、產后全套服務。

（二）創新“公司+農戶”信貸模式

安邦科技符合貸款條件沒有貸款需求，而合作農戶有資金需求不符合貸款條件，安邦公司先墊支為合作農民提供套餐服務，然后通過“公司+農戶”擔保貸款模式，為農戶提供信用擔保，通過第三方信用增級，打破農民貸款融資瓶頸，以農戶名義在銀行取得小額貸款，每戶農民最高貸款額度為5萬元，取得的貸款資金直接支付到安邦公司賬戶上，實行統一管理、?？顚Ｓ?。

（三）推出“商業+政策”保險合作

為保障農民的利益，避免自然災害給農民收成帶來嚴重損失，安邦公司主動為合作農戶購買農業保險，實行“商業+政策”保險合作，把國家對農業保險的補貼用于購買保險，不足部分，安邦公司先行墊付，計算到套餐服務費中。

二、安邦模式取得的成效

近年來，安邦新農業服務模式在衡陽縣取得了一定的成效，70%以上農民選擇了與安邦合作，到2012年土地流轉面積約5萬畝，服務面積達20多萬畝。安邦模式有效地解決了農業種植規模小、收益低、勞動力短缺等問題，為農村經濟發展探索了新方法。

（一）減輕了農民種田的勞動強度。安邦公司能夠給農業生產的各個環節提供專業的機械化、科技化服務，農民不需要像以前一樣從育秧到收割烘干的全過程都自己做，與公司合作的農民只需要做好日常的田間管理，減輕了農民種田的勞動強度，降低了傳統農業種植的辛勞程度。

（二）提高了農民種田的勞動收益。安邦模式經營重點是與種植大戶進行聯營，通過土地流轉，實現集約化、規?；霓r業生產，幫助農民增產增收。以前一個農民大約可以種植20-30畝地，采用專業化服務后，一個人大約可以種植100畝地，通過規模生產增加收益。

（三）降低了農業生產的自然風險。農民種田是靠天吃飯，遇到自然災害就會損失慘重。近年來，國家為保障糧食生產穩定和糧食安全，采取了一系列扶農助農的補貼政策。安邦公司考慮到農民對國家有關政策和商業保險把握不到位，與中華聯合保險公司簽署合同，直接為流轉的土地購買自然災害險，保費為16.4元/畝，國家為農民政策補貼12.6元/畝，農民自己負擔3.8元/畝。安邦公司通過與中華聯合保險公司開展“商業+政策”保險合作，降低了農業生產的自然風險，保障了農民種田的勞動收益。

（四）打破了農民貸款的擔保瓶頸。農民規模種植所需資金缺口很大，以每畝稻田年投入800元左右計算，每戶種植200畝田每年要投入16萬元，由于缺乏有效抵押擔保，農民難以獲得金融機構貸款，直接制約了規模生產。安邦公司為合作農戶提供信用擔保，為農民解決了缺乏抵押擔保貸款難的問題。衡陽縣農業銀行創新了“公司+農戶”貸款模式，按每200畝種植面積貸款5萬元的標準，為農戶提供財政貼息貸款，2012年發放此類貸款62筆，金額310萬元。

三、金融支持新型農業生產組織與服務存在的主要問題

金融支持是促進農業經濟發展的關鍵。2012年衡陽縣涉農金融機構涉農貸款余額為43.5億元，比2011新增5.22億元，增幅為13.63%。安邦公司創新“公司+農戶”貸款模式為農戶解決了部分流動資金困難，但在實際生產中仍有近三分之二的資金缺口，調查中發現，有許多農民有資金需求，但因達不到金融機構貸款的條件而無法獲得金融支持。

（一）農業生產經營自身條件受限。農業生產本身存在先天弱質性，生產周期長、易受自然災害影響，農業生產組織偏零散、資本少、規模小、缺少抵押物。銀行為追求資金安全穩定，通常會選擇風險較低、有抵押物等資金保障的貸款主體，同時，多數農民缺乏市場化融資理念，對銀行信貸產品和貸款政策不了解，資金缺乏時習慣于向親戚朋友借貸。

（二）信貸市場環境建設不夠健全。衡陽市目前沒有專門的農業擔保機構，更沒有專業的評估機構，直接制約著農業生產經營組織的發展壯大。農業保險在參保類型、參保時間、參保覆蓋率等方面受到政策的限制，無法充分發揮保險業務其應有的保障作用。同時在信用方面，一些農民對誠信意識不夠重視，因此減緩了農村信用體系建設的腳步，制約了信貸市場環境建設。

（三）金融支持農業發展創新不足。目前，金融機構對涉農貸款的方式依然以抵押貸款為主，抵押物主要為不動產，如房子、土地，信用貸款方式很少且資金額度低。以動產為抵押或質押物貸款存在很多限制，如：應收賬款質押貸款存在較大違約風險，又無風險分擔機制；知識產權質押貸款其質押物在價值評估上存在一定難度；林權抵押貸款其抵押物容易受到自然災害影響且易流動，其價值存在被嚴重低估現象。金融機構為追求高收益、低風險，在創新產品和服務上存在吹口號現象，即使有新的農村金融產品，也難以實現。

（四）有關支農政策落實不到位。近幾年，國家采取了一些支農政策來保障糧食生產穩定，如小額擔保貸款貼息、免農業稅、農業保險補貼等，但調研發現，有關政策在落實上并不到位，財政支持風險補償機制沒有建立、財政貼息到位不及時，造成國家支持力度下降，加上國家支農惠農政策宣傳面不夠廣，農民對政策不夠了解，弱化了政策實施的效應。

四、金融支持新型農業生產組織與服務的建議

要支持新型農業服務模式可持續發展，必須從農民切身利益出發，提供貼身產品，貼心服務。農業產業化企業本身要強練內功，提高科技興農的核心競爭力。金融業要在構建立體的、適應農業經濟發展的金融服務體系基礎上，積極轉變經營理念，創新金融產品和模式，實現與產業政策資源和財稅政策資源的配套支持。

（一）建立農村金融服務體系。一是加大農行、農信社、村鎮銀行對農業產業化的支持力度，充分發揮其金融支持“三農”發展的主力軍作用。二是充分發揮政策性金融的作用，加大對農村基礎設施建設、農業產業化、農業資源開發項目的資金支持。三是鼓勵并規范民間借貸資本進入農村金融體系，發揮其對農村經濟發展的輔助作用。四是大力發展農業保險，減少農民承擔市場、自然雙重風險壓力。五是建立政策性農業擔保機構，降低農業擔保門檻，實行費用優惠。六是建立評估機構，促進加快農村土地確權頒證，使其流轉便捷、抵押合法。

（二）加大對農村金融生態建設投入。一是加快建設農村信用體系。以企業和個人信用信息基礎數據庫為依托，采集、建立信用檔案，進行動態管理，增強農民信用意識。為涉農金融機構在信貸服務、信貸投放等方面提供征信保障。二是加強農村金融知識和相關政策的宣傳。讓農民了解貸款政策、信貸產品和金融服務，了解農業保險知識和金融消費權益保護內容。向農民普及國家支農惠農政策，將各項補貼的申請條件、內容、金額、流程等制作成通俗易懂的宣傳手冊，讓宣傳更接地氣，得民心。

（三）推進金融產品和服務模式創新。一是要創新金融產品。貼近農業生產實際研發信貸產品，創新符合農村特點的抵（質）押擔保方式和融資工具，拓寬抵（質）押物范圍：如應收賬款質押、專利和知識產權等無形資產質押、林權抵押、確權土地抵押等。推出適合農業生產特點的保險業務，加強涉農信貸與保險協作配合，支持傳統農業向現代規模農業發展。以供應鏈金融助推農業產業化發展，解決農業生產上下游融資難、擔保難問題，同時減少融資風險，降低融資成本。二是要提供優質服務。根據新型農業生產組織的發展需求，對資金結算工具、支付結算方式等加以改進創新，提供更優質的服務。三是建立考核獎勵制度。各級地方政府根據發展情況，建立有關農村金融產品創新和服務的考核制度及獎勵辦法，設立專項獎勵基金，提高涉農部門服務“三農”積極性。

（四）實現金融、產業、財政政策資源聯動。一是加強財政、金融政策的有效配合，促使小額擔保貸款貼息、農戶貸款稅收優惠等惠農政策落實到位。二是實行更加優惠的利率政策，對涉農貸款實行差異化下浮利率。三是建立農村信貸風險補償和分擔機制。地方政府建立涉農貸款擔保基金和獎勵基金，通過財政貼補大力發展農村政策性保險，提高風險撥備率，并在稅收上予以優惠。四是建立交流合作平臺、網上金融資源流轉平臺、農業項目資金需求信息數據庫，實現金融資源運用方便快捷。

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