民營“糧食銀行”情況調查及農村金融創新的思考

李思琪，楊曦

（中國人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163316）

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民營“糧食銀行”情況調查及農村金融創新的思考

李思琪，楊曦

（中國人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163316）

2014年10月，黑龍江省首家民營“糧食銀行”——興安“糧食銀行”在肇源縣興安村掛牌成立，這是一種吸收農戶手中余糧代為存儲，以“糧食資產”代替“現金資產”進行流轉和盈利的新型糧食經營業態。對興安“糧食銀行”的發展情況開展了調查，并對如何創新農村金融服務方式，加大新型農業經營主體金融支持進行了思考。

農村金融；糧食銀行；政策創新

2014年10月，黑龍江省首家民營“糧食銀行”——興安“糧食銀行”在肇源縣興安村掛牌成立，這是一種吸收農戶手中余糧代為存儲，以“糧食資產”代替“現金資產”進行流轉和盈利的新型糧食經營業態。本文對興安“糧食銀行”的發展情況開展了調查，并對如何創新農村金融服務方式，加大新型農業經營主體金融支持進行了思考。

一、運作模式

興安“糧食銀行”是在肇源縣政府扶持下，以肇源縣肇源鎮興安水稻種植專業合作社為主發起人，以大規模糧食收儲設施為依托，以“合作組織+農戶+龍頭企業”為主要模式，由興安水稻種植合作社、合作社成員企業肇源縣松花江精制米有限公司、合作社會員作為主要成員組建而成。興安“糧食銀行”主要進行糧食產前指導、產后收儲和產品深加工一條龍綜合經營服務。

“糧食銀行”收儲農戶糧食，為儲糧戶開立“糧食存折”，儲糧戶擁有糧食的所有權，“糧食銀行”擁有代儲存期內的使用權，“糧食銀行”自建糧倉保管儲戶存糧，通過糧食期貨交易、糧食借貸和糧食深加工，獲得糧食的增值效益，實現“糧食銀行”的盈利和對儲糧戶付息。“糧食銀行”的開辦，解決了農戶在家中存放糧食、防蟲害、防霉變的實際困難，既為企業解決了糧食儲備和在收購旺季資金不足的問題，又解決了農民儲糧難問題。（見圖1）

圖1 糧食銀行運作流程

二、主要做法

（一）代農儲糧，靈活變現，盤活糧食資產

興安“糧食銀行”堅持“存糧自愿，取糧自由，為儲戶保密”的經營原則。農戶存糧時在“糧食銀行”開立“糧食存折”賬戶，存折上記載糧食品種、數量及變現金額，儲糧戶可以持身份證和糧食存折向“糧食銀行”辦理個人貸款，用于糧食耕種或個人經營，并享受“糧食銀行”提供的“兩代多換”服務，即代農戶儲存原糧、代農戶加工原糧，農民憑“糧食存折”，可直接兌換現金或換取成品糧及等值的各種生產、生活物資。“糧食銀行”對糧食進行質檢、稱重，辦理存糧手續，糧食入庫，存糧期限最長不超過7個月。儲糧戶的糧食資產可以兩種形式變現：一是直接換取現金。農戶在存糧時可直接向“糧食銀行”申請換取現金，價格參照當時市場價格計算。二是待價銷售。農戶可將糧食以活期或定期方式存放于“糧食銀行”，糧食存放在“銀行”期間，“糧食銀行”向儲糧戶按月支付不少于1分/斤的利息，農戶可以根據市場行情待價銷售，當糧食市場價格低于當年國家公布的最低收購價格時，“糧食銀行”承諾按最低收購價格保底兌換，確保農戶利益不受損害。

（二）科學集約管理，糧食提質降耗

種糧農戶帶地加入興安水稻專業種植合作社，“糧食銀行”做到“四提供一保證”，即提供種子、農資、技術、信息，保證優質優價按協議回收。入社農戶按照統一品種，統一作業，統一收購，統一貸款，統一管理，“五個統一”方式運營，確保了糧食質量，提高了糧食產量，規避了糧價風險，增加了收益。此外，“糧食銀行”建設了冷儲庫、晾曬場和立筒倉，并配備專業的烘干設備，對入庫糧食實行科學管理，有效減少糧食存儲損耗，降低糧食存儲的資金成本和人力成本。

（三）現代糧食經營理念，有效避險增值

糧食存儲過程中，“糧食銀行”采取市場化運作手段，通過期貨交易、直接對外銷售、向合作企業松花江精制米業有限公司銷售、向其他企業借貸糧食四個渠道，獲取糧食流轉價差，實現糧食資產增值。首先，通過對糧價走勢的合理預判，進行期貨交易，規避“糧食銀行”低價位運作、高價位填庫帶來的經營風險；其次，通過向其他糧食生產企業借貸糧食，收取貸款利率獲取收益；再次，可直接將收儲糧食交付合作企業松花江精制米有限公司進行深加工，為入股企業提供具有穩定來源的優質原材料。同時，“糧食銀行”還與政府部門進行合作，利用政府的信用和信用社長期積累的信用作為自身的信用環境基礎，在日常經營中注意建立和維護好信用，形成信用建設的一套體系，以規避由信用危機帶來的擠兌風險。日常管理中，“糧食銀行”根據農業生產周期、自身經營能力和風險控制能力，將最低庫存量標準設定為總庫存量8％～10％，以備儲戶提取現糧。

（四）運用糧食資產建立資金融通鏈條，降低企業融資成本

“糧食銀行”通過運用糧食資產在農戶、糧食生產企業和自身之間的循環和運作，在糧食生產的上、中、下游環節建立了資金鏈條，縮短了融資鏈，節省了融資成本，獲得了收益。“糧食銀行”以糧食資產作為質押物，向農戶提供貸款，為上游農戶提供了快捷的流動性支持。農戶將糧食存到“糧食銀行”，不需要立即向農戶支付現金，這變相為中游的“糧食銀行”從資金方面提供了支撐，解決了貸款難和發展資金不足的問題。同時，松花江精制米加工有限公司將庫存的稻谷加工成大米進行銷售，節約了下游加工企業向銀行貸款的利息，相當于糧食儲戶為企業提供了流動資金，助力了下游加工企業的快速發展壯大。此外，“糧食銀行”把一定比率的糧食貸給用糧單位，收取貸款利息；把一定比率的糧食轉換為資金，參與糧食深加工，貸款給需要資金的用糧單位，收取風險金。

三、取得的成效

（一）降低農戶儲糧成本，帶動農戶增收

一是“糧食銀行”代農戶進行糧食存儲，幫助農戶規避存糧風險，降低糧食損耗對農戶造成的損失。據測算，“糧食銀行”將糧食損耗率降至5％，每年可減少糧食損耗近300噸。二是農戶可依據市場行情擇機售糧，選擇在糧價較高時出售，實現賣糧收入最大化。三是“糧食銀行”承諾對糧食按國家公布的最低收購價保底兌換，確保農戶糧食實現保值。四是糧食存儲期間，農戶可按月獲取“銀行”利息。目前，“糧食銀行”共在全縣建立網點28個，覆蓋全縣16個鄉鎮，共吸納“儲戶”480戶，吸收存糧3萬噸，其中384戶、2.40萬噸糧食直接換取現金，96戶、0.6萬噸糧食選擇在“糧食銀行”存儲。2014年，“糧食銀行”帶動興安種植合作社社員人均增收1.5萬元。

（二）靈活流轉庫存糧食，“糧食銀行”受益

一是“糧食銀行”通過農戶糧食收購和糧食加工企業銷售過程，在糧食流轉過程中賺取價差。二是糧食存儲期間，農戶保有糧食所有權，“糧食銀行”擁有代儲糧食的使用權，除留存糧食最低庫存量外，其余部分庫存糧食“糧食銀行”可通過靈活運作在流轉過程中獲取收益。“糧食銀行”業務發展壯大后，可容納全縣三分之一的水稻存儲量，通過借貸糧食，預計可獲得400萬元/年的毛利潤。

（三）節約糧食采購成本，助力糧食加工企業快速發展

“糧食銀行”與松花江精制米有限公司等糧食深加工企業建立了良好合作關系，優先其糧食收購需求，為其提供了充足生產原料，有效解決了糧食加工企業收購資金不足、收糧難、季節性波動導致收糧成本高等問題，降低了庫存和運輸成本，推動糧食加工企業快速發展。

四、對農村金融創新的思考

（一）以糧食存貨為依托，探索推出農戶糧食存貨質押貸款

農戶將糧食存入“糧食銀行”后，“糧食銀行”擁有糧食的使用權，農戶依然擁有糧食的所有權。金融機構可與“糧食銀行”建立合作關系，探索以糧食存貨為質押物、以“糧食存折”為資產證明、“糧食銀行”提供擔保，向“糧食銀行”儲戶發放糧食存貨質押貸款。

（二）創新金融服務方式，推動“糧食銀行”發展

“糧食銀行”的出現，有效解決了農戶儲糧難題，降低了糧食加工企業采購成本，促進農業增效。鼓勵金融機構做好對“糧食銀行”的金融服務，適當簡化信貸流程，深入挖掘“糧食銀行”經營周期及資金需求特點，探索開展應收賬款質押、糧食存貨質押等創新金融產品業務，對資信情況良好、資金周轉量較大的“糧食銀行”探索發放信用貸款，確保其合理信貸資金需求得到滿足。

（三）引入農業保險期貨，建立風險分散機制

“糧食銀行”的主要風險為糧食波動風險，如果糧食價格持續上漲，收購成本增加，“糧食銀行”將會面臨較大經營風險。適時引入農業保險、介入期貨市場，有助于分散“糧食銀行”經營風險。保險公司可向農戶提供價格保險，以期貨價格為基礎確定賠付標準，彌補農戶因農產品價格波動造成的損失。

〔責任編輯：宋洪德〕

正確認識金融發展、改革與穩定的關系

發展是目的，改革是動力，穩定是前提。發展、改革和穩定的關系，是我國經濟社會發展和現代化進程中必須正確認識、妥善處理好的重大關系之一。“發展是硬道理”，解決我國所有問題靠發展、增強國家綜合實力靠發展、改善人民生活水平靠發展。改革是發展的動力和手段，發展必須依靠改革創新來推動。穩定是前提，沒有穩定就難以推動改革，也就沒有發展。

發展、改革和穩定的關系同樣適用于金融領域。金融發展并以此更好服務實體經濟和促進經濟發展，是金融工作的根本目的。金融改革和創新是金融發展的根本動力和重要手段，防范和抵御金融風險、保持金融穩定則是金融發展和改革的重要前提。不僅如此，實際上穩定對于金融體系的重要性遠遠超過了經濟的其他方面，以至于金融穩定成為金融理論與實踐的重要內容，各國政府和理論界無不投入大量的人力物力、作為專門的問題來進行管理和研究。特別是在廣大發展中和轉軌中國家，或傳統金融體系不能適應經濟起飛和進一步發展需要，迫切需要通過發展改革來建立現代金融體系。或已有金融體系發展發育既不充分又存在這樣那樣的缺陷，深化金融發展改革勢在必行。同時，金融體系又比較脆弱，防范和抵御金融風險的能力相對不夠強，保持金融體系穩定非常重要。改革開放以來，我國金融發展改革取得了重大成績，但我國金融體系總體上仍不健全，金融發展與金融深化任務十分艱巨，金融體制改革與金融創新任重道遠，金融穩定和防范風險十分重要，認識并處理好金融發展、金融改革和金融穩定的關系是現階段面臨的重要課題。

實現金融穩定必須加強和改進金融監管、構建金融安全網，必須在推進金融市場化改革的同時，更好地發揮政府在金融監管和風險防范、保持金融穩定中的作用。要落實金融監管改革措施和穩健標準，完善監管協調機制，界定中央和地方監管職責和風險處置責任。要加強資本市場風險監測、識別和預警，及早發現風險及早處置風險，堅守不發生區域性系統性金融風險的底線，確保金融市場穩定。要完善金融機構退出機制，加強金融基礎設施建設，保障金融市場安全高效運行和整體穩定，真正實現以穩定促發展、以穩定促改革。

（2015年07月23日《人民日報》）

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1002-2341（2015）04-0125-03

2015-06-11

李思琪（1981-）女，黑龍江望奎人，貨幣信貸科副科長，經濟師，主要從事貨幣政策研究。