淺析《存款保險條例》

羅顥萌

(南京理工大學經(jīng)濟管理學院，江蘇 南京 100089)

一、《存款保險條例》的出臺

2015年3月31日，探討研究了20多年的《存款保險條例》由國務院向外界公布，并定于2015年5月1日開始實施。到底是什么促使了中國存款保險制度的形成？

(一)居民存款數(shù)量快速增長

我國居民儲蓄存款一直呈高速增長的趨勢，改革開放以來，隨著人民的生活水平不斷提高，居民儲蓄存款數(shù)量經(jīng)歷了幾個階段：最初的10年增長最快，年平均增長率達到了30%以上；1998～2000年增長率開始下滑，主要是因為股市的興起使一部分資金從銀行流向了股市；隨后從2003年開始到2006年，突破了10萬億和15萬億大關，直到全球金融危機的影響沖擊了銀行業(yè)，增長速度才逐漸放緩，從央行公布的數(shù)據(jù)來看，近幾年我國居民存款增速又恢復了正常。我國早已成為世界上的儲蓄大國，居民存款數(shù)量巨大，因此存款保險制度勢在必行。

圖12008～2015.02我國居民儲蓄存款數(shù)量增長情況

(二)為利率市場化做好準備

利率市場化是我國金融市場深化改革的重要項目，但目前存款利率上浮區(qū)間仍未解禁，利率市場化進程還差最后一步。當存款利率也實現(xiàn)市場化后，銀行間的競爭將會更加激烈，《存款保險條例》的先一步出臺，既保障了存款人的基本利益，也為銀行間充分競爭創(chuàng)造了條件，即便出現(xiàn)個別銀行破產(chǎn)，《條例》的償付機制也可以令大部分儲戶不受到損失。

二、細讀《存款保險條例》

從全球范圍來看，存款保險制度早已廣泛的在多國實行。此次《存款保險條例》的出臺，是對我國銀行存款制度的完善，也是中國銀行業(yè)向世界先進制度靠近的一大步。《條例》著重說明了投保和償付的對象、操作流程、存款償付的及時性和有效性以及新設機構——存款保險基金管理機構的職責。

《存款保險條例》的主要內(nèi)容有：以保護存款人的合法權益，及時防范和化解金融風險為目的；投保機構僅限中國境內(nèi)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構，不適用于本國銀行的境外分支機構以及外國銀行的境內(nèi)分支機構；實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，被保險存款包括人民幣存款和外幣存款，事發(fā)7個工作日內(nèi)可得到足額償付；存款保險基金管理機構制定保險費率標準，并根據(jù)投保機構的經(jīng)營管理狀況和風險狀況確定不同的適用費率，保費由投保機構支付；此外，存款保險基金管理機構還對銀行有監(jiān)督核查的職責。

三、需要思考的問題

(一)為什么要定50萬的償付上限？是否有效

根據(jù)央行的測算，50萬的償付范圍涵蓋了中國99.63%的存款人的全部存款，因此可以保護絕大多數(shù)儲戶的合法權益。同時，中國銀行國際金融研究所副所長宗良提出，50萬的償付上限相當于我國人均GDP的12倍，而國際水平通常為2～5倍，由此看來，這個限額是比較合理有效的，不會過緊也不會過松。當然，隨著經(jīng)濟環(huán)境的變化以及人民生活水平的不斷提高，50萬的限額標準也會不斷調整。如：美國在2008年金融危機后將存款保險額度由原定的10萬美元提高到25萬美元；日本在剛實施存款保險制度時的最高償付上限為300萬日元，隨著經(jīng)濟的增長，1986年這一上限提高到了1000萬日元。

(二)《條例》的出臺會不會導致大規(guī)模的分散存款

有人會質疑，超出限額部分的存款受不到《條例》的保護，是否會促使存款人進行分散存款，導致一些銀行的存款規(guī)模大幅縮小？事實上，超過50萬元的存款也不是完全無法得到保障的。當金融機構發(fā)生危險時，往往采取轉讓、被接管等其他措施，其資產(chǎn)和負債將會延續(xù)到新的機構。新設立的存款保險基金管理機構就是這樣一道“安全線”，可以對投保機構進行接管和實施清算，并且分散存款會讓存款人失去一部分利息，而希望通過存款生利息獲得收益的儲戶占很大的比例，因此存款大規(guī)模搬家的情況應該不會出現(xiàn)。

(三)《條例》如何高效的實施

《條例》出臺的最終目的是金融市場的良性運轉。我們應當加大媒體宣傳力度和監(jiān)管力度，來推動《條例》實施。首先要通過媒體讓人們熟知，向大眾宣傳，不能僅限于行業(yè)內(nèi)，避免儲戶因不了解具體規(guī)定而出現(xiàn)跟風行為影響銀行的運營。其次，管理機構要注重監(jiān)管，對不利因素進行早期糾正避免風險擴大，風險出現(xiàn)時更要及時采取措施，盡量把損失降到最低。

(四)預測《條例》實施后銀行間市場的新現(xiàn)象

《存款保險條例》實施后，下一步存款利率上浮區(qū)間將會放開，此時對于個人來說，存款風險將變得更小，而對于大中小銀行來說，銀行間的競爭將會異常激烈，因為《條例》為中小銀行提高了信用，幫助中小銀行和大銀行站在了同一起跑線上。公平競爭的過程中允許競爭失敗，而不需要政府來兜底，這對于中國銀行業(yè)來說是一個大的進步。

四、結束語

《存款保險條例》為完成利率市場化做好了充分的準備，強制性投保避免了個別因素可能導致的風險，在維護存款方面起了指導性的作用。相信未來我國銀行業(yè)制度將會越來越完善，在發(fā)展的道路上穩(wěn)步向前。

[1]中華人民共和國中央人民政府.存款保險條例.http://www.gov.cn/zhengce/content/2015-03/31/content_9562.htm.

[2]中國人民銀行.金融機構信貸收支統(tǒng)計.http://www.pbc.gov.cn/publish/diaochatongjisi/4303/index.html.

[3]白倩.居民儲蓄存款余額變化的影響因素分析[J].常州工學院學報，2012，(8).