信息化金融發展的必然性及未來方向

劉文重

(1. 同濟大學 上海200092；2. 花旗銀行 天津300041)

信息化金融發展的必然性及未來方向

劉文重1，2

(1. 同濟大學 上海200092；2. 花旗銀行 天津300041)

金融作為現代經濟的核心，是國家經濟的命脈，金融領域的改革發展關乎國家經濟和社會發展全局。從信息化金融的重要意義出發，闡述科技創新在金融行業發展中的推動作用，指出信息化金融是我國金融發展的必然趨勢。提出信息化金融需要引進的技術與管理手段，未來要從頂層加強環境建設，加大技術研發力度，使新技術、新產品不斷涌現，以科技創新帶動行業發展。

信息化金融 IC P2P 移動支付

在2015年5月舉辦的金融信息化論壇上，全國金標委主任委員李東榮在演講時表示，信息化金融是我國金融發展的必然趨勢。近年來，信息化風暴在我國已席卷了各個領域，但至今為止，雖然各層面都在推進信息化建設，但由于支持力度、管理層重視程度、建設進程等問題，金融信息化發展還不盡完善。提高信息化水平，運用先進的技術提高效率，保障安全，推動金融業態不斷創新，有效提升金融服務能力，是行業發展的重要任務。

金融作為現代經濟的核心，是國家經濟的命脈，金融領域的改革發展關乎國家經濟和社會發展全局。當前，我國金融業正在向信息化金融邁進，為新常態下的我國經濟社會轉型發展提供了有力支撐和保障。

本文從信息化金融的重要意義出發，闡述科技創新在金融行業發展中的推動作用，提出信息化金融需要引進的技術與管理手段，為金融行業的發展提出建議。

1 實施信息化金融的依據

1.1 信息化金融符合我國經濟社會發展的客觀實際

科教興國戰略的實施，為我國科技發展營造了良好的環境和氛圍，科技創新能力不斷提升，科技成果層出不窮?？萍紕撔率墙洕D型發展的核心驅動力，經濟發展的本質是技術不斷更新換代，產業不斷升級和經濟結構不斷轉化的過程。依靠廉價勞動力和生產要素驅動經濟發展的時期已結束，我國必須加快經濟增長方式的變革，調整產業結構，以科技創新驅動經濟穩步增長。

2013年12月，我國網民規模達6.18億，互聯網普及率為45.8%。也就是說我國有近一半的公眾通過網絡了解世界、工作學習。2015年，李克強總理明確提出“互聯網＋”行動計劃。以促進電子商務、工業互聯網和互聯網金融健康發展，引導互聯網企業拓展國際市場，打造大眾創業、萬眾創新的良好氛圍。于是，半年時間，各個行業都掀起了“互聯網＋”風潮，利用網絡或信息技術拓寬工作思路，提高工作效率，贏得市場或經濟社會效益。金融行業也不例外，在科技創新已成為我國經濟轉型發展的重要驅動力的時代，固步自封顯然只能導致落后，只有以創新模式開展工作才能取得進步和獲得效益。

1.2 信息化金融是我國金融發展的必然趨勢

新常態下信息化金融是我國金融發展的必然趨勢，在優化社會資源配置，調節宏觀經濟服務社會生活，促進國民經濟良性循環等方面具有基礎性作用。改革開放以來，我國金融體系日益完善，金融創新加快發展，金融開放不斷擴大。金融服務的廣度、深度、質量、效率有了大幅提高。但從現階段來看，我國金融服務體系的結構和層次仍然存在不平衡與新常態下的經濟社會發展的需求有一定差距。

當前，我國金融改革發展的熱點主要包括制度體制改革和科技創新兩個方面。制度體制改革包括利率市場化、人民幣國際化等方面。在科技發展創新方面，可以預見，隨著新科技革命和全球產業革命的日益興起，科技與金融將進一步深度融合。新業態、新產品、新理念層出不窮，將帶來金融科技服務能力的快速提升和金融服務成本的不斷降低，這種信息科技與金融深度融合的階段即信息化金融，將成為我國金融發展的必然趨勢。

2 信息化金融的重要作用

信息化金融是深入運用現代信息技術開展的資金活動的總稱。當前，熱議的互聯網金融、移動金融都是其重要的表現形態。我國金融業利用信息科技雖時間不長，但已于20世紀完成了業務聯網處理和數據全國大集中，實現了傳統金融業務全面信息化。進入21世紀，隨著大數據、智能芯片與終端、移動網絡、云計算等技術在金融業的逐步擴大運用，特別是隨著“互聯網＋”的快速發展，金融構成要素和業態發生了深刻變化。促進消費以及提升國際競爭力等方面發揮了重要的作用。

2.1 增強資源優化配置能力，服務實體經濟

信息化金融可以充分發揮信息技術對金融相關信息的存儲、處理、利用作用，改變其服務的模式。通過網絡及移動互聯網等技術的充分運用，貨幣可以以數字形態存在并進行流動、支付，方便了貨幣的流通，有效提高了貨幣的流動速度，降低了融資成本，提高了配置效率。同時，大數據挖掘分析功能的使用，可準確定位服務對象和金融需求，進一步創新工作方法和技術手段，推動金融產業健康發展。

2.2 降低服務成本，改善服務方式

信息化金融通過技術創新，利用信息科技平臺化和規?；某杀緝瀯菘捎行Ы档徒鹑诜粘杀尽Ｓ绕涞谌街Ц镀脚_、網絡銀行的使用，為不同地域、不同人群提供了更高效、更安全的服務。不斷創新的技術手段在金融業中廣泛使用，使人們足不出戶即可辦理各種金融業務，方便了大眾和企業的資金往來，活躍了經濟發展。

2.3 提供眾多創業機會，利于社會穩定

在就業形勢緊張的今天，國家更多地鼓勵年輕人創新創業，打開自己的一片天空。信息化金融通過構建安全、穩定的消費環境，高效的多層次支付體系和征信體系，有利于中小企業和普通公眾應用電子商務，同時，有助于提高金融服務在日常生活中的可獲得性。利用金融信息化促使網絡零售平臺做大做強，為創新創業提供低成本、多元化的服務模式，從而推動經濟發展，穩定社會環境。

2.4 有利于提升金融國際競爭力

全球經濟一體化的發展，使地球已成為“地球村”。如今各大金融市場的運作核心不再是人為的信息提供，而是網絡。不管是云數據，還是移動通信，信息技術已經改變了金融業的運作模式。我國在全球化背景下，資本流通速度加快，資本運作的范圍更廣。大力發展信息化金融，有利于我國與世界金融業接軌，取長補短，提升自身競爭力和影響力。

3 信息化金融的主要應用

金融信息化是構建在由通信網絡、計算機、信息資源和人力資源等4要素組成的國家信息基礎框架之上，具有統一技術標準，通過不同速率傳送數據、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網絡。

3.1 IC卡中心

隨著我國銀行卡全面向IC卡的遷移，由于我國擁有最大規模的持卡人群體，存量磁條卡2013年已經超過30億張，因此國內銀行卡市場將成為各智能卡廠商的必爭之地。

從各商業銀行金融IC卡發卡情況來看，目前各商業銀行都已經開始發行金融IC卡，從我們的統計數據看，目前新增的銀行卡中，金融IC卡已經超過了50%。截至2013年10月底，各商業銀行訂購的金融IC卡已經達到4.31億張，是2012年全年訂購量的2.7倍。同時，可以看到行業融合是金融IC卡發展的大趨勢，目前包括社保在內的行業合作卡達到了新增金融IC卡的50%左右。

安全是金融行業永遠都繞不開的主題，支付安全是我國銀行卡產業不斷發展的基石。因此，為了確保金融IC卡用卡安全，中國銀聯在中國人民銀行、國家發改委以及相關院士的指導下，牽頭建設了“國家金融IC卡安全檢測中心”，建設自主可控的金融IC卡芯片安全檢測認證體系?！皣医鹑贗C卡安全檢測中心”項目的成果——芯片安全檢測技術，達到了國內領先水平，填補了國內空白，并在個別技術領域達到國際水準。目前中心已具備全面的金融IC卡安全檢測技術能力，與銀聯原有的卡片制造封裝工藝技術、個人化以及功能檢測，構成了覆蓋銀行卡產業鏈主要環節的安全、功能、質量檢測技術體系。

3.2 移動支付技術

移動支付業務的技術特點決定了它的運作模式不同于傳統銀行卡支付或是電信話費賬戶支付，需要涉及電信通信、終端制造、金融支付等多個行業領域，其中電信運營商的優勢在于擁有基礎通信渠道和物理設備載體，金融行業的優勢在于擁有金融支付服務的專業處理和風險管理能力，只有兩者有機融合、協同發展，才能為共同的用戶提供優質、便捷、安全的移動支付服務。從全球范圍來看，現在做得比較好的區域，模式均是基于包括運營商和金融行業在內的產業各方的相互協作發展，而移動支付業務進展較慢的區域，很大程度上是由于缺少了某一方的積極配合。

就我國移動支付業務發展的歷史和現狀來看，產業各方已經形成了合作共贏的行業共識和良性發展氛圍，包括國家移動支付標準發布、合作平臺產品上線等各方面均取得了實質性進展。

3.3 P2P網貸

P2P網絡借款起源于英國，隨后發展到美國、德國和其他國家，其典型的模式為：網絡信貸公司提供平臺，由借貸雙方自由競價，撮合成交。資金借出人獲取利息收益，并承擔風險；資金借入人到期償還本金，網絡信貸公司收取中介服務費。

P2P網貸最大的優越性是使傳統銀行難以覆蓋的借款人在虛擬世界里能充分享受貸款的高效與便捷。 如今，我國鼓勵金融創新，并在政策上對P2P網絡借貸平臺給予了大力支持，使很多始終關注網絡借貸平臺而又害怕政策風險的企業家和金融巨頭開始嘗試進入互聯網金融領域，組建自己的P2P網絡借貸平臺。迄今比較活躍的有350家左右，而總量截止到2014年8月已有1600多家。

4 信息化金融的未來發展

科技創新促進我國金融改革發展，新的金融工具和服務方式的推行往往是市場行為與信息技術相互融合的結果，通過科技創新已經成為推動改革發展的重要驅動力。未來信息化金融將會呈現體系化、普惠化和包容性發展。

隨著IT技術的不斷發展，目前主要關注信息技術發展中的4個方面——大數據、平臺化、云計算、移動互聯網，即“大平云移”，這是宏觀發展的趨勢和方向。人們出門時，也主要注意4個物件——身份證、手機、鑰匙、錢包，即“身手鑰錢”，這是微觀的用戶需求。如何將微觀客戶需求與宏觀技術發展趨勢相結合是我們金融創新研究的方向。

首先，應注重頂層設計，在政策方面有所傾斜，支持信息化金融加速發展。防范風險是金融業永恒的主題，因此要加強信息化金融下的監管機制，建立完善相關的法律、標準規范和政策框架，為信息化金融的健康有序發展提供政策指導和基礎性保障。

其次，要更加注重普惠與創新，進一步打破信息不對稱，提升金融服務的覆蓋率和可獲得性，降低金融服務成本。同時，提升金融服務實體的經濟能力，實現普惠金融和綠色金融。隨著移動金融的快速發展，未來金融IC卡、移動支付、移動信貸將在全社會得到應用，成為最為安全便捷的金融服務。

第三，加強研發，使新技術、新產品、新業態不斷涌現。信息化時代是一個包容開放、大眾創業、萬眾創新的時代。在信息化金融時代，傳統金融機構將更加注重新技術和新產品的研發，嘗試轉型，利用信息時代的技術改善服務模式，注重客戶體驗。

［1］ 李東榮. 信息化金融是必然趨勢[EB/OL]. 新浪財經. http://www.cnena.com/news/bencandy-htm-fid-77-id-616 70.html. 2015-05-13.

［2］ 張末冬. 加快新常態下金融服務創新[N]. 金融時報，2015-05-13.

［3］ 陳炳欣. 金融信息化要做好“大平云移”與“身手鑰錢”[EB/OL]. 電子信息產業網. http：//cyyw.cena. com.cn/2013-12/10/content_204284.htm. 2013-12-10.

［4］ 郭旺輝.“大數據”時代我國銀行業金融信息化發展的趨勢探討[J]. 中國商貿，2015(9)：70-72.

The Inevitability and Development Orientation of Informatized Finance

LIU Wenzhong1，2
(1．Tongji University，Shanghai 200092，China；2．Citibank，Tianjin 300041，China)

As the core of modern economy，finance is the lifeline of national economy，and financial reform and development is of critical importance to a nation’s economic and social development．This paper，from the perspective of the significance of informatized finance，discusses the role of scientific and technical innovation in propelling the development of financial industry and points out and that informatized finance is the irresistible trend of China’s financial development．It also presents technology and management means required by the development of informatized finance and advocates the toplevel environmental construction and the strengthening of technical R&D efforts to accelerate the birth of new technology and new products to promote the industrial development.

informatized finance；IC；P2P；mobile payment

F832.5

：A

：1006-8945(2015)08-0073-02

2015-07-08