70后醫生夫妻如何規劃40余萬積蓄

文熙

2015年的春節長假，記者在6日泰國游途中認識了一對“70后”醫生夫妻。為了紀念他們的10周年結婚紀念日，夫妻二人努力爭取到調休假，帶著一雙兒女出國過年玩。

他38歲，已經是省城中醫院的皮膚科主任，月薪10000元。工作十余年來，與妻子一同過年的日子少之又少，這次應妻子和兒女的要求，半年前就向醫院申請調休出過年的7天長假。

她36歲，是省城中醫院的產科大夫，月薪6000元。15年前就認識了現在的丈夫，一起談了5年的戀愛后，奔入婚姻，先后生育了一兒一女，今年兒子8歲，女兒5歲。兒子已經在上小學三年級，女兒在上幼兒園大班，平時由家里的兩位老人幫襯著照料孩子。一家六口的每月開銷在4000元左右。

雖然兩人的辦公室只有幾分鐘的路程，但是工作時想見上一面卻不容易，而他們往年的除夕夜也是在各自的忙碌中度過。目前夫婦兩人有一套市值80萬元的住房，一輛20萬元的轎車，活期存款5萬元，定期存款35萬元，無其他任何投資。由于工作忙碌，孩子的教育以及家庭的資產均無暇顧及籌劃，聽聞我們有理財師，希望能夠幫其好好規劃一下。

理財目標：

1、一雙兒女的100萬元教育金。

2、40萬元存款如何理財？

規劃前的幾個假設

1、丈夫與妻子的月薪10000元與6000元均是到手金額，不考慮稅收因素。

2、8歲兒子與5歲女兒上公立學校，幼兒園、小學、初高中花費不大，月入完全能夠覆蓋。大筆的教育費用支出預計在10年后開始，主要是子女上大學的費用。

3、未考慮工資增長率。

資產負債表單位：元

現金流量表單位：元

家庭資產狀況分析

該“70后”醫生夫妻處于家庭的上升時期，從資產負債表看，家庭無負債，無還款壓力。從現金流量表看，家庭收入穩定，家庭支出相對收入來說，占比僅為25%，家庭儲蓄率高。整體承受風險的能力高。如果不做理財規劃，大量資金放于活期及定期，相對于通貨膨脹來說，整體資產是貶值的。所以從現在開始，合理理財規劃很重要。

家庭理財的規劃方案

一、應急資金的配置建議

應急資金主要用于家庭的日常支出。過多的話，不能抵御通貨膨脹，意味家庭資產的減少。過少的話，沒辦法應付家庭突發狀況。該醫生夫妻家庭目前的備用資金過多，家庭收入穩定，一家六口的開銷，包括老人可能的生病支出和兩個孩子的教育支出。建議留出6個月左右開銷。按照一家六口的每月開銷在4000元左右，留出約2.5萬元的備用金。其中手頭留5000元現金，2萬元可投資于貨幣基金（如各種“寶”）。同時，由于夫妻工作穩定，可申請信用卡，充分享受免息期。

二、家庭保險規劃

雖然醫生夫妻在醫院一般會有相應的社保，但對防止家庭意外還是遠遠不夠的。該六口之家主要經濟來源為夫妻的工資收入，建議先大人后小孩，為家人增加人身意外險、壽險等。家庭年交保費費用控制在年收入的10%，約19200元左右。

三、存款的配置建議

去除2.5萬元的應急資金，該家庭還有37.5萬元富裕資金。該夫妻投資少，只做定期，即使按照降息前算，一年期定期的利率也只有3%左右。因家庭短期沒有大額支出計劃，完全可以考慮多樣化理財。

由于夫妻均為醫生，平時都比較忙，沒有時間投資股票，可以考慮投資基金，由專業人士打理。

客戶家庭處于上升期，無負債，家庭承受壓力的能力大。基金品種推薦一些股票型基金。下圖可做參考。其中，博時主題行業、興全商業模式、國投瑞銀滬深300金融地產ETF聯接均為典型大盤藍籌風格，行業上集中在金融、地產、電力、汽車、家電等早周期行業;廣發消費品側重投資消費服務板塊。客戶可參考市場狀況和自己的投資偏好，參照理財經理的建議，換倉或者拋售。

按照近一年的市場實際表現推算，年參考收益為20%左右，37. 5萬元的本金投資6年可達到約110萬元。這時候可以按照自己的偏好和當時市場的情況，投資一些高端理財產品，比如信托、資管、陽光私募基金等。或者按照當時情況，考慮是否進行房產類投資。

四、100萬元教育資金的配置

該夫妻一雙兒女分別為8歲、5歲。10年之后，該醫生夫妻需預留出100萬元的教育資金，屬于長時間的一個理財規劃。針對這種情況，我們建議做一個基金定投，攤薄購買基金的成本。由于該筆支出是時間比較確定的支出，建議做一個穩健的定投組合。

按照近一年的市場實際表現推算，年參考收益為7%，月收益0.5833%，投資120期（10年*12）。按照以上條件計算得出月定投5800元，可實現10年后預留出100萬元的教育資金。

2015年2月凱石工場積極性組合

2015年2月凱石工場穩健型組合

按照上述配置，家庭月入16000元，開銷4000元，減去1920元保險支出、5800元教育金定投后，還有富余的4280元。同樣建議投資于穩健型基金定投，提高家庭理財收益率。

一、財務現狀分析

1、前提假設

夫妻月收入16000元為稅后收入;定期存款年利率3%;基金定投年收益率7%;股票、股票型基金年收益率8%;債券年收益率6%;中意智富鎖萬能賬戶年結算利率4.5%（中等）。

2.資產分析

二、綜合理財建議

1、財務現狀分析

目前家庭凈資產140萬元，其中流動資產40萬元，無投資性資產，資產收益率偏低;家庭年結余154500元，主要來源于工資收入，家庭支出主要是基本生活開支，無任何負債。結余比率0.76，結余較高;綜合償債能力較好;流動性比率高達100，嚴重影響了資產收益性。

2、財務建議

A、現金規劃

夫妻兩人都有穩定的工作和收入來源，建議降低家庭流動資產規模，保持6個月家庭基本生活開支為宜。以4000元/月、6個月計，需準備24000元緊急備用金，建議采用活期存款形式。隨著孩子教育費用增加，父母年齡增長，隨時調整緊急備用金規模。

B、教育金規劃

該家庭希望為兩個孩子準備100萬元教育金，為孩子規劃完善的教育。考慮到目前家庭資產收益率偏低，且兩個孩子分別在14年（兒子）和17年（女兒）后大學畢業，建議采用基金定投和教育金保險兩種方式準備，具體方案如下。

其中，教育金保險保障期間為80周歲，除了在22歲時提供部分出國深造費用，還可作為孩子終身的儲蓄賬戶，補充婚嫁金、創業金、養老金等需求。

C、家庭保障規劃

家庭目前僅擁有基本的保障，雖然工作穩定，但考慮年齡增長，上有老下有小，家庭負擔日漸加重，需要考慮夫妻二人及孩子的保障規劃。建議夫妻二人配置充足的重大疾病、意外保險，為兩個孩子準備充足的意外及醫療保險。具體方案如下。

以上保險計劃，加上教育規劃中的教育金保險，累計年保險金58879元，占該家庭年結余的三分之一左右，在合理的范圍內。通過此方案，解決了全家人的保障需求，可有效應對未來的健康、意外等風險。

D、投資規劃

目前未做任何投資，主要資產以房產、汽車的形式存在，同時有40萬元流動資產。為提高資產收益率，在考慮家庭緊急備用金之余，可將剩余資產中一部分作為孩子教育金專項儲備，另外一部分轉為投資性資產，提高收益。具體方案如下。

①流動資產中的2.4萬元作為家庭緊急備用金，采用活期存款形式，以備家庭不時之需。

②流動資產中的20萬元作為兩個孩子教育金準備的啟動資金，分別為兒子和女兒選擇智富鎖萬能賬戶，各自投入10萬元，進行教育金的準備，預計年收益率5%。

③剩余的17.6萬元流動資產，建議采用穩健型股票、基金、債券等渠道組合投資，各三分之一，一方面分散風險，另一方面提高資產收益。

按照以上投資規劃，40萬元流動資產的年收益預計23688元，收益率5.92%，比規劃前大幅提高。