總理為民營銀行“敲定”首筆貸款

在中國，一家銀行開業由總理來發頭一筆貸款的事實不多見，也源于此，在國務院總理李克強2015年1月4日為民營銀行深圳前海微眾銀行的一筆貸款業務敲下回車鍵之后，這家既無營業網點，也無營業柜臺，更無需財產擔保，通過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款的互聯網銀行，受關注指數瞬間爆棚。其中關注較多的，似乎是在對傳統的銀行業今后的走向給予猜測：它們是否會被民營銀行所改變？因為在兩年之前，馬云就曾經發出過這樣的豪言壯語，“銀行不改變，我們就來改變銀行！” 所以，對我國的傳統銀行業而言，互聯網金融和民營銀行的沖擊已經開始，民營金融“改變銀行”的方式，僅是在創新經營上正在邁出第一步。

沒有營業場所的銀行是否“變異”

一年前，人們在談論民營銀行時曾糾結于它的出資方成分；一年后，當第一家民營銀行以如此高調的方式呈現在大家面前時，大家所要關注的，或許是“銀行”在發展路徑中又一次的“變異”。不過，對于新生事物，人們的認知總需要一個過程，這期間甚至也會有不少疑問。比如，互聯網銀行與銀行的網上銀行和手機銀行業務有哪些重要區別？微眾銀行的員工們，其工作內容與傳統銀行有怎樣的區別？是否也背負著很多任務？又比如，純粹的民營銀行在中國誕生，肩負著發展普惠金融的使命。即將開業的微眾銀行打算如何完成歷史使命，為實體經濟、特別是小微企業和個人金融消費提供有力服務？再比如，傳統銀行辦貸款是件耗時費力的功課，而在微眾銀行的第一單里，“人臉識別”、大數據信用評級，這些技術與貸款者的日常金融生活是如何關聯上的？換句話說，微眾銀行在判斷一個人是否有信用，可以得到多少貸款方面，評判標準包括什么，與傳統銀行征信系統又有哪些區別？在數據采集方面，哪些數據具有優先性？而在判斷貸款用途方面，如何把握信貸風險？

面對人們的種種疑問，微眾銀行進行了選擇性的回答。對于銀行業務定位，該行相關負責人介紹說，該行將堅持以“普惠金融為目標，個存小貸為特色，數據科技為抓手，同業合作為依托”。對于首筆貸款的更多細節，上述負責人表示，1月4日發出的首筆貸款是一筆真實的客戶貸款。該客戶是第一位受到微眾銀行特別邀請的客戶。該筆貸款已于1月4日當天發放，發放流程符合相關法律法規的要求。試營業期間，微眾銀行將通過內部分析和信息篩選，小范圍地邀請目標客戶群體參與該行的試營業，并逐步增加受邀客戶的數量。

雖然大眾對民營銀行的新模式有些生疏，但銀行業同行們則認為，這個圈子是該引入“活血”了。日前，中國銀行業協會發布對國內銀行家的問卷調查報告，該報告顯示，多數銀行家認為，民營銀行將發揮“鯰魚效應”，對規模、定位近似的城市商業銀行和領域重合的小微貸款業務產生的沖擊最大。同時，絕大多數的銀行家認為，民營銀行應該與現有銀行采取差異化的經營模式。相比于傳統銀行，民營銀行力圖在差異化經營、錯位競爭、專注服務小微企業等方面打造自己的品牌。此次率先宣布官網上線的深圳前海微眾銀行將自身定位為“網絡銀行”，創新“個存小貸”特色業務，為個人消費者和小微企業客戶提供優質金融服務，其實就是差異化經營、錯位競爭的一種表現。可以說，民營金融在發展路徑中并沒有大的“變異”，僅是在改變傳統銀行的經營模式上邁出創新經營的第一步而已。

立足普惠金融是市場對民營銀行的期待

在過去的一年里，針對民營金融業的發展，可以說李克強總理既是民營銀行發展的推動者，也對這些機構在普惠金融方面的作為寄予厚望。在深圳前海微眾銀行視察時，李克強總理就對微眾銀行說：“你們要在互聯網金融領域闖出一條路子，給普惠金融、小貸公司、小微銀行發展提供經驗。要降低成本讓小微客戶切實受益，這也能倒逼傳統金融加速改革。可以說，微眾銀行一小步，金融改革一大步。”這就是國家領導人對民營金融業應該如何改變傳統銀行經營方式提出的希望。

總理考察微眾銀行，部分業界人士認為，這釋放出了一種積極的信號，說明政府和監管層都對互聯網金融業態持一種開放和包容的態度。與此同時，從互聯網金融自身來講，隨著金融改革的深入，發展普惠金融是大勢所趨。以微眾銀行為代表的互聯網銀行將迎來新一輪的發展和創新高潮。去年12月，全國政協委員、央行副行長潘功勝提出，要鼓勵民營銀行投入，改善微型金融的供求關系，形成大、中、小多元的金融機構體系。前不久，中國銀監會主席尚福林在談到2015年工作重點時也提到，要全面深化銀行業改革開放，支持民間資本多渠道進入各類銀行機構。其中包括擴大民營銀行試點范圍，加快出臺民營銀行發展指導意見，完善民營銀行持續監管框架。

民營銀行的推進每向前邁出一步，都伴隨著市場諸多討論，而這其中最引人注目的無疑是差異化的運營模式。“要在互聯網金融領域闖出一條路子，給普惠金融、小貸公司、小微銀行發展提供經驗。要降低成本讓小微客戶切實受益，這也能倒逼傳統金融加速改革”，李克強總理在微眾銀行考察時給民營銀行的發展定位作出上述注解。立足小微企業和普惠金融服務，是監管層和市場對于創新型民營銀行的普遍期待。

民營銀行顛覆傳統銀行業僅是一種想象

自去年初起，民營銀行的破冰之旅揭開大幕，從試點方案亮相，到首家銀行籌建、經營，推進速度不可謂不快：2014年3月，國務院批準5個民營銀行的試點方案；7月，銀監會正式批準三家銀行的籌建申請，即深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行；9月，浙江網商銀行、上海華瑞銀行獲準籌建；12月12日，微眾銀行成為首批試點中首家獲準開業的銀行。此外，從已批復籌建的5家民營銀行的股東背景來看，互聯網亦是一個繞不開的主題，基于互聯網技術的輕資產運營模式，無疑將創造銀行業的新生態。

與此同時，隨著民營銀行的發展，實體銀行網絡的價值也將隨之下降，這將提高銀行業的生產力，但同時也將加快優勝劣汰的步伐，較為弱小的競爭者將被淘汰出局。有關專家稱，這將迫使傳統銀行提升創新步伐，提高運營效率，降低成本，推進市場化步伐。不過，目前民營銀行尚處于“萌芽期”，無論是規模還是內部結構都還與傳統銀行相差甚遠，短時間內還不能同傳統銀行抗衡。但從長遠看，民營銀行對中國銀行業產生的影響尤為深遠。對此有關專家認為，民營銀行對傳統銀行業產生的影響雖然深遠，但不管是純網絡形態，還是傳統銀行路數，民營銀行都不可能顛覆傳統銀行業，只是在創新經營上有所改變，因為創新型民營銀行的設立，只是為傳統銀行設立了一個模板，其作用僅是倒逼傳統銀行體系更為高效地創新。

就傳統銀行與民營銀行的經營定位和服務方向而言，傳統銀行主要是服務于大中型企業，這與從前注重投資、出口的經濟發展模式相吻合。而今經濟轉型期，小微企業崛起，互聯網銀行的定位更多是服務于小微企業及個人。民營銀行的興起不啻將填補被傳統銀行忽略的小微企業及個人業務，有效解決小微企業融資難、融資貴的問題。所以說，對于民營銀行顛覆傳統銀行業這一說法，僅是一種想象而已。民營銀行經營手段的創新，也只能是影響傳統銀行加快創新步伐，提高運營效率，降低成本，推進市場化步伐。它們的進入，將會使整個銀行業的治理結構、經營管理模式發生新的變化。