大數(shù)據(jù)時代P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險及其規(guī)制

大數(shù)據(jù)時代P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險及其規(guī)制

陸靜

南京農(nóng)業(yè)大學(xué)，江蘇南京210095

摘要：近年來我國的網(wǎng)絡(luò)p2p借貸行業(yè)迅猛發(fā)展。由于信用體系不健全、行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)模糊以及法律監(jiān)管缺失等國情，我國的網(wǎng)絡(luò)p2p借貸行業(yè)的發(fā)展逐漸偏離了初衷，衍生出許多不同的經(jīng)營模式，也存在著許多風(fēng)險。據(jù)此，筆者將在本文中探討在大數(shù)據(jù)時代的背景下我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)存在的諸多風(fēng)險及其規(guī)制方法。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸；法律風(fēng)險；規(guī)制方法

中圖分類號：D923

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：2095-4379-(2015)34-0245-01

作者簡介：陸靜(1994-)，女，江蘇泰興人，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)法學(xué)系，本科，研究方向：法學(xué)。

一、p2p概論

P2P的英文全拼為“Personal to Personal”，直譯為中文的意思就是“個人對個人”。P2P一詞最早出現(xiàn)于IT技術(shù)領(lǐng)域，指的是一種點(diǎn)對點(diǎn)的信息傳輸方式，后來這種個人之間直接的傳輸方式被運(yùn)用到了小額借貸領(lǐng)域，成為了一種與傳統(tǒng)借貸方式不同的創(chuàng)新性的網(wǎng)上信貸方式。p2p模式主要包括四方參與者，即借款人、貸款人、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以及具有一定實(shí)力與信譽(yù)保障的第三方支付平臺。在這四方主體的參與之下，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)p2p借款。

二、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸存在的法律風(fēng)險分析

(一)借款人違約風(fēng)險更高

使用p2p進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借款的用戶往往都是一些不被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所接受的客戶，他們往往無法提供抵押或者擔(dān)保，同時，由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的利率十分高，貸方的高收益期望有背于常理，綜合上述借款方以及貸款方雙方的原因，導(dǎo)致了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸比普通的信用貸款存在更高的違約風(fēng)險。

(二)用戶個人信息極易被泄露

在進(jìn)行P2P網(wǎng)絡(luò)借貸時，為了保障交易雙方的交易安全，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通常會要求當(dāng)事人提供包括姓名、年齡、工作單位、家庭住址等等大量的個人信息，除此之外還可能會要求當(dāng)事人提供產(chǎn)權(quán)證明等財產(chǎn)信息，在當(dāng)事人提供了這些信息后，一旦p2p平臺提供者沒有做好用戶個人信息的保密工作，就會發(fā)生用戶信息外泄，這就給用戶個人帶來了極大的信息安全隱患。

(三)當(dāng)事人提供信息的真?zhèn)涡匀狈Χㄕ?/p>

在進(jìn)行P2P網(wǎng)絡(luò)借貸時如前文所述，需要當(dāng)事人提供大量的個人信息，但是由于我國的征信體系建設(shè)正處于初期，網(wǎng)絡(luò)上各種信息真假混雜，一方面借款人可能會為了盡快獲得借款而提供不真實(shí)的虛假信息，給出借方的信用評價工作帶來困難；另一方面，由于當(dāng)事人的專業(yè)水平所限，其提供的個人信息可能會存在遺失、缺漏等，也給出借人的信用評價工作造成阻礙。

(四)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺被非法利用

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺被非法利用主要是指其被用于洗錢，根據(jù)我國法律規(guī)定，“洗錢”指的是犯罪分子通過各種手段使得違法犯罪的收入形式上合法的行為。由于目前缺乏對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺客戶的身份識別，審核往往較為寬松，同時也沒有確切的對可疑交易進(jìn)行追蹤的部門與相關(guān)責(zé)任承擔(dān)部門，加之網(wǎng)絡(luò)本身所具有的虛擬性、即時性、隱蔽性等特點(diǎn)，都為犯罪分子掩蓋非法收入提供了便利。

三、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸法律風(fēng)險的規(guī)制探究

(一)加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管

相關(guān)行業(yè)組織應(yīng)當(dāng)聯(lián)合起來制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與行業(yè)規(guī)范，并通過相關(guān)具體措施鼓勵成員自覺遵守，加強(qiáng)自律。行業(yè)協(xié)會也應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其應(yīng)有的監(jiān)督職能，根據(jù)不同的運(yùn)營形式，制定相關(guān)的操作規(guī)章制度以及從業(yè)人員行為規(guī)范與道德準(zhǔn)則，提高從業(yè)人員的道德意識、法律意識、風(fēng)險意識等。

(二)加快制定有關(guān)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)法律、法規(guī)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸目前在我國發(fā)展的勢頭十分迅猛，筆者認(rèn)為制定相關(guān)法律法規(guī)對其進(jìn)行規(guī)制應(yīng)當(dāng)側(cè)重以下幾個方面：首先，應(yīng)當(dāng)對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行實(shí)名備案，并要求其定期向地方政府監(jiān)督部門與行業(yè)協(xié)會進(jìn)行報告；其次，明確其最低注冊資本限額，并根據(jù)其注冊資本的多少決定其放貸規(guī)模，且其必須利用自有資金進(jìn)行放貸；最后，應(yīng)當(dāng)通過立法手段明確從業(yè)人員的從業(yè)條件與從業(yè)資格，例如不得有不良的信用記錄等。

(三)加快個人信用認(rèn)證體系的建設(shè)

如果單獨(dú)建設(shè)一個新的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸專用的個人信用服務(wù)體系勢必會花費(fèi)大量的人力、物力，因此筆者認(rèn)為可以將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與中國人民銀行的征信體系進(jìn)行對接，除了中國人民銀行的征信系統(tǒng)之外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還可以與工商、稅務(wù)等機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來建立個人信用信息庫，實(shí)現(xiàn)信用信息共享。同時，作為個人的隱私，借貸平臺在對個人信息進(jìn)行使用的過程中要注意對客戶個人信息的保護(hù)，除了制定嚴(yán)格的使用流程之外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對員工保密意識培訓(xùn)。

(四)加強(qiáng)對中間賬戶的監(jiān)管力度

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，出借方與借款方的資金往來是通過網(wǎng)絡(luò)平臺實(shí)現(xiàn)的，在借款的過程中會產(chǎn)生大量的資金流，因此，我們應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對這些在途資金的監(jiān)管力度。筆者認(rèn)為，對這些資金進(jìn)行監(jiān)管可以借鑒證券交易過程中所采用的第三方存管制度。使用第三方存管制度只要包括以下幾方面的好處：首先，可以保障客戶資金與P2P平臺的資金相隔離，免受平臺破產(chǎn)風(fēng)險的危及；其次，第三方托管可以防止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺非法挪用客戶的資金，保障客戶資金的安全性。

總而言之，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是我國在大數(shù)據(jù)時代背景下的一個新型產(chǎn)業(yè)，任何新生事物都是一把雙刃劍，應(yīng)當(dāng)在認(rèn)清其所具有的種種風(fēng)險的基礎(chǔ)上，積極采取措施進(jìn)行風(fēng)險規(guī)避。

[參考文獻(xiàn)]

[1]李愛君.民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺法律制度的完善[J].福州大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版，2011(6)：112.

[2]中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳.關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知(銀監(jiān)辦發(fā)[2011]254號)，2011.