個人常用支付工具便利性對比

[摘 要] 本文在介紹了支付工具分類和發展情況的基礎上，對個人常用支付工具作出了定義。隨后對常用支付工具的便利性從三個方面進行了分析。

[關鍵詞] 支付工具 便利性 結算

一、我國現有支付工具現狀

1.支付工具的分類

支付工具是資金轉移的載體，方便、快捷、安全的支付工具是加快資金周轉、提高資金使用效率的保障。我國目前一共有四類支付工具:票據、銀行卡、電子支付工具和其他支付工具。

2.我國支付工具發展現狀

根據《中國支付業務季報》，2008年第四季度，我國非現金支付工具業務筆數保持快速增長。其中，票據業務略有增長，銀行卡業務筆數保持增長但增速下降;匯兌業務金額增速小幅上升，業務金額同比下降。非現金支付工具辦理業務512800.66萬筆，金額1601727.03億元，同比分別增長17.4%和-5.6%。其中銀行卡業務占非現金支付工具業務量的91.4%和19.8%;票據業務占非現金業務量的4.5%和41.7%;匯兌、委托收款等工具占非現金支付工具業務量的4.1%和38.5%。根據2008年第二季度的數據，全國電子支付業務客戶24229.31萬戶，使用電子支付工具業務量71226.36萬筆，金額846039.41億元。

二、個人常用支付工具的定義

在本文中我們將個人常用支付工具定義為:所有支付工具中，凡經常性發生單筆交易金額在20000元以下的支付工具，其中包括:票據中的支票，主要是個人支票;所有卡基支付工具;除卡基支付工具外的其他各種電子支付工具;其他支付工具中的現金。

三、小額支付工具的便利性分析

在本部分，我們將對小額支付工具的便利性將從支付工具的辦理、支付和結算三個方面進行分析。

1.支票的便利性

(1)支票的辦理。支票辦理的流程一般需要先憑身份證明或戶口本等有效證件及擔保證明開辦個人結算賬戶，在預留印鑒和簽字樣式并經銀行對申請人的社會信譽、經濟收入進行審查后，進行備付金存儲并購買支票簿。但支票的門檻較高，銀行一般要求客戶有10萬元以上的活期存款，賬戶中必須保留1萬元余額。(出于推廣個人支票的需要，事實上這個標準已有所下降，由各銀行靈活掌握。)(2)支票的支付。支票是一種便于攜帶的紙質憑證，非常適合隨身攜帶，它具有即簽即付的優勢，不受商家硬件的限制，既可用于提現又可用于轉賬，還可以通過背書的方式轉讓給第三人。

但由于目前我國征信體制建立不甚完善，一般商家不愿意收受支票，即使受理支票也需要等待商家在于銀行驗證后方能完成交易。 而我國對于支票簽付的規則要求比較嚴格，(在支票實現截留后，對支票影像的審核更為嚴格，退票率也較以前有所提高，這從一定程度上減弱了支票支付的便利性。)(3)支票的結算。由于支票是非即時交易工具，持票人最早可在2至3小時之內收到款項，如果是異地的款項，則要等3個工作日以后才能收到。

2.卡基支付工具便利性

(1)卡基支付工具的辦理。任何卡基支付工具的辦理只需要憑借身份證或戶口本等身份證明證明材料，經銀行進行身份核查后即可完成。(2)卡基支付工具的支付。使用卡基支付工具進行支付時，無需攜帶大量貨幣，銀行提供了大量的刷卡終端設備，用戶在轉賬或取現時只需到刷卡終端上通過密碼進行驗證即可完成。(3)卡基支付工具的結算。由于卡基支付工具屬于實時支付工具，在刷卡支付行為完成時，銀行會自動完成結算，受理方很容易驗證支付行為的完成，也無需擔心收到虛假貨幣或短款。

3.現金的便利性

此種支付工具無需到銀行申請辦理，支付過程由交易雙方面對面完成，也無需進行事后清算。任何需要支付的場合均可通過現金完成，但是需要支付方攜帶等量的貨幣。

4.電子支付工具的便利性

電子支付工具種類較多，形態各異，在本文中我們選取了較有代表性且發展較快的網上第三方支付工具“支付寶”，作為新生電子支付工具的代表，進行分析。

“支付寶”實質是一種以“信用中介”為基礎，以銀行和擔保方為中間環節的有監管的第三方支付工具。它起到了在網上商家和銀行之間建立起連接，實現第三方監管和技術保障的作用，有助于防范購物欺詐。

(1)支付寶的辦理。支付寶的辦理只需在支付寶的官方網站通過個人電子郵件免費申請支付寶，并通過使用真名和證件號進行激活即可完成。激活完成后需要通過與銀行卡綁定或購買充值卡的方式完成支付寶的充值。(2)支付寶的支付。當支付寶賬戶或與支付寶賬戶綁定的銀行卡內金額充足，當支付方確認交易完成后，即可通過網絡通知支付寶服務中心完成支付。但支付寶作為一種網上支付工具，只能完成物品交易的支付，且受制于第三方平臺的合作單位，無法完成居民生活必需的費用交納、代收代付等功能。(3)支付寶的結算。由于支付寶與支付方的銀行賬戶綁定，支付寶對受理方的支付行為實際上是通過銀行賬戶轉賬完成結算，因此支付寶屬于以信用為擔保的實時支付。

5.各種小額支付工具的便利性比較

上述各種小額支付工具在便利性上的比較下表所示

由上表可以看出，在目前使用各種小額支付工具中，便利性最差的是支票，便利性最好的是卡基支付工具，其次是電子支付工具和現金。但是我們也應該看到，票據支付工具的便利性較差是由于其對支付安全性的要求比較高造成的，隨著全國征信體系的不斷完善和支票支付密碼器系統的不斷為使用者所熟知，尤其是2007年開始支票影像系統在全國的成熟與推廣，個人支票的使用者和受理者將越來越多，結算方式也將逐漸改進。因而在可預見的將來，支票這種支付工具的便利性將逐步提高。

參考文獻:

[1]中國人民銀行支付結算司.支付業務季報.北京:中國金融出版社，2008

[2]楊 霞 張曉文.推廣小額支付系統面臨的困難及思考.金融電子化，2007(12)