移動支付現行模式及影響因素研究

張志英 許必芳

【摘要】隨著電子商務的火熱，可隨時隨地實現支付的移動支付成為時下最熱門的支付方式。本文主要討論了目前移動支付存在的幾種主要模式，以及用戶在使用過程中出現的問題和解決策略，旨在為未來移動支付的發展改進提供參考。

【關鍵詞】移動支付 支付安全 支付模式

智能手機的普及和無線上網技術的廣泛使用改變了人們的生活習慣，人們開始逐漸離開臺式機，PC機，取而代之的是用手機上網，瀏覽新聞，刷動態，打游戲。截至2014年6月，中國網民上網設備中，手機使用率達83.4%，首次超越PC整體使用率，成為第一大上網終端設備，不可不說手機已經成為當前最具影響力的傳播媒介。隨著時代的潮流，移動電子商務應運而生，憑借著龐大的手機用戶，迅速成長，與此同時，也帶動了傳統支付方式的變革。近來，相對應的新型移動支付方式也層出不窮，花樣百出，從銀聯與中國移動聯手推出的“手機錢包”到近期發展的如火如荼的“微信支付”，移動支付正步入高速發展的黃金階段，手機支付成為不可抵擋的時代潮流。

一、移動支付現狀概述

移動支付就是指通過移動終端進行支付的支付方式。2013年中國移動支付市場進入爆發式增長階段，移動支付產業的迅猛發展引得眾多企業和銀行紛紛進入，欲在這一領域分得一杯羹，帶來各種支付產品相繼出現，如中國移動、中國銀聯、聯動優勢科技有限公司攜手各大銀行共同推出的“手機錢包”，中國電信的“翼支付”，騰訊推出的“財付通”以及拉卡拉手機刷卡器和支付寶錢包等相繼出現。另外，截至2013年第六批牌照的發放，央行累計已發放223張支付牌照，在規范行業的同時也使支付領域的競爭愈演愈烈，第三方支付企業為謀求出路更應該朝著多元化支付的方向發展。

二、移動支付模式

移動支付發展過程中主要有以下幾種支付模式：

（一）短信支付

短信支付是用戶通過回復短信，確認信息，完成支付的支付方式。第一類短信支付是以“話費代扣”為基礎的支付模式，指在用戶定制所需業務時，運營商會通過短信形式向用戶確認業務內容和支付信息，從手機話費中扣取相應錢款，完成業務定制的支付方式，這種“話費代扣”模式簡單明了，易于操作，通過手續費盈利，由運營商控制。第二類短信支付是以手機短信為媒介，使用銀行賬戶余額來完成交易的支付方式，用戶在支付時，銀行通過短信直接來向用戶驗證身份和交易信息繼而完成交易。與前一種方式相比，這種方式比前一種方式流程相對復雜，但可以滿足更大金額的支付。當前，一些第三方支付企業開發了短信支付，如，支付寶的短信支付，就可以通過綁定手機，利用短信直接完成商品的支付。短信支付簡單、快捷，不需要復雜的技術，但容易被運營商主導，手續費較高，一般用于小額支付。

（二）刷卡支付

刷卡支付是最為常見的一種支付方式，經過過去十幾年的發展刷卡業務已經趨于成熟，線下網絡鋪設較為完善。近年來智能手機的發展將許多目光吸引到手機刷卡上，自2012年，美國square公司成功實現在手機上刷卡支付后，國內也相繼出現了“考拉”，“快刷”等手機POS機。手機刷卡享受著龐大的銀行卡客戶基礎的同時也攜帶著傳統POS機支付的缺陷。POS機刷卡支付的盈利主要來自于交易的手續費，但伴隨著支付寶、財付通等越來越多第三方支付機構涌入市場，傳統收單機構的市場份額被瓜分，為爭奪市場，企業就不得不減低手續費分成比例，是企業無法獲得高額的盈利，在市場競爭中逐漸顯露出劣勢。再者，手機刷卡需要購買對應的手機刷卡器導致其使用成本過高，技術的發展要求使手機和刷卡器需要及時的更新換代會使這一問題更加突出。

（三）近場支付

所謂的近場支付就是消費者在購買商品或服務時，使用射頻等技術感應售貨機，完成貨款支付。近場支付的核心就在于技術，第一種是將識別設備被內嵌在SIM卡中，用戶通過更換SIM卡來實現近場支付，第二種是NFC技術，NFC技術將識別設備內置在手機中，可以主動發出射場識別其他NFC技術或相互識別，具有兼容性好，價格低等優點，是近年來近場支付的主流技術。

（四）應用支付

即使用APP應用支付，它伴隨著智能手機的發展應運而生。目前應用支付其主要服務針對個體和中小企業，服務內容涵蓋了付款、轉賬、繳費、還賬、卡券管理等功能。應用支付的發展與智能手機的發展緊密相關，它具備手機更新速度快的特點，又以獨特的優勢緊緊吸引住人們的眼球。支付寶錢包在2014年8月27日，正式推出開放平臺，推動應用支付從線上走向線下，支付寶錢包出現在越來越多的實體商店中，成為與POS機刷卡支付同樣的另一支付選擇，未來，應用支付也會逐漸走向線下去開拓新的市場。另外，在“刷動態”“點贊”“朋友圈”社區文化無所不在的現下，應用支付逐漸社交化，如騰訊的微信支付，新浪的移動版錢包，臉譜的虛擬支付應用都表明應用支付與社交的融合。

三、阻礙移動支付使用的影響因素分析

（一）使用范圍受限

移動支付區別于其他支付方式在于將電子化貨幣以移動設備相結合，實現隨時隨地支付，其對設備鋪設網絡的要求決定了其使用范圍受移動設備線下鋪設狀況的影響，尤其以近場支付為最。使用近場支付需要對應設備和特定手機，二者缺一不可，但目前無論是線下設備鋪設情況還是NFC手機普及情況都不盡理想，限制了移動支付的使用。

（二）支付流程繁雜

移動支付過程中涉及多個中間方，使用了許多安全加密技術及網絡協議，用戶在使用時需要先注冊賬戶，添加個人用戶信息，再使用對應的設備或程序繼續支付，支付流程較為繁瑣，影響用戶支付速度，因此有用戶拒絕采用移動支付。另外，繁瑣的支付流程加大了用戶學習使用移動支付的難度，是許多用戶喪失學習使用移動支付的興趣。

（三）賬戶安全隱患

保證用戶在支付過程中的財產安全是移動支付被接受的先決條件，移動支付過程中涉及多個過程，無論是哪個環節出現漏洞，都會給使用者帶來個人的財產損失。這一威脅主要來自兩個方面，一是用戶在移動支付過程中向銀聯發出無線的購買指令，銀行在核對信息無誤后完成付款，那么就存在信息指令在傳輸過程中被不法者截獲的風險。二是針對手機用戶的手機病毒在入侵系統后，用戶的賬戶信息被竊取，繼而造成的財產損失。另外，用戶的手機被盜也可能會造成賬戶信息泄露，進而給用戶帶來財產損失。

（四）個人信息泄露

科技的發展推動我們步入一個信息時代，企業在想方設法的通過各種渠道取得客戶信息和利用發短信，打電話等方式挖掘潛在客戶的同時或多或少的影響了用戶的生活，目前許多用戶都對此都深表困擾。這導致許多人在需要填寫個人信息和聯系方式的注冊中越來越慎重，在選擇移動支付時同樣不例外，一旦用戶覺得使用移動支付可能導致個人信息的泄露，那么他們可能會放棄移動支付轉而使用其他的支付方式完成交易。

（五）網絡問題導致支付失敗

網絡是用戶使用移動支付的必要條件，在支付過程中用戶需要建立網絡發送支付指令，所以良好的網絡是確保移動支付成功的前提。因此，三大通信運營商在完善自己的支付產品的同時，也需要同步跟進移動網絡建設，才能有效地保證移動支付的成功率，提高用戶使用移動支付的意愿。

四、促進移動支付發展的對策與建議

（一）擴大線下設備網絡鋪設

要讓用戶使用移動支付首先要讓用戶可以使用上移動支付，因此完善線下設備網絡的鋪設是提高移動支付使用率的第一要務。不僅如此，在鋪設合理的設備網絡的同時，我們還需要推廣NCF手機的使用，依賴更先進的技術，將NCF手機化特殊為普通，降低其價格，二者相結合更能提高成效。

（二）簡化支付流程

支付流程過長會降低用戶使用移動支付的積極性，簡化流程可以提高用戶滿意度，降低成本，也是移動支付的便捷性的體現。簡化流程可以從兩方面入手：一是簡化注冊表內容，為用戶設計注冊表時盡可能的只填寫必要信息，減少其他累贅題目的出現，縮短用戶的填寫時間。二是建立以用戶為中心的良好合作關系。目前大多數的移動支付軟件都需要與銀行進行合作，后方處理系統大都是合作銀行，那么銀行及時的信息反饋和銀行支付流程長短都對交易質量有極大的影響。

（三）加強技術支持，保障支付安全

支付安全不僅在移動支付中被要求，其他支付方式也同樣關注支付安全，完善自身的安全保障是移動支付發展過程中的重中之重。第一，要采用更高級的手機加密技術，如使用封閉式網絡，在文件傳輸時使用SFTP協議，遠程登錄時使用SSH協議等，以降低被黑客竊取信息的風險。第二，及時刪除交易信息，降低被竊取的可能。一旦完成交易，就應該及時刪除用戶想銀行或第三方支付機構發出的涉及賬號、密碼等信息，阻斷用戶通過購買指令竊取信息的可能性。第三，設置更復雜的密碼，簡單的密碼容易被破解，因此用戶應該設置更復雜的密碼，以提高登陸口令的安全性。

（四）完善法律機制

目前，我國尚未出臺正式的關于制約規范移動支付的法律，這使許多用戶對移動支付持不信任態度。一是要建立對泄露用戶信息的制裁體系，保障用戶個人信息的安全，消除用戶對移動支付的疑慮。二是為移動支付市場提供行業準則，就是要利用法律使當前的移動支付市場得以規范化，制止亂收手續費等不法行為，讓市場可以有秩序地引導企業良性競爭，使移動支付行業健康發展。三是要完善移動支付糾紛解決條例，在用戶使用移動支付的過程中遭遇突發事件時，可以通過法律得到合理的解決，保障消費者和企業雙方利益不受侵害。

（五）讓利于民，普及4G網絡使用

當前移動網絡已經步入4G時代，4G網絡擁有比3G網絡快10倍的速度，足以滿足用戶在支付過程中對網絡的需求。但4G網絡目前使用并不廣泛，其原因在于4G網絡的高流量消耗以及更換4G手機的費用導致的使用成本過高，因此為改善用戶的網絡使用現狀，移動運營商需要針對4G推出更合適的套餐，要既滿足于4G手機的高流量消耗，又要讓用戶盡可能以最低的價格享受到這一服務。

參考文獻

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作者簡介：張志英（1994-），女，福建人，就讀于浙江中醫藥大學；許必芳（1981-），女，漢，浙江天臺人，浙江中醫藥大學人文社會科學學院，講師，碩士，研究方向：中小企業政策。