淺談我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展存在的問題與對策

張瀚罡 翟秀海

臨沂大學(xué)法學(xué)院

我國自1996年6月中國銀行率先開設(shè)網(wǎng)站，面向全社會提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)以來，國有銀行、全國性的股份制銀行先后都研發(fā)了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，就連區(qū)域經(jīng)濟相對發(fā)達的一些中小銀行也開始涉足這一領(lǐng)域，借助于網(wǎng)絡(luò)銀行拓展自己的發(fā)展空間，突破地域給自己帶來的限制，不斷擴展自己的利潤空間，至此我國銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)走上快車道。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的含義及特點

網(wǎng)絡(luò)銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立金融站點，借助客戶的個人電腦、通訊終端（包括普通電話、移動電話、掌上電腦等）或其他智能設(shè)備，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)。

網(wǎng)絡(luò)銀行主要有以下幾個方面的特點，一是業(yè)務(wù)智能化、虛擬化，網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)；二是突破時空局限，方便快捷，建立在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)銀行，可以為客戶提供全天候、全方位的金融服務(wù)，不受營業(yè)時間、營業(yè)場所的制約；三是運營成本低，效率高，降低各種經(jīng)營成本包括人力、物力及財力，免去經(jīng)營場所的設(shè)立以及員工工資的發(fā)放；四是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺，網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源，對金融信息提供企業(yè)資信評估，公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價值，強化銀行信息中介職能；五是操作簡單、易于學(xué)會，并且可以連接互聯(lián)網(wǎng)，登陸網(wǎng)上銀行后，即可根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)頁的顯示，按照提示進入自己所需的業(yè)務(wù)類型。

二、現(xiàn)階段我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

1.信息資金安全問題

安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行的首要問題，因為安全對于客戶、商家、銀行都是至關(guān)重要的。網(wǎng)上支付信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。據(jù)《中國計算機用戶》所做的調(diào)查中，47%的受調(diào)查者沒有用過網(wǎng)上銀行，其中68%是因為感覺網(wǎng)上銀行不安全。此外，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷升級和黑客攻擊手段的不斷翻新，使得網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生安全性問題的可能性越來越大，并且遠遠超過其他問題。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱，種類不豐富

我國網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品很多是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的復(fù)制，網(wǎng)絡(luò)銀行主要起到一個增加傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)渠道的作用，忽視了網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的自身創(chuàng)新能力。目前我國網(wǎng)上銀行突破商業(yè)銀行原有業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品新應(yīng)用開發(fā)力度不足，提供個性化的服務(wù)滿足客戶不同需求等方面比較欠缺，與發(fā)達國家的網(wǎng)絡(luò)銀行有較大的差距。在我國，網(wǎng)上銀行沒有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，而且各銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴重，沒有自身的特色和創(chuàng)新，缺乏明確的不同層次的客戶群。

3.缺乏適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的綜合性人才

網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展依賴于既了解金融理論和服務(wù)又具有計算機專業(yè)知識的復(fù)合型人才,既通曉計算機網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)又懂金融實務(wù)的雙棲人才，能在激烈的市場競爭中迅速、準確把握市場脈搏并做出積極回應(yīng)，網(wǎng)絡(luò)銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。

4.信用體系建設(shè)相對滯后

我國多年來由于受經(jīng)濟基礎(chǔ)、文化素質(zhì)、體制以及法制觀念等多方面的影響，人們的信用意識相對比較落后，對各種信用行為約束機制和懲罰措施等不健全。網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶是一種信用關(guān)系，由于電子商務(wù)交易主體彼此“虛擬”的特點，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展較傳統(tǒng)銀行對社會信用環(huán)境的依賴更強。

5.法律和監(jiān)管機制不健全

由于網(wǎng)絡(luò)的開放性，網(wǎng)絡(luò)銀行給金融監(jiān)管帶來了新的課題。網(wǎng)絡(luò)銀行不僅易于誘發(fā)網(wǎng)絡(luò)犯罪，還容易產(chǎn)生另一類業(yè)務(wù)風險如信譽風險等。目前中央銀行的監(jiān)管手段是不能適應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)銀行這種高風險銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求的。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對策

1.加強網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管

考慮到我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展狀況，因特網(wǎng)的使用情況以及發(fā)展速度等客觀條件，我國實施網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管應(yīng)重點考慮以下幾方面的問題：一是嚴格網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準入制度，即對設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行進行審批。二是把握好網(wǎng)絡(luò)銀行的市場退出。三是加強網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的國際合作與交流。四是日常檢查與信息報告。

2.強化網(wǎng)絡(luò)安全，提高金融安全意識

首先是提升銀行安全技術(shù)。在運行環(huán)境上，要增強計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力；在安全訪問控制上，一方面通過網(wǎng)絡(luò)的物理隔離和邏輯隔離方式，將非法用戶與物理資源相互隔離，另一方面通過應(yīng)用系統(tǒng)的身份驗證和分級授權(quán)等登錄方式，限制非法用戶訪問。其次是提升客戶安全防范意識。客戶可以在以下幾個方面提高安全防范意識：警覺克隆網(wǎng)站，不在網(wǎng)吧等安全防范措施不足的地方登錄網(wǎng)上銀行；在輸入賬號密碼時避免他人偷看或是通過監(jiān) 控盜取賬號密碼；不能將密碼設(shè)置的過于簡單，也不能以便捷為標準來選擇所使用的安全證書。

3.加大金融創(chuàng)新，培育網(wǎng)絡(luò)銀行品牌

網(wǎng)絡(luò)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，有兩種策略可供選擇：一種是提供綜合化的金融產(chǎn)品，使客戶在一個網(wǎng)絡(luò)銀行上就能享受到多元化的金融服務(wù)；另一種是專注于具有核心競爭力的業(yè)務(wù)發(fā)展，提供特色化的金融產(chǎn)品，創(chuàng)建金融品牌，滿足客戶對個性化金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求。

4.健全我國的信用等級體系

在我國，個人和企業(yè)賒欠銀行賬款的事情屢有發(fā)生，若開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，可能會引發(fā)很多經(jīng)濟問題，給社會帶來很大的損失。因此，加強社會信用體系的建設(shè)已刻不容緩。銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、保險等部門關(guān)系，實現(xiàn)信用資源共享，培育專業(yè)的信用服務(wù)機構(gòu)，采用同一種規(guī)劃平臺、同一種標準手段、同一種技術(shù)流程，建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會信用體系，降低金融信用危機，以提高人們對網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定良好的信用基礎(chǔ)。

5.完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的法律制度

目前我國已經(jīng)出臺了《電子簽名法》《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，基本確定了網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù)。并且我國已經(jīng)建立了全國統(tǒng)一的認證中心 中國金融認證中心，這一認證中心通過發(fā)放數(shù)字證書為網(wǎng)絡(luò)銀行，來解決網(wǎng)上結(jié)算的安全問題。但仍存在網(wǎng)絡(luò)銀行法律缺位和現(xiàn)行法律法規(guī)缺乏相應(yīng)的實施細則等問題。因此，我國仍須借鑒美國及其他國際組織的有關(guān)法律，立我國的電子資金劃撥法或電子支付法，以明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現(xiàn)在線支付的風險責任負擔。

6.建設(shè)一支符合網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的高素質(zhì)人才隊伍

我國目前這種復(fù)合型人才奇缺。要高度重視和加強對現(xiàn)有人員的培養(yǎng)和教育，特別是業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作。也要努力引進人才和國外先進智力。建立健全優(yōu)秀人才的選拔機制。根據(jù)公平、公開、公正的競爭原則，面向市場組建一支技術(shù)過硬、事業(yè)心強的高素質(zhì)人才隊伍，促使他們快步成長。對人才進行合理分工和安排，更新人才的激勵與約束機制，最大限度地實現(xiàn)對人才資源的利用。

[1]李強.淺析我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對策[D].吉林大學(xué)，2009-3-20.

[2]劉豐名.國際金融法[M].中國政法大學(xué)出版社:2007,32-39.