淺析如何加快推進我國農村金融改革——以安徽省金寨縣為例

石英甫

（安徽財經大學，安徽 蚌埠233041）

金寨縣地處大別山腹地，鄂豫皖三省七縣兩區結合部，總面積3814平方公里，轄23個鄉鎮、1個現代產業園區，226個行政村，總人口68萬，是全省面積最大的山區、庫區縣，是中國工農紅軍第一縣、全國第二大將軍縣。2012年6月19日，時任政治局常委、全國人大委員長吳邦國同志在金寨縣視察調研時作出“搞活金寨縣農村金融，使金融在扶貧開發中發揮更大作用”的重要指示，籍以創造有益經驗，對安徽農村地區發展，乃至對全國農村現代化發展提供借鑒。銀監會和安徽省委省政府對此高度重視，尚福林主席、周慕冰副主席和詹夏來副省長親臨指導，全面推動金寨縣農村金融綜合改革，以改善農村金融服務為重點，立足“支農、助農和惠農”根本點，堅持“商業可持續”原則，積極探索農村金融改革發展新路。

一、金寨縣農村金融改革的主要內容

（一）完善農村金融體系建設

農村商業性金融是一個廣闊的市場，且大有可為，因此拓展農村金融市場、支持農村經濟發展，積極引導各種類型的商業金融機構進入農村市場是金寨縣農村金融綜合改革的重要內容。通過改制、增設、分設，縣域金融組織體系進一步完善和健全。金寨縣農村信用合作聯社于2012年8月改制為金寨縣農村商業銀行。組建了金寨徽銀村鎮銀行和金寨江淮村鎮銀行，成為全國唯一擁有兩家村鎮銀行的縣。各國有商業銀行增設營業網點和自助銀行16個。省擔保集團金寨分公司、省產權交易中心金寨分中心、國元農保金寨支公司在金寨縣設立分支機構并開業運營。華安證券、海通證券、新華保險公司等金融機構在金寨縣設立營業部。重組縣城投公司改制為集團公司，資產規模達105億元。新設匯金投融資公司，注冊資本6.9億元。縣擔保公司注冊資金由1億元增資擴股至2.23億元。截止目前，金寨縣域擁有金融機構10家、營業網點73個、自助銀行22個。

（二）推動農村金融產品和金融服務創新

農村金融市場的金融產品和金融服務一般規模較小、盈利不高，是典型的微型金融服務業，但同時也是一個前景光明、容量巨大的金融市場，目前在這一市場里提供的金融產品和金融服務已經無法滿足市場需求，微型金融服務領域的產品創新和服務創新已經成為必然。①針對制約農村信貸投放抵押難、擔保難的問題，金寨縣積極開發適合企業、農戶需求的金融產品，推動金融資金更好地流向“三農”和中小企業。金寨縣優質客戶資源儲備不足，特別是規模農業產業化龍頭企業少，大部分處于“散、小、弱”狀態。農發行安徽分行針對這一現狀，積極創新信貸支農產品，推出“擔保機構＋金融機構＋政策性支農機構＋龍頭企業＋農戶”的“五位一體”信貸支農模式，破解了老區產業化龍頭企業尋求擔保困難，生產所需資金難以滿足等問題。建設銀行、徽商銀行分別開發了“助保貸”②和“金徽通”③等信貸產品。江淮村鎮銀行針對縣域林業種植和黑毛豬生態養殖，分別推出“種植寶”和“金生通”等新貸款產品。開展“三權”（農林財產權、林權、土地承包經營權）抵押試點，出臺了金寨縣“三權”抵押貸款實施意見，截止于2014年10月份已發放林權抵押貸款6000萬元。2013年全縣金融機構運用信貸新產品，發放各項貸款11.3億元，支持企業248戶、工體工商戶1.1萬戶，農戶2.14萬戶。2012年以來，金寨縣還實施了毛竹、茶葉等政策性保險。2013年由政府出資為全縣所有房屋投保了財產保險，在抗擊自然災害中發揮了重要作用。

在金融服務創新方面，把握切入點，全面優化金融服務。針對縣域面積大、群眾居住分散、享受金融服務水平低的狀況，引導金融機構加強支付體系建設，狠抓金融服務水平提升。農村金融改革以來共計新增ATM機52臺，新布設POS機704臺、總數達到1386臺，新建助農取款點55個、總數達到379個，建成村級金融服務室25個，實現了基礎金融服務“村村通”。目前，全縣每萬人擁有金融服務網點2.39個，較改革前增長61.5%，發放銀行卡71.2萬張，人均持有銀行卡超過1張。

（三）加快金融知識普及，優化農村信用環境。

秉持普惠金融服務的監管理念，持續督促各銀行業機構牢固樹立社會責任意識，全力滿足農戶和縣域小微企業的金融服務需求。一是注重強化農村信用體系建設。在銀監部門的指導和當地政府的配合下，金寨農商行、郵儲銀行等機構積極開展信用村鎮創建工作，全面采集農戶信息，及時評定信用戶、信用村和信用鄉鎮。金寨縣作為全省信用體系建設試點縣，通過“政府牽頭，人行、銀監部門指導，金融機構參與”的方式，建立覆蓋13.6萬農戶的信用信息數據庫。二是著力加大金融知識普及力度。一方面，著力擴大金融知識普及覆蓋面。充分利用春節民工返鄉、農村集市日等有利時機，結合銀監會開展的“金融消費者權益保護”、“金融知識進萬家”活動，組織各銀行業金融機構適時開展多種多樣的金融知識普及活動。另一方面，注重金融知識普及的持續性。改革啟動以來，已在全縣建立23家金融服務宣傳站進行授牌，并建立10個“農村金融流動服務點”，以推進農戶小額貸款為主線，送知識、送產品、送服務下鄉，實現普及工作的常態化。

（四）努力爭取政策支持，逐步改善金融生態

積極爭取人民銀行、銀監局對金寨縣農村金融綜合改革進行頂層設計，創新金融監管機制。銀監部門出臺差異化監管政策，提出鼓勵新增存款用于當地、合理確定農戶和小微企業貸款不良容忍度、科學掌握存貸比等4方面、19項措施。人民銀行對該縣支農再貸款、再貼現給予以傾斜等政策，對各金融機構運用支農再貸款發放的涉農貸款不計入存貸比考核，將金寨縣支農再貸款限額提高到3億元，再貼現限額提高到2億元。

優化金融生態是金寨縣農村金融綜合改革的四大目標之一。金寨縣自實施農村金融綜合改革以來，就一直在致力于改善全縣金融生態環境。修訂完善《金融機構支持縣域經濟發展考核辦法》，全面兌現獎勵政策。對新設立的徽銀、江淮村鎮銀行，除省財政獎勵外，縣財政給予適當獎勵，并按實收貨幣資本的1%，除省財政獎勵外，縣級給予同比例獎勵，村鎮銀行營業3個月后，縣政府按其注冊資本金1:1落實財政性存款。爭取并落實了省、縣兩級金融改革風險補償金各1000萬元，出臺了風險補償金使用和管理辦法，對金融機構的中小企業和農戶不良貸款給予了一定比例補償。④加強金融法制建設與宣傳，集中開展了依法打擊非法集資等非法金融宣傳活動，加大對金融債權維護，從嚴打擊惡意逃廢銀行債務等行為，營造了良好的投融資環境。

二、金寨縣農村金融改革取得的成效及主要問題

（一）金寨縣農村金融綜合改革試點的主要成效

一方面擴大了信貸投放，促進了經濟增長。至2014年9月底，全縣貸款余額81.8億元，同比增長28.4%，增幅居全市第一。2014年上半年，全縣存量存貸比為50.9%，新增存貸比64.4%，分別較2012年6月提高8.4個、32個百分點，新增貸款余額17億元。金融改革以來，涉農貸款實現翻番，貸動新增農民合作組織1280家、市級以上農業龍頭企業11家。全縣財政收入由2012年上半年的3.09億元，增加到2014年上半年的4.5億元，增長45.6%。另一方面支持扶貧開發，加快了農民增收。截止2014年9月底，全縣涉農貸款65.7億元，占貸款余額的81.7%。2012年、2013年，農民人均純收入增速分別為13%、14.2%，2013年末達到7146元，兩年減少貧困人口3.9萬元，金融扶貧成效明顯。

（二）存在的主要問題

1.農村金融市場形成事實上的相對壟斷

數量眾多的農業產業化經營主體直接導致了農村信貸市場需求的分散與競爭性，需要多元化的金融組織來滿足。國有商業銀行為了控制風險，一向“嫌貧愛富”。對農村地區缺少資金的支持，對“三農”服務也不夠成熟。考慮到設立網點成本、評估成本、風險控制成本、信息成本制約因素，國有商業銀行在農村地區的服務不夠全面。由于農戶的分散性，使得國有大行獲取信息的成本非常高昂，對大量分散的農戶進行分級管理、信用評級異常不便，這也增大了貸款的風險性。由于國有銀行營業網點的設立成本高,而農村地區的收益卻很有限,兩者的矛盾決定了國有商業銀行不會在農村地區設立較多的營業網點。目前國有商業銀行在農村市場中僅農業銀行保留部分網點，而村鎮銀行因為資金實力不足和公司治理水平較低，導致其服務實體經濟的能力有限，形成了農信社和郵儲銀行事實上的相對壟斷。

2.農村經濟增長乏力，金融有效需求不足而抑制農村金融發展。

一是農村金融有效需求不足。由于金寨縣農業產業化程度較低、產業鏈條短。這些問題使得農村經濟發展滯后，金融需求結構分散，需求主體信貸承載能力有限，從而導致金融有效需求不足。二是農村產權制度改革滯后影響農民融資能力。如林權制度改革進展緩慢影響了林農資產核定及林權抵押貸款；依托農業產業化和農民專業合作社的信貸創新，以及基于動產和權力開展的抵質押貸款等發展不足。

三、加快推進我國農村金融改革的幾點建議

（一）創新農村金融監管方式，防范農村金融風險

農村金融服務的建設同樣需要制度健全的金融監管體系。但目前銀監會的體制結構不適應農村金融服務體系的監管，在農村基層金融機構里，銀監會的編制不夠，人員層次不齊，工作職責模糊，這種監管體制遠遠落后于農村金融服務體系的構建。面對農村金融服務體系特有的特征和改變，對其監管也要不斷創新。農村金融服務體系中有政策性銀行、國有商業銀行、合作性金融機構，還有大量非正規金融機構的存在。合作性金融機構在農村金融服務體系中往往是處在主導地位。在市場化的基礎上，我們要加強對農村合作金融機構的監管。對于村鎮銀行，我們可以讓地方政府連同金融監管機構一起對其進行監管，這樣可以加強對地方金融的風險防范，構建地方政府、銀監局以及人民銀行統一協調的監管體系。地方政府還要積極構建銀企溝通平臺解決銀企信息不對稱，逐步建立完善的資信評估體系。

（二）規范準入退出機制,加強農村信用體系建設

經營金融業務,效益和風險同時俱在，在農村金融服務體系中，在允許中小金融機構發展的同時，還應該建立相適應的農村金融退出機制。通過規范的準入和退出，以有效保護存款人的利益，改善和加強自身經營，提高經營管理水平。在小型和中型銀行的私人資本投資，必須是產權清晰、自主經營、自負盈虧。

（三）創新擔保制度，增加融資渠道

一方面，探索新型擔保組織形式，建立多形式的農戶貸款擔保基金。積極探索農房抵押貸款試點。對于農村土地承包經營權和宅基地使用權也嘗試進行抵押。在不改變土地的所有權，土地性質和土地用途的前提下，積極推動相應的抵押貸款試點，豐富“三農”貸款的方式和手段。另一方面，建立有效制度，擴大擔保范圍，對貸款擔保方式進行創新。一是推進和完善多元化的農村信貸擔保體系建設，積極組建中小企業聯保。二是對涉農信貸制度進行創新。三是金融機構加快與擔保協會、行業協會等信用共同體的合作，促進金融機構在有效控制風險的基礎上擴大信用貸款發放。

（四）應用現代科技進行農村金融產品和服務的創新

移動互聯網在對傳統金融領域帶來沖擊的同時，也給傳統金融行業帶來了機遇。農村金融服務體系也應利用好移動互聯網這個工具，在做好傳統金融業務的同時，進行農村金融產品和服務的創新，做好農村互聯網金融。

（五）優化農業信貸政策和金融生態環境

優化涉農金融的財稅政策體系，建立農村金融良性發展的長效機制。一是對涉農金融機構提供稅收優惠。二是構建全方位的政策性補貼機制。針對涉農金融機構在支持“三農”過程中，因管理成本高、自然災害等不可抗拒原因造成的貸款損失，國家財政應通過貸款貼息、損失補償等方式給予相應補償，以支持金融機構擴大支農信貸的積極性。同時對在農村設立營業網點的金融機構給予一定的補助。

建立區域金融生態，促進區域金融穩定與經濟發展。一是建立區域金融生態協調機制。充分發揮行政機制和資源優勢，采取“政府搭臺，銀行投入，群眾唱戲”的方式，加強“政、銀、農（企）”之間的溝通合作，破解農村金融服務難問題。二是建立金融風險系統防范機制。聯合基層人民銀行，經常性對本地經濟金融運行情況進行分析、監測、預測，及時發布各種反映經濟金融運行狀況的指標、數據，強化系統性金融風險防范，同時，優化各類經濟金融主體運行的信息環境。三是建立優勢產業發展機制。結合國家產業政策，從資源、人才、區位、文化等方面，深入研究本地區比較優勢，制定出符合本地實際的科學發展戰略，避免盲目跟風發展產業和項目，降低實體經濟風險。

注 釋：

①武國柱：《山西財經大學碩士學位論文》，載自《我國農村金融發展存在的問題及對策研究》，2012年2月。

②助保貸：中國建設銀行與政府合作，在企業提供一定擔保的基礎上，由企業繳納一定比例的助保金和政府提供的風險補償資金共同作為增信手段的信貸業務。

③金徽通：徽商銀行金寨縣支行按照“工、農、商、業”四大系列，根據行業特點，為各行各業的小微企業量身定做了不同的標準化產品和特色產品。

④來源于金寨縣人民政府網站。

[1]武國柱.我國農村金融發展中存在的問題及對策研究[D]山西財經大學碩士學位論文.

[2]高辰.我國農村金融服務現狀及發展對策[J].金融市場，2013-03.

[3]張志杰.推動中國農村金融發展的財政政策梳理與評價[J]，經濟研究導刊，2012-10.

[4]楊炯.完善農村金融服務體系的對策研究——以和縣為例[D].安徽大學碩士學位論文，2014-04.

[5]中國人民銀行農村金融服務研究小組.中國農村金融服務報告2012[M]，北京：中國金融出版社，2013.