牧民草場承包經營權抵押貸款需求意愿及其影響因素分析

吳艷

摘 ? 要：農戶貸款難問題一直是制約農村金融發展的一個瓶頸，而抵押物不足更是農戶貸款難、銀行難貸款的關鍵因素之一。為破解上述難題，本文以青海省海南藏族自治州（以下簡稱海南州）的253戶牧戶為樣本，對影響牧民草場承包經營權抵押貸款需求的因素進行了專門研究。通過構建Logit模型，分析相關數據，發現：牧民年齡、受教育程度和對國家出臺草場承包經營權抵押貸款政策的希望程度對牧民抵押草場意愿的影響力最大，影響程度均在70%以上。

關鍵詞：草場承包經營權;抵押貸款

中圖分類號：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1674-0017-2015（2）-0079-04

一、問題的提出

長期以來，農戶貸款難問題一直是制約農村金融發展的一個瓶頸，其關鍵因素之一就是農戶缺少法律允許范圍內可供抵押的財產。近年來，有關部門和地方在探索并化解農民貸款難、抵押難的實踐中，積極推行農村土地承包經營權抵押貸款試點工作。1其中，青海省以牧區草場承包經營權流轉為契機，積極探索創新農村金融制度，推進城鄉金融統籌發展，草場承包經營權抵押融資成為了新時期金融支持牧區經濟發展的核心。而開展草場承包經營權抵押融資有利于激活牧區沉睡的資產、豐富牧區融資渠道、滿足牧民金融需求，是解決牧民貸款難問題的有效渠道。為此，青海省陸續出臺了一系列支持農牧區草場承包經營權流轉的政策。

寧夏、湖北、河南、貴州和重慶等省（市、區）的部分地區已進行了試點工作。國內眾多學者對土地承包經營權抵押貸款問題也進行了諸多研究。周振海（2009）認為作為金融抵押資產，土地承包經營權對加快農村土地規模經營、引導土地流轉價格和規范土地流轉行為具有重要的現實意義。劉璐筠、馮宗容（2010）認為我國推行農地抵押貸款制度滿足了拓寬農業生產融資渠道的需要、有利于促進農業生產專業化、現代化和市場化進程、符合解放農民和發展非農產業的要求、有助于進一步穩定和發展農地承包經營制度。郭路明、蒲春玲等（2013）認為農地承包經營權抵押有利于提高農業生產水平、有利于農村金融業務發展、符合市場經濟發展的客觀需求。此外，還有部分學者就農民抵押土地承包經營權的影響因素進行了實證分析。劉盈、申彩霞（2010）以重慶開縣、忠縣為例，根據實地調查數據，運用二項分布的Probit模型分析了影響農戶農地抵押貸款的因素，結果表明：耕地面積、經濟活動類型對農戶農地抵押融資意愿的影響力最大。劉婷婷、劉鐘欽（2013）從農民抵押貸款的需求角度出發，采用二項分布的Logit模型，結合遼寧、河南兩省237個樣本農戶的統計數據，實證分析了農戶個人特征、家庭特征和社會經濟環境特征共13個變量對農民農地抵押貸款意愿的影響。

綜合整理現存的相關文獻后可以發現，目前理論界主要是對農民抵押土地承包經營權意愿的影響因素進行了實證研究，具有一定的說服力，但對于牧民抵押草場承包經營權意愿的影響因素的專門研究還很少。鑒于此，2014年6月人民銀行海南藏族自治州中心支行對轄區5個縣的253戶牧戶進行了專題調研，旨在了解影響牧民草場承包經營權抵押貸款需求意愿的因素。本文擬從經濟學中傳統的供求分析出發，通過構建Logit模型，分析相關數據，試圖發現影響牧民抵押草場承包經營權意愿的主要因素，從而為制定相關政策提供理論依據。

二、數據描述與變量設定

（一）數據描述

本文的調查數據涵蓋了青海省海南州5個縣、20個鄉鎮，調查對象為這些區域內隨機抽取的253戶牧戶，共涉及農牧區家庭人員1015人。調查主要采取了隨機抽樣法、觀察法、問卷調查法以及深度訪談等方法。在調查過程中，總共發放問卷997份，問卷收回率為100%。經重新整理后，最終確定樣本總數為986人，其中有效樣本數為983人，樣本有效率為99.70%。

（二）變量設定

1、因變量的設定。本文將牧民是否愿意抵押草場承包經營權設定為因變量。牧民是否愿意抵押草場承包經營權獲得貸款是牧民主觀意愿的反映，筆者將它作為因變量，進而考察不同因素對牧民抵押草場承包經營權意愿的影響。在隨機抽取的牧戶樣本中，牧民對于抵押草場承包經營權的意愿或是愿意，或是不愿意。因此，因變量是一個二分變量。本文將“愿意抵押草場承包經營權”的因變量設值為“1”，將“不愿意抵押草場承包經營權”的因變量設值為“0”。

2、自變量的設定。根據既有的研究成果，本文將影響牧民抵押草場承包經營權意愿的因素歸納為內部因素和外部因素。內部因素包括個人特征和家庭特征。外部因素主要指牧戶的社會經濟環境。本文結合問卷調查結果，將影響牧民抵押草場承包經營權意愿的個人特征歸納為性別、年齡、受教育程度和是否有外出打工經歷，分別設為X1～X4;家庭特征歸納為距鄉鎮距離、是否愿意進行草場流轉、家庭收入在本村處于什么水平、是否以養殖業作為收入的最主要來源、目前是否有借債和是否愿意用草場承包經營權抵押方式獲得貸款，分別設為X5～X11;外部因素歸納為對國家出臺草場承包經營權抵押貸款政策的希望程度和目前是否愿意抵押更多的承包草場，分別設為X12～X13，如表1所示。

三、模型構建與結果分析

（一）Logit模型構建

基于變量的設定，本文擬構建一個二項邏輯回歸模型，又稱為Logit模型，對影響牧民抵押草場承包經營權意愿的因素進行計量分析。因變量為0～1型二分變量，“1”表示“牧民愿意抵押草場承包經營權”，“0”表示“牧民不愿意抵押草場承包經營權”，解釋變量為性別、年齡、受教育程度、是否有外出打工經歷、距鄉鎮距離等X1～X13共13個變量。Logit是概率單位模型，可以分析具有不同特征的牧民愿意或不愿意抵押草場承包經營權獲得貸款的概率，分析什么樣的牧民抵押草場承包經營權的意愿更強。Logit模型的具體形式如下：

Logit（P）=b0+b1x1+···+bpxp ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （1）

由于因變量是二分類變量，Logit回歸模型的誤差項應服從二項分布，而不是正態分布。因此，該模型不適合使用最小二乘法進行參數估計，而應用最大似然法。

（二）計量結果分析

從估計結果看，模型整體擬合效果良好，檢驗基本可行，如表2所示。模型如下：

Y=-4.272+3.277X1-0.133X2+0.091X3+0.712X4-0.208X5+0.470X6+2.020X7-0.375X8

+0.520X9-1.356X10+1.660X11+0.281X12+1.673X13

對影響牧民草場承包經營權抵押意愿的因素分析如下：

1、牧民個人特征變量。在牧民個人特征變量中，性別與牧民抵押草場的意愿呈正相關關系，表明男性較女性更愿意抵押草場承包經營權獲得貸款。年齡與牧民抵押草場的意愿呈負相關關系，表明隨著牧民年齡的增長，選擇草場承包經營權抵押貸款的意愿減弱，這符合生命周期理論的客觀規律，牧民的年齡越大，其對草場的依賴程度越明顯，傳統的保守思想使他們不愿意冒險用最后的生活保障進行抵押貸款。受教育程度與牧民抵押草場的意愿呈正相關關系，表明牧民受教育程度越高，他的眼界和見識也就越廣，也就有更多去大城市就業的機會和創業的技能，從事牧業生產的可能性也就越小，因此選擇草場承包經營權抵押貸款的意愿就越強。是否有外出打工經歷與牧民抵押草場的意愿呈正相關關系，這說明在其他條件不變的情況下，有外出打工經歷的牧民更愿意選擇草場承包經營權抵押貸款，這可能是因為有過打工經歷的牧民見多識廣，接受新鮮事物的能力強，因此更容易接受新的政策和法規。

2、牧民家庭特征變量。在牧民家庭特征變量中，距鄉鎮距離與牧民抵押草場的意愿呈負相關關系，表明牧民家距鄉鎮距離越近，牧民獲取消息越靈通，接受新鮮事物的能力越強，因此選擇草場承包經營權抵押貸款的意愿就越強。承包的草場面積與牧民抵押草場的意愿呈正相關關系，說明牧民的草場面積越大，其邊際交易成本越低，進而牧民抵押草場的意愿就越強。是否愿意進行草場流轉與牧民抵押草場的意愿呈正相關關系，這可能是因為愿意進行草場流轉的牧民更具有冒險精神，因此更容易接受與利用新的制度安排。家庭收入在本村所處的水平與牧民抵押草場的意愿呈負相關關系，即收入水平越低的牧民更愿意抵押草場獲得貸款，這主要是因為海南州所轄5個縣均屬于貧困地區，大多數牧民正處于貧困邊緣或已陷入貧困之中，收入水平普遍不高、還款能力較弱，因此在缺少抵押物向銀行告貸無門的情況下，其更愿意利用草場來進行抵押獲得貸款，進而解決基本生存問題。是否以養殖業作為收入的最主要來源與牧民抵押草場的意愿呈正相關關系，這主要是因為牧民長期受藏族特殊生產生活方式的影響，大多數牧民從事養殖業，其在進行牛羊育肥的過程中需要投入大量資金，為解決農戶小額信用貸款難以滿足其進行規模化生產的大額資金需求的問題，牧民更愿意用草場經營權作為抵押從銀行獲得較大額度的貸款。目前是否有借債與牧民抵押草場的意愿呈負相關關系，表明有借債的牧民在未還清上一筆貸款的情況下對抵押草場承包經營權的態度更為謹慎，這符合理性經濟人的客觀規律。是否愿意用抵押方式獲得貸款與牧民的抵押意愿呈正相關關系，這說明愿意用抵押方式獲得貸款的牧民相對更具有冒險精神，更愿意接受新生事物，因此也更容易接受新制度。

3、社會經濟環境特征變量。在社會經濟環境特征變量中，牧民對國家出臺草場承包經營權抵押貸款政策的希望程度與牧民抵押草場的意愿呈正相關關系，表明牧民對國家出臺草場承包經營權抵押貸款政策的希望程度越高，其抵押意愿也就越強烈，這可能是因為一旦國家出臺相關政策，牧民可以從中獲得實惠，進而促進其抵押意愿。目前是否愿意抵押更多的承包草場與牧民的抵押意愿呈負相關關系，這與近年來海南州實施草原生態獎補政策密切相關，在這項政策的影響下，牧民會認為抵押更多的草場會影響政府對其草場的獎補金額，因此就不愿意抵押更多的草場。

四、結論與建議

（一）結論

綜上所述，牧民個人特征變量、牧民家庭特征變量和社會經濟環境特征變量都在不同程度上影響著牧民對草場承包經營權的抵押意愿，其中牧民年齡、受教育程度和對國家出臺草場承包經營權抵押貸款政策的希望程度這3個變量對牧民抵押草場承包經營權意愿的影響較大，影響程度均在70%以上，且影響力排序為：牧民受教育程度>牧民年齡>牧民對國家出臺草場承包經營權抵押貸款政策的希望程度。

（二）政策建議

基于上述實證結果，本文得出以下政策啟示：

1、宣傳為先。結合本次實地調查，我們發現大多數牧民對金融政策不甚了解，尤其對于抵押貸款政策更是知之甚少，在對其進行了簡要的政策講解之后，牧民對草場承包經營權抵押貸款的理解程度有所提高，大部分牧民表示愿意向銀行抵押草場承包經營權獲得貸款，這也僅限于本次調研區域，而其他牧民的情況并不在本次調研掌握范圍內。因此，現階段加大政策宣傳力度是牧民草場承包經營權抵押貸款健康發展的重要前提。從具體操作上看，可以聯合轄區人民銀行、金融機構和農牧局等相關單位深入牧區進行政策宣傳，通過傳統和現代相結合的方式加大政策宣傳力度，如進入牧民家中講解、組織座談會、發放漢藏雙語宣傳冊和建立手機微信宣傳平臺等。

2、準確定位。通過本次調查，我們發現目前牧民在缺乏有效抵押物向正規金融機構告貸無門的情況下，主要還是采取親友以及親友以外的民間借貸方式來獲取生產生活所需資金，盡管在鄉風民俗的約束下牧民會傾盡全力歸還借款，但仍然存在著極高的道德風險，極易引發社會糾紛，影響社會安定團結，這是其一。其二是牧民的貸款主要用在了養殖業上，如利用貸款進行牛羊育肥以及購買種子、化肥和農藥等。因此，對于想要發展養殖業而苦于無錢投入的牧民，將草場承包經營權這一生產資源轉化為金融資源就顯得尤為重要。其三是聯保貸款和信用貸款作為牧區正規金融機構尤其是農信社的主要貸款形式，隨著經濟的發展，其貸款額度較低難以滿足專業大戶、經濟能人和專業合作社等進行規模化生產的大額資金需求的弊端日益凸顯。針對上述問題，目前準確定位成為牧民草場承包經營權抵押貸款健康發展的重要環節。具體看，結合海南州實際，應從制度安排上將草場承包經營權抵押貸款作為今后金融機構的主要貸款形式之一，并將這種抵押貸款逐步擴大到滿足牧民生產投資性需求上來，從而拓寬融資渠道，減少道德風險，維護社會安定團結。

3、有的放矢。上述實證結果表明，牧民年齡、受教育程度和對國家出臺草場承包經營權抵押貸款政策的希望程度這3個因素對牧民抵押草場承包經營權意愿的影響較大，因此，在政策制定過程中應做到有的放矢，將這些主要影響因素考慮在內制定出真正符合牧民意愿的政策。從可操作性上看，可以針對牧區受教育程度較高、年齡較輕以及支持國家出臺草場承包經營權抵押貸款政策且貸款需求旺盛的牧民量身定做相關貸款產品，并先行對其開展草場承包經營權抵押貸款試點工作，一旦試點效果明顯，在不違反法律的情況下就可以在海南州內全面推廣實施，從而創新農村金融制度，拓寬牧民融資渠道，切實發揮金融支持“三農”發展的重要作用。

參考文獻

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[2]郭路明，蒲春玲，李平光.基于現狀調查的農地承包經營權抵押研究[J].開發研究，2013，（4）：91-94。

[3]劉璐筠，馮宗容.推行農地承包經營權抵押貸款制度的制約因素及對策探析[J].經濟體制改革，2010，（5）：108-110。

[4]劉婷婷，劉鐘欽.農戶土地承包經營權抵押意愿及其影響因素分析[J].農村經濟，2013，（2）：38-41。

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[6]周振海.關于農村土地承包經營權抵押的思考[J].中國金融，2009，（2）：76-76。

The Analysis on the HerdersDesire for Mortgage Loan of Grassland Contracted Management Right and the Influencing Factors

—A Case of Hainan Tibetan Autonomous Prefecture

WU Yan

（Hainan Prefecture Sub-branch PBC， Hainan Qinghai 813099）

Abstract：The difficulty for farmers in getting loans has been a bottleneck restricting the development of the rural finance， and the lack of collateral is one of the key factors that it is difficult for farmers to get loans and banks to grant loans. In order to solve the problem， the paper selects 253 herdsmen of Hainan Tibetan Autonomous Prefecture in Qinghai Province （hereinafter referred to Hainan Prefecture） as the sample， and makes a special study on the factors that affect the herders desire for mortgage loan of grassland contracted management right. By building Logit model and analyzing the relevant data， the paper finds that herders age and education level as well as the extent of the hope for that the government promulgates the policy on the mortgage loan of ?grassland contracted management right influence the herders desire greatly， and the influencing degree is more than 70%.

Keywords： grassland contracted management right; mortgage loan責任編輯、校對：張德進