姚慶海：商業(yè)保險在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中大有可為

據(jù)統(tǒng)計，截至2013年底，我國60歲及以上老年人口2.02億人，占總人口的14.9%，預計2025年將突破3億，2034年將突破4億。近年來，我國積極應對人口老齡化，加快建立社會養(yǎng)老服務體系和發(fā)展老年服務產(chǎn)業(yè)，初步建立了以居家為基礎、社區(qū)為依托、機構為支撐的養(yǎng)老服務體系，老齡事業(yè)發(fā)展取得顯著成就，但養(yǎng)老服務和養(yǎng)老產(chǎn)品供給不足、市場發(fā)育不健全等問題依然存在。

商業(yè)保險是通過市場手段解決上述問題的重要選擇。今年8月13日，國務院發(fā)布《加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》，強調(diào)要把商業(yè)保險建成社會保障的重要支柱。11月17日，國務院發(fā)布《關于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》，進一步強調(diào)要發(fā)揮商業(yè)健康保險資金長期投資優(yōu)勢，鼓勵商業(yè)保險機構以出資新建等方式新辦醫(yī)療、社區(qū)養(yǎng)老、健康體檢等服務機構，承接商業(yè)保險有關服務。商業(yè)保險參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，不僅有利于商業(yè)保險的產(chǎn)業(yè)鏈延伸，做強做大現(xiàn)代保險服務業(yè)，而且有利于構建多支柱、多層次社會保障體系，減輕國民生活負擔和政府財政壓力。

近年來，我國商業(yè)保險快速發(fā)展，服務領域不斷拓寬，特別是在參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面進行了大膽探索，為我國養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展做出了積極努力。

一是積極參與養(yǎng)老地產(chǎn)開發(fā)。隨著保險公司資金運用逐漸放開，保險公司對投資養(yǎng)老地產(chǎn)熱情日漸高漲。從拍地規(guī)劃到適老性地產(chǎn)建設，再到開發(fā)相應保險產(chǎn)品鎖定客戶，目前，泰康人壽、中國人壽、中國平安、新華保險、太平洋保險、合眾人壽等已經(jīng)成為保險公司投資養(yǎng)老地產(chǎn)的先行者。

二是積極參與老年金融業(yè)。包括一般性老年壽險產(chǎn)品、長期護理保險、住房反向抵押貸款、保險信托等方面。其中，一般性老年壽險產(chǎn)品較為普遍，大多數(shù)壽險公司都有涉及。長期護理保險方面，目前，中國人保、中國人壽、生命人壽等十余家公司都開辦了此項業(yè)務。

三是積極參與老年服務業(yè)。近年來，保險公司通過股權投資和購買服務等方式，提高老年服務水平。例如，人保健康與北京大學人民醫(yī)院共同簽署了醫(yī)療衛(wèi)生服務共同體項目，在保證自己客戶得到優(yōu)良醫(yī)療服務的同時，降低醫(yī)療成本。

與其他投資機構相比，保險公司特別是壽險公司，投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有其獨特的優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

一是資金優(yōu)勢。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)屬于資金密集型產(chǎn)業(yè)，資金需求量大，投資周期長，對長期資金來源的穩(wěn)定性也有較大要求。截至2013年底，全國保險資金運用余額為7.27萬億元。其中，壽險資金可以作為20年以上的長期投資資金的約占48%，可以作為5-20年的中長期投資資金的約占25%。保險資金的大量、長期、穩(wěn)定的天然優(yōu)勢，成為保險公司投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的核心競爭力之一。

二是產(chǎn)品優(yōu)勢。作為商業(yè)壽險的承保人，在投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的同時，壽險公司可以尋求養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與保險產(chǎn)品的對接，催生保險主業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新，例如，保險公司可以將養(yǎng)老社區(qū)與長期壽險產(chǎn)品相結合，實現(xiàn)保險產(chǎn)品與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)內(nèi)在聯(lián)動，獲取長期收益目標。

三是客戶優(yōu)勢。保險公司基于生命風險和健康風險精算基礎的風險管理，培育了終生呵護的經(jīng)營理念，積累了大量的長期優(yōu)質客戶資源。同時，保險公司資金實力雄厚，積極履行社會責任，注重維護自己的聲譽，使消費者對保險公司投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)充滿信心。

四是專業(yè)優(yōu)勢。保險公司在提供健康、醫(yī)療等保障產(chǎn)品方面有著豐富的經(jīng)驗和優(yōu)勢，可以通過流程式養(yǎng)老服務，提高服務水平，滿足日益迫切的養(yǎng)老需求。商業(yè)保險在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中大有可有，不僅可以創(chuàng)造巨大的經(jīng)濟效益和社會效益，而且可以為我國轉變經(jīng)濟發(fā)展方式提供重要動力。