大學生誠信教育在國家助學貸款工作中的作用

呂利珊

（嶺南師范學院數學與計算科學學院,廣東 湛江 524048）

前言

國家助學貸款是由政府主導，由金融機構向高校家庭經濟困難學生提供的信用助學貸款，貸款學生在校期間的國家助學貸款利息全部由國家財政支出承擔，能有效幫助貧困大學生解決在校其間學習和生活費用。國家助學貸款是信用貸款，學生不需要辦理貸款擔保或抵押，但需要承諾按期還款，并承諾相關法律責任。由此可見，大學生樹立誠信意識，做到按時還款，直接關系到國家助學貸款政策的順利實施與推廣。

一、國家助學貸款政策實施功效

國家助學貸款政策自1999年出臺以來，資助了百萬寒門學子。2005年1月，國家開發銀行在河南省開展助學貸款試點，隨后在全國15個省份大力推廣。2007年，在江蘇、甘肅等5省開展生源地助學貸款試點，并于2008年在全國推廣[1]。2007年在甘肅啟動生源地助學貸款，截至2012年已累計發放貸款31.4億元，受益學生超過30萬人；自2008年開始在安徽省啟動生源地信用助學貸款業務，截至2013年底，累計發放助學貸款26.67億元，惠及將近45萬人次貧困學生；自2005年4月在河南啟動國家助學貸款試點，已累計發放助學貸款48.3億元，受助學生達102萬人次。由以上不完全統計數據可見國家助學貸款政策覆蓋面廣、實施成效顯著。

二、國家助學貸款中大學生誠信缺失的表現與消極影響

（一）國家助學貸款中大學生誠信缺失的表現

通過調查，國家助學貸款違約的主要原因有以下兩種：一種是缺乏誠信，有償還能力但惡意違約、拒絕還貸；另一種是無償還能力的被迫違約行為[2]。國家助學貸款政策的實施取得了切實顯著的成效，但由于貸款生誠信缺乏而造成貸款違約的占較大比例，主要原因與表現為：（1）由于在校期間助學貸款是免息的，因此很多不是特別需要貸款的學生，拿著虛假的家庭經濟困難證明獲得了助學貸款，導致從貸前階段貸款生的誠信品質就沒得到良好考核與保證。（2）貧困大學生的日常消費與困難生身份不符，許多貸款學生只是為了不要家里的錢，更有部分貸款生將貸款資助用于買高檔手機、筆記本等奢侈品，養成了不良的生活作風和意志品質。（3）學校工作人員在還息提醒時有許多貸款生拒絕接電話和信息回復，表現出無故拖息、態度惡劣的現象。（4）畢業生貸款到期還本時出現了很多不按期還本，甚至有惡意逃債的現象，誠信品質缺失嚴重。

（二）貸款生違約的消極影響

1.違約對個人的消極影響

失約懲戒：未按貸款合同約定按時歸還貸款本金的，根據實際逾期金額和逾期天數計收罰息，該利率為正常借款利率的130%。

失信懲戒：按照國家相關規定，銀行將對多次逾期、惡意拖欠貸款的借款學生采取以下措施：將違約學生信息及共同借款人信息載入人民銀行個人征信系統，一旦不良信用記錄被載入，將直接限制學生及共同借款人的個人信用卡、購房、購車貸款等幾乎所有與金融機構有關的金融產品的申請與使用；將違約學生信息載入畢業生學歷查詢系統，并向違約學生及共同借款人就業單位通報違約情況，這將對違約學生的就業，參加各種社會招聘考試等活動產生較大影響；對于連續拖欠還款行為嚴重的借款人，相關部門和銀行將通過新聞媒體和網絡等信息渠道公布其姓名、公民身份證號碼、畢業學校以及具體違約行為等信息；違約情節嚴重的貸款人還將承擔相關法律責任。

2.違約對國家助學貸款政策的消極影響

銀行為響應國家政策的號召，出資為貧困學生提供貸款，且在學生在校期間不收任何利息，這樣對想要貸款的學生無疑是雪中送炭。然而學生的違約勢必會極大地打擊銀行提供貸款的積極性，國家的助學貸款政策因此受阻，從而造成未來學子的貸款難度加大，將來便有相當一部分貧困生因得不到貸款而不能順利完成學業，那么這些學生就會失去了成才、脫貧的機會。

3.違約對國家建設的消極影響

大學生是國家建設的主力軍，是提高我國GDP的重要儲備力量。然而，大量學生的違約使國家的助學貸款政策受阻，如此，一部分本可以有所作為的貧困學生卻因得不到貸款而被迫輟學，使這些學生在國家建設的過程中不能充分地體現自己的價值，中華民族的偉大復興得不到大量的人才支持，國家的社會主義現代化建設的步伐變慢。

三、發揮資助育人的作用，引導學生在貸款工作中做到誠信

（一）從誠信教育入手，從根本上提高貸款學生誠信意識

1.加大誠信的宣傳力度

在校園里設置有關誠信的標語、橫幅，在宣傳欄張貼海報以及出黑板報宣傳誠信品質；校園里也可以筑建一些誠信的名人塑像，讓學生了解更多名人關于誠信的佳話，從而提高貸款學生的誠信意識。

2.加大校園的管理力度

杜絕任何不法分子，以資助的名譽進入校園詐騙學生錢財，保證校園和諧、安全。通過加大校園安全管理，確保校園精神文明建設良好，使學生對誠信品質保有信心和敬畏之心，促進誠信品質的養成。

3.開展各種“誠信育人”的活動

開展選評自己身邊最誠信的人活動，以身邊耳熟能詳的誠信故事、鮮明案例去鼓勵帶動他人，通過評選活動讓學生感受“誠信”就在身邊，了解誠信對于人生的重要意義；組織誠信宿舍或者誠信班級的比賽，讓學生自己去構建理想中的誠信環境，并在人與人的交往中學會以誠待人，體悟“誠信”的力量。

4.開展誠信講座，搭建學生與銀行之間的誠信平臺

邀請貸款銀行工作人員與申請國家助學貸款學生座談，讓學生明確還貸的操作流程和具體辦法。通過座談會，銀行向貸款學生宣傳全國個人征信系統的情況，說明誠信品質作為個人第二張身份證在市場經濟時代的重要意義和作用，叮囑貸款學生履行借款承諾，為自己信用記錄畫上光彩的一筆。

（二）努力做好貸款生的貧困認定工作

1.嚴把經濟困難學生認定關

家庭經濟困難學生認定是全年資助工作有效開展的基礎和前提。高校學生貸款相關部門根據學生家庭所在地出具的家庭經濟情況證明，參考申貸學生在校的日常消費情況，結合班主任、同學、舍友對申貸學生的了解，經班級民主評議，對申貸學生的經濟狀況做出科學判斷和評價，做到貧困資格認定準確、到位。

2.嚴把助學貸款的評定關

助學貸款評定程序的科學、規范、合理是實現公開、公平、公正的重要保證。每個申請助學貸款的學生須先在班級民主評議小組中進行推選后，經學院初審并在學院進行公示，再由學校審核通過，初選名單確定后還要在全校范圍內進行二次公示，各方無異議后最終確定受助學生名單，做到“應貸盡貸”。

3.暢通助學貸款的監督關

利用好學校的宣傳櫥窗、信息交流信箱和郵箱等平臺，公開貸款資助信息反饋專用電話和郵箱，廣大學生可以及時、便捷地就高校貸款資助工作進行咨詢、提出意見和建議，并安排專人負責及時回復、解答、處理以上反饋信息。資助人或資助單位還可通過受助學生本人或其它途徑對助學貸款的評選和發放過程進行全程監控。貸款部門的干部在學生貸款前認真審查學生貸款申請是否符合貸款要求，并確保通過會議讓申請貸款人了解國家助學貸款的重要性與意義及還款的時間和方式。設置誠信貸款的考試，要求申請貸款的學生通過考試才能借貸。貸款合同簽訂后，組織借款生參加誠信教育的活動，在活動中可以設置一些有關于誠信貸款的有獎競答問題，讓借款生在愉悅的氣氛里學習有關誠信貸款的知識。

四、強化效果，發揮資助育人作用

（一）貫徹“知識化人”的理念

高校每學年要制定相應的“國家助學貸款政策宣傳與教育計劃”，讓學生了解國家助學貸款工作的方針、政策，積極組織參與貸款知識咨詢會、網上申貸培訓會議和助學貸款誠信考試，讓學生明確貸款的意義。把組織貸款生參加網上申貸培訓會議和助學貸款誠信考試作為貸款申請及貸款發放前的重要前提，讓學生了解助學貸款的重要意義；幫助學生了解黨和國家對貧困家庭學生的關心與對他們成長成才的殷切希望，鼓勵學生樹立健康向上、拼搏奮進、自強自立的意志品質；教育貸款生樹立感恩意識、誠信意識，從而培養貸款生誠信、感恩的良好品質。

（二）貫徹“思想樹人”的理念

努力傳承“貧困大學生公益服務隊”的育人理念，培養貸款生回報社會的感恩意識。很多貸款生由于家庭貧困的緣故，可能會帶有一定的自卑意識和不同程度的心理問題；因此與經濟資助同等重要的是幫助他們正確對待生活、對待周圍的環境，幫助他們真正作到“精神自立”。通過組建“貧困大學生公益服務隊”，以“感恩，奉獻”為宗旨，以“感恩于心，服務于行”為途徑，培養貧困大學生的責任意識、服務意識和公益意識。以“誠信感恩教育系列活動”為契機，舉辦各種各樣的活動，以提高貸款生的誠信感恩意識，真正貫徹“思想樹人”的理念。并通過舉辦“助學、筑夢、鑄人”征文活動、“誠信啟航，感恩于心”活動晚會、觀看《貸款助學信用助人》電影，把國家助學貸款工作與學生育人功能有機結合，以貸育人。

（三）貫徹“能力助人”的理念

國家助學貸款政策必須建立在貧困大學生完成學業、順利就業的基礎之上。為了提高貧困大學生的綜合素質，積極組織貧困大學生開展能力建設活動，為學生順利就業和長遠發展創造條件。通過各種形式的素質拓展活動，幫助家庭貧困大學生提高實踐能力、創新能力和社會適應能力，提升綜合素質，配合做好資助育人工作。為拓展貧困生、貸款生的社會閱歷，可以和高校周邊中小學達成共建，利用業余時間開展義務支教活動，使更多的貧困大學生獲得更多的鍛煉機會和回報社會、服務社會的機會。貫徹“能力助人”的理念，幫助貸款大學生成長成才，是貸款生誠信還貸的重要保障。

五、小結

貸款大學生誠信品質的樹立與培養，是國家助學貸款政策順利實施的重要保證，而加強大學生誠信感恩教育是高校助學貸款工作中的重頭戲。通過做好貸款生的貧困認定工作，從誠信教育入手，貫徹“知識化人”、“思想樹人”、“能力助人”的資助育人理念，幫助貸款生樹立誠信意識，讓貧困大學生做到誠信貸款、誠信做人，以保障國家助學貸款工作的順利開展，進而幫助貧困大學生實現人生理想、走向成功之路。

[1]甄澄.國家開發銀行嘗試助學貸款新途徑成效顯著[N].光明日報,2010,3.

[2]何飛龍.從國家助學貸款談大學生誠信[J].玉林師范學院學報（高教研究專輯）,2006,27:194.

[3]徐金玲.從國家助學貸款談大學生誠信教育的迫切性[J].懷化學院學報,28(1):130.