集中連片特困區內相對貧困擴大問題解析及其矯正

沈洪+魏升貴+葛龍+張唯滔

摘 ? 要：本文通過實證方法分析商洛市貧困區農村居民收入非均衡增長的成因——即扶貧貼息到戶貸款發放中存在扶貧對象、扶貧貼息領取人、占有人以及扶貧貼息貸款使用人等“同體分離”現象，進而引發貧困區內相對貧困漸趨增加;其次，按照厘清市場與政府邊界、深挖制度創新紅利的思路，按照“制定規則權利平等”的原則，提出了完善制度安排、實施精準貼息的新型扶貧貼息貸款模式的建議，并就“勞務用工幫扶+擔保加盟契約帶動”式項目貸款扶貧模式和“村級互助資金協會統貸統還”式小額到戶貸款扶貧模式作了具體評析，力求通過精準貼息，實現貧困區內農村居民收入的均衡增長。

關鍵詞：農村金融;扶貧貼息貸款

中圖分類號：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1674-0017-2015（2）-0070-04

十八屆三中全會《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》明確提出了發展普惠金融，其核心就是提升金融服務（產品）的可獲得性。通過對商洛市近14年來的扶貧數據進行分析，本文得到超出預期的結論：扶貧貼息貸款外部性效應增強，即區域減貧成效顯著，貧困區內的相對貧困漸趨擴大1。商洛市扶貧標準從2005年865元（國家標準）提高至2013年2736元（按2010年不變價），農村居民人均可支配收入（農民人均純收入）從1513元提高至6223元，商洛貧困發生率2從20.2%增加到26.1%，貧困深度指數3從15.1%提升到33.2%，貧困強度指數4從11.3%提升到42.3%，收入差異系數5從75%提升到127%（參見表1）。為驗證貧困區內相對貧困擴大的調查結論，我們做了實證分析。

一、實證分析

（一）指標選取和數據說明

本研究所涉及的指標主要包括2000-2013年商洛市貧困發生率（PK）、農村居民人均可支配收入（2013年前為“農民人均純收入”，NMSR）、經濟增長（剔除價格因素后的實際增長率，GDP）、各項貸款余額（DKYE）、扶貧貼息貸款（包括到戶貸款和項目貸款，FPTX）。本文使用了商洛市2000年至2013年的相關數據，所用數據來自于《商洛市2000至2012年分區縣主要統計指標》（商洛市統計局網站）和《商洛市2001-2013扶貧數據》（商洛市扶貧局）。

（二）實證分析過程

1、協整分析。ADF檢驗結果顯示，在5%的顯著性水平上，所有變量均為一階單整。直接利用E-G兩步法檢驗各變量之間可能存在的協整關系。應用最小二乘法OLS回歸進行協整檢驗，得到協整方程（1），對該模型殘差進行單位根檢驗，結果表明在5%的顯著性水平上ut.是平穩的，協整方程（1）不存在“偽回歸”現象。

PK=-4.41+1.44NMSR-1.49DKYE+0.19FPTX-0.63GDP+ ut ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?（1）

T值=（-2.9048）（3.3986）（-3.7895）（3.6080）（-3.4496）

R2=0.9360 ? ? ?F=18.2892（0.0035）

其次，改變分析核心，即以商洛市2001-2010年扶貧貼息貸款或各項貸款做因變量，GDP、農民人均收入、貧困發生率做自變量建模并檢驗，在10%的顯著性水平下，得到如下所示的協整方程（2），對該模型殘差做單位根檢驗，發現殘差序列具有平穩性，表明式（2）均衡關系很穩定，不存在自相關現象。

DKYE=-1.0512-0.1936PK-0.2287GDP+0.9686NMSR+ ut ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （2）

R2=0.9927 ?F=270.2845（0.0000）

最后，再用扶貧貼息貸款作因變量，分析其與以上三者之間的關系，結果發現他們之間不存在相互影響關系。以農民人均純收入作因變量，到戶貼息貸款和項目貼息貸款為自變量做線性回歸分析。結果如下：

NMSR=7.7954-0.74578DHDK+0.7663XMDK+ ut ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?（3）

R2=0.6226 ?F=4.9491（0.0538）

該模型殘差序列平穩，長期均衡關系穩定。

2、驗證與修正。協整分析結果顯示，商洛市2001-2010年貧困人口發生率與GDP增長率、農民人均純收入、各項貸款余額和扶貧貼息貸款之間確實存在長期均衡關系。按照國家扶貧標準變化對原有長期均衡關系的影響進行誤差修正，在5%的顯著性水平下，參數通過顯著性檢驗，對協整方程加以修正得到如下關系式：

PK=-4.41+1.44NMSR-1.49DKYE+0.19FPTX-0.63GDP-4.61ut ? ? ? ? ? ? ? ? （4）

3、結論。一是經濟增長率、各項貸款余額與貧困發生率呈負相關關系，表明貧困人口會隨著經濟增長率的提高逐漸減少，現有信貸資金使用效率較高，能夠有效增加居民的財產性收入，整體減貧效果較好。GDP增長率每提高1%，貧困發生率將降低0.63%;各項貸款每增加1%，貧困發生率降低1.49%。二是農村居民人均可支配收入與貧困發生率呈正相關關系，表明農民人均純收入顯著提高了貧困發生率，說明現有的群體增收速度不同，貧富差距正在加大。農民人均純收入每增加1%，貧困區內的貧困發生率將提高1.44%。三是扶貧貼息貸款總額與貧困發生率呈正相關關系，表明扶貧貼息貸款顯著擴大了貧困人口發生率。其中到戶貸款的影響效果大于項目貸款的影響效果，綜合作用下到戶貸款擴大了貧困區內的貧困發生率。扶貧貼息貸款總額每增加1%，貧困發生率將提高0.19%。進一步調查發現，扶貧貼息貸款在增加貧困區農村居民財產收入、實現區域減貧目標的同時，也引發了貧困區農村居民人均可支配收入的非均衡增長，增加了貧困區內的相對貧困。其中很重要原因在于扶貧對象、扶貧貼息領取人、占有人以及扶貧貼息貸款使用人之間可能產生了“同體分離”（即這些人本應是同一貧困戶，但實踐中，卻被不同人盜用了貧困戶的身份），扶貧效果難言精準。

二、思路與建議

（一）思路：厘清政府與市場邊界，深挖制度創新紅利

1、培育兩種意識。一是扶貧領域也需要分清政府與市場的邊界，將項目交給市場，政府回歸其應有的監督和考評職能。換言之，就是先有項目，后有扶貧貼息貸款，政府確定參與扶貧貼息貸款的“企業資質或項目標準”，市場決定貸款和貼息的高效配置。二是扶貧領域也需要創新驅動和制度創新，實事求是、切合實際找出貼息貸款的瓶頸并全力探索解決途徑就是最好的減貧思路。

2、解決兩個難題。一是搞清貧困農戶對扶貧貼息貸款的真實需求。調查顯示：需要扶貧貼息貸款的有兩種，即因病致貧和因學致貧，一旦此兩種困局中的勞動力得以解放，馬上就會產生生產性貸款需求。二是讓扶貧貼息這一稀缺資源進村入戶、幫到真貧。2013年末商洛市貧困人口50.34萬人，扶貧貼息貸款2.85億元，人均566.15元，杯水車薪;其次是價格悖論，即高利率會增加貧困戶貸款成本，但低利率會降低貧困戶獲貸概率。

（二）建議：完善制度安排護航，實施精準貼息帶動

1、完善制度安排。一是堅持政策兼顧、城鄉統籌、區域協調原則指導制度創新，遏制尋租、低效、本位、內耗等積弊，破解信息不對稱、監測統計、效果評估以及追責激勵等難題;二是清除企業扶貧責任壓力和扶貧套利觀念，實行商業性貸款與政策性扶貧貼息的分賬運營;三是完善小額信用貸款財稅優惠政策，以預算撥款、政府風險補償專項資金、扶貧獎補資金、貸款返稅、村民互助合作協會互助金、社會慈善組織及國際組織捐贈等資金為依托，創建扶貧貼息貸款擔保（或風險補償）基金，發展小額保證保險貸款，吸引多方資金多渠道流入，增加供給主體;四是制定扶貧企業（項目）標準，推行達標扶貧企業（項目）登記備案制度和扶貧貸款企業（項目）多級名單制管理。

2、重構扶貧貼息項目貸款模式。即以“勞務用工合同、擔保加盟契約”為載體，以“預期收益提存公證和勞動仲裁”為保障，具有“企業承貸、風險自擔，貼息到戶、企農雙贏”特色的“企業（項目）帶動型”項目貸款扶貧模式。具體有兩種模式可供參考：第一種可稱為“勞務用工幫扶”模式（見示意圖1），簡言之就是企業為貧困戶提供工作發工資，財政、銀行在自己權限內依據企業發工資情況為企業提供貼息和貸款。以商洛為例：2013年扶貧標準2736元，按照7%到戶貼息率計算，企業雇用1個貧困戶可得到3.9086萬元扶貧貼息到戶貸款使用權，同時可按照1：1比例獲得同配的3.9086萬元扶貧貼息項目貸款使用權和1954元的5%項目貸款貼息額的補貼收益，企業實際支出“貧困戶勞務用工工資提存”僅需782元（=2736元-1954元）;782元實際支出換回7.8172萬元扶貧貸款，企業雇用貧困戶的成本僅比商業貸款市場價格高出1%。

第二種可稱為“擔保加盟契約帶動”模式（見示意圖2）。即企業與貧困戶簽訂擔保加盟契約，在企業承諾為貧困戶貸款擔保前提下，貧困戶與銀行簽訂借貸合同、取得扶貧貼息到戶貸款，并以投資、合作（訂單等）等方式進入產業環節，分享企業經營成果;銀行、財政在自己權限內，以企業為貧困戶提供貸款擔保的數量為基數，按照到戶貸款和項目貸款1：1比例為企業提供項目貸款或項目貼息，其中到戶貸款的資金使用權歸貧困戶，項目貸款的資金使用權歸企業。與以前“貸資進廠”、“統貸統還”等方式不同的是，貧困戶與銀行簽訂貸款合同必須是獨立自主的、而且是與企業簽訂了擔保加盟契約的;財政對貧困戶的到戶貸款貼息必須是向公證機關辦理了貼息提存的，并約定貸款還清后將所提存貼息直接發放至貧困戶手中、貸款逾期損失后將所提存貼息直接用于歸還貸款，待貸款歸還或補回損失后再將所余貼息返還給貧困戶;企業與貧困戶簽訂擔保加盟契約后，必須承擔起貧困戶償還貸款的擔保責任，只有滿足這些約束條件，銀行、財政才會分別為企業提供與貧困戶所貸扶貧貼息到戶貸款同比例的扶貧貼息項目貸款和貼息。

3、完善扶貧貼息到戶貸款模式。借鑒商洛小額貸款“雙線管理”6成功經驗，發展一種以村級互助資金協會為承貸主體，以政府扶貧基金擔保、小額保證保險貸款風險補償、貼息資金扶持為保障，以扶貧對象為貸款使用人和貼息受益人的“到戶貸款”扶貧模式。

具體做法是：由村級互助資金協會向扶貧貼息貸款承辦行統一貸款，并轉貸給扶貧對象;貸款歸還時，由扶貧對象向村級互助資金協會歸還，再由村級互助資金協會統一向扶貧貼息貸款承辦行統一歸還;如有逾期或損失發生，按照村級互助資金協會章程無力解決時，即時啟動擔保和補償機制予以解決。關鍵點是：債權清晰、債務落實;承貸主體資格得到法律認可;只能辦理5萬元以下的小額農戶信用貸款，風險可控。

有利條件有三個：一是安全保障落實。《商洛市小額貸款保證保險貸款管理辦法》、《商洛市小額擔保貸款財政貼息資金管理辦法》已經頒布實施，擔保、補償、支持資金得到預算保障。二是技術障礙消除。《陜西省扶貧貼息貸款管理體制改革實施方案》以及一些縣級政府發布的《小額扶貧貸款貼息到戶工作改革試點方案》已經有效解決了金融系統“網上審批貸款電子管理系統”所存在的貼息貸款辦理程序和結算技術障礙。三是承貸主體成熟。陜西省是全國村級互助資金協會試點相對較早的省份，2007年《陜西省扶貧互助資金管理（暫行）辦法》頒布實施，2012年國家在商洛召開兩項制度政策銜接推進會以及2013年各級地方政府出臺《整村推進扶貧項目（或產業扶貧項目）管理辦法》，對村級互助資金組織建設都提出了具體的要求。截至2013年末，商洛市已建成村級互助資金協會173家、互助金4000萬元左右。讓這些具有絕對信息優勢和村級自治組織行政公權幫扶的村級互助資金協會專司“到戶貸款”，既符合效率原則，又能實現貼息貸款準確“進村入戶”目標，既符合其開辦章程，又為其早正名份（獲得民間融資類機構牌照）創造條件。一旦條件成熟，還可通過引入民間資本、戰略合作伙伴、戰略投資人、非政府組織（NGO）等投資方聯合組建真正的“農村信用合作社”，或者轉型為持有牌照的“農村資金互助社”。

（三）評析：新型扶貧貼息貸款模式具備產生制度紅利的潛質

可以幫助貧困戶有尊嚴地獲得勞動機會和生存能力，并分享“各盡所能、按勞分配”社會主義分配原則所帶來的福祉。

可以幫助扶貧企業獲得免費勞動力或者得到項目貸款貼息回報，并弘揚“盡責社會光榮”、“幫窮減貧有獎”的社會主義道德價值觀念。

可以幫助銀行有效提高扶貧貼息貸款質量，并堅決厘清商業性金融與政策性金融的界限，形成良性循環，將財稅扶持、政策性金融以及商業性金融職能的配合效用發揮到極致。

可以實現國家減貧的終極目標。新型扶貧貼息貸款模式設計了兩個防止尋租的環節：一是在一定程度上增加了強勢群體通過假做工合同換取貼息的難度;二是既防止了降低貸款利率產生的強勢群體對貧困戶的擠出效應，也解決了用高利率限制強制群體套貸套利而引發的抬高貧困戶用款成本的問題。

參考文獻

[1]畢正華.當前中國財政扶貧問題及其對策分析[J].江西社會科學，2005，（9）：246-248。

[2]高楊.扶貧貼息貸款：博弈分析與路徑選擇[J].西北農林科技大學學報（社會科學版），2013，（6）：97-102。

[3]高楊，薛興利.對扶貧貼息貸款和扶貧互助資金的比較研究[J].中國海洋大學學報，2013，（1）：73-76。

[4]師圖德蒙德（美）.應用計量經濟學[M].北京：機械工業出版社，2007。

[5]蘇維詞.滇桂黔石漠化集中連片特困區開發式扶貧的模式與長效機制[J].貴州科學，2012，（4）：1-5。

The Analysis and Rectification of Problems of Relative Poverty Expansion in Centralized Continuous Regions of Absolute Poverty

——The Empirical Analysis Based on the Practice of Subsidized Loans for Poverty Alleviation in Shangluo City

SHEN Hong ? WEI Shenggui ?GE Long ?ZHANG Weitao

（Shangluo Municipal Sub-branch PBC， Shangluo Shaanxi 726000）

Abstract： Firstly， the paper uses empirical methods to analyze the cause of non-balanced growth of rural residents income in poor regions in Shangluo city， that is， “Community Separation” phenomenon among poverty alleviation target， poverty alleviation subsidized loans recipients， as well as poverty alleviation subsidized loans possessors and users， thus leading to gradual increase of relative poverty in the poor regions. Secondly， according to the idea of clarifying the boundaries between the government and market， taking advantage of institutional innovation benefit and in accordance with the principle of “rules of equal rights”， the paper proposes suggestions such as perfecting institutional arrangements and implementing new-type precise subsidized loans mode for poverty alleviation. Finally， the paper makes specific analysis on two modes of poverty alleviation. One is the project loans for poverty alleviation such as “employment assistance + guarantee joined contract drive”， and the other is the small amount loans to household for poverty alleviation like “village-level mutual funds associations getting and repaying loans unifiedly” so as to strive to achieve the balanced growth of rural residents in the poor regions through precise subsidized loans.

Keyword： rural finance; subsidized loans for poverty alleviation

責任編輯、校對：張宏亮