“新常態”的經濟背景下農村金融的發展思路

甘蕊銘

【摘要】文章分析了在“新常態”的經濟背景下農村金融發展的制約因素以及農村金融機構的發展思路，認為農村金融機構應推出創新性、低成本、覆蓋廣的特色服務，積極尋求政府合作，以應對“新常態”帶來的挑戰。根據中央對于農村金融發展的要求，地方政府也應積極扶持農村金融機構。“新常態”作為一個新的發展階段，農村金融機構和地方政府需要做到通力合作，相互扶持才能利用這次機會有效減小城鄉差距。

【關鍵詞】農村金融 “新常態” 創新發展

2013年以來，中國經濟開始進入“新常態”，也就是進入高效率、低成本、可持續的中高速增長階段。進入這一階段，對中國金融的影響顯而易見。首先是金融行業的增長速度將逐步回歸正常。其次，行業內的業務結構也將不斷進行調整，銀行信貸將逐步向新興市場領域轉移。最后，金融市場將持續深化發展，銀行若單純依賴資產規模增長和存貸利差的傳統經營模式將舉步維艱。而農村金融作為中國經濟中不可或缺的一部分，經濟的“新常態”必將催生農村金融的“新常態”。農村金融機構由于其特有的客戶群和組織結構，在“新常態”的大背景下，將會面臨相對于城市金融機構更大的挑戰。

一、“新常態”背景下農村金融發展的制約因素

中國地大物博、源遠流長，自古便一個以農業為主的大國。作為農業大國，中國的農村市場的開拓，理所當然的便成為了改革開放發展的重要環節。保內需、促增長的經濟任務在農村市場上只能由農村金融來完成。但相對于城市金融和整個市場經濟的改革發展來看，農村金融顯然還存在很大差距。

（一）“新常態”下農村地區金融機構網點少，仍存在金融空白區

我國農村地區具有地廣人稀的特點，而且交通道路沒有城市發達，金融服務網點本就覆蓋不足。再加上之前部分中小銀行改制上市，陸續撤出了一些在農村設立的網點，農民想要在附近找到合適的金融服務網點就有些困難了。甚至在某些交通困難的欠發達地區根本就沒有金融服務網點，形成了金融空白區。這樣就會導致農村金融機構的發展在“新常態”的背景下仍處于落后的局面。

（二）“新常態”下農村金融機構服務尚不能滿足農民的需求，農民缺乏必要的理財渠道

以保險方面為例，據統計，35.6%的農戶希望購買農業險，11%的農戶希望購買財產險，愿意參保的農戶逐年增加。

（三）農村金融機構對于不同農村地區的金融需求變化的創新不足

農村金融以傳統的存取款和基礎的轉匯服務為主，但隨著收入的增加，部分農民也想享受到更多樣化的金融服務。并且，農村中小企業也有巨大的貸款需求，但是苦于沒有相應的金融服務，導致其發展緩慢。

二、“新常態”背景下農村金融發展的思路

（一）實現農村金融的可持續發展戰略，建立適應“新常態”發展的金融體系

實現農村金融的可持續發展戰略，一要農村金融機構應樹立“以客戶為中心”的服務理念。所有的運營活動都以農民的實際需求出發，圍繞廣大農民及農村小微企業等核心客戶群體，在風險可控的前提下，大膽創新涉農貸款特色業務。并通過基金、保險、理財項目等方式，幫助農民實現資產增值，在加強服務覆蓋面的同時，實現收入結構多元化。二要加強渠道建設，減少人力資源的浪費，實現自助式服務，從而減少成本。在經濟“新常態”下，居民消費需求大增，農村金融機構應該緊貼農民需求，加快在農村地區布設自助銀行設備和網上銀行建設，通過發展電子銀行業務，加強服務渠道建設。同時也要加強與第三方支付企業建立合作關系，利用支付企業豐富的客戶資料和新型移動支付渠道，擴大農村覆蓋面，全面提升農村金融服務的便利性，同時也合理利用了資源。三要重新制定業務流程，減少不必要的手續。城市金融機構利用互聯網技術合理減少了以往冗雜的認證手續，農村金融機構也應及時順應新型技術的發展，重新制定業務流程，加強客戶數據信息處理環節，對覆蓋區域的潛在客戶群進行深入了解和爭取，以完成農村金融在當地的可持續發展戰略。

（二）充分發揮政府在農村金融發展中的作用

首先，政府應積極支持設立新型農村金融機構。目前，各省都已經陸續完成新型農村金融機構的試點工作，但是還未全面、真正落實承諾的扶持政策，還是附加了條件。所以政府應繼續支持農村銀行按照相應的原則組建和運行，減少不必要的行政干預。其次，加大對農村金融機構的政策扶持，一方面鼓勵農村金融機構增設服務網點，相關政府部門應幫助其解決在建設網點過程中的一系列手續方面存在的困難。另一方面是建立和完善補貼的制度，政府可以依情況對涉農信貸給予政策性補償；對金融機構涉農放貸業務獲得的收入給予部分稅收減免；對金融機構涉農的不良貸款損失給予一定的補償。最后，繼續推進農村信用社的改革，堅持農村合作性質的金融機構是我國農村金融的主體。我國的農村合作金融改革是在省級政府的領導下進行的，實行省級聯社管理體制。但是在具體的運行中還是出現了不少的問題，比如信用社的產權不清晰、合作金融機構的管理結構權力交叉、經營中時常出現違法違規案件等，這些缺陷還需要政府主管部門和農村合作金融機構的共同改革深化才能慢慢完善。

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