我國(guó)體育商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求狀況分析①

陳艷林　崔曉瑩（武漢體育學(xué)院　湖北武漢　430079）

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我國(guó)體育商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求狀況分析①

陳艷林崔曉瑩
（武漢體育學(xué)院湖北武漢430079）

摘 要:體育運(yùn)動(dòng)在帶來刺激性觀賞價(jià)值、娛樂身心的同時(shí)，也存在著高風(fēng)險(xiǎn)。體育商業(yè)保險(xiǎn)作為體育保險(xiǎn)的重要組成部分，可以有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，存在較大的需求。但在我國(guó)還處于初級(jí)階段，供給較少，保險(xiǎn)深度和密度都比較低。因此需要對(duì)我國(guó)體育商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行分析，找出制約其發(fā)展的因素，提出政策建議，這對(duì)我國(guó)體育商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展具有重要的意義。

關(guān)鍵詞:體育商業(yè)保險(xiǎn)供求狀況對(duì)策體育保險(xiǎn)

從發(fā)展的歷程來看，我國(guó)的體育保險(xiǎn)是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的過程中發(fā)展起來的，主要經(jīng)歷了五個(gè)過程:運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)制度初建階段、贊助性商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作階段、傷殘互助險(xiǎn)運(yùn)作階段、保險(xiǎn)中介公司運(yùn)作階段、保險(xiǎn)險(xiǎn)種多樣化階段。從總體上看，我國(guó)雖然體育保險(xiǎn)取得了較大進(jìn)步，但仍然存在許多的問題。

1　我國(guó)體育商業(yè)保險(xiǎn)的供給和需求現(xiàn)狀

1.1需求現(xiàn)狀

需求是在一定時(shí)期既定的價(jià)格水平下，消費(fèi)者愿意且能購(gòu)買的商品的數(shù)量。故保險(xiǎn)需求就是在一定的費(fèi)率水平下，有保險(xiǎn)需求且有能力購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)量。對(duì)目前體育商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求現(xiàn)狀進(jìn)行分析，有助于體育商業(yè)保險(xiǎn)的投資者做出正確決策，進(jìn)而推動(dòng)體育商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。根據(jù)《體育法》對(duì)體育結(jié)構(gòu)的分類，可以將體育保險(xiǎn)分為三大類，即競(jìng)技體育保險(xiǎn)、學(xué)校體育保險(xiǎn)和社會(huì)體育保險(xiǎn)。該文將分別闡述這三類體育商業(yè)保險(xiǎn)的需求狀況。

1.1.1競(jìng)技體育保險(xiǎn)方面

1.1.2學(xué)校體育保險(xiǎn)方面

隨著大眾體育的推行，越來越多學(xué)生走出教室參加體育活動(dòng)，學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)也隨之增高。近年來各大媒體頻頻報(bào)道學(xué)生因?yàn)閰⒓芋w育活動(dòng)而發(fā)生意外事故，學(xué)生的安全問題受到社會(huì)極大關(guān)注。這不僅影響學(xué)生的健康成長(zhǎng)，而且影響學(xué)校的正常教學(xué)秩序。學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)指在校園或與學(xué)校有關(guān)的體育活動(dòng)中發(fā)生體育風(fēng)險(xiǎn)的可能性，主要涉及人身傷害和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（見表2）。學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)和其他體育風(fēng)險(xiǎn)的不同之處在于其主要參與人是學(xué)生，其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)會(huì)涉及到學(xué)生、家長(zhǎng)、學(xué)校三方的利益，處理不當(dāng)會(huì)引發(fā)社會(huì)問題。因此降低和轉(zhuǎn)移體育風(fēng)險(xiǎn)成為學(xué)校管理的重點(diǎn)，體育保險(xiǎn)也成為解決這一問題的首選。目前，根據(jù)教育部的規(guī)定，大部分學(xué)校要求學(xué)生購(gòu)買基本的學(xué)生險(xiǎn)，但是這種學(xué)生險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍小、免責(zé)范圍廣、起賠標(biāo)準(zhǔn)高，在很大程度上不能滿足越來越多樣化的學(xué)生體育保險(xiǎn)需求。

1.1.3社會(huì)體育保險(xiǎn)方面

目前全國(guó)有3.4億人口城鄉(xiāng)居民參加體育鍛煉，隨著全民健身的推行，體育人口比2007年增長(zhǎng)了48.2%，主要集中在40～60歲。然而，有運(yùn)動(dòng)就有風(fēng)險(xiǎn)，有風(fēng)險(xiǎn)就有傷害，社會(huì)體育風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)競(jìng)技體育要低很多，但是相對(duì)學(xué)校體育又高一些，雖然參加體育活動(dòng)是為了提高身體素質(zhì)，但其受傷、甚至死亡的事件也屢屢發(fā)生。應(yīng)該說，體育鍛煉的人口數(shù)量決定了應(yīng)該存在一個(gè)巨大的市場(chǎng)，然而，通過對(duì)體育鍛煉人群的調(diào)查，很少有人購(gòu)買體育保險(xiǎn)，即使購(gòu)買也只是一般的人身意外險(xiǎn)，這主要是因?yàn)楹芏嗳说谋ｋU(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，認(rèn)為不需要購(gòu)買，而且現(xiàn)有的保險(xiǎn)服務(wù)不能滿足不同人群的個(gè)性化需要。

1.2供給現(xiàn)狀

1.2.1競(jìng)技體育方面

表1　競(jìng)技體育風(fēng)險(xiǎn)

表2　學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)的分類

面對(duì)龐大的競(jìng)技體育需求市場(chǎng)，我國(guó)的體育商業(yè)保險(xiǎn)表現(xiàn)出嚴(yán)重的不足，主要表現(xiàn)在兩方面:一是專業(yè)保險(xiǎn)公司幾乎沒有。截止2013年我國(guó)有9家保險(xiǎn)集團(tuán)，4032家保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。而在眾多的保險(xiǎn)公司中沒有一家專門的體育保險(xiǎn)公司，只有少數(shù)保險(xiǎn)公司涉足競(jìng)技體育保險(xiǎn)，這主要是因?yàn)槟壳拔覈?guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)非常大，保險(xiǎn)公司在利益的趨勢(shì)下追求高利潤(rùn)，并不屑于高風(fēng)險(xiǎn)且低回報(bào)的競(jìng)技體育。二是競(jìng)技體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，保障范圍小。市場(chǎng)上并沒有專門為競(jìng)技體育設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種，更多的是人身意外險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)，例如對(duì)于劉翔的腿，國(guó)內(nèi)并沒有能有保軀干一部分的險(xiǎn)種，現(xiàn)實(shí)只能讓劉翔放棄投保。另外，雖然國(guó)家實(shí)施了運(yùn)動(dòng)員傷殘險(xiǎn)，但是更多默默付出的運(yùn)動(dòng)員并沒有保障，他們同樣付出卻沒有適合的險(xiǎn)種可以享受。

1.2.2學(xué)校體育保險(xiǎn)方面

三喜本來是槍不離手手不離槍的，可這一次出來是給豬鬧幾把野菜，偏偏沒有帶槍。好在墳地離村沒有多遠(yuǎn)，加上他心勁催趕著，沒多一會(huì)就拎著槍興沖沖從家里出來。可畢竟行為怪異了點(diǎn)，被不戀炕頭在樹蔭下歇涼的一伙人看到，就有犯蹊蹺的問他，這樣急慌是要去射虎啊還是打龍呢。三喜故作輕松地回答，眊見一只兔子在那邊溜跶哩，我去把他打來。就有人揶揄他，拉倒吧，就你那臭槍法，還是歇歇涼快是賺頭。三喜手里攥著有把燒餅，嘴頭當(dāng)然就硬梆，說哼，不要小看人，一會(huì)打來給你們瞧瞧！

由于我國(guó)體育保險(xiǎn)剛剛起步，整體上還處于初步發(fā)展階段，學(xué)校體育保險(xiǎn)也相對(duì)比較落后，目前我國(guó)體育保險(xiǎn)的主要投保對(duì)象是運(yùn)動(dòng)員，普通學(xué)校的學(xué)生并不適用。市場(chǎng)上針對(duì)學(xué)生的體育保險(xiǎn)很少，與學(xué)校學(xué)生體育運(yùn)動(dòng)有關(guān)的保險(xiǎn)基本都是包含在意外保險(xiǎn)內(nèi)，顯然，單一的險(xiǎn)種遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足學(xué)生多樣化的保險(xiǎn)需求。

1.2.3社會(huì)體育保險(xiǎn)方面

相對(duì)國(guó)外發(fā)達(dá)的體育保險(xiǎn)業(yè)，我國(guó)的體育保險(xiǎn)還是一片空白，針對(duì)專門的競(jìng)技體育的險(xiǎn)種很少，針對(duì)大眾體育參加健身開設(shè)的保險(xiǎn)就更少了，因此許多人要么就不投保，要么就用意外傷害險(xiǎn)代替，對(duì)于一些不嚴(yán)重的小傷害就自行處理了。由于保險(xiǎn)的缺失，很多體育活動(dòng)的組織者都會(huì)通過簽訂免責(zé)協(xié)議來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生事故，便有參與者自己承擔(dān)。我國(guó)第一個(gè)專業(yè)的體育商業(yè)保險(xiǎn)是龍騰虎躍跆拳道運(yùn)動(dòng)險(xiǎn)，其保障人群是包括學(xué)員、教練員。

2　影響體育商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的因素

2.1從需求方面來講，主要是投保意愿和投保能力。

體育活動(dòng)的參與者仍然參保意識(shí)不強(qiáng)主要表現(xiàn)在:一是運(yùn)動(dòng)員有國(guó)家保障，工資、傷病醫(yī)療、養(yǎng)老等都是國(guó)家負(fù)擔(dān)，各種體育賽事的風(fēng)險(xiǎn)也由國(guó)家承擔(dān)，他們認(rèn)為沒有必要購(gòu)買保險(xiǎn)，其對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)淺薄。二是普通大眾對(duì)體育保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，并不了解體育商業(yè)保險(xiǎn)會(huì)給他們帶來什么樣的保障，且他們認(rèn)為一般的運(yùn)動(dòng)只要做好防護(hù)措施就不會(huì)發(fā)生意外，存在著一種僥幸心理。三是有體育保險(xiǎn)需求的人認(rèn)為現(xiàn)有保險(xiǎn)并不能讓他們滿意，因而不愿意投保。我國(guó)體育參與者未能真正投保還主要受到投保能力的限制。對(duì)于大部分運(yùn)動(dòng)員來講，他們的收入并不高，難以支付高額的保費(fèi)，參加體育鍛煉的體育大眾也都是中等甚至大收入的人群，他們也不會(huì)將有限的資金用于保險(xiǎn)上，另外，對(duì)于一些賽事組織，很多的活動(dòng)都是非盈利性的，經(jīng)濟(jì)效益不好，資金來源匱乏，無力投保。

2.2從供給方面來講，主要是保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保險(xiǎn)費(fèi)率。

產(chǎn)品的質(zhì)量是影響消費(fèi)者決策的一個(gè)重要因素。目前我國(guó)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種少、缺乏針對(duì)性、條款粗，很難真正滿足消費(fèi)者的需求。我國(guó)僅有少數(shù)的針對(duì)專門體育運(yùn)動(dòng)的保險(xiǎn)，大部分都是從普通險(xiǎn)中延伸出來的，導(dǎo)致消費(fèi)者選擇空間小，由于一些保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的體育險(xiǎn)種是從其他險(xiǎn)生搬硬套的，條款粗獷，和體育項(xiàng)目本身不匹配，保障的范圍不夠全面，最終還是不能讓消費(fèi)者滿意。目前國(guó)內(nèi)體育保險(xiǎn)供給少，和發(fā)達(dá)國(guó)家相比導(dǎo)致保險(xiǎn)的費(fèi)率偏高，這主要是因?yàn)轶w育運(yùn)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)高，保險(xiǎn)公司為降低損失率不得不提高保險(xiǎn)費(fèi)率，另外，保險(xiǎn)企業(yè)本身實(shí)力弱，成本高，需要通過提高費(fèi)率來彌補(bǔ)成本。目標(biāo)消費(fèi)人群的單一，風(fēng)險(xiǎn)的無法分散，市場(chǎng)的不完善也是其費(fèi)率居高不下的原因。

3　解決體育商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求矛盾的對(duì)策

3.1從需求方面來看，要變潛在需求為有效需求

3.1.1加大體育保險(xiǎn)的宣傳力度，提高投保意識(shí)

體育活動(dòng)往往伴隨著傷害的發(fā)生，而商業(yè)保險(xiǎn)的投保是遵循自愿原則的，這就需要保險(xiǎn)公司在積極承接體育賽事風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，積極宣傳投保的意義，擴(kuò)大品牌的知名度，讓客戶更加了解體育保險(xiǎn)。政府也應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)的政策，一方面提高人們的投保意識(shí)；一方面通過優(yōu)惠政策鼓勵(lì)各類人群投保，再推動(dòng)體育保險(xiǎn)投保的過程中促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。

3.1.2增加體育保險(xiǎn)資金來源，提高有效需求

體育運(yùn)動(dòng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)性高，這就意味著體育保險(xiǎn)的費(fèi)率不會(huì)很低，對(duì)于低收入的普通運(yùn)動(dòng)員來說只能是望而卻步，因此國(guó)家應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)的體育商業(yè)保險(xiǎn)政策如稅收的優(yōu)惠政策、財(cái)政補(bǔ)貼等，鼓勵(lì)運(yùn)動(dòng)員積極選擇商業(yè)保險(xiǎn)投保，不僅保障運(yùn)動(dòng)員的權(quán)益，也為國(guó)家減輕了負(fù)擔(dān)。

3.2從供給方面來看，改善服務(wù)質(zhì)量，提高供給能力

3.2.1創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足不同的體育保險(xiǎn)需求

國(guó)內(nèi)的相關(guān)體育保險(xiǎn)公司要積極對(duì)體育活動(dòng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)研，針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)和人群設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種，創(chuàng)新和升級(jí)舊險(xiǎn)種，增加保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)涵的針對(duì)性，尋找普通保險(xiǎn)和體育專業(yè)保險(xiǎn)的結(jié)合點(diǎn)，重點(diǎn)開發(fā)各種賽事險(xiǎn)、資源險(xiǎn)、肢體險(xiǎn)、財(cái)務(wù)險(xiǎn)以及針對(duì)普通大眾和學(xué)生群體的特殊體育保險(xiǎn)，完善體育保險(xiǎn)的產(chǎn)品體系。今年跑男為范冰冰的臉買巨額保險(xiǎn)即是我國(guó)很好的例證。另外要注重對(duì)地方特色和體育產(chǎn)業(yè)特色的險(xiǎn)種開發(fā)，進(jìn)一步滿足不同階段、不同地區(qū)、不同人群的體育商業(yè)保險(xiǎn)需求。

3.2.2積極培養(yǎng)專業(yè)人才，提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量

目前我國(guó)的保險(xiǎn)從業(yè)人員約有18萬人，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家。保險(xiǎn)從業(yè)人員不僅數(shù)量少，其整體素質(zhì)比較低，同時(shí)精通體育運(yùn)動(dòng)和保險(xiǎn)知識(shí)的專業(yè)人才更是緊缺。因此我們國(guó)家應(yīng)該建立起專門的專業(yè)保險(xiǎn)人才培養(yǎng)機(jī)制，同時(shí)體育院校和綜合大學(xué)的體育院系也應(yīng)該肩負(fù)起培養(yǎng)體育保險(xiǎn)人才的重任。通過培養(yǎng)專業(yè)的體育保險(xiǎn)金融人才，著力推動(dòng)體育事業(yè)和保險(xiǎn)事業(yè)的共同發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介:陳艷林（1976，5—），女，漢，湖北人，博士，副教授，研究方向:體育經(jīng)濟(jì)學(xué)。

基金項(xiàng)目:①湖北省教育廳科學(xué)研究計(jì)劃項(xiàng)目（B2013255）。

DOI:10.16655/j.cnki.2095-2813.2015.26.134

中圖分類號(hào):G80-05

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):2095-2813（2015）09（b）-0134-02