天氣指數保險在發展中國家的應用及啟示

范紅麗 劉瑋

南開大學經濟學院

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天氣指數保險在發展中國家的應用及啟示

范紅麗 劉瑋

南開大學經濟學院

天氣指數保險在我國的發展處于起步階段，作為農業保險的創新產品，天氣指數保險得到我國政府的重視，對我國農業保險發展具有重大的意義。

一、天氣指數保險的概念

天氣指數保險又稱農業氣象指數保險，是指把一個或多個氣象條件對農作物損害程度指數化，每個指數都有對應的農作物產量和損益，保險合同以這種指數為基礎，當指數達到一定水平并對農產品造成一定影響時，投保人就可以獲得相應標準的賠償。天氣指數保險作為新型農業保險產品，具有管理成本低、結構透明、流通性強等優勢，并且不存在道德風險和逆向選擇問題。

目前，天氣指數保險按照在農業風險管理中的應用，主要分為單指數保險產品、多指數保險產品和衛星指數保險產品三類。單指數保險產品是根據相關災害確定單個指數進行賠付，包括單一型和綜合型單指數保險產品。多指數保險產品是指一個保險產品存在多個不同的指數，以承保不同的風險引起的損失，如印度的綜合天氣指數保險，在提供降雨指數的同時還提供霜凍、風速等指數，保障更為全面。衛星指數保險產品是以反映氣溫和作物或牲畜生長狀態的衛星遙感圖像作為指標，對因氣溫偏高或生長不良的農作物產量損失或畜牧和產奶量的損失進行賠付。

二、天氣指數保險發展的國際經驗

(一)天氣指數保險在發展中國家的發展現狀

1.天氣指數保險在發展中國家應用的兩個目的

天氣指數保險在發展中國家的試點項目中，主要以發展和賑災為目的。其中，以發展為目的的天氣指數保險旨在通過清除阻礙農民提高生產力的障礙來幫助農民擺脫貧困；以災害救濟為目的的天氣指數保險，則是通過成本效益更高、更及時的災害應急反應來拯救生命、維持生計，防止人們陷入貧困。

2.天氣指數保險在發展中國家應用的三個層面

在應用層面上，天氣指數保險可以分為個人和家庭(微觀層次)、企業和中介(中間層次)、政府和國際組織(宏觀層次)三種不同的風險水平。其中，微觀層次的應用中，天氣指數保險的目標市場是個體投保人，為個人提供氣象災害風險的管理。天氣指數保險也可與農業貸款等其他金融服務捆綁，通過投保，農民可以獲得更高額度的貸款或者以較低利率獲得貸款。在中間層次，天氣指數保險可以用來保護金融機構或其他企業因氣象災害而造成的農業價值鏈損失。宏觀層次上的天氣指數保險則是用來衡量一種風險對整個地區的影響，天氣指數保險及再保險能夠幫助政府或者國際組織在更大范圍里，通過更多手段建立災害損失分攤機制。

(二)天氣指數保險的發展案例

1.天氣指數保險在印度的應用

印度作為農業大國，其農業從業人員占總人口的五分之三，而印度農業產值約占國內生產總值的五分之一。此外，印度農業以小規模農業生產為主，氣候變化是影響農作物產量的主要因素。因此，天氣指數保險的發展對于印度農業以及總體經濟的發展具有重要的意義。

2003年， 倫巴德通用保險公司(ICICI)和 BASIX小額信貸機構在世界銀行的技術支持下合作開發了降雨量指數保險，將過度降雨引起的洪澇災害作為天氣風險，以單一的降雨量作為指數。該天氣指數保險以嵌入形式組成農業貸款合約的一部分，當氣象災害致使農業貸款抵押作物發生損失時，降雨量指數保險保障農戶能夠繼續獲得農業貸款。嵌入式天氣指數保險采用銀保一體化的產品組合和運行結構，實現了銀保一體化的銷售模式。

2004年，印度農業保險公司(AICIL)推出了純保險型天氣指數保險產品。目前，印度AICIL的降雨指數-產量保險大致分為3類(具體險種情況見表1)。其中，第一類是覆蓋全國各類主要農作物的降雨指數保險；第二類是同農業部門聯手的經濟作物降雨-產量保險；第三類是2007年開始嘗試的小麥衛星圖像保險，該產品目標客戶是與百事公司簽訂馬鈴薯訂單合同的農民，用于補償由晚疫病和一種與溫度、濕度相關的真菌病引起的損失，從而支持契約農業的發展。

自2003年以來，印度天氣指數保險市場迅速發展，成為全球最大的天氣指數保險市場，是發展中國家實施氣象指數保險最為成功的案例之一。據世界銀行統計，2008年，印度大約70萬農民購買該險種。至2012年，印度的農民可以為約40種農作物尋求極端天氣下的保險保障。隨著指數保險計劃在印度的不斷擴大，其所覆蓋的天氣風險也逐漸擴展到干旱、洪澇、高溫、與天氣相關的作物疾病、霧以及濕度等，從而更好地保障印度的農業發展。

2.天氣指數保險在墨西哥的應用

墨西哥的天氣指數保險計劃開始于2002年，該項目由國有保險公司(AGROASEMEX)設計和實施，然后該公司把農業保險業務轉給聯邦和州救濟署(PACC)。墨西哥的天氣指數保險將干旱和洪澇作為風險事件，以降雨量為指數。該產品觸發值分為干旱和過量降雨兩個水平，觸發值的設定依作物、地區和作物生長階段而定。每年，AGROASEMEX都會評估并調整觸發水平和覆蓋期間，以改善即將到來的季節性災害引發的費用支出情況，如果觸發值不能反映賠償損失的真實情況，政府則使用應急資金來彌補天氣指數保險未能賠償的剩余損失。

表1 印度農業保險公司天氣指數保險概要

墨西哥的天氣指數保險產品的保險費率取決于自治市的經濟發展水平，聯邦政府為高度貧困的自治市補貼90% 的保費，低到中度貧困的自治市補貼70%的保費，其余部分由相關的州政府自行補貼。保險公司的最低補償是每公頃82 美元，與在極端事件發生時政府提供的援助相當。當天氣災害發生時，州政府會從保險公司收到需補償農戶的名單，然后直接把補償款發放給農戶，保留收到的多余賠款。對于政府來說，購買和經營指數保險比直接向農戶支付災害援助資金更節約成本。

墨西哥還開發了國家和國際級指數保險，墨西哥政府通過指數保險對當地的兩個救災基金(FONED和FAPACC)提供保護，從而保持這兩項災害救濟計劃的可持續性和償付能力。除此之外，墨西哥還將天氣指數保險用于相互保險和再保險，促進天氣衍生品市場的發展。

自2002 年以來，墨西哥的天氣指數保險試點平穩實施。2010年，該國33個州的天氣指數保險覆蓋率為77%，保費收入為6.28 億美元，賠付8100 萬美元，約有320萬低收入的農民受益。與以前政府直接在干旱年份提供援助補助金相比，天氣指數保險這一新方案更具成本效益，有更好的針對性和快捷性。

3.天氣指數保險在馬拉維的應用

馬拉維是非洲典型的農業國家，80%的人口從事農業， 90%以上的農作物生產依賴雨水，但是降雨量非常不穩定，干旱導致大范圍的農作物減產。2005年，馬拉維天氣指數保險試點方案由世界銀行商品風險管理工作部發起，國際氣候與社會研究所(IRI)提供保險產品設計和方案評估等方面的技術支持。該試點方案按目的分為兩類：一類是以發展為目的的天氣指數保險，以種植煙草的農民為目標客戶；另一類是以災害救濟為目的的天氣指數保險，目標客戶是馬拉維政府。這兩種天氣指數保險都以干旱作為風險事件，將降雨量作為指數，其具體情況見表2。

馬拉維天氣指數保險的發展特征主要是利益關系各方的共同參與和相互合作。馬拉維政府給予試點大力支持，提供了保險方案設計所需的天氣數據。馬拉維購買天氣指數保險的農戶可以從兩家小額信貸機構獲得貸款從事作物種植，之后將農產品銷售給馬拉維全國小農協會(NASFAM)，小農協會從農戶的銷售款中扣除貸款本息。當災害發生時，保險公司給農民的賠償金額等于貸款余額，小農協會不再從農戶產量銷售收入中扣減任何數額。馬拉維試點經驗表明，天氣指數保險也能夠用于小農領域，并且該項目逐漸得到推廣，指數保險覆蓋的品種增加了玉米、煙草，并考慮向其他領域擴展。此外，2008 年10 月，馬拉維政府、世界銀行及英國國際發展部合作開發指數保險試點項目，向國際風險市場轉移全國性干旱災害風險，利用國際市場與期權工具組合管理干旱巨災風險。

(三)天氣指數保險國際發展模式

第一，從天氣指數保險的國際實踐情況看，天氣指數保險的業務組織模式主要有三類：一是農業保險機構自主進行產品創新和運作的模式；二是天氣保險公司的專業化運作模式；三是國際組織支持下的天氣指數保險試點模式。發展中國家由于技術等專業知識的限制，大多采用第三種運作模式，國際組織的技術支持是天氣指數保險項目成功與否的關鍵。

第二，從天氣指數保險產品的市場營銷模式看，主要有直接銷售模式、代理銷售模式和捆綁銷售模式(即銀保互動模式)。目前，適合發展中國家的銷售模式為銀保結合的方式，主要有印度模式(如BASIX降雨指數保險轉移貸款的違約風險)、蒙古模式(牧民的借貸行為與牲畜指數保險結合)和秘魯模式(信貸與IBRTPs相結合，通過MFIs銷售，同時與個人貸款聯系，最高賠償額為貸款額度)。銀保互動機制績效體現在能夠減少交易成本，拓寬指數保險營銷渠道，同時， 放松了農民金融需求的自我抑制，降低農民的違約率。

表2 馬拉維天氣指數保險產品實施情況

第三，各國政府的積極參與及大力支持是天氣指數保險發展的必要條件，發展中國家在試點基礎上增加氣象監測站，建立了良好的反饋機制，從而緩解了基差風險與信息不對稱問題。

三、我國天氣指數保險的發展與經驗借鑒

鑒于傳統農業保險在實踐中存在的難題以及農業氣象指數保險的突出優勢, 2007年起，我國開始關注天氣指數保險, 對天氣指數保險進行理論和實踐探索。

(一)我國天氣指數保險的發展現狀

安信農業保險股份有限公司在我國首開天氣指數保險在農業領域應用之先河，于2007年4月，試點推出了全國首個天氣指數保險——西甜瓜梅雨強度指數保險。隨后，國元農業保險股份公司與聯合國世界糧食計劃署等機構于2008年4月合作開展了安徽省“農村脆弱地區天氣指數農業保險”合作項目。除上海和安徽以外，我國其他省份也開始積極研發和試點天氣指數保險(見表3)。

其中，安徽省的天氣指數保險試點項目在2009年開發完成了兩項產品設計：一種是以干旱災害為保險責任的長豐縣水稻干旱天氣指數保險產品，另一種是以洪澇災害為保險責任的懷遠縣水稻內澇天氣指數保險產品。長豐縣水稻干旱天氣指數保險于2009年得到中國保監會的試點批準，并于2009年簽訂了首張保單，為長豐縣水湖鎮鹽湖村地區的482戶農民、約1275畝水稻提供了38萬余元的農作物風險保障。2012年，該產品的保障范圍進一步擴大，1471戶農戶參保，參保面積達12810畝，保險總金額211.2萬元。

(二)我國發展天氣指數保險的對策建議

我國幅員遼闊，是世界自然災害的多發國家之一，自然災害種類多、分布廣，給農業帶來了巨大的經濟損失。天氣指數保險作為一種新的農業巨災風險管理方式，能夠為農業生產和農民生活提供更充足的保障。為了促進我國天氣指數保險的發展，提出如下建議：

1.在環境建設方面，一是要加強制度建設，要加快開展天氣指數保險的相關立法建設，規范其業務試點流程，逐步建立和完善財政補貼機制。二是要加強數據支持網絡和人才隊伍的建設，相關部門應積極搜集整理區域氣象數據，并大力培養天氣指數保險產品研發和市場營銷所需的復合型專業人才。

2.積極尋求國際組織支持的試點項目。天氣指數保險發展的國際經驗表明，先行試點、逐步推廣是其成功的路徑。同時，國際組織在資金、 專業人才和技術上的支持，能夠提高項目的成功率。因此，我國要推行先行試點政策，積極與國際組織合作。在獲得國際組織支持的基礎上，應該由保險公司牽頭, 農業部和國家氣象部門參與, 中央財政與地方財政共同支持, 先就某些地區展開科學評估，結合試點項目，積極研發天氣指數保險，提高產品的科學性和地區適應性。

表3 我國天氣指數保險試點情況

3.加強保險宣傳，提高相關利益者對天氣指數保險的認識，使政府部門意識到天氣指數保險對于完善我國農業保險體系、提高農業保險效率的重要意義，使保險機構意識到天氣指數保險產品研發所帶來的市場機遇，使目標客戶尤其是農民意識到天氣指數保險在風險管理方面的優勢。

4.建立完善的巨災分散機制。由于多數天氣指數保險產品處于試點階段，地域范圍較小，風險分散程度較低，容易產生系統性風險。因此，保險機構在天氣指數保險經營管理中，要注意風險管控，建立完善的巨災分散機制，購買充分的再保險，將風險分散到國際保險市場。