網絡保險業務進階發展

王子月 賀美宜

【摘要】網絡保險業務正如火如荼地發展并逐漸成熟，專業化的網絡保險公司是當前網絡保險業務的進階，也是網絡保險的發展必然趨勢。網絡保險具有完全線上的經營模式，其保險產品的創新性和靈活性更高，也更更具成本優勢，同時也面臨著不同于傳統保險經營的風險。因此，本文分析了網絡保險經營專業化的趨勢，比較了網絡保險專業化的優勢，最后針對其面臨的特殊風險給出相應的措施建議。

【關鍵詞】網絡保險 ?專業網絡保險公司

一、網絡保險經營專業化趨勢

隨著信息技術的快速發展，各家保險公司尤其是中小型保險企業、互聯網門戶網站、第三方支付公司紛紛涉足保險網銷，意圖憑借互聯網信息傳播、覆蓋面大等特點實現自身業務突破或尋求新的商機，網絡保險業務業已成為保險企業新的業務增長點。傳統行業在經歷了信息化、網絡化的互聯網轉型后，必將進入更深層次的互聯網進化，最終實現完全的數字化。因此，網絡保險業務會在競爭中不斷發展進階，最終可能實現最優成本化業務外包的無實體“虛擬”網絡保險公司，而專業網絡保險公司則可能成為其發展演變過程中的重要一環。

專業網絡保險公司是指以信息技術為基礎，通過建立網絡化的經營管理體系，以網絡為主要渠道來開展保險經營和管理活動的保險公司。截至2013年，由中國平安、阿里巴巴和騰訊等9家法人股東共同創立的眾安在線財產保險股份有限公司的成立，標志了中國首家專業網絡保險公司的出現。該公司在籌建初期就備受矚目，不僅是因為籌辦人為保險和互聯網業界的巨頭，也是由于該公司專業經營網絡保險業務的定位：區別于利用網絡渠道進行保險產品推廣和用戶體驗的以線下實體保險公司為主來經營保險業務的“網絡保險公司”。

二、網絡保險專業化經營的優勢

（一）網絡保險專業化經營成本優勢

目前，保險公司通過自建網站或專業的第三方網站、綜合性網站的保險頻道等途徑進行銷售，不但規避了代理人不端行為帶來的風險，而且由于消費者自助的方式，網絡保險可以實現全天24小時的營業。這相比傳統的保險公司，大大減少了房租、傭金、廣告費等經營成本。但網絡保險業務對于已具有規模的大型保險公司來說，只是其經營主體業務中的分支，其在線下實體保險經營中投入了更多的人力、物力和財力，網絡保險業務只是錦上添花。而對于中小型和新成立的保險公司或打算進入保險行業的經營者來說，網絡保險則是“雪中送炭”。憑借著網絡相對透明公開的信息平臺，不少公司在網絡保險業務的經營中提升了知名度、口碑和收益。但是網絡保險業務必須進階發展，否則僅憑借網絡保險業務的經營并不能滿足中小保險公司更大的期望值。因為將資源分散投入到經營的各個環節，則是變相削弱了公司核心業務的競爭力。

專業網絡保險公司完全通過網絡經營保險產品，除將公司核心業務自留外，對其他薄弱或收益-成本比較低的業務進行外包。相較于現行的網絡保險，專業網絡保險公司更具核心競爭力，除前期籌備和網站建設外，后期的網絡維護成本低，超越了網絡保險所具有的成本優勢。“三馬”成立的眾安在線就突破了國內現有的保險經營模式，在線下不設立任何分支機構，完全通過互聯網進行銷售和理賠，專注在銷售渠道和產品研發上的投入，較易發揮自身優勢最大值。

（二）網絡保險專業化經營產品創新

目前，為適合網銷特點，多數保險公司網銷的保險產品較為簡單，投保條款通俗易懂，投保過程相對簡單易行，投保期限短（一年），保費價格較低。而一些比較復雜的保險產品都未能在網上推廣。雖然消費者可選擇的余地較小，但由于網絡保險在一定程度上減少費用對價格的影響。從而讓消費者認為從網絡渠道購買保險比從傳統渠道購買得到更大的優惠，使得網絡保險在產品價格上對消費者具有一定的吸引力。但從整體來說，網絡保險產品并未能真正的區別于傳統渠道銷售的產品，只是在購買渠道、方式和價格上存在不同。且從產品設計角度看，網絡保險并沒有專門的渠道來反饋需求，公司也通常不會投入較多的精力安排精算師專門依照網絡經營特點和網絡目標客戶群的特點出發而設計產品等。這些因素都將成為新產品開發的掣肘。

專業網絡保險公司作為網絡保險的專業化經營者，目標客戶群是互聯網經濟的參與方。在面臨消費者更加理性自主、信息全面地通過網絡選購保險時，為了增加自身的競爭力，更加注重所經營產品的差別性，也更加注重迎合網絡消費者的需求。這是專業網絡保險生存發展的關鍵所在，也是區別于傳統保險經營和普通網絡保險業務的優勢所在。比如眾安在線保險公司避開傳統車險業務，業務范圍集中在潛力較大，專業程度較高的各類責任險和保證保險的創新，如針對游戲道具、游戲賬號等“虛擬財產”的新險種。而且，目前國內專注于這些少量特殊險種的保險公司鳳毛菱角，但其蘊含的價值和潛力很大。

三、網絡保險專業化經營面臨的風險及應對措施建議

（一）保險風險與操作風險

由于專業網絡保險公司專注于開發出服務互聯網創新型的保險產品，大多數產品都是業內首創。而這些保險產品沒有任何現存的相關數據可以做完全的定價支撐，因此產品定價過程中可能產生較大的定價不足的風險。且專業網絡保險公司的業務交易都通過互聯網來完成，服務于大量的互聯網客戶。由于必須對外網提供系統接口，存在著更高的數據安全風險。

因此在產品開發時，保險公司要注重對互聯網數據的應用，盡可能將更多的影響因素納入考慮范圍，在建立數據模型后，及時反饋并不斷進行調整。同時，在新產品推出的初期，設置相對較短的保險期間來控制風險，并采用相對保守的定價策略，經過實驗試點后，再逐步優化產品定價和推廣。同時采用云計算模式的電子商務系統等應用系統，來備份數據及建立信息系統重大突發性事件緊急預案，確保數據安全和業務連續性。

（二）道德風險和網絡欺詐風險

道德風險和逆向選擇是傳統保險業務中就已存在的問題，但由于網絡保險獨特的銷售方式以及消費者更優越的主導地位，使得網絡保險面臨著更大的消費者道德風險和逆向選擇。并且網絡欺詐的形式也越發多樣，呈現出團伙式高技術的詐騙方式。這就需要依靠更加發達的互聯網技術和健全的社會信用體系，加大其道德風險成本，盡可能防范道德風險發生。并且可以通過線上和線下結合的方式進行核保，將核保業務外包給醫院或者其他保險公司，減少不良業務對公司利益的蠶食。

（三）商譽風險

在互聯網場景下，網絡保險公司所面對著大量的個人客戶可以更便利地溝通和組織。如果公司的政策、決定、策略等發生偏差，就有可能發生網絡群體性事件，從而面臨網絡群體性風險。因此，保險公司應當建立重大突發事件應急小組，通過實時監測重大突發事件的發生，以達到控制擴散速度、預測變化趨勢、盡快查明原因的目的。并且及時調整，從根源上消除沖突，并做好時間總結，積累經驗。

作者簡介：王子月（1991-），女，漢，黑龍江大慶人，畢業于中央財經大學，研究方向：保險學;賀美宜（1988-），女，漢，遼寧阜新人，畢業于中央財經大學，研究方向：保險學。