淺析保險電商產品發展思路

金雷

【摘 要】 保險電子商務從狹義上講，是指保險公司或新型的網上保險中介機構通過互聯網為客戶提供有關保險產品和服務的信息，并實現網上投保、承保等保險業務，直接完成保險產品的銷售和服務，并由銀行將保費劃入保險公司的經營過程；從廣義上講，保險電子商務還包括保險公司內部基于互聯網技術的經營管理活動，對公司員工和代理人的培訓，以及保險公司之間、保險公司與公司股東、保險監管、稅務、工商管理等機構之間的信息交流活動。隨著近10年的技術積累和產品創新，2012年以來保險電商產品呈現井噴式發展，本文在保險電商產品的特點進行分析的基礎上，就保險電商產品發展的思路展開討論。

【關鍵詞】 保險 電子商務 B2C 電商產品

1 保險電商發展背景

以2000年中國平安一站式理財網站PA18建立為標志，國內各大保險公司紛紛開始試水電子商務。隨著網民大規模增長、保險公司各種電商平臺建立及技術積累日趨成熟、各種保險電商產品創新不斷涌現，我國保險電商業務進行高速發展階段。

2012年底，國華人壽借助淘寶平臺3天出售4356筆保險，保費過億，引發業內平安、泰康、天平、陽光等保險公司紛紛入駐；次年5月，在淘寶成立10周年慶中，其保險頻道項下4款保險理財產品銷量過10億，再次引起業內普遍關注。

2013年10月，包括阿里巴巴、騰訊、中國平安三大股東在內的9家股東發起籌建的眾安在線財產保險股份有限公司（簡稱“眾安保險”）正式成立，“三馬賣保險”標志著傳統電商平臺、保險公司的融合，以及保險電商進入井噴式發展階段。

2 保險電商產品的發展特點

2.1 潛在消費群體大

按中國互聯網信息中心（CNNIC）發表數據，截止至2014年06月，我國互聯網普及率46.9%，網民規模達6.32億。由于電商產品不受時間空間限制，故保險電商產品潛在消費群體巨大，這點對受制于傳統網點渠道限制的中小保險公司尤為有利。

同時從地域分布來看，網民集中在華東、華中、華南區域，占比超過50%，和保險主要銷售區域吻合；從年齡上看，55%網民集中在20-40周歲，考慮隨著網民年齡增長，保險銷售客戶主體目標相重疊，故在今后數年內，保險電商消費目標群體的增長可以預期。

2.2 網絡銷售成本低

由于保險電商產品手續簡單、不受空間、時間限制，可隨時隨地提供服務，免去傳統渠道中間環節成本及對應人力、網點成本，故相對于傳統保險產品渠道有營運成本更低的特點，如車險網銷產品，相對如傳統同質產品，最高可享受15%的優惠，更有價格優勢。

2.3 發展前景巨大

《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》在“鼓勵保險產品服務創新”一欄中明確提出，“支持保險公司積極運用網絡、云計算、大數據、移動互聯網等新技術促進保險業銷售渠道和服務模式創新。”

據中國保險行業協會統計數據，2014年1-6月，壽險網銷保費102億，渠道占比為1.33%；財險網銷保費214，9億，渠道占比為5.6%；已連續3年復合增長率超過100%，但仍遠低于歐美保險市場平均水平。美國保險網電銷比例達25%以上，英國2010年車險和家財險的網絡銷售保費就占到47%和32%。可見在今后數年內，保險電商產品發展空間極其巨大。

2.4 產品設計要求高

由于保險產品基于網絡銷售，缺乏和保險銷售人員面對面交流，使投保方告知義務履行從口頭轉向數據，客觀存在逆選擇和不如實告知的風險，對保險產品的設計及標準化有更高的要求，否則容易導致后期支付及理賠糾紛。

同時，現有我國對電子單證，特別是電子發票的使用和認定仍在探索中，導致保險電商產品設計需均衡考慮配送問題。或在電商平臺上銷售電子保單、免發票產品，如淘寶退貨險；或安排后臺進行單證配送，客觀縮小了保險電商產品選擇范圍。

3 保險電商產品設計思路

從現有各保險公司成熟產品中選擇合適的保險產品進行電商化，是近期保險電商產品的主要來源。多年來，各保險公司積累了大量保險數據，在此基礎上，通過精算，設計了大量成熟的保險產品。這些產品中，不乏標準化程度高、設計簡單、符合電商渠道銷售程度品種，綜合考慮電商銷售的成本優勢后，將這些產品進行電商銷售，是各保險公司最為簡便的電商產品系列形成的方式。

充分利用傳統電商平臺高流量、低銷售成本特點，進行產品設計和創新，將給保險公司發展帶來巨大機遇。特別是中小保險公司，受制于網點及渠道因素，在傳統業務競爭上對大保險公司有一定的劣勢，但借助第三方B2C平臺大流量，能在很大程度上平衡各保險公司差距，配合通過有針對性的產品設計，將產生具體的保險效益。如華泰保險和淘寶合作的運費險，單均保費最低達幾毛，但僅2013年借助淘寶“雙11“活動，單日成交超1.5億筆，保費規模近9000萬元，在填補保險市場空白同時，也給華泰財險公司帶來巨大的保險業務增長和榮譽。該電商保險產品設計被授予杭州市“金融創新獎一等獎”。

通過和專業網站合作，利用其數據對客戶進行細化，有助于提高保險電商產品設計及投放的針對性。如通過銀行客戶數據，對不同經濟群體進行產品設計，并通過其網站進行推薦，以滿足客戶保險、理財需求。又如通過旅游網站，在客戶進行旅游、交通產品購買時，進行意外保險產品的交叉銷售。

隨著移動網絡終端的快速普及，給保險公司帶來又一“金礦”。中國互聯網絡信息中心（CNNIC）在京發布第34次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》中顯示：截止至2014年6月，網民上網設備中，手機使用率達83.4%，首次超越傳統PC整體80.9%的使用率，手機作為第一大上網終端的地位更加鞏固。相對于傳統PC平臺，移動終端的普及，為客戶購買保險及獲取服務提供了一個更方便的選擇，客戶在有需要時，隨時隨地都可以拿起手機等移動終端進行操作；同時，由于移動終端數據采集特點，對保險產品的易操作性提供更高要求。現階段各保險公司對移動電商產品銷售仍處于試水階段，但提前布局移動電商產品開發，對各保險公司有長期戰略意義。

參考文獻

[1]劉士芳，張露霖，趙媛媛.保險電商化發展前景分析[J].商情，2014，（3）：P93+107.

[2]熊潔.電商時代下郵政保險業務創新發展策略[J].郵政研究，2014，（1）：18-20.