農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

劉鎖貴+李勇

近年來，農(nóng)村金融創(chuàng)新非常活躍，不僅在傳統(tǒng)負債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上積極創(chuàng)新，同時在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域也相繼推出了銀行卡、信息咨詢、理財業(yè)務(wù)、黃金等金融產(chǎn)品。同時農(nóng)村金融電子化建設(shè)力度也不斷推進，以網(wǎng)絡(luò)為依托，先后開展了電子聯(lián)行及各類代收、代付等業(yè)務(wù)。但是，由于諸多因素的制約，農(nóng)村金融創(chuàng)新能力仍然非常落后。當前農(nóng)村金融服務(wù)品種單一，主要集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，滿足農(nóng)戶信貸資金需求的信貸品種較少，金融創(chuàng)新主要是模仿和借鑒國內(nèi)商業(yè)銀行的做法，以吸納性創(chuàng)新為主，特色和原創(chuàng)性創(chuàng)新很少，創(chuàng)新產(chǎn)品具有很強的同質(zhì)性。另外，受資金實力和開發(fā)水平制約，新科技應用存在成本高、水平低、推廣慢等問題，目前農(nóng)村金融支付結(jié)算方式仍以傳統(tǒng)結(jié)算為主，現(xiàn)金、同城結(jié)算、通存通兌占主導地位，信用卡、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等先進工具的應用覆蓋率偏小，甚至還沒有推廣。這些均導致了大量低成本的存款流失，制約了新品種的開發(fā)。如何開發(fā)更多適應農(nóng)村經(jīng)濟條件的金融產(chǎn)品，并對現(xiàn)有產(chǎn)品根據(jù)經(jīng)濟形勢變化進行改造，成為目前我們亟需研究的課題。

現(xiàn)狀與問題

目前我國農(nóng)村金融市場已形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機構(gòu)在內(nèi)的，以正式金融機構(gòu)為主導、以農(nóng)村信用社為核心的農(nóng)村金融體系。同時，內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟的非正式金融，也在一定程度上補充了正規(guī)金融的供給不足。其金融產(chǎn)品主要有存款、匯款、通存通兌、農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶擔保抵押貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社（農(nóng)村經(jīng)濟組織）貸款、助學貸款、存單質(zhì)押貸款、棉糧油收購貸款、惠農(nóng)卡、福農(nóng)卡、能繁母豬保險等。其市場定位主要是服務(wù)“三農(nóng)”，扶持特色林果、綠色養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品運輸?shù)刃袠I(yè)，支持農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)副產(chǎn)品加工，培育訂單農(nóng)業(yè)、農(nóng)村休閑旅游，重點打造涉農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。然而，農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)還存在一些問題，主要表現(xiàn)在以下方面：

農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)與需求不完全匹配

農(nóng)村金融產(chǎn)品需求主體是農(nóng)戶，由于農(nóng)戶自身的特性，其金融需求呈現(xiàn)多樣化和個性化，不僅有貧困農(nóng)戶對維持生活開支、小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，有一般收入農(nóng)戶的經(jīng)營性資金需求，有專業(yè)戶對規(guī)模化種養(yǎng)、專業(yè)化生產(chǎn)或發(fā)展第二和第三產(chǎn)業(yè)的大額貸款、結(jié)算、金融咨詢、租賃等金融需求，還有教育、住房、醫(yī)療等因素導致的助學貸款需求、住房貸款需求、疾病貸款需求等。農(nóng)村金融產(chǎn)品就其內(nèi)容而言，主要是向農(nóng)村經(jīng)濟主體提供儲蓄、貸款、結(jié)算、匯兌、金融咨詢、信托、保險、信用卡、有價證券發(fā)行和買賣、理財產(chǎn)品、貴金屬等金融服務(wù)。以作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社為例，其主要為農(nóng)戶提供儲蓄、抵押類貸款和小額信用貸款，信貸方式及額度等與多樣化的農(nóng)戶金融需求之間有一定差距，使得農(nóng)村金融產(chǎn)品供給與農(nóng)戶金融需求出現(xiàn)錯位。一方面導致了廣大農(nóng)戶多樣化的資金需求得不到滿足，另一方面農(nóng)村金融機構(gòu)資金又不得不尋找縣域工業(yè)企業(yè)，致使資金流向農(nóng)村以外地區(qū)。

隨著近幾年農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度不斷加大，以及支農(nóng)范圍的不斷拓寬，對支農(nóng)貸款的需求在期限上更加多樣化，整體期限相對延長。而現(xiàn)在的支農(nóng)金融產(chǎn)品往往只適合傳統(tǒng)的糧食種植和普通養(yǎng)殖期限，造成農(nóng)戶信貸供求結(jié)構(gòu)期限上的錯位。而貸款程序復雜、審批時間過長等特點根本不適應農(nóng)戶資金需求短、頻、快的特點，反而提高了勞務(wù)成本和機會成本，對于額度較小的農(nóng)業(yè)貸款來說難以負擔。像聯(lián)保貸款，采取“一戶貸款，多戶擔保，余額控制”的模式，用途主要是生產(chǎn)資料購買和生活消費。其缺陷是，盡管農(nóng)民不需要抵押而獲得貸款，但實際中農(nóng)戶尋找并參與聯(lián)保小組卻存在一些困難和成本，其中難免涉及親情和人情問題。一些經(jīng)濟困難、得不到其他村民信任的農(nóng)戶，可能會由于參加不了聯(lián)保小組而得不到貸款。至于貸款風險問題，盡管有聯(lián)保小組其他成員作擔保，但是農(nóng)民經(jīng)營內(nèi)容的單一性、同質(zhì)性和固有的狹隘意識使得連帶責任往往難以實現(xiàn)。

農(nóng)村金融產(chǎn)品供給價格較高

對信貸產(chǎn)品來說，信貸供給價格包括合同約定的利率和其他附加成本。利率是衡量資金價格的重要因素，農(nóng)業(yè)貸款的利率上浮幅度比較高，作為農(nóng)村地區(qū)占絕對主體地位的農(nóng)村信用社，貸款浮動的權(quán)限是基準利率的90%～230%，小額貸款公司貸款浮動上限為400%。事實上，利率下浮的貸款少之又少，即使有，也主要是對當?shù)匾?guī)模較大、管理完善的大型企業(yè)，普通農(nóng)戶和中小企業(yè)很難享受到。據(jù)調(diào)查，農(nóng)村信用社、小額貸款公司貸款利率上浮的則占95%以上，浮動幅度超過200%的占70%以上。除了利率以外，貸款的附加成本也是一項比較大的負擔。農(nóng)戶在農(nóng)村信用社貸款一般還需要繳納股金，入股金額一般是貸款額的5%～10%。還有的要求大額貸款的農(nóng)戶參加人身保險，主要是為防止農(nóng)戶出現(xiàn)意外傷害、死亡等情況，從而降低貸款的風險。還有的需要貸款的農(nóng)戶找一個有固定收入的人（公務(wù)員或事業(yè)單位人員）充當擔保人，并且擔保人夫妻雙方均得知曉（結(jié)婚證、照相）。如果尋不到有效擔保人，農(nóng)戶就難以獲得貸款，這毋庸置疑是向單位體制回歸的一種表現(xiàn)。

農(nóng)村金融產(chǎn)品受到嚴格管制

由于金融市場具有一定的負外部性，我國對金融市場采取相當嚴格的全面管制措施。具體表現(xiàn)在，對金融產(chǎn)品的控制是對金融產(chǎn)品的種類、規(guī)模、價格和交易必須報送監(jiān)管部門甚至總部批準。報批的鏈條長和交易成本過高，無疑會阻礙需求尾隨型金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展。這也是我國金融需求尾隨型產(chǎn)品發(fā)展嚴重滯后，以及我國農(nóng)村金融體系產(chǎn)品單一的原因所在，由此導致農(nóng)村金融體系在開發(fā)設(shè)計反映農(nóng)村居民收入波動特點的金融產(chǎn)品時動力不足。尤其是對金融產(chǎn)品價格的過度約束，使得金融體系產(chǎn)品定價涵蓋風險有限，金融產(chǎn)品價格不能彌補金融機構(gòu)的融資成本，將可能迫使正規(guī)金融退出農(nóng)村地區(qū)。

創(chuàng)新不足的根源及拓寬創(chuàng)新的渠道

金融監(jiān)管部門往往是從自己的權(quán)力角度以及自己對金融監(jiān)管的能力來制定游戲規(guī)則。如果金融監(jiān)管放松，金融市場充滿活力，金融創(chuàng)新層出不窮，必然要求監(jiān)管當局具有高超的監(jiān)管藝術(shù)與監(jiān)管手段，在監(jiān)管能力不能與金融市場上的創(chuàng)新同步并嚴重滯后的情況下，監(jiān)管當局往往從自身條件出發(fā)直接采取行政色彩濃厚的監(jiān)管措施。同時，金融市場的監(jiān)管被分割在各個監(jiān)管部門，使得各金融市場的聯(lián)系程度不深，競爭不充分。而金融機構(gòu)在農(nóng)村市場準入上仍存在所有制歧視，雖然我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中對金融需求層次多、規(guī)模小，適合民營資本的發(fā)展，但對民營資本的不信任和歧視，制約了金融機構(gòu)的多層次發(fā)展，也就造成了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足，金融業(yè)務(wù)在創(chuàng)新中發(fā)展考慮不夠。要進一步拓寬農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的渠道，必須從以下方面著手：

加大貸款財政貼息力度。財政應加大貼息資金規(guī)模，將涉農(nóng)貸款按1年期貸款基準利率的相當比例給予貼息，特別對國家貧困縣涉農(nóng)貸款，給予超過60%的貼息，并明確劃分財政補貼對象，加大對潛力客戶的補貼力度。同時，放寬貼息主體，采用市場化的招標方式，由財政部門和農(nóng)業(yè)部門確定最高貸款利率和貼息比例，讓有意愿提供貸款的金融機構(gòu)按相關(guān)要求參加投標，并對中標金融機構(gòu)給與稅收優(yōu)惠。

擴大農(nóng)業(yè)保險補貼范圍。有關(guān)部門應共同制定統(tǒng)一的中央財政種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險保費補貼管理辦法，穩(wěn)步擴大中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點地區(qū)和補貼品種。同時完善農(nóng)業(yè)保險保費補貼的市場化運作機制，平衡各方利益，切實保護和提高農(nóng)戶投保的自覺性和積極性。

創(chuàng)新支農(nóng)貸款的抵押擔保機制。對投保財產(chǎn)保險的農(nóng)戶，可以采用財產(chǎn)抵押與保單質(zhì)押相結(jié)合的方式。創(chuàng)新農(nóng)戶及小企業(yè)多戶聯(lián)保、協(xié)會擔保的方式，推出林權(quán)質(zhì)押、存貨質(zhì)押和收購資金貸款封閉運行等方式，試辦集體建設(shè)用地、宅基地抵押貸款和養(yǎng)殖水面使用權(quán)質(zhì)押貸款等，進一步創(chuàng)新支農(nóng)貸款的抵押擔保機制。同時依照財政補貼政策的引導作用，對享有良種補貼、農(nóng)機具購置補貼等財政補貼政策的農(nóng)戶貸款程序可以從簡從快。

增加推廣理財產(chǎn)品。金融機構(gòu)應利用其本外幣理財業(yè)務(wù)已經(jīng)在城區(qū)充分開展的優(yōu)勢，逐步在農(nóng)村推廣債券、基金、黃金、人民幣理財業(yè)務(wù)，將部分負債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為中間業(yè)務(wù)。考慮到農(nóng)民的人均收入水平比較低和風險承受能力比較差的特點，理財產(chǎn)品的準入門檻要適當降低，客戶承擔的費用也要相應調(diào)整。

（作者單位：中國人民銀行代縣支行）