社區銀行將成傳統銀行業務新戰場

最近，山東省棗莊市首家社區銀行——棗莊銀行滕州七彩陽光城社區支行宣告成立。棗莊銀行滕州七彩陽光城社區支行共有員工7人，設有4臺自助存取款機。營業廳內有網銀體驗區、手機銀行體驗區，備有茶水間、兒童游戲區等便民設施。據了解，該銀行與傳統的銀行網點不同，不辦理人工現金業務，現金業務主要以自助設備辦理為主，為附近5個居民小區的居民及周邊市民提供金融咨詢、代收包裹、上門服務等，另外營業時間也將延長。作為棗莊惟一一家本土城市銀行，近年來，棗莊銀行堅持走“服務下沉”的業務營銷之路，除新開設的首家社區銀行外，另有基層營業網點20余家。鑒于社區居民對金融服務有各種差異化的需求，以及他們所處的地理位置和收入水平相關。因此，社區銀行在業務開展中，將根據居民需要提供特色化與差異化的服務，以滿足不斷變化的消費者需求。

社區銀行應提供個性化金融服務

數據顯示，2014年，中國消費貸款余額規模約為13萬億元，其中一般性消費貸款規模約為0.4萬億元。BCG（波士頓咨詢公司）預計中國消費信貸市場未來將呈爆炸式增長，到2017年，全國消費貸款余額將增長至30萬億～40萬億元，一般性消費貸款規模將達到約3萬億～4萬億元。

《報告》指出，中國消費者對消費信貸產品的認知普遍較為保守，需要加強市場教育。另外，消費者對各類消費信貸產品的偏好與人口特征密切相關。由此可見，隨著銀行業競爭日趨激烈，小微企業和個人客戶開始成為各家銀行（包括大型銀行）競相爭奪的領域，在此背景下，社區銀行已成為傳統銀行開辟業務的新戰場。

所謂“社區銀行”，主要是指規模相對較小、業務類型相對傳統（以存貸款為主），且比較依賴“關系融資”技術的銀行或服務模式。有關資料顯示，從世界范圍來看，美國擁有數量最為龐大的社區銀行群體，在過去20多年中，這一群體已發生了巨大的變化，面臨著嚴重的挑戰。當然，在經歷眾多挑戰的同時，我們也能看到社區銀行所具有一些獨特優勢，特別是其所倚重的關系融資模式，在現代銀行業的競爭中仍顯現出了旺盛的生命力。憑借這種融資模式，社區銀行在局部市場（尤其是農村市場）上仍占據主導地位，市場份額遠高于大型銀行。而同時，在信用風險的控制上，社區銀行的表現也全面優于大型銀行，壞賬成本相對較低。

2013年7月12日美國富國銀行成為全球市值最大銀行，使工行將蟬聯了6年之久的寶座讓出。該消息一經傳出，中國銀行業對"社區銀行"發展模式表現出濃厚的興趣，國內商業銀行紛紛摩拳擦掌，試圖依靠這種新的同業經營模式，迅速占領市場，從當前激烈的金融同業市場競爭中脫穎而出。當然，目前國內"社區銀行"的建設尚處在探索期，由于中西方政治、經濟、文化等外部環境的差異，照搬美國"社區銀行"發展模式顯然無法完全適應國內復雜多變的金融形勢，國內"社區銀行"雖然面臨大的發展機遇，但也面臨著一定的困難和風險。因為，隨著監管的進一步細化，社區銀行的拓展模式和業務范圍受到限制。從運營來看，國內的社區銀行還缺少對不同社區及服務群體的進一步細分和差異化對待，其產品、服務和品牌與傳統銀行網點相比也并不具備差異化優勢。

另外，目前大多數社區銀行處于“跑馬圈地”階段，尚未明確盈利和運營模式，自身能力有所欠缺。根據國際最佳實踐，真正的社區銀行應提供個性化的金融服務，而不僅僅是傳統銀行的“網點進社區”。但像棗莊市開辦的首家社區銀行，在營業廳內設有網銀體驗區、手機銀行體驗區，備有茶水間、兒童游戲區等便民設施，并采取與傳統銀行網點不同的經營方式，主要以自助設備辦理為主，為社區居民及周邊市民提供金融咨詢、代收包裹、上門服務等特色化與差異化的服務形式，可以說不僅滿足了不斷變化的消費者需求，同時展現出廣闊的發展前景。

消費者更看重社區銀行快捷與方便

在互聯網金融和利率市場化的雙重沖擊下，商業銀行的盈利能力受到巨大挑戰。面對利差水平大幅收窄的困境，國內商業銀行開始尋找新的利潤增長點，向特色化、專業化方向邁進，零售銀行成為中小銀行重要的轉型方向。以往少人問津的社區銀行，如今成為商業銀行跑馬圈地的新戰場，中小銀行設立社區銀行的熱情比較高漲。

但有業內人士認為，社區銀行的設立和經營目前存在諸多問題和隱患：社區銀行“跑馬圈地”的傳統思維行不通，僅僅依靠單純的距離優勢不足以與其他對手展開競爭，消費者更加看重社區銀行的快捷與方便。82%—89%的受訪者期待社區銀行能夠提供一些簡單且頻繁的業務，如存取款、還款及繳費等日常業務。

目前，大銀行的“社區化”轉型，正在直接侵蝕社區銀行的傳統領地。其主要表現有：一是隨著競爭加劇，大銀行越來越重視小微企業和個人客戶的拓展，并以網點、服務的“社區化”作為主要調整手段，并取得明顯效果。由于大銀行在資金成本以及運營效率上具有較大優勢，其“社區化”戰略對社區銀行的傳統領域形成了較大的沖擊。二是凈息差收窄對社區銀行的盈利能力造成較大的負面影響。與大銀行相比，社區銀行的業務模式相對傳統，對存貸利差收入的依賴度較高，這也意味著，社區銀行對凈利差的變化更為敏感。社區銀行的凈利差水平盡管高于大銀行，但也有收窄的趨勢，制約了其盈利水平的提高。三是收入結構單一，影響了社區銀行競爭力。社區銀行的收入來源有限，非利息收入占比相對較低，這不利于經營效率的提高，與大銀行的差距也日益擴大。

同時，城市化水平進一步提高，削弱了社區銀行的客戶基礎。對于機構分布和業務重心主要在小型縣域和農村地區的社區銀行來說，這一變化意味著客戶以及業務機會的持續流失，市場份額也自然受到了較大沖擊。另外就是網絡金融發展對社區銀行也形成了沖擊。網絡金融的出現極大地拓展了金融機構服務的地理區域，克服了傳統銀行服務在距離上的不便，由此給存款人提供了更多的轉換金融服務機構的選擇。在此種新的環境下，社區銀行所面對的潛在競爭壓力顯著加大。由于消費者更看重社區銀行快捷與方便，因此，"打鐵還需自身硬"，社區銀行應進一步完善服務機制，使之成為營運安全、功能齊全的個性化銀行，這樣才能形成層次鮮明、相互補充的金融服務發展體系。

積極應對推動社區銀行健康發展

當前，國內已有多家中小銀行陸續開展社區銀行服務。以北京銀行為例，該行近幾年著力打造零售業務服務品牌——“社區金管家”，體現了北京銀行努力成為客戶心目中的“社區金融服務專家”的服務宗旨。北京銀行目前已經建立60多家精品社區銀行，例如天通苑支行、官園支行等，這些支行之所以被冠名為社區銀行，最主要的原因是其物理網點選址在大型社區內。上海農商行、上海銀行等地方銀行也已開設了社區銀行網點，而長沙銀行此前宣布將設立100家社區銀行。另據寧波銀行人士介紹，其社區銀行網點數量已經達到29家，未來還將加大社區網點發展力度。

對社區銀行趨之若鶩的，除城商行之外，還有股份制銀行。渤海銀行第一家社區銀行——北京紫玉山莊金融便利店正式對外營業后，短短幾天時間，北京紫玉山莊金融便利店便成功吸收5000萬元兩年定期存款及確定1200萬元個人生產經營貸款，并有多位居民前來咨詢、辦理卡業務。此外，中信、平安、華夏等股份制銀行均已積極采取行動。光大銀行相關負責人表示，該行計劃今年內推出200家社區銀行網點。“社區銀行可能是未來銀行業的重要發展方向之一。”業內專家表示，預計未來中國的銀行業可能會出現兵分兩路的情況：將有一路“朝上走”，主要做大客戶，做高端客戶，搞國際化經營；還有一條路“朝下走”，做社區銀行，扎根基層，深挖小微企業。

依筆者看，中小股份制銀行打造的社區銀行便民點是社會效益和銀行自身效益雙贏之舉措，是扭轉我國金融資源長期配置不公的細小細微措施之一，完全契合十八屆三中全會《決定》的改革精神，應該保護好、發揮好，給予支持、鼓勵和最大的包容。而對于銀監會2013年12月向商業銀行下發通知要求社區銀行持牌經營，未取得金融許可證的，應轉為自助銀行或終止營業的限制，此舉意味著社區銀行由此前的備案制轉為向銀監會申領牌照、持牌經營。對于銀監會突然收緊社區銀行，抬高社區銀行門檻的通知，有人認為僅從改革大勢的角度上分析，有悖于中央正在竭力推進的放權于市場和社會，降低行政審批門檻，大力度下放和取締審批權限的有關規定。

其實，監管部門的通知主要是從金融安全角度和審批權上考慮的，出于對金融消費者負責的態度，出于保護消費者資金安全等利益其實無可厚非。因為，目前國內的社區銀行建設還處在攬儲和圈地的初期，社區銀行的發展在短期內將面臨巨大的經營與內控挑戰。總之，從美國社區銀行最新的發展趨勢看，我們應充分認識到，在未來一段時間里，隨著我國利率市場化改革的推進、市場準入的放松以及大型銀行的“社區化”轉型，小微企業及零售客戶領域的競爭將漸趨白熱化，小銀行的生存空間將受到日益嚴峻的挑戰。雖然社區銀行將成傳統銀行業務新戰場，并具有十分廣闊的發展前景，但銀行自身以及監管者應及時采取措施，積極應對，科學推動社區銀行的健康發展，以利于金融服務社區百姓、金融產品便利于社區居民的推進。