鄉村醫生醫療責任保險的基本問題研究——基于問卷調查結果

宮小蘇，欒敬東

（安徽農業大學 經濟管理學院，安徽 合肥 230036）

1 問題的提出

鄉村醫生又名“赤腳醫生”，自其建立以來，我國兒童的死亡率明顯降低[1].到1977年，赤腳醫生數量猛增達180多萬名，1985年起“赤腳醫生”的叫法逐漸消失[2].

到2011年年底我國鄉村醫生約106萬人，其中鄉鎮衛生院執業醫師數僅有24萬人，是全國執業醫師數量的11.8%.鄉村醫生專業水平偏低，加上農民維權意識的不斷增強，農村醫療糾紛也不斷增多.和城市相比，發生在農村的醫療糾紛處理起來難度更大，鄉村醫生的生存成了一個嚴重的問題[3]，所以建立健全鄉村醫療責任保險很有必要：可以分散醫療職業損害賠償風險，有利于醫患糾紛的解決，減輕醫生心理壓力，提高醫療質量，保障患者利益得到及時維護.

2 基于問卷的鄉村醫生醫療責任保險的基本問題研究

本文采用訪談法和問卷調查法對目前鄉村醫生醫療責任保險的基本情況進行訪談和調查，分別抽取了安徽和江西兩省作為被調查地區，共調查了50個鄉鎮，發出調查問卷500份，收回472份，有效問卷445份.以被調查的鄉村醫生為研究對象，對其進行調查研究并經Excel2003分析處理得出如下結論.

2.1 鄉村醫生隊伍結構

隨著社會的發展和鄉村醫療水平的進步，截至2011年以來，全國鄉村醫生隊伍出現年齡層較之前偏大，從業時間較之前更長，以及有執業資格和助理執業資格人數比例更多的特點.

從調查的鄉村醫生年齡層分布來看，30-50歲的鄉村醫生占主體，約為鄉村醫生總人數的56%,30歲年齡以下的醫生數量較少只占到6%，鄉村醫生整體年齡結構偏大，缺少年輕的后備力量.從安徽省和江西省各鄉鎮鄉村醫生執業年數來看，鄉村醫生資質較老，有20年以上從業經驗的占48%，而從業還不到10年的年輕醫生最少，只占總醫生人數的10%.執業年數較長在一定方面可以反映出鄉村醫生具備基本的操作能力和較為豐富的診療經驗.

總體來說，鄉村醫生的受教育程度有很大提高，被調查的鄉村醫生中個別還具有研究生學歷，且大部分醫生學歷都在大專以上.其中本科學歷的醫生有15%,大專學歷的醫生有44%，中專學歷的醫生有35%，而中專及以下學歷的鄉村醫生最少只有6%.從受教育程度來看，鄉村醫生具有的基本從業素質正在提高.

2.2 鄉村醫生收入狀況

鄉村醫生的年收入大致由兩部分構成：農副業收入和醫療收入.大部分鄉村醫生的年收入與其醫療收入重合，也就是說大多數鄉村醫生都是以從醫為主，無其他農副收入.

調查數據表明，鄉村醫生的年執業收入2-3萬占家庭總收入的79.19%，鄉村醫生的生活條件比較艱苦，家庭經濟壓力較大.通過購買保險控制風險的經濟能力有限.

2.3 鄉村醫生對醫療責任保險的認識程度

調查數據顯示，46.67%的被調查者傾向于購買保險來轉嫁風險，其次才是“努力儲蓄”，可見醫療責任保險的推行和實施很有必要，鄉村醫生也希望能夠通過合理的手段來轉嫁風險.

雖然鄉村醫生對醫療責任保險了解程度和了解渠道各有不同，但大多數鄉村醫生表示對此險種是有所耳聞的，其中電視廣播起到的宣傳效果最大，而政府和保險公司的宣傳也是鄉村醫生了解醫療責任保險的一種途徑，但是沒有起到最主要的宣傳作用.

鄉村醫生了解醫療責任保險的途徑很多，如報紙雜志，電視廣播或者政府宣傳等.并且鄉村醫生傾向于通過購買保險和努力儲蓄兩種途徑來控制風險，但是實際情況是，鄉村醫生鮮有購買醫療責任保險的，購買人數不到總鄉村的三分之一.鄉村醫生在了解了醫療責任保險的情況下，有的即使相信醫療責任保險的確具有轉嫁風險的作用能力，但是他們卻選擇不去購買.而在調查鄉村醫生為什么不愿購買醫療責任保險時，大部分鄉村醫生并不了解保險，也不相信醫療責任保險真的能夠給予他們實實在在的幫助；其次是保費太高，負擔不起.現如今保險雖早已深入我們的生活，中國居民幾千年以來一直喜歡以儲蓄的方式來控制風險而不愿用購買保險的方式來轉嫁風險，加上我們國家的保險制度并不完善特別是醫療責任保險才剛起步發展，這些都使得中國人民尤其是鄉鎮人民不愿意相信保險所以不去購買.而對于醫療責任保險這樣一種特殊險種來說，鄉村醫生了解醫療責任保險的程度普遍不高.

3 鄉村醫生醫療責任保險發展中存在的問題

3.1 鄉村醫生本身的原因

一些鄉村醫生認為好的醫生根本不會發生醫療事故，如果自己投保了鄉村醫療責任保險，等于是在砸自己招牌，這是對自己醫術不自信的表現，也是在向外界病患宣布自己隨時可能會出現診斷失誤.他們認為即使投保了醫療責任保險，當自己發生醫療事故后，需要保險公司出面調節和賠償，這樣會將自己的事故張揚出去，砸了自家招牌.所以鄉村醫生雖然想將發生醫療事故的風險轉嫁出去，但是出于不想將自己差錯公諸于世的心理，鄉村醫生更加傾向于當發生醫療事故時私下解決[4].

還有的鄉村醫生認為，醫療責任保險的責任范圍太窄，有些不是醫生的過失行為，比如醫生的無過失行為導致的醫療事故，保險公司就不給予賠付，從而減少了鄉村醫生的投保積極性.

3.2 保險公司方面的原因

首先，醫療責任保險的承保與管理過于復雜，使得保險公司花了過多的成本，從而看不到由于醫療責任保險帶來的收益，于是保險公司不會注重該業務的發展.

其次實踐中，保險公司并不愿意介入到醫患的糾紛當中，這不僅因為醫療糾紛處理過程復雜，也因為保險公司內部相關人才的缺乏，使其無法開展醫療責任保險的理賠和相關抗辯工作.

最后，醫療責任保險的發展尚不成熟，實踐經驗缺乏，一些真實的數據也不完善，根據大數法則原理，保險公司需要這些有用的數據來確定保險費率和進行風險評估等[5].但目前保險公司只能根據經驗和國外資料等制定保險費率，從而限制了該險種的發展.

3.3 政府方面的原因

目前我國政府只對部分地區執行了強制性保險政策，其它大多數地區都是采取自由發展形式.所以政府在這方面需要加大宣傳力度，根據實際情況和需要制定相關強制保險政策.此外，國家目前沒有專項的醫療責任保險經費支持.這一方面使得保險單位對醫療責任保險的熱情不高，另一方面限制了醫療機構投保的積極性.

4 推廣醫療責任保險的建議與對策

4.1 完善保險公司的醫療責任保險制度

醫療責任保險承保的范圍比較狹窄，無論是被保險人的范圍還是承保的責任范圍，都不能滿足需要.而且，每一個鄉村醫生的醫療水平與專業知識不一樣，所以他們承擔的風險不一樣，醫療責任保險應該對這些情況做到細化，保單要能足夠靈活地滿足各種層次的需要.其次保險公司應重視理賠，理賠能不能讓被保險人滿意是決定被保險人是否愿意繼續購買保險的關鍵，當醫療機構或是被保險人需要專家指導的時候，保險公司應具備足夠的能力提供這些服務.

其次應增加醫療意外和無過失行為保險險種.在臨床實踐中大量的醫療糾紛是基于非醫務人員過失所引起的，有了該險種后一旦發生意外和非醫務人員過錯引起的后果，可以得到保險公司的適當補償，使患方心態得到一些平衡，同時也使醫患雙方共同承擔風險.

醫院、保險公司和政府應該加強合作，培養出一批既懂法律、保險又懂醫學的綜合人才，應加快人才的培養，推進推動醫療責任保險更快更有效地進行[6].

4.2 更正和提高鄉村醫生的保險意識

一些醫務人員對醫療責任保險知之甚少，保險意識淡薄，認為保險起不到作用，甚至認為買保險是在砸自家招牌.所以我們應該對鄉村醫生加強宣傳教育，使他們對醫療責任保險有正確的認識.

其次，鄉村醫生投保了醫療責任保險后依然要提高自己的醫療技術，誠信執業，避免和減少醫療事故的發生.因為投保了保險并不代表已經將所有的風險都轉嫁給了保險公司，也并不意味著自己不用面對任何醫療風險和事后不用承擔任何責任.

4.3 國家要采取扶持政策

對于鄉村醫生投保醫療責任保險的推廣，政府可以制定統一參保強制保險政策.因為只有數量足夠的保險標的作保障才能比較準確地測量出保險事故發生的概率，制定出相對合理的最低保費[7].此外政府需要給予一定財政力量，一方面可以擴大保險公司的積極性提高其創新熱情；另一方面可以幫助醫生們參保醫療責任保險，維護醫生的權益，解除醫生的后顧之憂，能夠有效緩解醫患關系，維護社會和諧.

5 結論

鄉村醫生從20世紀60年代誕生到目前為止，都扮演著十分重要的角色.中國龐大的農村人口的患病治療一部分都要鄉村醫生來解決.醫療責任保險應該真正發揮作用，保險公司和有關部門應該積極地宣傳醫療責任保險的重要性，同時應該糾正村醫的一些偏見.相關制度也要完善，醫療責任保險對專業性和技術性要求很高，需要相關的專家來指導，可以有計劃的培養一些對口復合型人才.總之，各方面的通力配合才能讓保險真正發揮應有其有地作用，造福于廣大人民.

〔1〕陳政,王穎,崔欣.我國鄉村醫生隊伍的產生發展和現狀[J].中國初級衛生保健,2009（9）:1-3.

〔2〕楊春春.以健康生活報為載體對山西省鄉村醫生進行健康教育的效果分析[D].山西醫科大學，2010.5-12.

〔3〕李悅暉，姜柏生.關于推行農村醫療責任保險的若干思考[J].中國衛生事業管理，2010（12）:845-846.

〔4〕李成修，丁偉芳，尹愛田.醫療責任保險的潛在缺陷與發展建議[J].中華醫院管理雜志，2005（9）:584-586.

〔5〕鄭淵.我國醫療責任保險制度存在的問題及對策研究[D].重慶醫科大學，2006.24-42.

〔6〕鄭雪倩.淺析醫療責任保險[J].中國實用美容整形外科雜志，2006（1）:4-5.

〔7〕杜海燕.北京市醫療責任保險發展研究[D].首都經濟貿易大學，2008.35-36.