信用卡業務的信用風險管理策略探析

李 獻

(中國建設銀行株洲市分行，湖南 株洲 412000)

一、信用卡業務風險的形式

信用卡業務是銀行業務的組成部分,信用卡業務包括客戶發卡,商戶收單,信用卡分期業務(商戶分期,賬單分期,汽車分期,家裝分期等)，因此具有銀行傳統業務產品的風險，也有信用卡業務特有的風險。銀行業務存在的各種風險在信用卡業務中也同樣存在，包括市場風險、信用風險、法律風險、流動性風險、操作風險等，其中造成信用卡業務資產損失的最主要原因是信用風險。所謂信用風險，就是持卡人在使用信用卡額度的過程中，因經濟狀況的改變或社會發生變化造成的逾期還款或違約的風險，此外還有蓄意透支、違約產生逾期的道德信用風險也屬于信用風險的范疇。

二、目前，我國的信用卡業務的風險管理改善的措施

目前，我國的信用卡業務方面的風險管理仍然是處于不斷進行探索和改進的階段。對信用卡業務風險進行管理的首要前提就是要樹立正確的風險管理的觀念。歐洲銀行的信用卡管理措施可以為我國的信用卡風險管理提供建議。

歐洲商業銀行對風險進行管理的理念主要有：只能對風險進行管理，不能回避風險；回報和風險是相對應的；風險管理的意識必須要始終貫穿在業務進行的整個階段；風險的管理和控制要與經濟市場的拓展和營銷進行緊密地結合；同一筆信用卡的辦理業務至少要有兩個人進行關注和管理；對信用卡用戶要使用嚴格的信用等級的評價和審批流程；要根據不同的情況有效地區分信用卡風險；建立合理的風險控制的標準；商業銀行一定要建立合格的對風險進行控制的管理機制；對風險進行控制的機制要保持一定的獨立性；商業銀行要建立有自己獨特風格、符合自我特點的風險文化；建立合理的風險控制的獎懲制度；商業銀行也積極吸取其他銀行錯誤做法的教訓，并對自我管理的方法進行及時的更新。目前，我國的信用卡業務進行風險管理的方法可以從以下幾個方面進行：

(一)建立合格的信用卡業務的相關管理制度，防范制度風險的出現

由于我國的信用卡業務在不斷地發展，各種風險因素和現象也就隨之而來。根據目前在信用卡業務中經常出現的情況來說，為了減少信用卡業務風險的出現，有必要定期對信用卡方面的法律法規和規章制度進行修訂和完善，從而最大限度地減少與信用卡有關的利益者的糾紛。同時，對信用卡方面的法律法規和規章制度進行修訂和完善，有助于對我國的信用卡市場進行規范。另外，對信用卡業務操作方面的規章制度進行完善，有助于減少操作人員的操作風險。

(二)對信用卡風險的內部體制進行控制，對違規的管理方法進行明確的懲罰

銀行對信用卡的業務操作進行嚴格的規范，對信用卡風險的內部體制進行控制是控制信用卡風險的前提。通過對信用卡業務的處理流程進行規范，對信用卡業務的客戶準入(確保真實性)、征信調查、授信和催收等各個環節制定統一的標準，從而做到對各個環節存在的風險點進行嚴格的控制和對各個崗位的責任進行明確的規定，并在此基礎之上，加大對工作人員的培訓力度，推行標準化的操作方法，對違規行為建立明確的處理措施，從而杜絕操作方面存在的風險。

(三)對征信和監管體制進行完善，積極構建科學的信用卡業務的管理控制系統和風險方面的預警機制

目前，我國信通卡業務發展緩慢的一個主要原因就是征信制度不健全。雖然人民銀行在全國范圍內建設和完善個人的信息資料庫，但是仍存在很大的困難，例如信用資料的數量非常龐大、范疇還存在很大的局限性，還不能跨行對證券、保險的信息記錄進行查詢，也不能對個人的納稅記錄和犯罪記錄等信息進行查詢，從而很難準確而全面地對一個人的信用情況進行評價。

1.對征信和監管體制進行完善，并且加強同行業之間的交流和合作。人民銀行的個人征信系統時能在全國商業銀行的范圍之內對信用卡業務用戶的居住信息、職業信息和銀行的貸款信息進行查詢，在信息的獲取和錄入方面人存在很大的滯后性和不完全性。所以，應該增加對個人的證券、保險等方面的信息進行信用記錄，以便于及時對個人信息進行獲取和記錄，有助于銀行對信用卡的申請者進行及時、全面而準確的信用方面的評價，從而減少信用風險的發生，并且在很大的程度上對信用卡的欺詐風險進行防范。

2.積極構建科學的信用卡業務的管理控制系統和風險方面的預警機制。在國外，很多的商業銀行都已經采取了高科技的技術手段對信用卡的風險進行規避。這有助于我國的商業銀行進行經驗的借鑒，從而在我國的信用卡業務的管理方面引進先進的管理措施，構建科學的信用卡業務的管理系統。當然，大部分銀行已經運用了數據監測系統，來判斷分析和避免信用卡風險，還必須借助大數據理念和網絡平臺進行完善。

(四)擴大信用卡的宣傳力度，向信用卡用戶普及銀行可和金融方面的基本知識，并且做好特約商戶的培訓

在銀行所遭受的信用卡方面的風險所造成的損失當中，一是很大一部分是由于信用卡的持卡人對使用信用卡的規定和知識的了解不夠，形成的非惡意違約；二是商業銀行對于商戶相關的管理人員的培訓不到位造成的操作風險；三是部分惡意透資人員不懂法，因為信用卡惡意透資可直接追究刑事責任。所以，為了最大限度地減少這些失誤，有必要向信用卡的使用者講授信用卡的使用知識和相關的法律法規宣傳，并且積極引導信用卡持有者養成健康的使用習慣，并且也要加強特約商戶的培訓，從而從源頭上杜絕欺詐方面的風險。

三、結束語

目前，我國的信用卡業務需要監管部門加大監管力度，同時更需要各商業銀行自身加強合規經營的建設，不斷完善信用卡業務辦理流程的風險控制措施。我國的商業銀行可以借鑒國外先進的管理理念，從而有助于我國的信用卡業務風險的降低。

[1]李霖昱.淺析我國信用卡業務風險的表現及對策.《商情》，2013年48期.

[2]張楠.我國商業銀行信用卡業務風險研究金融學.對外經濟貿易大學，2014(學位年度).