新常態(tài)下基層農(nóng)行如何穩(wěn)健發(fā)展

□張勇

新常態(tài)下基層農(nóng)行如何穩(wěn)健發(fā)展

□張勇

面對經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)，基層農(nóng)行如何在內(nèi)外部矛盾和問題相互交織的局面下，理清發(fā)展思路、提振發(fā)展信心、保持發(fā)展定力顯得愈發(fā)重要，本文結(jié)合實際進(jìn)行積極探討。

一、農(nóng)業(yè)銀行面臨的內(nèi)外部形勢

中國經(jīng)濟正處于“三期疊加”的新常態(tài)，銀行業(yè)也隨之步入調(diào)整期和困難期。一方面外部環(huán)境日趨復(fù)雜，國內(nèi)經(jīng)濟增速處于相對低位，PPI、CPI保持低水平，“三駕馬車”仍然疲軟，實體經(jīng)濟特別是制造業(yè)和中小企業(yè)面臨諸多困難。隨著去產(chǎn)能、去杠桿、去泡沫力度加大，貨幣政策、財政政策、產(chǎn)業(yè)政策的“微刺激”邊際效用遞減，經(jīng)濟增速放緩將使信用風(fēng)險加重，部分過剩行業(yè)調(diào)整將導(dǎo)致銀行風(fēng)險進(jìn)一步暴露，非正規(guī)金融活動風(fēng)險傳染也會加劇。加之利率、匯率等市場化改革步伐加快，對銀行資產(chǎn)配置、流動性管理、成本控制也帶來一系列新的挑戰(zhàn)。內(nèi)需不旺和外需不振并存，企業(yè)經(jīng)營更加困難，財政收支壓力加大。全省工業(yè)品價格連續(xù)30個月負(fù)增長，規(guī)模以上企業(yè)虧損面達(dá)17.7%；房地產(chǎn)市場分化加劇，商品房待售面積達(dá)歷史最高水平。全省銀行業(yè)不良貸款增加較快，一些地區(qū)擔(dān)保圈、擔(dān)保鏈風(fēng)險快速聚集，局部區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境脆弱，風(fēng)險防控形勢更加嚴(yán)峻。另一方面，農(nóng)業(yè)銀行上市紅利釋放殆盡，前幾年高增長所依托的有利條件幾乎都在發(fā)生變化，歷史積累的各類矛盾和問題則開始暴露，步入了經(jīng)營異常困難時期，未來發(fā)展所面臨的艱巨性、復(fù)雜性和不可預(yù)測性將明顯大于從前。

二、全面理解新常態(tài)內(nèi)涵，提振發(fā)展信心

一方面要正確認(rèn)識國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展形勢。中國經(jīng)濟雖然進(jìn)入新常態(tài)，增長速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期“三期”疊加，各種矛盾和問題相互交織。但是仍然有三方面的突出特點。一是增速慢但總量大，中國經(jīng)濟總量基數(shù)很大，每增長一個百分點所代表的增量不可小看。二是調(diào)整難但升級快。從對經(jīng)濟增長貢獻(xiàn)度看，消費超過投資，服務(wù)業(yè)增長超過第二產(chǎn)業(yè)，居民收入在國民收入分配中的比重提升，單位GDP能耗下降。三是調(diào)控穩(wěn)但活力強。國家沒有采取強刺激的調(diào)控措施，宏觀經(jīng)濟政策保持了連續(xù)性穩(wěn)定性，并通過推進(jìn)簡政放權(quán)，減稅讓利，增強了企業(yè)的活力。

另一方面要全面理解新常態(tài)的豐富內(nèi)涵。一是科學(xué)認(rèn)識新常態(tài)。經(jīng)濟進(jìn)入新常態(tài)符合經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律，是高速發(fā)展30年的必然結(jié)果。社會結(jié)構(gòu)、人口結(jié)構(gòu)、成本要素等變化迫使經(jīng)濟必須進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級。二是辯證看待新常態(tài)。從歷史上看，新常態(tài)是經(jīng)濟社會發(fā)展到一定程度的表現(xiàn)形式，是中國經(jīng)濟進(jìn)入更高層次發(fā)展階段后才出現(xiàn)的狀態(tài)。新常態(tài)面臨多種挑戰(zhàn)，更蘊含多種機遇。三是積極適應(yīng)新常態(tài)。面對新常態(tài)要保持一顆平常心，順勢而為。經(jīng)濟下行的大趨勢不以人的意志為轉(zhuǎn)移，需要保持發(fā)展定力，既不大踩油門、又不猛踩剎車，保持持續(xù)發(fā)展的信心。同時要積極主動，乘勢而上，創(chuàng)新發(fā)展思路和方式，加快經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級結(jié)構(gòu)優(yōu)化，實現(xiàn)又好又快發(fā)展。

三、實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行健康發(fā)展的幾點思考

（一）堅持底線思維、狠抓風(fēng)險管控，強身健體。

在風(fēng)險管控上，進(jìn)一步樹立“大風(fēng)險”理念，重視風(fēng)險的關(guān)聯(lián)性，抓住九個管理重點（員工行為管理、外部欺詐、信用風(fēng)險、安全生產(chǎn)、營銷行為、聲譽風(fēng)險、柜面操作、自助渠道、客戶信息管理），堅持五種管理手段（“三化三無”、“三化三鐵”、“三化三達(dá)標(biāo)”、“雙基”管理、規(guī)范化服務(wù)），嚴(yán)守“資產(chǎn)質(zhì)量、安全生產(chǎn)、市場聲譽”三道底線。

1.強化信用風(fēng)險管控。在經(jīng)濟處于“三期疊加”的新常態(tài)下，要不斷強化信用風(fēng)險管控力度，嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，嚴(yán)格按照農(nóng)行信貸規(guī)章制度進(jìn)行客戶準(zhǔn)入；加強貸后管理，加強對企業(yè)的現(xiàn)場檢查頻次，對小微企業(yè)重點檢查企業(yè)的“三品、三表”，切實防范信用風(fēng)險；利用各種信息渠道了解并及時處理企業(yè)存在的風(fēng)險，采取行之有效的措施及時化解。

2.持續(xù)開展風(fēng)險隱患綜合治理。通過對風(fēng)險點進(jìn)行全面梳理、排查、整改，徹底消除當(dāng)前網(wǎng)點在員工行為管理、基礎(chǔ)制度執(zhí)行、案件防控等諸方面存在的風(fēng)險隱患，進(jìn)一步夯實全行“雙基”管理基礎(chǔ)，全面提升網(wǎng)點風(fēng)險防控能力。

3.認(rèn)真做好“雙基管理”工作。通過外部走訪、嚴(yán)格執(zhí)行談話制度、嚴(yán)格網(wǎng)點考勤等管理手段，切實強化并細(xì)化縣行對網(wǎng)點的直接管理，提升對網(wǎng)點運營風(fēng)險的控制能力；定期開展“雙基”管理工作評價，全面對照省行評價辦法，對存在問題有針對性地提出整改措施，不斷提升網(wǎng)點“雙基”管理工作水平。

4.扎實做好內(nèi)控評價工作。通過對內(nèi)部環(huán)境、風(fēng)險評估、活動控制、信息溝通、內(nèi)部監(jiān)督的評審，建立問題臺賬，制定整改措施，并責(zé)任到部門、落實到人進(jìn)行整改，持續(xù)提升內(nèi)控管理水平。

5.扎實開展基礎(chǔ)創(chuàng)建工作。把“三化三鐵”考核方案和驗收標(biāo)準(zhǔn)作為業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和業(yè)務(wù)測試的重點，把驗收中“紅牌、黃牌”作為對柜員提醒的重要內(nèi)容，不斷提升會計核算質(zhì)量；扎實開展信貸“三化三無”創(chuàng)建工作。認(rèn)真研究信貸管理中的薄弱環(huán)節(jié)，制定創(chuàng)建辦法，以創(chuàng)建為抓手，保障信貸業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定地發(fā)展。持續(xù)推進(jìn)“三化三達(dá)標(biāo)”創(chuàng)建工作。不斷研究新出現(xiàn)的詐騙案件、恐怖事件，扎實做好對應(yīng)預(yù)案，嚴(yán)格進(jìn)行演練，并將消防安全檢查、演練制度化，確保全行安全運營無事故。

（二）堅持穩(wěn)中求進(jìn)，狠抓協(xié)調(diào)發(fā)展，強基固本。

1.落實崗位職責(zé)，提高營銷意識，增強營銷能力。進(jìn)一步梳理崗位人員職責(zé)，重點對大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理、低柜柜員的職責(zé)進(jìn)行明確，制定對應(yīng)的考核辦法。加大培訓(xùn)力度，研究制定年度培訓(xùn)計劃，明確內(nèi)容和時間，責(zé)任到人，并按月組織培訓(xùn)。創(chuàng)新培訓(xùn)方式，做好網(wǎng)點客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理或助理內(nèi)訓(xùn)師在晨會、夕會、周例會、月度經(jīng)營分析上對上級行培訓(xùn)內(nèi)容進(jìn)行轉(zhuǎn)培訓(xùn)工作。豐富培訓(xùn)內(nèi)容，對個人客戶系統(tǒng)使用、網(wǎng)點大堂現(xiàn)場管理、客戶營銷推薦、重點產(chǎn)品等內(nèi)容進(jìn)行全面學(xué)習(xí)，同時全行員工人手一本個人金融業(yè)務(wù)電子產(chǎn)品手冊，堅持每日一分鐘培訓(xùn)，真正做到“拳不離手，曲不離口”，確保在業(yè)務(wù)素質(zhì)上能做到“每天前進(jìn)一步”。

2.深入推進(jìn)“一條街工程”和進(jìn)市場、進(jìn)小區(qū)活動。扎實做好“兩圖、四大營銷”工作，即通過充分調(diào)研網(wǎng)點周邊方圓兩公里范圍的客戶資源分布情況，繪制“金融生態(tài)圖”，“行動路線圖”，以“兩圖”為導(dǎo)向，開展“一條街”工程，對網(wǎng)點周邊的客戶資源進(jìn)行挖掘，結(jié)合“四大營銷”理念，推進(jìn)分群營銷和聯(lián)動營銷，各網(wǎng)點挖掘自己的分群營銷群體，組建兩個營銷小組，每日利用早晚時間按照工作計劃組織上門拜訪，積累客戶資源信息，建立臺賬跟蹤管理，支行每周匯總通報網(wǎng)點工作開展進(jìn)度，分析原因，及時制定下一步工作措施，不斷夯實客戶基礎(chǔ)，促進(jìn)客戶增長。

3.落實好廣開戶、開大戶、開有效戶的總原則。扎實做好“保、搶、挖”工作，加強對存量客戶的維護，確保對公存款的穩(wěn)定，根據(jù)客戶存款數(shù)額，劃分管戶客戶經(jīng)理，實行包戶包效管理，按月考核存款和產(chǎn)品滲透率，不斷提高客戶的忠誠度和貢獻(xiàn)率；強化有貸戶的日常維護，確保有貸戶在農(nóng)行的存款占比不低于農(nóng)行貸款占比，同時做好信貸客戶的網(wǎng)銀、代發(fā)工資等業(yè)務(wù)的營銷，提高有貸戶的產(chǎn)品滲透率；重視對客戶上下游企業(yè)的營銷，對客戶的賬戶資金實行監(jiān)管，動員客戶使用農(nóng)行銀行承兌匯票結(jié)算，或營銷下游的企業(yè)在農(nóng)行開戶，實現(xiàn)資金體內(nèi)循環(huán)。對財政等黃金、重點客戶進(jìn)行分層維護，每月至少進(jìn)行一次走訪和跟蹤，了解客戶需求，通過提供全方位、多樣性的綜合配套服務(wù)，使合作提檔升級，實現(xiàn)銀企共贏。強化與工商、稅務(wù)等部門協(xié)調(diào)，與招商局、開發(fā)區(qū)管委會、會計師事務(wù)所等保持密切聯(lián)系，每日電話聯(lián)系，每周上門拜訪，第一時間掌握對公客戶的相關(guān)信息，排出重點客戶，按區(qū)域劃分分配到營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行營銷，爭取更多新落地企業(yè)開戶，不斷壯大客戶基礎(chǔ)。對本轄區(qū)內(nèi)的行政區(qū)域進(jìn)行分解劃分，按熟悉程度和距離遠(yuǎn)近包干到各個網(wǎng)點，對片區(qū)內(nèi)的企業(yè)進(jìn)行摸底，對優(yōu)質(zhì)客戶加大營銷力度，爭取到我行開戶。

4.排除干擾一心一意搞營銷。根據(jù)全年綜合目標(biāo)考核的要求，扎實落實好上級行的模塊化管理模式，把工作量化到月，按照省行、市行制定的個人金融“三張表”的要求，結(jié)合實際情況每月初及時制定“三張表”并召開月度經(jīng)營分析會，分析上月工作落實情況，查找存在問題與不足，實行動態(tài)調(diào)整，按季度進(jìn)行總結(jié)評比，制定各項費用激勵方案促工作目標(biāo)任務(wù)落實，通過抓好“三張表”工作，切實有效地推動個人金融業(yè)務(wù)年度序時任務(wù)進(jìn)度目標(biāo)的完成。扎實做好項目儲備工作，一方面加大工業(yè)項目儲備力度，目前經(jīng)濟處于下行期，部分中小企業(yè)客戶經(jīng)營風(fēng)險加大，上級行的相關(guān)政策不斷收緊，不斷增加項目儲備顯得尤為必要，對轄區(qū)范圍內(nèi)的重點企業(yè)進(jìn)行摸底排查，對生產(chǎn)經(jīng)營良好符合農(nóng)行信貸條件的客戶積極對接、準(zhǔn)備資料上報審批，對暫不符合農(nóng)行條件的客戶建立檔案，做好后期跟進(jìn)工作。另一方面加大城鎮(zhèn)化項目儲備力度，在工業(yè)企業(yè)經(jīng)營不景氣的情況下，要把城鎮(zhèn)化項目作為工作重點，不斷加強與政府機構(gòu)對接，了解政府最新的城鎮(zhèn)化項目情況，以便及早介入，積極主動服務(wù)社會經(jīng)濟發(fā)展。

5.用服務(wù)、用產(chǎn)品、用誠意去贏得客戶。加大規(guī)范化服務(wù)的監(jiān)督力度，配備專職內(nèi)訓(xùn)師，強化規(guī)范化服務(wù)管理，并在分控中心協(xié)助下實現(xiàn)對全行服務(wù)非現(xiàn)場監(jiān)控全覆蓋，每周總結(jié)分析各網(wǎng)點存在的問題。組織大堂經(jīng)理對全行網(wǎng)點進(jìn)行服務(wù)檢查，使大堂經(jīng)理既能相互交流學(xué)習(xí)、取長補短，又能充分理解并準(zhǔn)確把握內(nèi)外部檢查要點，達(dá)到服務(wù)和測評雙提升目的。制定客戶滿意度評價激勵考核辦法，每月通報考核情況，分析存在問題，提出整改意見。大力推動6S管理工作，持續(xù)加大硬件配備投入、監(jiān)督力度。通過“6S”創(chuàng)建，不斷規(guī)范員工的行為素養(yǎng)習(xí)慣，提升網(wǎng)點軟實力。

（三）堅持以人為本，狠抓隊伍建設(shè)，精益求精。

為了保障業(yè)務(wù)經(jīng)營健康持續(xù)發(fā)展，工作中要本著“對農(nóng)行負(fù)責(zé)、對員工負(fù)責(zé)、對自己負(fù)責(zé)”的態(tài)度積極主動抓好以下幾方面工作：

1.以宗旨教育引領(lǐng)，切實貫徹群眾路線。強化學(xué)習(xí)，扎實學(xué)習(xí)好習(xí)總書記系列講話精神，全面學(xué)習(xí)關(guān)于“黨的群眾路線”的論述，為達(dá)到學(xué)習(xí)入腦、入心的效果，要不斷創(chuàng)新學(xué)習(xí)形式，如組織開展黨的群眾路線教育實踐活動知識競賽、接受警示教育、重溫入黨誓詞等活動，為貫徹落實群眾路線打牢思想基礎(chǔ)。深入員工、客戶廣泛征求意見，根據(jù)征集到的意見建議，進(jìn)行嚴(yán)格的對照檢查，做好自覺主動的整改。扎實落實好“六件實事”，在本級行范圍內(nèi)對工作時間長、休假、休息難、服務(wù)考核苛刻、工資水平低等問題進(jìn)行有效整改，如梳理運營工作流程，通過科學(xué)安排勞動組合、增加午休時間等措施，有效緩解柜員負(fù)擔(dān)、縮短在行時間；采取組織大堂經(jīng)理進(jìn)行網(wǎng)點互換檢查的方式，進(jìn)一步督導(dǎo)網(wǎng)點的規(guī)范化服務(wù)工作等，確保整改成效讓廣大員工、客戶看得見、感受得到，使大多數(shù)人滿意。建好支部活動室，保障組織活動的正常開展。

2.以制度管理人，提升合規(guī)意識。扎實做好合規(guī)文化建設(shè)活動，按照總行“學(xué)一遍守則，抄一遍罰則，寫一篇體會，組織一次宣講，開展一次大討論，進(jìn)行一次警示教育”的要求，結(jié)合省分行營業(yè)網(wǎng)點風(fēng)險隱患綜合治理活動，認(rèn)真組織員工學(xué)習(xí)《中國農(nóng)業(yè)銀行員工行為守則》等制度辦法。每個員工要對照本崗位的禁止性規(guī)定，主動排查、整改業(yè)務(wù)操作中不規(guī)范行為，使合規(guī)要求成為行動自覺。加強合規(guī)文化宣傳教育，把合規(guī)教育納入員工的培訓(xùn)內(nèi)容，堅持合規(guī)四必講、合規(guī)大討論等教育方式的同時，不斷改進(jìn)方式方法，將合規(guī)教育融入每一次監(jiān)督檢查活動之中，檢查結(jié)束后要現(xiàn)場召開問題反饋和案例分析會。提升監(jiān)督檢查工作質(zhì)量，通過監(jiān)督檢查提升風(fēng)險控制力，實現(xiàn)合規(guī)管理水平的提升。堅決杜絕“無日記”、“無底稿”和“無報告文檔”等現(xiàn)象。加強整改糾偏，依托內(nèi)控合規(guī)管理信息系統(tǒng)，強化日常監(jiān)測，確保整改工作經(jīng)得起后續(xù)檢查。

3.以正能量教育人，提振發(fā)展信心。“信心振則事業(yè)振、信心垮則事業(yè)垮”，面對復(fù)雜的經(jīng)營環(huán)境，部分干部員工出現(xiàn)了消極畏難的情緒，為了實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展，要始終把員工思想教育放在重要位置，通過中心組學(xué)習(xí)、黨課等形式，加強學(xué)習(xí)，深入分析信心、心態(tài)、能力三者之間關(guān)系，引導(dǎo)干部員工保持旺盛的敬業(yè)精神和競爭精神，以良好的工作狀態(tài)、樂觀向上的精神面貌努力帶動全行事業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行泗陽縣支行）