理財目標要分清主次

張幼嫻

擁有多個理財目標是件好事，對自己是一種鞭策，可以讓自己有積極向上的動力。但需要提醒的是，理財目標要分清主次，在人生的不同階段，合理設定理財目標，因為理財的目的是讓我們生活質量更高更好，而非如釋重負。

那么，家庭理財應該從哪些地方進行理財檢視？

第一，檢視家庭緊急備用金

從家庭財務的流動性、安全性、收益性角度出發，保持一個家庭正常運轉，首先要考慮日常開銷以及突發緊急情況后不時之需的現金流。該額度不宜過高，過高則占用了資金成本，減少理財收入，一般為家庭平均月支出的3～6倍。

第二，了解家庭風險敞口

考慮家庭特殊狀況或是最壞的狀況下如何應對。人生不過生老病死，對于大部分家庭來說，最大的困難應該是生病或者生故。那么一旦家庭主要收入來源者出現變故，整個家庭就面臨非常大的經濟壓力，收入減少，支出增加，生病卻沒錢治、房貸沒還完、孩子嗷嗷待哺、父母養老沒著落等問題就會凸顯。

因此，要做好家庭保險。合理的保費支出占工作收入的比率區間為5%～15%，收入越高，保費越高。根據這個原則，不同人群要制定相應的保障措施。例如年輕的打拼一族首先考慮定期壽險，然后是醫療重疾，再后是意外險、養老保險。定期壽險保額計算要涵蓋房貸+妻兒生活費用+父母養老費用+喪葬費用等。

第三，充分認識自己的理財風險承受能力

理財是一項門檻極低卻需要持之以恒的終身事業，充分認識自己是理財的關鍵，只有了解了自己的風險承受能力，選擇合適的理財工具并堅持到底，才能不至于手持的股票天天上漲，自己卻仍心驚膽戰，徘徊不定。

收入、資金用途、資產狀況等不同，家庭的風險承受能力也相應不同，對應的理財方案也要有所不同。如果是一般工薪階層，投資經驗較少且沒有富足的時間，全部資產都投入股市，在本次股市持續受益后，建議把部分股本贖回，轉作較低風險的投資，剩余的資金在家庭可承受范圍內，結合自己喜好留存股市。

借錢炒股、購房款炒股是一種風險極大的行為，務必慎重考慮。理財賦予我們的是能有輕松的心態，積極地面對生活每一天的能力。

第四，檢視理財預期是否合理

理財目標是按照每個人的人生規劃目標而設計定制的，因此目標是否清晰明確，風險是否合理可控，是非常關鍵的。

理財目標一定要明確，要有期限，是可以用貨幣量化且可達成的。例如孩子教育金、婚嫁金、旅游經費、購房首付、購車款等，按照目標輕重緩急，優先計算出可投資的金額以及實現目標的金額后，做到心里有數，給自己一個合理的空間去努力。

擁有多個理財目標是件好事，對自己是一種鞭策，可以讓自己有積極向上的動力。但需要提醒的是，理財目標要分清主次，在人生的不同階段，合理設定理財目標，因為理財的目的是讓我們生活質量更高更好，而非如釋重負。

摘自《海峽都市報》