夫妻月入2萬如何理出旅游金

文熙

又到看櫻花的季節，愛好旅游的羅古夫婦準備帶著娃，趁著周末去鳳凰溝看花。他們都喜歡旅游，每年會定期計劃出行，今年十一還計劃出國玩，預算2萬元。為了能順利旅游，不影響家庭的生活質量，想咨詢理財師，該如何理出旅游資金？怎樣在不影響日常生活質量的前提下，保證每年充足的旅游費用呢？

兩人每月收入共計2萬元，在單位均有社保。家庭每月日常開銷在8000元左右，其中房貸每月3600元。每年的旅游預算為4萬元，希望通過投資理財理出旅游金。

家庭資產方面，有一套市值100萬元的按揭房，每月還貸3600元，還剩10年。10萬元的小車一輛，活期存款5萬元，定期存款10萬元左右。

理財目標：

1、如何理出旅游金，旅游生活兩不誤

2、配置合適的旅游保險

許戈

星展銀行（中國）有限公司個人銀行部副總裁及財富管理策略總監。

今年股市不錯，國內不斷推出政策刺激經濟，利好大市，投資國內股票型基金恰逢其時。

一、家庭財務狀況梳理

羅古夫婦是典型的小康家庭，收入達到了比較優質的水平。但由于有小孩和房貸，每月的開銷也相對高，占到收入的40%，隨著孩子長大以及剩余10年的房貸，未來10年的支出負擔也是逐步升壓。

在給出理財建議前，我們先整理一下羅古夫婦目前的財務狀況。

從上表可以看出，15萬元的存款目前只享受到非常低的收益水平，沒有實現財富有效增值。因家有小娃，應留有足夠備用金，剩余部分可用作中長期投資;每月結余1.2萬元現金流如做適當投資，也能保持穩定增長，積累成大財富。

二、理財目標如何實現？

第一，靈活理財，穩健投資

A、 備用金理財保持靈活性

首先建議保留足夠備用金。一般來講需要滿足日常開支3-6個月，即2.4萬元到4.8萬元，考慮家中有小孩，應保守一些，目前活期存款的5萬元可全作備用金。當下貨幣型基金如上投摩根貨幣基金、景順長城貨幣市場基金的申購贖回都比較快捷和便利，T+1即可到賬，而收益率為活期存款的10倍以上。建議將這5萬元活期轉入貨幣型基金來理財，既滿足高流動性，又不失收益性。

B、 定期存款轉做穩健投資

央行半年內兩度降息，目前一年定期存款利率已經從3.00%降至2.50%，僅能維持保值，難言增長性。隨著國內經濟增長疲軟，央行未來可能會有更多降準降息的動作，以維持足夠寬松的環境來扶持經濟，定存收益性也會越來越差。

家庭已經有車有房，近期沒有大筆支出的需求，這筆10萬元定存相對說不要求高流動性，可以選擇轉做中長期的投資來實現資產增值，例如股票、債券、基金、保本型結構性產品。考慮到羅古夫婦只把存款投入做定存，投資經驗應該比較缺乏，直接投資股票和債券不可行，結構性理財也比較復雜，建議投資基金，交給專業的人士來打理，省心又省時。

今年是“股票年”，海外國內市場都有各自的精彩，國內市場的信息和資訊更容易獲得。而今國內不斷推出政策刺激經濟，利好大市，投資國內股票型基金恰逢其時。星展銀行精選的上投摩根行業輪動基金和新興動力基金今年以來的漲幅分別超過了40%和50%（截至2015年3月27日）。選擇國內基金的另一好處是，當羅古夫婦預期未來某個時間可能需要更多的流動性和安全性的時候，或者國內股市不明朗時，可以零手續費轉換到同一基金下的貨幣型基金，繼續投資和獲取滾動收益。

第二，建立保障，持續投資

每個月結余1.2萬元，是持續穩定的現金流，管理這些現金流的目標包括孩子成長的支出、每年旅游計劃、未來安怡養老，如何讓這部分收入穩定增長至關重要。

首先為家庭成員配置保險。基于公司可能有購買的商業保險，在保額、保障范圍的需求上，額外補充投保壽險、重疾險和意外險，以保障家庭在遭遇不利狀況下仍有資金支柱;同時也應給孩子購買教育金，為未來孩子的學費、生活費提前做好準備。

剩余部分做基金定投，既起到強制儲蓄作用，又獲得較好收益，同樣可以選擇具有投資機會的國內股票型基金，不斷夯實自己的長期投資。

第三，旅游保險，更多安心

據國際SOS救援中心統計，每10萬名旅行者中，就有6.5人因意外事件死亡或需轉移治療，而中國人旅游意外事故在春季或黃金周期間的發生率為平時的2-3倍。羅古夫婦打算今年十 一長假出國旅游，為了玩得更安心，一份合適的旅游保險必不可少。

如果選擇跟團游，旅行社會替游客購買旅行責任險，但這種保險僅是為旅行社因疏忽或過失所需承擔的經濟責任埋單。如果游客本人發生了意外事故，則不在承保范圍內，所以需要自行選購旅游意外險和交通工具意外傷害險。

近年來越來越多的人熱衷自助游，自己設計旅途中的一切。也正因為一切都是DIY的，投入的精力和時間巨大，很多人往往會嫌買自助游保險很麻煩而不去買，而旅途中各種風險是不可預測的。羅古夫婦有車，可能會選擇自駕游或者租車游，增添了潛在風險，要知道一場事故可能給家庭帶來很大壓力，保障就顯得尤為重要。所幸現在很多保險都能夠通過網上自助購買，并且能提供一個全面的旅游保險組合產品，覆蓋到意外傷害及醫療、交通工具意外、游藝項目意外等各種意外風險和財產費用保障，有些保險還會提供一些緊急救援服務。

由于羅古夫婦是準備出國游，應購買境外旅游保險，全面保障在國外的旅程安全。如果有滑雪、潛水、登山等風險系數較高的運動，還要留心保險是否覆蓋到。

總結：

經過以上的分析和建議后，可將存款和每月結余重新配置如下：

李浩

2011年加入壽險行業，供職人保壽險北京分公司。理財規劃師，公司職業訓練師。

身體是旅游的本錢，健康狀況更是關系旅游出行的重要因素。建議配置重大疾病保障，可以隨時提供治療費用，不影響家庭的財務收支平衡。

旅游是一次身體與心靈的解放，一次家庭旅游是在焦躁、冷漠的城市生活中，享受愜意與純粹、空明與溫馨的時光。不是每個人都會滿意一次說走就走的旅行，合理規劃能讓旅游更加輕松、從容。

從目前了解到的資料分析，羅古夫婦的家庭處于上升期，穩定的現金流為未來的規劃提供了充分基礎。其實安排旅游基金，處理整體的生活品質，就是在為家庭做出完整的理財規劃。

根據上述圖表，可知其家庭的整體財務情況，應該考慮的主要問題有三點：固定的旅游資金，旅游風險規避，旅游品質的提升。家庭的整體現金流非常健康，風險管理屬于絕對穩健性。其中每月日常生活費用支出（不含按揭費用）僅為4400元，占月均家庭收入的22%。資金的充分使用是這個家庭需要面對的首要問題。

方案說明：

方案中將旅游資金與旅游品質的提升合并，選擇了一款多功能的產品。選擇的產品將會按照每年4萬元的年金形式固定旅游基金進行支付。同時針對旅游費用的逐年增長，所選產品將會隨時間推移而收益額外增長，以應對未來費用的增長與通貨膨脹。選擇10年的資金投入，主要定位于通過10年的時間來確定未來的旅游計劃，結束后，將與養老規劃進行銜接。

方案中的第二款與第三款產品是應對風險問題而設計的。月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福。旅游過程中是否會出現意外，我們能否得到及時的救援，屆時是否有足夠的資金讓自己得到救助，如果真的遭遇不幸，是否能給關心的人留下財富上的守護，都是需要考慮的問題。考慮到“老驢”比較高的意外風險，建議配置較高的意外險。同時，身體是旅游的本錢，健康狀況更是關系旅游出行的重要因素。建議配置重大疾病保障，可以隨時提供治療費用，不影響家庭的財務收支平衡。

點評

很多人覺得理財就是投資，理財就是收益。當羅古夫婦考慮規劃未來的旅游金時，其實面臨的更多問題是如何將現在的錢確定到未來的每一年，如何可以做到專款專用，如何可以應對享受高品質生活的各種財務方面的影響因素。希望通過我們理財師提供的方案，可以給他們夫婦更加科學合理的財務規劃，為他們家庭帶來更便捷穩定的生活，讓人生更加幸福。