小議現行中小企業的融資渠道

中國工商銀行股份有限公司廊坊分行　劉麗艷

小議現行中小企業的融資渠道

中國工商銀行股份有限公司廊坊分行劉麗艷

摘要:隨著經濟的發展，中小企業對小額貸款的需求不斷增加，相繼出現很多小額貸款公司及業務，使得小額信貸較以前更火熱。但是作為中小企業間接融資的主要渠道，小額信貸的供需出現了不平衡的問題，從而也導致了中小企業融資難的問題，制約了中小企業的發展。因此，探尋中小企業的融資渠道，重新審視中小企業的融資現狀并從中找出解決中小企業融資問題的出路，都有重要的理論和現實意義。本文從中小企業融資現狀出發，分析其中的問題，并進一步探討推動中小企業融資的方法，以期為中小企業提供更多的融資渠道。

關鍵詞:中小企業 融資渠道 小額信貸

在經濟發展的推動下，中小企業對小額貸款的需求不斷增加，融資難問題已經成為制約中小企業發展的最大障礙。中小企業因為融資困難而難以得到更大的發展，開展小額貸款有優勢也有困難，這些困難除了觀念上的、風險上的制約，更主要的是人力成本難以控制。

一、目前中小企業融資的現狀及問題

中小企業多為勞動密集型企業，社會投資少，穩定性差、成長性弱，財務制度不規范，財務管理水平有限有的甚至沒有財務報表，這不利于金融機構進行貸款審查。此外，中小企業不重視自身的信用度，現金流的管理能力不強，自有資產少，廠房土地多為承包租賃，難以落實銀行需要的有效抵押物，貸款申請很容易被淘汰。由于各種原因的影響，中小企業融資的現象并不樂觀。

(一)融資困難

融資困難的中小企業，其中包括3種類型：一是新建企業。二是不符合國家產業政策的企業。三是改制不規范的企業。對于此類企業，銀行等金融機構融資貸款門檻不斷提高。目前商業銀行的中小企業貸款主要是抵押貸款，而且抵押物集中在廠房等少數固定資產上，流動資產、應收賬款等質押貸款很少。即銀行授信方式多局限于抵押貸款，擔保或質押等中小企業可以承擔的方式，銀行較難接受。

中小企業貸款的成本問題。政策扶持力度不夠就加大了小額信貸公司的融資成本和稅務成本，信用風險難以控制加大了風險成本，擔保公司的手續費等額外費用增加了經濟成本，申請貸款手續資料復雜等增加了人力成本。

中小企業財務不標準，易受銀行拒絕。中小企業大多規模小、固定資產少、承擔風險能力弱，本就難以獲得銀行貸款青睞。而且企業管理缺陷也成為銀行授信的一大障礙。賬務問題不符合銀行標準，融資困難。

(二)融資貴問題

1、貸前貸后費用多

貸款融資過程中，財務顧問費、擔保費等貸款前置收費項目多。尤其是在續貸過程中，企業需要通過高息借款還上貸款，才能繼續從銀行貸款，大大提高了融資成本。

2、議價能力較弱

中小企業和大中企業相比，銀行貸款對象多為信用狀況良好、擔保資源充足、獲得政府支持的成長型企業，大中型效益好的企業也更加容易獲得較低費率的貸款，而中小企業議價能力弱，貸款往往需要小貸款公司等，不得不承擔較高融資成本。

二、促進中小企業融資的對策建議

(一)金融機構創新融資方式，大力拓寬金融服務

首先，銀行等金融機構應該進行金融產品和服務創新。考核不僅僅局限于報表和抵押物，拓寬抵押物范圍，像庫存商品、庫存原材料、機器設備等都可以納入抵押物范疇。商標產權、經營面積、品牌地位等也可以代替部分財務指標。

其次，銀行要根據市場需求建立適應微小企業“短、小、急、頻”的需求的金融產品、營銷以及風險控制組織體系，創建快速貸款的通道，提高辦事效率。銀行建立員工考核制度，鼓動營銷人員主動上門了解客戶需求。

然后，銀行可以根據中小企業不同的擔保方式，區分設計差異化貸款產品，分期還款可以緩解中小企業一次性還款壓力，促進資金流通。銀行可以允許企業共同出資成立擔保聯盟互助融資，企業之間的合作項目，使信用有保障。中小企業抱團發展的模式，有利于解決融資問題。

(二)政府部門搭建平臺，積極營造良好的融資環境

制訂和落實相關財政支持政策是首先要考慮的問題，這樣可以達到規范企業融資中的各類行政收費的效果。鼓勵中小企業發展，對有潛力的科技企業貸款適時提供貼息和代付。規范中介機構行為。減少“逆向風險”和“道德風險”。

搭建多層次融資服務平臺，暢通中小企業融資渠道。積極引導民營擔保公司的發展，支持銀行和擔保公司合作，加大對于放貸的監管力度。鼓勵創新金融信貸產品和金融服務業務，拓寬企業融資渠道，增加小貸公司的貸款能力。有選擇的加大資本金注入，為民營擔保公司提供扶持。

(三)擔保公司和小貸公司，盡快做大做強

擔保公司和小貸公司要擴大資本金，采用多種方式融資，爭取省級市級部門的項目支持。此外，在公司內部，要注重對公司管理整合。在業務方面，創新業務品種。同時發展股權、土地承包權、專利權等財產權利質押擔保創新業務。在市場定位上，針對的客戶對象可多向發展，在低端客戶上找創新。

三、結束語

中小企業融資渠道較為狹窄，融資難、融資貴的問題也較為突出，解決這些問題刻不容緩。因此，中小企業提高企業的核心競爭力，企業可以通過并購、重組、參股等資本運營方式來增強實力。也可以引進外國模式，根據地區特色，樹立自己的品牌。促進縣級中小企業從勞動密集型企業向技術密集型企業的轉變，以吸引更多的社會投資。還可以開闊融資思路，拓寬融資渠道。在內源融資同時，注重外源融資，通過抵押、質押、典當、租賃、吸納創業投資、風險投資等多種渠道進行融資。

參考文獻：

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