淺談企業(yè)財(cái)產(chǎn)安全保障問(wèn)題與對(duì)策

陳景全（中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)佳木斯市分公司，黑龍江 佳木斯 154000）

淺談企業(yè)財(cái)產(chǎn)安全保障問(wèn)題與對(duì)策

陳景全
（中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)佳木斯市分公司，黑龍江 佳木斯 154000）

摘 要：本文從理論層面對(duì)如何保障企業(yè)財(cái)產(chǎn)安全問(wèn)題進(jìn)行了分析探討，對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展走向提出了應(yīng)對(duì)計(jì)策。

關(guān)鍵詞：企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)；問(wèn)題；發(fā)展

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一切工商、建筑、交通運(yùn)輸、飲食服務(wù)行業(yè)、國(guó)家機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體等，對(duì)因火災(zāi)及保險(xiǎn)單中列明的各種自然災(zāi)害和意外事故引起的保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失、從屬或后果損失和與之相關(guān)聯(lián)的費(fèi)用損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)呢?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

一、我國(guó)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)歷史

1949年10月20日，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在北京成立。從1958年起，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全部停辦，直至1979年才全面恢復(fù)，1979年從恢復(fù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從1980年~1995年，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展中是領(lǐng)軍企業(yè)，1980年、1981年所占比重均為100%，1983年為98.2%，1985年為82.3%。但隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展呈逐年下降的趨勢(shì)，到1999年它的比重僅占37.4%。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和運(yùn)輸工具及第三者責(zé)任險(xiǎn)是主要險(xiǎn)種。在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始恢復(fù)發(fā)展時(shí)，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占大多數(shù)比例， 1987年與運(yùn)輸工具及第三者責(zé)任險(xiǎn)齊頭并進(jìn)，目前，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)還是國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)的主要險(xiǎn)種之一。

二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程出現(xiàn)的問(wèn)題

1 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)落后，相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理的核心競(jìng)爭(zhēng)力弱，投保意識(shí)不強(qiáng)。部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)意識(shí)迷糊不清，這些企業(yè)與世界先進(jìn)企業(yè)及國(guó)內(nèi)的大企業(yè)相比，整體風(fēng)險(xiǎn)管理整體意識(shí)落后，保險(xiǎn)認(rèn)知水平低。

2 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中，從理論上看，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)根據(jù)企業(yè)災(zāi)難發(fā)生的頻率、強(qiáng)度等制定，費(fèi)率厘定是否合理，企業(yè)的災(zāi)難損失應(yīng)控制在保險(xiǎn)公司的償付能力范圍內(nèi)。

3 在風(fēng)險(xiǎn)劃分的方法上，國(guó)內(nèi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和國(guó)際再保險(xiǎn)公司有一定的差異，國(guó)內(nèi)一般通過(guò)降低再保險(xiǎn)攤回手續(xù)費(fèi)的方式將保險(xiǎn)分出。在危險(xiǎn)單位的劃分方法上，國(guó)內(nèi)部分企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，公司制定的戰(zhàn)略大多是先搶占市場(chǎng)，再考慮效益，這就引起了企財(cái)險(xiǎn)的惡性?xún)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，致使市場(chǎng)上的保險(xiǎn)費(fèi)率偏離了企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)概率，企財(cái)險(xiǎn)規(guī)模在不斷擴(kuò)大，面費(fèi)率下滑，這樣保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)呈幾何基數(shù)上升。

4 在中介費(fèi)用管控上，保險(xiǎn)公司對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管控能力比較低。一些大工商企業(yè)采用購(gòu)買(mǎi)企財(cái)險(xiǎn)，一般都是通過(guò)中介渠道的方式購(gòu)買(mǎi)，這樣主導(dǎo)權(quán)都掌握在中介公司手中，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和大型企業(yè)接觸不上，也就失去了對(duì)中介費(fèi)用的管控權(quán)力，造成保險(xiǎn)公司管理成本高，在某種程度上影響了市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。

5 部分企業(yè)在購(gòu)買(mǎi)企業(yè)保險(xiǎn)存在僥幸心理，認(rèn)為一旦遇到各種自然或人為的風(fēng)險(xiǎn)，可以控制和承受，如果要投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，會(huì)給企業(yè)增加很大的成本支出，如果不發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，交了保險(xiǎn)就成了負(fù)擔(dān)，尤其是占絕大多數(shù)的中小企業(yè)民營(yíng)企業(yè)，因?yàn)槠筘?cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量較小，難度大，地位一直較低，企財(cái)險(xiǎn)較難做。

6 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理費(fèi)用開(kāi)支過(guò)高或利潤(rùn)過(guò)高，理賠支出出現(xiàn)展業(yè)困難，影響了保戶(hù)的利益。在平均賠付率上，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠付率過(guò)低，致使單險(xiǎn)種的利潤(rùn)率達(dá)到30%以上，比社會(huì)平均利潤(rùn)率高出很多，風(fēng)險(xiǎn)管理水平較高的大型企業(yè)超支幅度更大。

7 保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一，是保險(xiǎn)公司企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種的弊病，在各保險(xiǎn)公司之間，存在著相互照抄、模仿個(gè)別，雷同的險(xiǎn)種多，險(xiǎn)種缺少創(chuàng)新能力，加之產(chǎn)品種類(lèi)少，經(jīng)營(yíng)更少特色，不能達(dá)到保戶(hù)的個(gè)體需要。

二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展建設(shè)對(duì)策

1 合理調(diào)整企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，加大對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的推廣力度。在明確重點(diǎn)發(fā)展企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，抓大企業(yè)的保險(xiǎn)，大型企業(yè)的保費(fèi)規(guī)模大，管理水平高，風(fēng)險(xiǎn)小，同時(shí)也要積極發(fā)展中小企業(yè)的保險(xiǎn)，中小企業(yè)數(shù)量多，起穩(wěn)定平衡的作用。

2 不盲目降低費(fèi)率，采取靈活的承保政策基礎(chǔ)，貼近市場(chǎng)費(fèi)率，在承保中，要在其他承保條件上下功夫，要靈活運(yùn)用提高免賠、限制責(zé)任，在每次賠償設(shè)置上限等杠桿來(lái)降低承保風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)化保險(xiǎn)公司非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)服務(wù)效率提高，服務(wù)內(nèi)涵豐富，在服務(wù)品質(zhì)上提升，來(lái)構(gòu)建保險(xiǎn)公司全面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要不斷改革和創(chuàng)新，在獲得最大利益方面，讓保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲取最大值。保險(xiǎn)人的心里是希望通過(guò)承保獲得利潤(rùn)，被保險(xiǎn)人也希望通過(guò)參加保險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本，獲取穩(wěn)定利益。保險(xiǎn)公司要不斷開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，多樣化滿(mǎn)足客戶(hù)需求，穩(wěn)定客戶(hù)資源，積極開(kāi)發(fā)特色產(chǎn)品。滿(mǎn)足消費(fèi)者需要。

4 保險(xiǎn)公司要加大對(duì)惡性競(jìng)爭(zhēng)的處罰力度，對(duì)不執(zhí)行報(bào)批報(bào)備的條款費(fèi)率進(jìn)行惡性?xún)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的，要責(zé)令撤換負(fù)有直接責(zé)任的高管人員，追究上一級(jí)乃至總公司的管控責(zé)任。

5 保險(xiǎn)公司加強(qiáng)銷(xiāo)售體系建設(shè)，針對(duì)不同的市場(chǎng)采取靈活的銷(xiāo)售模式，拓寬銷(xiāo)售渠道。改變和中介渠道的不平等關(guān)系，在招標(biāo)過(guò)程中，維護(hù)自己的各方面利益，在企業(yè)理財(cái)、融資和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)上實(shí)行全方位，降低中介成本、提升經(jīng)營(yíng)效率，真正將客戶(hù)資源掌握在公司自己的手里。

6 提高保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)管理技術(shù)水平，限制承保、加費(fèi)承保、免賠額等技術(shù)手段，充分利用再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)，對(duì)不同的企業(yè)，不同的風(fēng)險(xiǎn)狀況，靈活處理控制風(fēng)險(xiǎn)和損失。對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理，出險(xiǎn)后的理賠管理要加強(qiáng)，對(duì)承保后的防災(zāi)防損管理要注意防范，降低出險(xiǎn)率，降低賠付率。對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)事故的客戶(hù)，要及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng)，第一時(shí)間掌握準(zhǔn)確的資料。精密合理地核定損失。要弄清楚保險(xiǎn)責(zé)任的，屬于保險(xiǎn)范圍內(nèi)的要不惜賠；不屬與保險(xiǎn)范圍內(nèi)任的，不能濫賠。真正通過(guò)加強(qiáng)理賠管理，降低賠付率，保證企財(cái)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效益。

7 培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，是保障企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展，決定保險(xiǎn)公司是否能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立足的關(guān)鍵。保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)業(yè)務(wù)人員不僅要培訓(xùn)各種專(zhuān)業(yè)技能，還要進(jìn)行職業(yè)道德、公司文化方面的教育培訓(xùn)。通過(guò)學(xué)習(xí)提高企業(yè)員工的綜合素質(zhì)，打造一支真正充滿(mǎn)實(shí)力，能叫得住的隊(duì)伍，促進(jìn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的建設(shè)發(fā)展。

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