西部農(nóng)村地區(qū)民間借貸現(xiàn)狀分析

閆東藝

（西南民族大學 經(jīng)濟學院，成都 610000）

一、西部農(nóng)村少數(shù)民族地區(qū)民間借貸現(xiàn)狀及實證分析

（一）數(shù)據(jù)來源描述

本文數(shù)據(jù)來源于西南民族大學經(jīng)濟學院、中國西部民族經(jīng)濟研究中心于2014年5月開展的“西部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展綜合調(diào)查”。2014年7、8月，13支調(diào)查小組分赴12省進行入戶調(diào)查，通過隨機抽樣方法共搜集6 000份問卷。

本文選取了被調(diào)查農(nóng)戶中，在過去一年里有過借入款經(jīng)歷的農(nóng)民樣本2 095個，剔除無效樣本79個。其中，漢族占到了40.17%，少數(shù)民族占到了59.82%。本文重點對漢族及占比較大的少數(shù)民族（在選取的樣本中，樣本個數(shù)大于等于10的少數(shù)民族）進行了分析。

（二）民間借貸現(xiàn)狀分析

1.農(nóng)戶的資金需求大，借款對象以親戚為主

在6 000份樣本量中，有2 067戶在去年一年（2013年1月1日—12月31日）內(nèi)借過款，而只有393戶存在借出款的行為，農(nóng)戶資金需求量遠高于供給量。

表1顯示，農(nóng)戶的借款對象以親戚、朋友為主。

表1 西部農(nóng)村地區(qū)民間借貸借入款對象 %

如表2所示，農(nóng)戶借款特點為：金額小、期限短。借款金額主要集中在10 000—50 000元，占比達到了47%。如表3所示，農(nóng)戶借款的期限主要集中在3年及3年以下，占比達到了78.35%。但是仍有14.4%被調(diào)查的農(nóng)戶借入款的期限為“無限長”。

表2 西部農(nóng)村地區(qū)民間借貸借款金額 %

表3 西部農(nóng)村地區(qū)民間借貸借款期限 %

2.利率較低，但不免存在高利貸現(xiàn)象

如表4所示，總體來看，借貸利率均以0%為主。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示布依族、傣族這兩個民族的借貸利率為0%的比例低于50%，而極端值即年利率高于50%的出現(xiàn)在了哈尼族及回族這兩個民族中。

表4 西部農(nóng)村地區(qū)民間借貸借款利率 %

3.借款用途形式少

如表5所示，被調(diào)查的農(nóng)戶借款用途主要用于基本生活開支、教育、醫(yī)療、修建房屋及生產(chǎn)經(jīng)營。總體來看，教育占的比重最小不到10%，醫(yī)療次之，修建房屋、生產(chǎn)經(jīng)營及生活開支占據(jù)較大的比重。在被調(diào)查的所有民族中，基本生活開支占的比重最大的是回族達38.31%；苗族的教育開支占的比重最大的為彝族達20.94%；醫(yī)療所占比重最大的是維吾爾族達41.18%；修建房屋所占比重最大的是土家族達43.33%；生產(chǎn)經(jīng)營所占的比重最大的是傣族為45.61%。

表5 西部農(nóng)村地區(qū)民間借貸借款用途 %

4.擔保比例小

如表6所示，被調(diào)查的農(nóng)戶中借入款時，多于75%的農(nóng)戶沒有進行擔保。剩下接近15%的農(nóng)戶中，以房屋擔保、第三方的擔保以及土地擔保為主要的形式。這充分地體現(xiàn)了農(nóng)民對于風險的認知較低，沒有意識到這樣資金借出將極大地增加風險性。

表6 西部農(nóng)村地區(qū)民間借貸擔保形式 %

（三）變量與模型選取

采取調(diào)查樣本中，過去一年有過借入款經(jīng)歷的2 016個農(nóng)戶樣本作為模型的數(shù)據(jù)。

本文研究的因變量為被選進樣本的農(nóng)戶過去一年的收入情況，因變量為過去一年里借款的金額數(shù)，目的在于探究民間借貸對于農(nóng)民收入增長有多大的影響。對數(shù)據(jù)進行最小二乘法OLS進行回歸分析。將模型設定為：

模型中的u為隨機誤差項，即包含了除x以外的其他的影響因素。

現(xiàn)在我們在5%的顯著水平下原假設為借入款的金額對農(nóng)民沒有影響，即：

使用統(tǒng)計軟件STATA12對數(shù)據(jù)進行回歸，具體的回歸結(jié)果如下（表7）：

表7 農(nóng)村民間借貸對于農(nóng)民收入的影響

由回歸結(jié)果可以看出，借入款金額對農(nóng)民收入的影響是非常顯著的，我們可以有理由拒絕原假設，也就是說，在5%的顯著水平下，借入款的金額對農(nóng)民的收入有影響。

因此，加上系數(shù)的模型為：

我們可以初步解釋模型：當借款金額增加1個單位，農(nóng)民的收入可以增加0.24個單位。

二、西部農(nóng)村少數(shù)民族地區(qū)民間借貸的正負效應分析

（一）正效應分析

1.有利于當?shù)剞r(nóng)民收入的增加，可以促進當?shù)亟?jīng)濟增長

在上述的模型中，我們?nèi)菀椎氐贸鼋Y(jié)論：農(nóng)民的借款金額與農(nóng)民的收入呈正相關，也就是說，民間借貸是有利于當?shù)剞r(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的。而且，如表5所示，在所有借入款的農(nóng)戶中，有23.59%的農(nóng)戶將借來的資金用于生產(chǎn)經(jīng)營上這將會促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。

2.可以滿足當?shù)剞r(nóng)戶多方面的融資需求

由于商業(yè)銀行對于客戶融資用途有著明確的限定，前面分析的農(nóng)戶資金用途方面中，將資金用于基本的生活開支占有大量的比例，這樣的農(nóng)戶，一般是家里的勞動力不足，收入難以維持正常的生活花銷。他們?nèi)ャy行貸款相對來說比較困難。此外，利息的支出也將會是一項新的負擔。若直接向村民們借款，這些顧慮就都沒有了。

3.民間借貸使得農(nóng)戶融資更加靈活便利

不受時間與金額的限制，不用辦理繁瑣的手續(xù)，省去了來回的路程，尤其是對于少數(shù)民族的農(nóng)戶來說，語言障礙不可忽視。

（二）負效應分析

1.債權人風險大，權益得不到保障

其一，在這次調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，有的農(nóng)戶借出的資金已經(jīng)很長時間了仍然沒有收回。簡單地從借出款的期限來看，有將近14%的農(nóng)戶借出款的期限為“無限”，這在很大程度上增加了債權人的風險。其二，在民間借貸中，農(nóng)戶的擔保意識差，有超過75%的農(nóng)戶在借入款時沒有進行擔保抵押，從而使借出款農(nóng)戶的風險增加。

2.民間借貸存在高利貸的現(xiàn)象，增加融資農(nóng)戶的負擔

雖然，在被調(diào)查的農(nóng)戶中，大部分的利率較低，但是，也不免在一些地區(qū)存在高利貸的現(xiàn)象。這使得一部分民間借貸者靠著放貸取得非法高額利潤又同時給借入款的農(nóng)民增加了相當大的負擔影響了農(nóng)民的生活，同時高的回報必然也會吸引其他借出款的農(nóng)戶這樣做。

3.由民間借貸得到的收入得不到監(jiān)管，同時損害國家利益

民間借貸所形成的收入導致的稅款的流失，這在任何一個地方都是存在的，西部農(nóng)村地區(qū)也是不例外的。正如彭翠菊所說的，民間借貸不在工商、稅務部門注冊登記，不受工商稅務部門的制約，管理缺乏規(guī)范性，而又正是因為游離于國家監(jiān)控之外，其經(jīng)營活動又非常活躍，造成稅款難以征收。

三、對策與建議

（一）在西部農(nóng)村地區(qū)發(fā)展小范圍的社區(qū)經(jīng)濟資助合作

建立小范圍的經(jīng)濟資助合作中心對于解決農(nóng)村借貸是合理的，尤其是在少數(shù)民族較多的地區(qū)更加方便了農(nóng)戶的資金需求。在農(nóng)村地區(qū)，村民們之間相互比較熟悉，社區(qū)經(jīng)濟資助合作中心利用這一優(yōu)勢，很容易解決因信息不對稱導致的道德風險。這種模式可以根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展模式靈活地調(diào)整借貸規(guī)模、期限及利率等借貸要素。

（二）建立相對應的法律規(guī)范來約束這一行為

民間借貸這種非正規(guī)的金融發(fā)展模式只要能夠促進當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展，良性健康地成長發(fā)展，國家應當承認這種模式并予以鼓勵和支持。但是，到目前為止，我們國家還沒有相關的法律法規(guī)來約束規(guī)范民間借貸的行為。因此，如果能夠盡快出臺就民間借貸的金額、期限、用途、利率等具體事項的規(guī)定，不僅僅可以以法律的形式保護借貸雙方的利益，同時又可以做到在促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的同時避免民間借貸朝著高利貸這種趨勢畸形發(fā)展。

（三）落實農(nóng)民在生產(chǎn)生活、醫(yī)療、教育方面的政策

農(nóng)民們借貸的資金有較大部分用于生產(chǎn)經(jīng)營、醫(yī)療及教育方面，因此，國家致力于解決農(nóng)民的這些基本的問題就可以有效控制民間借貸的規(guī)模。我國有關農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營、醫(yī)療及教育方面的政策有很多，但是有的卻沒有真正落實到實處，尤其是在一些偏遠的地區(qū)，農(nóng)民們更是享受不到他們應有的政策。

[1]李華軍.西部農(nóng)村民間借貸發(fā)展研究[D].蘭州：蘭州大學，2009.

[2]肖維.西部農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長關系研究[D].西安：西北大學，2012.

[3]李宗榮.西部農(nóng)村金融問題與制度創(chuàng)新研究[D].北京：中央民族大學，2005.

[4]黃健英.論少數(shù)民族經(jīng)濟與少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟[J].學術探索，2009，（1）：38-43.

[5]孔晗.民族地區(qū)農(nóng)村民間借貸成因、特征及影響——以湖北省恩施州為例[J].中央民族大學學報：哲學社會科學版，2010，37（4）：37-40.

[6]石丹林，歐陽姝.我國農(nóng)村民間借貸的問題及對策分析[J].武漢金融，2006，（6）：27-28.

[7]彭翠菊.貴州省農(nóng)村民間借貸研究[D].貴陽：貴州大學，2009.