加快大數據產業發展條件下的企業征信體系建設

劉樂新

(中宣部思想政治工作研究所，北京 100062)

誠信是我國社會的基本道德要求，是中華傳統文化精神的有機組成部分，也是奠定現代市場經濟的堅定基石。企業誠信制度的建設，是社會誠信體系的重要環節，在構建良好的社會信用環境，促進現代市場經濟繁榮穩定，推動國民經濟健康持續發展等方面具有不可替代的作用。

一、當前企業誠信缺失現象及主要原因

在我國當前經濟社會發展過程中，企業誠信缺失行為十分普遍:制假售假猖獗，假冒偽劣產品充斥市場，食品安全、產品質量問題突出;部分生產企業環保意識淡薄，偷排污水廢氣，超標排污，嚴重破壞生態;企業商業欺詐、合同違約、逃廢債務、偷逃騙稅現象頻繁發生;部分工程建設領域商業賄賂、招投標弄虛作假，工程安全問題堪憂;互聯網金融領域中小P2P 平臺非法集資，卷款潛逃行為時有發生……這些違法行為嚴重擾亂我國社會主義市場經濟的正常秩序，企業誠信制度建設面臨挑戰。

企業出現誠信缺失現象的主要原因有以下幾方面:首先，我國市場經濟體制還不夠完善，社會貧富差距的擴大造成部分人心態失衡，信用意識淡薄，加上相關立法、監管體系缺失，違約成本過低，造成破壞社會誠信的行為屢見不鮮;其次，社會轉型過程中新的道德觀念和行為規范還未完全建立，同時物質文明的極大發展衍生出消費主義、拜金主義等消極觀念，滋長了造假行騙、損人利己、擾亂市場經濟秩序、違背社會契約的現象;最后，我國誠信制度建設相對滯后，關于企業的征信制度、評估制度、公示制度、獎懲制度有待進一步健全，［1］企業信用信息的征集、評估、處理、儲存、檢索、服務、管理等不能滿足社會發展日益增長的需求。

二、企業征信體系的發展面臨重要的發展機遇期

隨著我國社會主義市場經濟的深入發展，社會公眾對誠信在企業可持續發展過程中的重要作用的認識逐漸加深，并形成共識，國家層面的征信立法、規章制度正在緊鑼密鼓地完善中，互聯網浪潮下大數據產業迅猛發展，企業信用數據獲取、使用更加便捷，技術與制度的長足進步逐步釋放出誠信紅利，社會共識的達成，營造了良好的輿論氛圍，企業征信體系迎來重要發展機遇期。

第一，各級政府高度重視信用問題，企業征信體系、社會信用體系建設不斷完善。我國政府十分重視信用體系的建設，2012 年7月，國務院建立了由發改委、人民銀行牽頭的社會信用體系建設部際聯席會議制，明確各部職責，統籌協調推進社會信用體系建設工作。黨的十八大提出“加強政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信建設”。面對全社會的信用體系建設要求，十八屆三中全會進一步提出，要“建立健全社會征信體系，褒揚誠信，懲戒失信”，明確完善征信獎懲制度。2014 年，國務院頒布了《社會信用體系建設規劃綱要(2014-2020 年)》，這是我國第一部關于社會信用體系建設的頂層設計，提出建設的總體思路及具體實施路徑。征信業的具體實施細則如《企業信息公示暫行條例》《征信業管理條例》《征信機構管理辦法》等也相繼出臺，各地各部門依照地方實際，制定了各自的征信管理辦法，進一步完善社會信用體系建設，各項制度、實施辦法在全社會逐步推廣、貫徹執行，并取得了初步成效。

第二，互聯網技術的發展為企業信用信息的采集與利用提供了技術支持與便利。近年來，互聯網尤其是移動互聯網快速發展，物聯網、云計算廣泛應用，數據規模、數據種類增長迅猛，電子商務公司、社交網絡平臺、傳統金融機構、新型互聯網金融機構等依托技術手段，積累了海量的個人用戶及企業行為、信用等數據，顯著促進大數據產業的蓬勃發展，也為互聯網條件下的企業征信提供了極大便利，有效降低征信成本，提升信用信息的可靠性，優化企業征信業的格局，因此，征信體系的不斷完善有了可靠的技術支撐和必要的數據來源。

數據是國家基礎性戰略資源，國務院日前出臺的《促進大數據發展行動綱要》提出建設大數據產業十大工程，明確要“加強對政府部門數據的國家統籌管理，加快建設國家政府數據統一開放平臺”，制定時間計劃，優先推動民生保障服務相關領域的政府數據集向社會開放。企業的注冊信息、經營信息等數據通常都保存在政府獨立的部門中，《綱要》的實施將有力促進整合散落的企業信用數據，使更大范圍內的企業征信體系建設成為可能。

第三，廣泛形成了守信光榮、失信可恥的良好社會輿論氛圍，誠實守信逐漸成為社會公眾的行動自覺。誠信是社會主義核心價值觀個人層面的要求，同時也是社會各成員相互之間密切合作的價值紐帶，共同的價值追求。現代市場經濟本質是契約經濟、信用經濟，推進企業誠信建設制度化，是推動企業進一步培育和踐行社會主義核心價值觀的一項重要任務，企業實現可持續發展的基本立足點。在新時期，我國信用經濟規模不斷擴大，誠信建設成為創新社會治理的重要內容，在現代經濟社會領域中發揮著越來越重要的作用，信用建設制度、監督制約趨于完善，誠信經營、守信光榮普遍成為社會共識，社會信用文化環境逐漸好轉，進一步促進了各社會主體提高信用意識，將誠信內化于心。

三、大數據時代企業征信體系的主要構建路徑

大數據條件下，豐富的數據資源、廣泛的應用市場、不斷涌現的互聯網創新企業、信息技術快速迭代更新，為企業征信體系的完善提供了充足的便利條件。征信體系是“由與征信活動有關的法律規章、組織機構、市場管理、文化建設、宣傳教育等共同構成一個體系”。［2］企業征信體系是針對企業開展征信活動構成的綜合體系，包括規范信用機構的設置和信用業務，制定可操作的信用服務規則和處罰規則，整合有關政府部門與職能機構的企業信用記錄，依法合規使用企業信用信息及咨詢報告等，其是一個長期的過程，一項系統性的任務，需要政府有力推動，企業積極作為，社會共同參與，公民普遍參與，各方面共同推進企業誠信建設的各方面、各環節。

(一)政府要完善征信立法，制定征信數據技術與標準，加強征信監管

從政府層面出發，制定完善的征信立法與部門規章制度，促進信用行為，加強對征信的規范管理工作。中國人民銀行副行長潘功勝認為，目前，我國專門的信用管理與使用的法律規范仍有缺失，要進一步制定形成信用基本法、信用促進法為基本框架，部門規章制度、實施細則為主要補充的信用法制體系，［3］指導、促進社會的信用行為，明確各方權利義務，細化各項管理辦法。

統一數據征集，使用關鍵技術和業務標準，規定企業數據納入征信范圍的標準，完善對征信市場責任主體的監管。要制定統一、清晰、透明的數據標準，明確企業征信數據的征集范圍、內容與技術標準，建立健全審查與糾錯機制、信息公開機制、網絡監督機制等，保障企業征信信息的可靠性及使用過程中的安全性，確保數據的準確性、權威性及有效性，防止數據被污染，加大各部門間的數據融合度，為促進信息基礎設施建設、各重要領域企業信用數據庫的融合奠定基礎，掃清關鍵阻礙。要切實保護信息主體權益，嚴格限制使用范圍，進一步保障企業商業秘密及數據安全，建立健全信息安全泄露的問責機制，倒逼有關責任主體切實加強對企業信用信息的保護。

(二)整合信息數據庫，建立健全企業誠信檔案，完善企業信用評價體系

拓寬企業征信渠道，匯集整合有關政府部門、職能機構的企業信息數據，完善企業各項征信數據。拓寬征信服務渠道建設，結合市場主體在市場準入、納稅情況、合同履行、產品質量、社會責任承擔等方面的工作，跟蹤企業在工商、稅務、金融、保險、質檢、社保、海關等方面的記錄，建立健全企業誠信檔案，整合利用各項與信用相關的數據，嘗試建立部門共享、運行順暢的區域內，乃至全國范圍內的數據交互共享平臺，著力解決信息不對稱問題，努力實現政府部門、監管機構、職能機構、征信中介及社會公眾間的信息整合與交換，實現企業信用信息跨部門、跨行業、跨地區的互聯互通和交換共享。

制定技術評定標準，進一步完善企業尤其是中小微企業的信用評價體系，明確網絡征信評級細則工作。在建立起完善的企業信用數據信息基礎設施建設的基礎上，針對不同企業建設適宜的評價體系，明確、細化各項評價標準，以客觀、準確地反映評估對象企業的信用狀況，確定企業信用等級，實現分類監管。目前，中小企業財務制度還不健全，在貸款融資方面處于劣勢，應進一步將所有開設對公基本賬戶的小微企業納入征信體系，征集基本信用信息，［4］根據資信、商業計劃、市場前景等對進入系統的中小微企業進行資信評估，并劃分等級，針對性地提供中小企業融資、擔保等的普惠金融服務;融合中小微企業商業信用與企業法定代表人、合伙人等企業負責人的個人信用信息，防范由于企業負責人個人信用缺失帶來的企業經營風險，［5］逐步建立起中小微企業信用聯評的長效機制，健全中小微企業的信用評估體系。

建立信用核查公示制度，強化信用約束，在部分領域探索建立失信懲戒制度，發揮信用監督、威懾和懲戒的作用。企業信用管理是一個綜合性的社會監管體系，處于法律約束的剛性和道德約束的柔性之間，實現了外部環境的制約監督與企業內在的自覺自律的有機結合，為社會管理提供另外一支良好的抓手。通過廣泛征信，建立企業信用數據庫，健全完善企業信用檔案，進一步發揮市場機制的信用管理作用，把失信經營的企業放入異常經營者名錄，做到信息公示和公開化，并把企業的不良信用信息納入警示系統，把嚴重違法者納入黑名單，建設與住建、水務、電力、環保等社會公共部門，銀行、擔保、保險等金融機構及公安、檢察院、法院等管理部門聯動機制，建立起廣泛的綜合查控網，聯網聯控，懲戒嚴重失信企業，減少對企業直接的行政干預，從而實現將監管重心轉移到事中、事后的監測上來，形成以信用監管為核心，并融合行為監管、綜合執法為一體的新興社會監管體系。

(三)積極引入第三方信用評估及管理機構，促進企業征信中介機構快速成長

促進征信市場多元化，積極引入信用評估管理第三方機構，形成公共部門與民營部門共同主導信用體系建設的良好局面。隨著我國注冊市場主體數量的迅速增長，企業征信業務量急劇增加，政府部門向民營機構敞開征信體系大門，民營征信機構在政策利好的情況下迎來大的發展時期。數據顯示，截至2015 年6 月底，中國人民銀行已對全國17 個省市的78 家企業征信機構完成備案。［6］2015 年1 月，芝麻信息管理有限公司、騰訊征信有限公司、考拉征信等8 家民營征信機構成為首批獲得個人征信牌照的機構。［7］民營征信機構協助政府部門發揮監管職能，實現征信市場多元發展的格局。各民營征信機構充分發揮政策扶持、經營靈活的優勢，利用大數據挖掘技術為市場提供企業信用信息服務，防范企業信用風險。此外，還可以根據市場需求及自身狀況，與有關部門通力合作，應用不同計算模型和數據處理方法，靈活開發征信增值產品，提供多樣化、個性化服務，如結合企業經營數據，為企業制定未來發展戰略提供經營決策參考，為金融機構開發以納稅信用為基礎的企業貸款項目等，實現征信機構的差異化競爭。

(四)引導、鼓勵各社會主體積極使用企業征信產品，做好宣傳工作，抓好誠信教育

引導各社會主體依法合規地使用企業征信產品，提高服務質量。強化政府部門在推動企業征信方面的作用，率先合規應用社會信用信息，加大信用產品和服務應用的范圍，將企業的信用狀況作為行政審批許可、質量認證、政府采購、稅收優惠、行政獎勵等方面的重要參考條件，發揮信用管理守信激勵的作用;鼓勵銀行、擔保公司等金融機構及其他社會機構在辦理相關業務時，合理使用企業信用信息、信用報告、信用等級等征信產品，對信用良好的企業適當傾斜，提高授信額度，給予融資利率優惠等，促進企業征信水平的提高;鼓勵企業開展信用銷售，積極開發信用消費模式。

強調企業主體責任、加強企業自律，促進誠信建設在企業內部的落地生根。建立健全企業各項內部管理制度，形成規范的財務管理制度，嚴格生產經營管理各項規程;在全企業上下開展以誠信為主題的企業文化活動，增強企業主體責任感和企業信用意識;進一步深化企業信用資本的應用，形成以“發展增信用、信用促發展”的良性循環，不斷激發企業信用自律的內在動力。

加強征信宣傳教育，打造現代信用文化。精心組織誠信創建活動，推進征信業的社會宣傳與教育工作，將誠信建設和弘揚中華優秀傳統文化結合起來，大力宣揚和褒獎誠信美德和誠信行為，引導人們樹立誠實守信的觀念，真誠做人、守信做事，促進市場參與主體誠信觀念的內化，培育現代信用文化，提高社會信用認識和應用水平。

人無信不立，業無信不興。加快企業征信體系建設，完善企業誠信制度，是應對誠信挑戰、構建信用社會的重要途徑，也是促進現代市場經濟健康持續發展的必由之路，有利于我國實現國家治理能力和治理體系現代化。大數據產業發展浪潮風起云涌，大眾創業、萬眾創新東風時送，企業征信體系建設必將鼓帆遠航，踏上更壯闊的征程。

［1］閆志民.把誠信建設擺在突出位置［N］. 人民日報，2012-7-10(7).

［2］互動百科.征信業務［EB/OL］.(2013-08-12)［2015- 09- 03］. http://www. baike. com/wiki/%E5% BE% 81% E4% BF% A1% E4% B8%9A%E5%8A%A1.

［3］潘功勝.中國需要建立發達的征信市場［N］. 人民日報，2014-10-13(18).

［4］武彥坤，代曉雪. 解決中小企業融資困境的關鍵.解決中小企業融資困境的關鍵:健全中小企業征信體系［J］.征信，2013，(5):35.

［5］童軍輝.強化信用監管 推進商事制度改革——兼論基于“大數據”背景的企業誠信制度構建［J］.中國工商管理研究，2015，(3):60.

［6］中國人民銀行征信管理局. 全國企業征信機構備案數量［EB/OL］.(2015-07-13)［2015-09-03］. http://www. pbc. gov. cn/zhengxinguanliju/128332/128352/128411/2875623/index.html.

［7］中國人民銀行征信管理局.人民銀行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》［EB/OL］.(2015-01-05)［2015-09-03］. http://www.pbc. gov. cn/zhengxinguanliju/128332/128352/128402/2810010/index.html.