破解村鎮銀行反洗錢困局

代 蓉

（中國人民銀行昆明市中心支行，云南 昆明 650000）

一、云南村鎮銀行反洗錢工作基本情況

從2008年至今，云南省已經成立了41家村鎮銀行，基本覆蓋了云南省的每個州市。

（一）成立了相關的組織機構和工作領導小組，有專人負責開展反洗錢工作。設定會計部門為專門的反洗錢合規管理部門，設立了反洗錢專兼職人員，對部門和崗位人員的反洗錢工作職責進行了規定。

（二）能結合監管要求和業務發展建立制定了部分反洗錢內控制度，并依據實際工作建立了一些實施細則。

（三）基本建立了反洗錢信息系統，包括客戶風險等級、大額和可疑交易報告等系統。開始有序報送相關數據。

（四）按法規要求保存相關交易資料和憑證，客戶身份資料和交易記錄的保存期限規定均在5年以上，保存范式基本為紙質保存，部分信息在系統內保存。基本能夠保證交易的重現。

（五）按照監管部門的要求以及自身需求開展了廣泛的反洗錢宣傳與培訓工作，通過LED顯示屏、柜臺、大堂、宣傳折頁等進行宣傳，通過會等方式開展培訓。

二、反洗錢工作開展特點

（一）法人各異

云南省的村鎮銀行有來自全國性的股份制商業銀行，如華夏、浦發；也有地方性的股份制商業銀行，如滬農商銀行、成都農商銀行、富滇銀行等。整體來看，發起行基本都很重視此項工作，因此，全省目前現有的家村鎮銀行都能按法規要求開展了反洗錢工作，只是指導方式以及工作機制不完全一樣，表現出不同發起行村鎮銀行開展反洗錢工作深度也不一致。

（二）大額和可疑交易報送系統設計不同

華夏、浦發開發的報送系統相對簡單，有的交易報送完全依靠手工，系統不能自動提取，處于比較低級的工作階段；而成都農商銀行提供給其下屬的村鎮銀行大額和可疑交易報送系統設計較優，系統可疑首先提取，然后經過人工甄別，效率和科學性相對要高。

（三）風險評級與核心業務系統的匹配情況

仍然是成都農商銀行發起的村鎮銀行開始實現了風險評級與核心業務系統掛鉤，可以及時查看客戶的相關情況進行風險評定，基本與現行的銀行業機構的反洗錢工作機制一致，具有一定的先進性。

三、現存問題

一是關于村鎮銀行反洗錢系統問題。目前，村鎮銀行反洗錢系統均使用其主發起行的反洗錢系統，難以與各村鎮銀行可疑交易報告自主工作模式相配套，遠遠不能滿足對異常交易分類預警指標尤其是資金交易異常預警指標開展監測分析的需要。雖然各村鎮銀行積極向主發起行提交了技術性需求，但各主發起行對系統升級改造進程緩慢，造成了各村鎮銀行只能目前對相關預警指標進行人工監測分析，影響了對異常交易監測分析的工作效率。

二是縣級人民銀行的人員問題。目前縣級人民銀行普遍存在人員少、年齡老化的現實情況，難以配備反洗錢專職人員，現有反洗錢崗位人員也明顯存在知識儲備不足的狀況，而反洗錢兼職人員往往同時要承擔會計財務、國庫、貨幣發行、支付結算等工作任務，兼而不專，要履行好要求不斷提升的縣域反洗錢工作職責存在一定難度。

四、建議

(一)領導重視、專崗負責

為確保反洗錢工作有序推進，切實加強組織管理。建議各村鎮銀行建立以主要負責人為組長，相關業務部門主要負責同志為成員的反洗錢工作領導小組，并指定專人負責實施，強有力保障反洗錢資源所需。

明確縣級人民銀行反洗錢工作履職重點，逐一細化了風險評估、監管檔案、現場檢查、舉報案件線索、報告重點可疑交易、反洗錢協作機制、內控風險與組織管理、宣傳培訓等各項具體工作。

（二）健全制度，完善體系

通過建立探索，確定建立適合不同村鎮銀行的可疑交易報告工作模式;同時指導其優化大額和可疑交易報告流程，建立完善反洗錢相關內控措施，重點包括優化客戶風險等級劃分標準、建立健全村鎮銀行內部反洗錢工作資源保障體系、完善大額和可疑交易報告工作相關的保密制度、完善金融機構內部的責任追究制度。

對于縣級人民銀行，主要是探索建立健全基層人民銀行反洗錢法人監管的有效機制，重點包括：明確基層人民銀行反洗錢監管的職責定位，建立和完善對金融機構反洗錢監管的工作機制，明確工作流程。轄內有村鎮銀行的縣級人民銀行積極幫助村鎮銀行完善內部控制制度、優化工作流程，重點指導可疑交易指標的篩選和可疑交易分析流程的設計；轄內沒有村鎮銀行的縣級人民銀行，結合實際，從反洗錢工作基本規定、工作原則、崗位職責等入手，規范和強化內部管理，明確工作流程，制定涵蓋反洗錢監管檔案、現場走訪、執法檢查、風險評估、約見談話、宣傳。

（三）完善系統，提高效率

目前，村鎮銀行反洗錢系統均使用其主發起行的反洗錢系統，難以與各村鎮銀行可疑交易報告自主工作模式相配套，遠遠不能滿足對異常交易分類預警指標尤其是資金交易異常預警指標開展監測分析的需要。雖然各村鎮銀行積極向主發起行提交了技術性需求，但各主發起行對系統升級改造進程緩慢，造成了各村鎮銀行只能目前對相關預警指標進行人工監測分析，影響了對異常交易監測分析的工作效率。

（四）強化培訓，提高素質

目前縣級人民銀行普遍存在人員少、年齡老化的現實情況，難以配備反洗錢專職人員，現有反洗錢崗位人員也明顯存在知識儲備不足的狀況，而反洗錢兼職人員往往同時要承擔會計財務、國庫、貨幣發行、支付結算等工作任務，兼而不專，要履行好要求不斷提升的縣域反洗錢工作職責存在一定難度。

無論是縣級人民銀行，還是村鎮銀行，均缺乏具備一定專業素質的反洗錢工作人員，為此，省會中心支行應將反洗錢業務培訓作為工作重點之一。對于村鎮銀行，全省各級人民銀行分層級加大對村鎮銀行人員的反洗錢知識培訓，還定期督導了各村鎮銀行系統性開展全員反洗錢自培訓工作，以全面提升村鎮銀行工作人員反洗錢業務技能。

（五）加強指導，重點推進

一是加強對村鎮銀行的現場指導。需要組織相關領導多次深入轄內村鎮銀行、縣級人民銀行調研、了解情況，現場提出意見并嘗試解決存在的問題。二是注重總結典型事例。對于村鎮銀行，可以總結適合總分制村鎮銀行的可疑交易報告工作模式，供全省村鎮銀行參考。對于縣級人民銀行，總結差異化監管的反洗錢工作模式，供各縣級人民銀行借鑒；三是注重經驗交流，定期召開交流會。對于村鎮銀行，召開了區域村鎮銀行工作交流會議；對于縣級人民銀行，組織縣級人民銀行交流反洗錢監管工作經驗。四是定期編發工作簡報，及時交流經驗、傳導政策、答疑解惑。

（六）完善機制，立足長效

要求各村鎮銀行主動完善反洗錢組織架構、充實反洗錢工作人員，梳理反洗錢各項制度，建立反洗錢考核機制，以制度帶機制，以崗位定人才。要求轄內設有村鎮銀行的各縣級人民銀行以村鎮銀行反洗錢監管工作為契機，及時轉變工作思路和方法，行積極幫助村鎮銀行從強化反洗錢工作機制入手，建立健全反洗錢內部控制制度，尤其是細化了可疑交易報告工作流程，從而實現以制度規范行為，用制度管人、管事的長效工作機制；轄內沒有村鎮銀行的縣級人民銀行結合實際，從強化反洗錢基礎工作入手，規范和強化內部管理，制定工作制度，細化工作流程，做好工作規劃，提升轄內反洗錢工作的針對性、有效性。