商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)的信貸模式與偏好分析

瞿寒+袁靜

【摘要】從商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)信貸的角度關(guān)注小企業(yè)融資難的問(wèn)題，結(jié)合理論探討與實(shí)際調(diào)查，了解銀行對(duì)小企業(yè)貸款的基本態(tài)度、模式選擇、信貸偏好特征等，提出應(yīng)建立小企業(yè)貸款專(zhuān)營(yíng)模式，加深貸款專(zhuān)業(yè)化程度等建議。

【關(guān)鍵詞】銀行 小企業(yè) 信貸模式 偏好

針對(duì)我國(guó)小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，研究商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)的信貸模式與偏好具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文基于已有的理論基礎(chǔ)，結(jié)合問(wèn)卷調(diào)查與訪談的方式展開(kāi)研究，調(diào)查對(duì)象包括浙江省內(nèi)的國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，實(shí)際回收50份有效問(wèn)卷用于分析。目的是了解商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)貸款的模式選擇、信貸偏好等信息，從銀行角度分析小企業(yè)融資難的原因，提出可供借鑒的建議。

一、商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)的信貸模式分析

商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)的信貸模式可分為零售模式與批發(fā)模式兩種。零售模式基本沿用對(duì)大、中型企業(yè)的“一對(duì)一”的貸款套路，產(chǎn)品的信用風(fēng)險(xiǎn)管理和定價(jià)通常以標(biāo)準(zhǔn)化的信用打分為基礎(chǔ)。批發(fā)模式是對(duì)兩個(gè)或者兩個(gè)以上的小企業(yè)采用捆綁貸款，采取的是“一對(duì)多”的方式。在接受調(diào)查的商業(yè)銀行中，有75%采用零售模式對(duì)小企業(yè)貸款，25%采用的是批發(fā)模式。無(wú)論哪種模式，抵押、擔(dān)保、質(zhì)押等手段都是小企業(yè)信用加強(qiáng)的信號(hào)。

（一）零售模式

零售模式下銀行直接面對(duì)小企業(yè)個(gè)體，隨著貸款規(guī)模的增加，可能產(chǎn)生信息傳遞速度慢、信息失真、管理官僚化等弊端，從而產(chǎn)生“規(guī)模不經(jīng)濟(jì)”。銀行對(duì)眾多小企業(yè)一一進(jìn)行貸款管理，包括對(duì)小企業(yè)的貸款利率信用風(fēng)險(xiǎn)分別定價(jià)，會(huì)導(dǎo)致與貸款相關(guān)的費(fèi)用增加，增加管理成本。同時(shí)也存在定價(jià)機(jī)制的不靈活現(xiàn)象。調(diào)查結(jié)果顯示，有20家銀行仍然按照國(guó)家利率政策統(tǒng)一浮動(dòng)，即對(duì)小企業(yè)貸款沒(méi)有細(xì)分的定價(jià)機(jī)制。只有22家銀行參照內(nèi)部打分模型有差別浮動(dòng)來(lái)確定小企業(yè)貸款利率。小企業(yè)信貸是高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，銀行開(kāi)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)最大的挑戰(zhàn)就是風(fēng)險(xiǎn)管理。一個(gè)全面、完善的金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系中最重要的是信用風(fēng)險(xiǎn)管理。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行內(nèi)部對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)分析的專(zhuān)業(yè)工具的使用情況和所起作用也并不令人滿(mǎn)意。 銀行對(duì)于小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)分析方法包括打分模型或內(nèi)部評(píng)級(jí)、外部評(píng)級(jí)、信貸經(jīng)理的經(jīng)驗(yàn)分析等。[1]

商業(yè)銀行在對(duì)小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理中，仍然存在較高的主觀性，內(nèi)部打分模型等專(zhuān)業(yè)化信用分析工具仍然沒(méi)有得到很好使用。特別的，零售模式下較高的貸款成本直接轉(zhuǎn)嫁到了小企業(yè)身上。小企業(yè)要付出更高的利息，就趨向?qū)①J款投資于有更高收益但同時(shí)具有更高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目。小企業(yè)出現(xiàn)違約情況的概率增加，小企業(yè)的信用降低。調(diào)查顯示，大多數(shù)銀行在小企業(yè)貸款審批階段，較大程度依賴(lài)信貸經(jīng)理的經(jīng)驗(yàn)分析。這種受主觀因素影響過(guò)大的信用評(píng)估方式標(biāo)準(zhǔn)化程度低，一旦出現(xiàn)違約，銀行就要承受損失，限制對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）批發(fā)模式

批發(fā)模式是銀行對(duì)兩個(gè)或者兩個(gè)以上的小企業(yè)捆綁進(jìn)行放貸。集群模式屬于批發(fā)模式的范疇，它降低了貸款的利率，也降低了銀行為控制風(fēng)險(xiǎn)而對(duì)抵押和擔(dān)保的過(guò)度依賴(lài)。批發(fā)模式的優(yōu)勢(shì)很明顯。首先可以降低銀行交易成本。銀行可以從其他企業(yè)間接了解目標(biāo)企業(yè)的相關(guān)信息。對(duì)于相同類(lèi)型的企業(yè)貸款，通過(guò)業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化，也可以大大降低每筆貸款的管理成本。其次可以降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。集群內(nèi)小企業(yè)如果有違約行為，信息會(huì)在其上、下游及同行之間迅速傳播，信譽(yù)不好的企業(yè)在集群內(nèi)很難生存。最后可以增加信息的對(duì)稱(chēng)性，減少貸前的逆向選擇，增加對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)貸款的機(jī)會(huì)。

（三）模式創(chuàng)新

小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)必須通過(guò)簡(jiǎn)化貸款流程、突破擔(dān)保方式、創(chuàng)新還款方式和開(kāi)發(fā)區(qū)域特色產(chǎn)品等實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式的創(chuàng)新。[2]經(jīng)過(guò)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)有11%的商業(yè)銀行鼓勵(lì)各分行開(kāi)展具有地方特色的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。比如“定貸零還”模式。借款人提款時(shí)，可按其經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流規(guī)律，設(shè)定多個(gè)貸款到期時(shí)間。借款人每次還款金額與期間經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流入量相匹配。等借款歸還后，其釋放的貸款額度還可以循環(huán)使用。也有12%的銀行推出了自動(dòng)按需發(fā)放的貸款。小企業(yè)主只需向商業(yè)銀行提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照等能證明其從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的材料及有效抵押物，即可事先向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款自動(dòng)按需發(fā)放，資金實(shí)時(shí)到賬，不受銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間和網(wǎng)點(diǎn)的限制。

此外，有24%的銀行采取了簡(jiǎn)化貸款流程的措施，使得小企業(yè)貸款更容易放出并且還能保證自身盈利。31%的銀行采取了擴(kuò)大抵押品范圍的方式。32%的商業(yè)銀行通過(guò)預(yù)先對(duì)客戶(hù)對(duì)象、抵（質(zhì)）押物和擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行篩選和評(píng)估等手段，縮短了貸款審批時(shí)間。31%的銀行通過(guò)發(fā)放免除重新辦理申請(qǐng)等繁瑣手續(xù)類(lèi)型的貸款，為小企業(yè)提供方便。但值得注意的是，仍然有25%的銀行并未推出任何針對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品。

二、商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)的信貸偏好分析

首先是貸款規(guī)模偏好。有70%的銀行對(duì)于小企業(yè)三個(gè)月貸款期限的貸款規(guī)模不超過(guò)1000萬(wàn)元，2000萬(wàn)元以上的只有12%的銀行。其次是行業(yè)偏好。調(diào)查發(fā)現(xiàn)銀行對(duì)小企業(yè)貸款不同行業(yè)的偏好程度，偏好排序由大到小依次為：制造業(yè)、貿(mào)易業(yè)、零售業(yè)、服務(wù)業(yè)。可見(jiàn)銀行最愿意在小企業(yè)中選擇制造業(yè)。然后是財(cái)務(wù)指標(biāo)偏好。通過(guò)銀行對(duì)小企業(yè)貸款偏好的財(cái)務(wù)指標(biāo)做調(diào)查，發(fā)現(xiàn)銀行偏好的順序由大到小依次為：資產(chǎn)負(fù)債率、資金周轉(zhuǎn)率、主營(yíng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率、投資收益率。可見(jiàn)銀行最關(guān)注企業(yè)的償債能力。最后是非財(cái)務(wù)指標(biāo)偏好。通過(guò)銀行對(duì)小企業(yè)貸款偏好的非財(cái)務(wù)指標(biāo)做調(diào)查，銀行的偏好順序由大到小依次為：企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理狀況、行業(yè)狀況及前景、企業(yè)主個(gè)人信用、有具體生產(chǎn)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、貸款用途、有專(zhuān)利或?qū)Ｓ屑夹g(shù)、員工精神面貌。

三、改進(jìn)建議

（一）政府應(yīng)提供政策支持

政府可以采取財(cái)政援助，制定財(cái)政補(bǔ)貼政策和貸款援助政策等。政府在優(yōu)化小企業(yè)信貸政策環(huán)境的同時(shí)，在確保金融安全的前提下放松信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入壁壘，提高信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度，并鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小企業(yè)信貸的技術(shù)創(chuàng)新。通過(guò)政府力量完善信用擔(dān)保體系，培育良好的信用環(huán)境，為小企業(yè)與銀行之間的溝通、聯(lián)系提供良好的平臺(tái)。

（二）商業(yè)銀行要建立小企業(yè)貸款專(zhuān)營(yíng)模式

商業(yè)銀行應(yīng)建立小企業(yè)貸款專(zhuān)營(yíng)的模式，以降低貸款成本，提高小企業(yè)的融資效率。推進(jìn)現(xiàn)有銀行的信貸模式從零售模式向批發(fā)模式轉(zhuǎn)變，并鼓勵(lì)區(qū)域銀行的建立。通過(guò)強(qiáng)化專(zhuān)業(yè)性，更好地了解小企業(yè)客戶(hù)的融資需求，有效降低雙邊信息不對(duì)稱(chēng)，有效管控風(fēng)險(xiǎn)，以達(dá)到有效服務(wù)小企業(yè)的目的。

（三）打造小企業(yè)貸款的核心競(jìng)爭(zhēng)力

商業(yè)銀行通過(guò)強(qiáng)化專(zhuān)業(yè)性，使小企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理、授信審批和貸后管理人員的技能得到專(zhuān)業(yè)化的發(fā)展，從而更為有效地識(shí)別、化解和防范小企業(yè)在高信息不對(duì)稱(chēng)和高淘汰率環(huán)境下帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，打造業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)

[1]邱俊如，金廣榮.商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)[M].北京：中國(guó)金融出版社，2009.

[2]王建林.商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸管理分析[J].市場(chǎng)研究，2014，（10）：15-16.

作者簡(jiǎn)介：袁靜，通訊作者。