互聯網金融發展現狀、趨勢與展望

李潤國（鄭州大學，河南　鄭州　450001）

互聯網金融發展現狀、趨勢與展望

李潤國
（鄭州大學，河南鄭州450001）

摘要：隨著中國經濟的迅猛發展以及互聯網的普遍使用，互聯網金融也發展的越來越迅速，在我國，不僅第三方交易平臺的總量和用戶一直在不斷的增加，我國的金融業也因為信息技術的推動正在發生深刻的變革，并且對傳統的支付方式造成了極大的影響.本文先介紹一下互聯網金融的狀況，并以余額寶為例分析了互聯網金融創新，指出了互聯網金融現存的問題及風險并給出相關發展對策，最后對互聯網金融發展前景及未來發展趨勢闡釋了筆者的觀點.

關鍵詞：互聯網；金融創新

在當前，金融全球化飛速發展.我國的互聯網也取得了巨大的進步，為金融行業提供了發展的工具，使其進入了全面的互聯網時代，從而誕生了互聯網金融等.由于其具有高效、便捷、精確的特點，而且可以極大的提升金融運行的效率，所以慢慢的成為人們不可缺少的支付和投資的手段.

1　互聯網金融的現狀

1.1互聯網金融發展迅速

互聯網金融不僅成本比一般的方式低了很多，且操作起來更加的便利.它突破了傳統銀行業在時間上的限制，可以全天24小時無間斷的交易，業務的運行也更加的貼近客戶，操作起來也更加的方便.由于減少了固定的物理成本，比如：營業場所、分支機構和營業點等，同時也省去了維護設備和員工的工資等，所消耗的費用大大的減少，有著較為顯著的經濟性.另外，隨著最新的互聯網技術的運用，信息的收集、加工和傳播也變得越來越快，這就促使信息的披露變得越來越充分和透明.同時，信息和業務的方式完全達到了自動化和系統化，可以完全擺脫了空間和時間的限制，為客戶提供的服務也越來越豐富和靈活，效率也更高.互聯網因為其諸多的優點，自誕生以來發展的速度非常的迅速，并且未來發展的潛力也非常的巨大.

1.2互聯網金融給銀行帶來的挑戰

其一，互聯網金融改變了銀行獨占資金支付的格局；其二，技術的進步使得傳統客戶變得也越來越不可靠；其三，改變了銀行一家獨攬提供信貸的局面，隨著電子商務的發展，阿里巴巴已經為數十萬家小型企業提供了貸款，但是互聯網金融的主要客戶都是一些小微企業.

互聯網金融業態包括：通過銀行結算的第三方互聯網支付、網絡借貸、互聯網平臺等.從發展的形勢上看，互聯網金融的大發展不僅需要大數據、云計算等新的技術的運用，也離不開電子商務的發展，可以說互聯網金融就是隨著電子商務的發展而發展起來的.雖然互聯網金融在誕生的時候引起了巨大的反響，但是總體上來說，還是炒作宣傳的成分居多，實際的行動非常的少.

2互聯網金融存在的問題及風險

2.1互聯網金融存在的問題

我國的金融網絡也形成了一定的規模，但是總體來說運用互聯網金融來進行交易的總量還是很小的，主要是因為客戶群太少，并且交易額也不大，也存在著很大的風險.主要表現在：（1）整體的大環境還不利于互聯網金融的發展；（2）整個金融業對互聯網金融業務的風險認識還不清楚；（3）金融認證的體系還沒有完善；（4）相關的配套法律也沒有健全.

另外，互聯網金融也對傳統的金融行業形成了巨大的沖擊和挑戰.傳統金融業主要是通過支付和信用來完成的，其中資金和信息是兩個最為關鍵的因素.但現在，互聯網金融都可以完成這幾個因素.然而，我國的信用體系的不完全以及整個政策體系的不健全，使得互聯網金融的發展還存在很多的問題和風險.

2.2互聯網金融風險的主要表現

2.2.1法律法規的不完善

因為我國的互聯網金融剛剛開始，相應的法律法規還沒有建立起來，包括市場準入、交易者的身份證以及電子合同等都沒有形成.機構對于法律的意識也比較的薄弱，常常通過打擦邊球的方式也試探法律的底線，通過各種方式來吸收公眾的存款和資金.由于現有的法律對互聯網金融的屬性沒有進行明確的定位，所以互聯網的企業以及P2P網絡的平臺的業務活動也不能進行明確的界定，造成有的時候，真理和謬誤也只有一步之遙.只要機構的產品和運作進行很小的變動，就會“越界”進入法律灰色的地帶，碰到法律的紅線.我們對互聯網的創新發展是支持的，但是越過法律的行為是不允許的.

2.2.2資金方面缺少第三方的存管制度，容易發生危險

現在大部分的P2P網絡平臺都沒有第三方來進行監管，在這個平臺里存在著大量的資金，如果缺乏相應的外部監管，極容易發生資金挪動或攜款跑路的現象.

2.2.3內部的控制機制也不健全，容易發生經營方面的風險

內部控制是互聯網企業的防火墻，一個良好的內部控制機制，可以有效的防止經營風險的發生.但是，在現實中，很多互聯網金融企業都只追求業務能力和盈利，常常會采用哪些高風險的交易模式，對客戶的身份識別、交易記錄等也沒有進行有效的管控，這樣就很容易使得違法活動進行開來，另外，如果業主內部管理水平較低，對信息保護重視的程度也不夠，就很容易使得個人的隱私泄露出去.

3互聯網金融發展的建議

我國的互聯網金融才剛剛開始，我國的相應的產品和服務也不是很完善，更多的只是將傳統業務搬到網上進行而已，只是把互聯網作為一個銷售的渠道，對互聯網金融的創新潛力重視不足.又隨著我國的互聯網技術的飛速發展，互聯網金融的需求也極大的膨脹起來，有的時候因為技術的緣故，就造成了經濟的損失，例如技術方案與客戶端的不兼容，或者選擇的技術方案不適合金融市場的變化等.另外，在法律法規方面也遠遠沒有跟上市場的需要，目前僅有兩三部的法律在約束違法的行為，其內容也只是涉及了網上證券業務而已，客戶的合法權益無法得到保證.

3.1加強立法，設立行業的規則

互聯網金融是一種新的金融模式，它的快速發展使得現有的金融監管和調控都已經無法保證消費者的合法權益.因為互聯網金融是一個多行業交叉的新興行業，其監管也需要很多的部門之間進行協調，共同來完成對其的監管.需要央行、銀監會、證監會、保監會以及工信部、公安部等部委聯合組成一個類似于“互聯網金融發展與監管小組“的組織，來對互聯網的立法、執法等工作來進行監管，不僅要制定相應的行業標準，控制好相應的風險，同時也要完善我國的互聯網金融法律制度的一系列的措施，第一要改變規范的多類別的情況，各個部門之間進行協調，做到政出一處.第二要完善互聯網金融業務的法律法規等，不僅要全面而且要具體.第三要設立網絡貨幣的法律體系.促使各個金融機構之間聯合起來，建立一套統一的技術標準，設立專門的機構對互聯網金融來進行指導和監管，只有這樣才能真正的促進金融業健康的發展.

3.2發展互聯網技術，建立安全的防護體系

云計算、大數據等新技術的發展是為互聯網金融的發展提供了相應的技術支持，但是這些技術也要經過合理的改造，使其真正的能夠運用到互聯網金融的創新中去.同時，互聯網金融行業也要不斷的完善技術支持和服務，來匹配技術的快速發展，要對技術的進步有敏感性，可以建立大型專業的數據共享的數據庫，來適應互聯網金融機構、交易、市場和監管方面的要求.另外，對金融網絡的安全問題，也要采用防火墻的機制，建立數字認證，動態口令，生物識別等服務，同時要對客戶普及互聯網金融安全的知識，防止網絡木馬、釣魚網站等給客戶帶來的經濟損失.要從硬件和軟件兩方面入手，這樣才可以真正的實現互聯網金融的安全.

3.3研發創新互聯網金融產品和服務，滿足客戶的需求

未來隨著互聯網金融服務的提供的增多，個性化的服務已經逐漸成為客戶的主要的選擇.這就要求互聯網金融服務商要及時了解客戶的交易偏好，積極研發和創新服務，來滿足客戶的需求.例如使得操作頁面更加的友好，流程更加的高效等.這同時也要求金融機構要加快重組和兼并的步伐，整合相應的資源，來不斷創造新的金融產品，創造一流的服務平臺.同時也要推進一體化的服務，例如只用一個界面，可以實現客戶的大部分需求.在創新的同時，一定要注意要以客戶為中心，多與戰略伙伴之間進行相應的合作，來增加客戶之間的粘性，實現合作共贏的局面，對上游和下游的資源進行有效的整合，推行一站式的服務平臺，及時為客戶提供解決問題的方案.綜上所訴，互聯網金融的發展需要穩固的客戶基礎、空間便利也要方便，同時也要與時俱進不斷創新.在千變萬化的金融市場中，最基本的就是不斷加強立法，設立相應的行業標準，發展互聯網的技術，設立較為安全的體系，不斷開發產品和服務，才能滿足客戶對互聯網金融的需求，這樣才能推進互聯網金融健康發展.

4互聯網金融的發展前景

或許在相當長一段時間內，互聯網金融還不足以撼動傳統銀行業的地位，但是這種以網絡渠道拓展、大數據運用和虛擬信用平臺為主要特征的金融交易模式正順應時代的大潮流在快速發展，并且在試圖革新傳統金融中介和貨幣發行體系的虛擬信用平臺，重構新生代金融生態圈，這些無疑已經在顛覆和重塑傳統金融體系.當然，互聯網金融企業畢竟其資歷尚淺，在其自身發展過程中應當特別注意傳統金融業發展所遇到過的市場風險、操作風險以及法律風險等風險控制問題，相關監管部門也應當跟上步伐，完善監管法律法規.使互聯網金融能更為穩健的發展，使更多的民眾受惠.

互聯網金融能夠產生極大的社會效益，不僅能夠促進經濟的快速增長，同時也減少了很多的交易成本.另外，通過互聯網金融的模式，現代的金融業的分工和專業化也大大的進行簡化了，并逐漸被相關的軟件技術所替代了.參與者的身份也大大的降低了，企業家、普通的老百姓都可以進行互聯網金融的交易，同時所產生的巨大的效益也可以惠及我們普通的老百姓.風險定價、期限匹配等交易也會大大的進行簡化，變得更加容易操作.

對于政府來說，互聯網金融可以解決中小企業融資難的問題，可以大大的促進民間資本的陽光化和規范化，使得金融行業能夠惠及更多的企業，從而帶動經濟的快速發展.對于金融行業，互聯網金融的模式同時也帶來了巨大的商機，能夠充分的形成競爭的態勢.而對于小銀行，新興商業銀行來說，互聯網一定會帶來沖擊，但也是一個發展的契機.對客戶會進行極大的利好，對支付方式能夠形成有效的替代，對結算體系也會產生積極的影響等.可以有效地彌補發展中銀行的缺陷，利用互聯網金融來改造自己，同時打破區域的限制和結算的問題等，化挑戰為機遇.

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中圖分類號：F830.3

文獻標識碼：A

文章編號：1673-260X（2015）07-0125-03