互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理新探

文|吳丹

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理新探

文|吳丹

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的商業(yè)模式，自然有著傳統(tǒng)金融模式所不具有的優(yōu)點(diǎn)。較之傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有所付出的運(yùn)營(yíng)成本更低、操作更加便捷、受眾更多、效率更高等優(yōu)點(diǎn)。

成本更低。相對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融所付出的運(yùn)營(yíng)成本更低。傳統(tǒng)金融模式所付出的成本包括店鋪?zhàn)饨稹⒙殕T工資、水電煤及工商管理費(fèi)等。而互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)來(lái)說(shuō)的成本就低的多了，首先互聯(lián)網(wǎng)金融不需要傳統(tǒng)的店面，只要有網(wǎng)絡(luò)，在哪里都可以辦公經(jīng)營(yíng)，擺脫了空間的限制。其次互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)所需的員工數(shù)大大減少，這就減少了在員工工資方面所需的支出。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)更有優(yōu)勢(shì)。

操作更加便捷。相對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的操作更加便捷。只要能夠熟練的使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，便可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)。用戶(hù)也不用去柜臺(tái)等辦理所需的相關(guān)業(yè)務(wù)，這一方面大大節(jié)省的用戶(hù)的時(shí)間，給用戶(hù)帶來(lái)了極大的便捷。

受眾更多。相對(duì)于傳統(tǒng)的金融模式來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾更多。由于互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)發(fā)的小額理財(cái)、小額貸款等多項(xiàng)小額業(yè)務(wù)，使得更多的人可以參與到金融活動(dòng)的當(dāng)中，極大的豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾主體。另外就是，互聯(lián)網(wǎng)金融的廣告投入更加的低廉有效，許多網(wǎng)民都可以看到這一方面的廣告，并且隨手就可以參與到互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中去，這也為互聯(lián)網(wǎng)金融增加了大量的用戶(hù)。

效率更高。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的效率更高。首先是由他的操作方式所決定的，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，大部分操作由用戶(hù)自主操作完成，中間少了許多傳統(tǒng)金融所需的冗雜的步驟，節(jié)省了大量的時(shí)間。還有就是互聯(lián)網(wǎng)金融擺脫了時(shí)間與空間的限制，無(wú)論你在哪兒，無(wú)論什么時(shí)候，只要有網(wǎng)絡(luò)，你便可以參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中去。這使得互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)的時(shí)間更加靈活，大大提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)效率。

互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融有著上述的諸多優(yōu)點(diǎn)，像操作更便捷、運(yùn)營(yíng)成本更低、受眾更廣、效率更高等。但不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融中也存在著很多風(fēng)險(xiǎn)。比如網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)詐騙、系統(tǒng)故障等等，都會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴(lài)性較大，因此它先天就存在著網(wǎng)絡(luò)帶給它的種種威脅。首先是其所面臨的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，每一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運(yùn)行都依賴(lài)于相關(guān)的運(yùn)營(yíng)軟件。一但軟件出現(xiàn)漏洞或者故障，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)便會(huì)受到影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全就難以得到保障。另外由于是網(wǎng)路運(yùn)營(yíng)，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在著被黑客攻擊的風(fēng)險(xiǎn)。許多掌握了黑客技術(shù)的不法分子，都希望通過(guò)黑客攻擊來(lái)謀取錢(qián)財(cái)，這就給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了極大的安全隱患。還有就是可能存在著一些金融企業(yè)的員工售賣(mài)用戶(hù)個(gè)人信息的情況，這也為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全造成了隱患。在這種情況下，相關(guān)的金融企業(yè)一定要加強(qiáng)防范工作，及時(shí)對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)，這樣才能夠降低因?yàn)橄到y(tǒng)問(wèn)題而給互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)交易，交易雙方不需要直接見(jiàn)面，這樣也就無(wú)法知道對(duì)方的確切信息與具體特征，這樣就存在著金融詐騙和洗錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn)。一些不法分子便利用新用戶(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不熟悉以及人們愛(ài)貪小便宜的特點(diǎn)對(duì)人們進(jìn)行詐騙活動(dòng)，而互聯(lián)網(wǎng)又為這種活動(dòng)降低了風(fēng)險(xiǎn)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融于傳統(tǒng)金融相比，用戶(hù)被詐騙的可能性更大，詐騙的方式也更加多種多樣。另外還有一些不法分子通過(guò)盜竊等方式來(lái)獲取用戶(hù)的個(gè)人信息，從而達(dá)到竊取用戶(hù)財(cái)產(chǎn)的目的，這都給互聯(lián)網(wǎng)金融增加了風(fēng)險(xiǎn)。

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)的金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)模式更加多樣化，經(jīng)營(yíng)種類(lèi)也更加豐富多彩，這就給用戶(hù)的選擇帶來(lái)的麻煩。許多用戶(hù)在眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品當(dāng)中無(wú)法抉擇，這就造成了許多用戶(hù)存在著觀望的態(tài)度，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的擴(kuò)展。另外互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)也確實(shí)存在著魚(yú)龍混雜的現(xiàn)象，許多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品打著低投入、低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的幌子，實(shí)際的收益率卻遠(yuǎn)沒(méi)有宣傳中所說(shuō)的那么高，甚至存在著金融詐騙的現(xiàn)象，這就給用戶(hù)的財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)的極大的挑戰(zhàn)。用戶(hù)應(yīng)該明白每一種金融產(chǎn)品的選擇都是有風(fēng)險(xiǎn)的，這就要求用戶(hù)在選擇相關(guān)金融產(chǎn)品的過(guò)程當(dāng)中應(yīng)當(dāng)極度慎重，并要適當(dāng)?shù)膶W(xué)習(xí)一些理財(cái)知識(shí)，這樣才能夠降低在參與互聯(lián)網(wǎng)金融中所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融立法不完善。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融模式，因此涉及到這方面的法律內(nèi)容較少。這就給不法分子帶來(lái)了可乘之機(jī)，許多不法分子利用相關(guān)的法律漏洞進(jìn)行金融詐騙，套取錢(qián)財(cái)，并且還不用受到法律的懲罰。這嚴(yán)重?fù)p害了市場(chǎng)正常的金融秩序，給互聯(lián)網(wǎng)的金融安全帶來(lái)了相當(dāng)大的隱患。另外還有一些不法商家也惡意的利用這些法律漏洞，向用戶(hù)隱瞞大量的信息，造成不明真相的用戶(hù)在金融產(chǎn)品中投入大量的錢(qián)財(cái)，結(jié)果蒙受損失，卻沒(méi)有相關(guān)的法律可以維護(hù)用戶(hù)的權(quán)益。因此，要解決這一問(wèn)題就必須加強(qiáng)相關(guān)的立法工作，完善法律法規(guī)。

如何規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)

完善相關(guān)系統(tǒng)。首先，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)當(dāng)自覺(jué)承擔(dān)起維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融安全的責(zé)任。積極的完善互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)系統(tǒng)，對(duì)可能出現(xiàn)的漏洞、網(wǎng)絡(luò)攻擊等，要有這及時(shí)有效的應(yīng)對(duì)策略。另外加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全防護(hù)工作，加強(qiáng)對(duì)員工的內(nèi)部管理，防止出現(xiàn)內(nèi)部員工泄露用戶(hù)信息，盜取公司財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)象。還有就是相關(guān)的監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管。

凈化相關(guān)市場(chǎng)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)出現(xiàn)的魚(yú)龍混雜的現(xiàn)象，相關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)這一情況的監(jiān)管，要及時(shí)的取締一些不法商家，給互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)綠色整潔的市場(chǎng)。還有就是用戶(hù)應(yīng)當(dāng)提高自己辨別是非的能力，慎重的選擇相關(guān)的金融產(chǎn)品。

加強(qiáng)立法工作。除了商家與消費(fèi)者的努力之外，有關(guān)部門(mén)也應(yīng)當(dāng)完善相應(yīng)的法律法規(guī)。做到有法可依、有法必依，不給不法分子以可乘之機(jī)。在進(jìn)行立法工作時(shí)，相關(guān)部門(mén)要考慮到市場(chǎng)的真實(shí)情況，要在詳細(xì)的調(diào)研之后再制定法律。這樣才能夠制定出符合市場(chǎng)要求的法律法規(guī)，起到降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的作用。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型事物，我們應(yīng)當(dāng)辯證的看待它給我們的生活所帶來(lái)的改變。既要看到它有利的一面，也要看到它在發(fā)展過(guò)程中所存在的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)。要想降低互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險(xiǎn)，就必須要求商家們完善相關(guān)的系統(tǒng)、投資者擦亮眼睛、相關(guān)的部門(mén)的監(jiān)管以及相關(guān)法律的完善。這樣才能建立一個(gè)健康的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院）

隨著信息化時(shí)代的來(lái)臨，互聯(lián)網(wǎng)金融漸漸成為金融業(yè)的主體。相對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有操作方便快捷以及信息透明度高等優(yōu)點(diǎn)，并且互聯(lián)網(wǎng)金融還提供了許多其它的相關(guān)服務(wù)，極大的便利了人們的生活。但不容忽視的是，互聯(lián)網(wǎng)金融依舊存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，比如黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)詐騙等，給人們的財(cái)產(chǎn)安全造成了威脅。本文將就互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題展開(kāi)敘述，并結(jié)合國(guó)內(nèi)外相關(guān)的管理經(jīng)驗(yàn)，提出了一些解決這一問(wèn)題的管理方法。

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷完善和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸在社會(huì)上“火”了起來(lái)。從在線理財(cái)、眾籌平臺(tái)再到現(xiàn)在的招財(cái)寶、余額寶，不得不承認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融正在逐步的深入我們的生活、改變我們的生活。相對(duì)于傳統(tǒng)的金融方式，這些新型的互聯(lián)網(wǎng)金融具有著操作方便、處理信息快捷、透明度高等優(yōu)點(diǎn)，使人們的更容易接受這種新型的金融模式。但同時(shí)我們也要看到，互聯(lián)網(wǎng)金融與網(wǎng)絡(luò)的關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)，所以對(duì)網(wǎng)絡(luò)的安全性要求比較高。另外就是互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融方式，許多人的了解程度不高，容易被一些不法分子鉆空子，受到詐騙。筆者將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行探究分析，比提出一些規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的管理方法。