別讓“理財產品”的高回報遮望眼

王志剛

過年了，許多騙子盯上了老年人的錢包。他們表面上不偷不搶，卻利用老年人缺少金融理財知識，以“高回報理財產品”為誘餌，輕而易舉地騙走老年朋友多年的積蓄。

而眼下，各大銀行也進入到集中發行理財產品的高峰期。但在銀行里賣的理財產品卻未必都貨真價實，所以您在投資前一定也多留個心眼兒，不要盲目跟風。

對再熟的面孔也不輕信

家住深圳晉安區86歲的張老伯，退休后長期獨居，子女都不在身邊。前兩年，他開始每天訂購牛奶飲用，送奶工是個小伙子。雙方一來二往，逐漸熟悉起來。在前年年底的時候，送奶的小伙子向他推銷“穩定高回報”的理財產品，張老伯覺得這個小伙子為人忠厚，可以信任，動心了。

據小伙子說，這家公司推出的理財產品本金安全，回報高并且穩定，可以達到年收益24%以上。張老伯一時糊涂竟投入了自己的積蓄3萬元。

一開始，沒隔多久，張老伯就拿到公司承諾的第一期利息6000元。第二期利息6000元本來應該在去年6月左右發放，可到期卻沒有發放。張老伯詢問小伙子。他解釋說，公司最近資金緊張，讓張老伯再湊點錢繼續投資，否則原有的剩余利息也不一定能拿得回。張老伯沒辦法，除了掏出所有的剩余積蓄外，又找人借了一點錢，總共湊了1.4萬元，委托小伙子再投到公司中。算上未付的6000元利息，公司又給張老伯開出一份2萬元的收據。

去年底，張老伯投入的5萬元錢到期，可那家公司卻找種種借口不還本金。張老伯交涉多趟，都沒有結果。再后來，那家公司人去樓空，送奶工小伙子也辭工不見了。

其實，老年人理財，出發點很簡單，就是讓手中的退休金不要貶值得那么快。可是怎么才能安全、穩妥地理財呢？

張老伯的教訓告訴我們：防止上當受騙的前提很簡單，就是不要輕信熟面孔。

對違反常識的便宜不要占

在日常生活中，不少經常炒股的老年人能接受風險略高的產品，理財積極性更高。然而，正是看準這一點，一些所謂“第三方財富公司”將目光瞄準老年人。

城市鬧市區，菜場、超市，甚至居民小區的運動場等老人常去的場所，長年有一些“財富公司”的人駐扎在那里發傳單，路過的老年人就是他們的目標。他們虛假承諾高收益、保本保息，不少老人聽信后去聽講座，進而投入少則三五萬元、多則數十萬元購買理財產品，引發不少存單變保單、理財本金血本無歸的事件。

其實，如果一款理財產品聲稱有超過20%的回報率，一般而言肯定不靠譜。因為投資方、中間商都要賺錢之后，你還能得到高回報，這種可能性有多大呢？

理財中有一條永遠不變的規律，就是收益永遠與風險成正比，收益越高，風險必定越大。老年人在選擇理財方向時往往會貨比三家，哪家給出的預期收益率越高就會選擇哪家。但是，在這時非常重要的一點就是你要搞明白，為什么同類型的產品中這家的收益要比別人的產品高，在高收益的背后是否隱藏著你無法承受的高風險。

因為，產品的投向、期限、流動性、擔保、結構等都可能會對產品收益產生較大的影響。要選擇自己看得懂的，適合自己的產品，在風險相同的前提下選擇收益較高的產品，或者是在收益相等的前提下選擇風險較小的產品。你不懂的產品不要買，違反常識的便宜不要占。

對銀行里賣的理財產品不盲從

正逢歲末年初，各大銀行就像約定好似的掀起一輪輪攬儲大戰。而最近幾年，發售理財產品已成為銀行攬儲的重要手段。

很多老年人認為，買理財產品，特別是在銀行購買，基本保賺不虧，最多是賺多賺少的區別。然而，在銀行里購買理財產品真的是零風險嗎？在銀行里買就一定能獲得預期收益嗎？如何防止掉進理財陷阱呢？

第一步：請仔細閱讀理財產品說明書上的標注;第二步：看協議上金融機構的公章。

要知道，違規代銷的理財產品在業內稱之為“飛單”，這是被銀行所禁止的。投資者想要了解自己所購買的理財產品究竟是不是銀行自己發行的，方法比較簡單。首先，你要詳細閱讀理財產品說明書，說明書上會明確理財產品的基本要素，究竟是不是“親生的”，一目了然。

如果看過說明書之后還不確定，最簡單的方法是——看投資者與金融機構所簽訂的協議上所蓋的公章。銀行發行的理財產品，協議上會加蓋銀行的公章;信托和保險產品，協議上對應的是信托公司和保險公司的公章。

如果銷售人員告訴你，理財產品是銀行代理的，而協議上又沒有正式的公章，或是代銷協議，那么你就要警惕了。

為什么對銀行理財經理口頭承諾的收益率不能盲目聽信呢？

一方面，當銀行的理財經理也是金融機構的營銷人員，那么他們向客戶推銷產品的過程就是一種營銷的過程，當然要講究營銷的方式，難免會有夸張的成分，這點并不難理解。

另一方面，現在的銀行理財產品，名為理財，本質上仍是信貸的變種，很大程度上是信貸額度嚴厲管制的產物，資金最終用途很大一部分是流向中長期貸款。這類理財產品到期后，其還本資金來源于后續募集的資金。所以，一些銀行理財產品就是發新債，還舊債。這樣的資金結構很可能會出現所謂的理財產品期限與中長期貸款期限錯配的問題，容易使產品陷入連環式陷阱。

目前的銀行理財產品主要是采取持續從投資者手中募集資金，然后再用這些資金投資于債券、票據等領域，將投資收益返還給投資者的方式。銀行理財是否屬于“騙局”，主要看銀行的資產池是否有真實的優質資產，產品預期收益率是否明顯高估。

從目前的實際情況來看，一般正規銀行的理財并不具有“騙局”的特征。但實際上，任何投資理財都是有風險的，銀行理財也不例外。這和“股市有風險，投資需謹慎”是一個道理。

總之，老年投資者選擇在銀行購買理財產品，首先還是要考慮安全因素，盡量選擇銀行發行的自家理財產品，以保值增值為目的，盡量回避風險較高的理財產品。更重要的是要仔細閱讀理財協議，查閱相關條款，不要聽完介紹之后就盲從簽字。

（責編：蕭茵）