關于完善價格指數農業保險險種的思考

劉歡

（安徽財經大學，安徽 蚌埠 233000）

關于完善價格指數農業保險險種的思考

劉歡

（安徽財經大學，安徽 蚌埠 233000）

不同國家、不同時期農業保險的內涵和外延不盡相同，加上傳統農業保險在經營上也面臨很多困難，為推動農業保險的進一步完善和發展，價格指數保險開始引起人們的關注與探討。文章通過類比分析和數據分析等方法，結合研究美國、加拿大價格指數保險發展經驗以及我國試點情況，對當前我國區域性農業災害下開展價格指數農業保險所面臨的主要風險、問題及原則進行理論分析總結，從而對價格指數保險在當前背景下開展的可行性和必要性進行較為詳細的分析，對開展價格指數農業保險提出相關建議。

指數保險 農業保險 農業保險條例

改革開放三十五年，我國社會發展取得了舉世矚目的成績，中國作為現在世界第二大經濟國，實力不容忽視。其中，在建立和完善社會主義市場經濟進程中，農業基礎地位是我們必須堅持和重視的一個關鍵方面。但從目前看來，中國農業經濟發展滯后，農民生活質量不高，農村收入水平與城鎮有相當大的差距并呈不斷擴大趨勢，由此，農業保險作為緩解“三農”問題的一個重要渠道，國家和社會都應更加重視。在“十二五”規劃中提出的保險業發展的總體目標是：初步建成一個市場體系完善、服務領域廣泛、經營誠信規范、風險防范有效、綜合競爭力較強，發展速度、質量和效益相統一，與國民經濟、社會發展水平和人民群眾生產生活需求相適應的現代保險業。農業保險作為保險業重要組成部分，它的發展軌跡應該與總體目標一致。

一、價格指數農業保險的概念及發展背景

（一）價格指數農業保險的概念

作為農業保險為適應時代發展而推出的一項創新性保險產品，價格指數保險是在指數保險的基礎上有針對性的面對市場價格這一不確定因素而出現的專業性保險。在保險期滿之后，它的賠付不是以被保險人的實際損失為基礎，而是基于預先設定的價格參數是否達到保險事故觸發水平，當價格指數達到一定水平并對農產品造成一定影響時，投保人才可以獲得相應標準的保險賠償。[1]

（二）價格指數保險產品的發展背景

1.市場經濟環境的發展及保險公司創新意識的增強，共同推進了農業對價格波動風險的保障需求[2]

2008年金融危機之前，全球農產品價格持續上升，2007年農產品貿易價格漲幅達到56%，危機發生以后，全世界經濟陷入泥潭，糧食價格出現轉折性逆轉，2009年多種農產品價格一瀉千里，2011年報告又顯示食品價格指數連續7月上漲。在全球經濟一體化和信息化背景下，中國國內主要農產品價格也受到沖擊，出現經常性波動。除去國際因素影響之外，國內自然災害，如雪災、地震，動禽物疫病，如禽流感、瘋牛病等原因也造成農產品市場價格的不穩定，導致農民產量和收入損失。

眾所周知，在市場經濟中，通過公開、公正、高效、競爭的交易運行機制，可以形成具有真實權威性的價格，而以這種方式形成價格的市場最為人知的就是期貨市場，它可以反映出一個市場的供求關系，從而對市場未來走勢做出預期。但目前情勢卻是期貨市場價格發現功能減弱，市場產品價格波動更具有不可知性，這在事實上給農民這一弱勢群體更大打擊。同時，著名經濟理論研究學者陳吉元在1997年提出“農業產業化即市場化、社會化、集約化的農業”，這一觀點發展至今日，早已經深入人心，對指導中國農業發展方向充滿現實實踐意義，因而作為其中農業發展重要的支持力量，農業保險的完善和深入更是迫在眉睫。

增強保險公司在國內外競爭力，擴大保險公司市場份額，是每一個保險公司制定發展戰略的最終目標。針對不同地區、人群，不同風險種類，加強保險產品創新是大多保險公司采取的重要措施，而農業是中國國民經濟的基礎，也是弱質產業，其目前保險密度和保險深度還很低，遠遠不及發達國家水平，因此，它存在著巨大的市場潛力，如何創新開發和提供適合的保險產品一直是農業保險的重要課題，由此，價格指數農業保險的出現應運而生。

2.國家扶持農業生產政策及鼓勵農業保險的試點發展是價格指數保險產生的宏微觀背景

近年來，強農富農惠農政策是黨中央國務院政府戰略決策的重要部分，形成一種意識即：對農業投入與支持再多也不為過。從糧食最低收購價、農機購置補貼到糧食直補等政策性措施陸續出臺，都標志著我國農業生產政策的全面轉型。在這過程中，農業保險是以市場為導向的政策措施，是既能保障農業穩定生產經營的屏障，又是國家農業保障體系的重要組成部分。此外，眾多農業保險產品試點的成功進一步刺激了更具有針對性的保險產品的出現，其中，指數農業保險試點中較為人知的有天氣指數保險和地區產量指數保險，而價格指數保險是指數保險創新的又一突破點。與針對收入的收入保險相區別，價格指數保險是直接對農作物價格波動進行承保的保險品種，依托相對完善的農產品價格補貼體系，一旦市場價格偏離目標價格，保險公司進行差額補貼或發放差價補助金。

3.相對市場上原有的保險產品，價格指數農業保險優勢表現[3]

一是有效遏制了道德風險和逆向選擇。首先，價格指數保險的賠付不是根據個別生產者農產品的產量進行的，而是依據市場價格的波動以及生產者的損失進行的，生產者由道德因素引起的個人行為對產量的潛在影響并不在保險賠付考慮范圍中。同時，由于信息不對稱而產生的逆向選擇風險也得到控制，保險人依據的信息是廣泛可獲得的，從而那種購買保險產品的都是風險較大的保險單位的現象在價格指數農業保險上得到有效解決。

二是直接減低了交易成本和降低了理賠難度。傳統保險產品中，保險合同訂立之后，保險公司為防范風險事故要采取一系列措施，包括基礎設施、保險教育和監督等，另外加上核保理賠過程，其產生的交易成本較大，保險公司收益很大程度上被耗損。價格指數保險產生之后，不需要對每一風險單位進行監督和安排，將有限資源用于無限服務，這樣保險交易成本直接下降。在保險事故發生之后，保險公司僅僅需要依據合約預先設定的價格指數進行賠付，透明度高，大大減少了理賠糾紛和難度。

三是一定程度上激勵了農業生產者們主動防災減損。毫無疑問，追求利益最大化是每一個經濟人的理性選擇。指數保險是以獨立第三方、不由人為因素改變的既定指數為依據，與實際損失無關，這樣就說明：如果經過生產者的精耕細作和有效的防災、增產措施，同時當年價格指數觸及設定目標價格，這樣農業生產者們將會實現雙重盈利。因此，價格指數農業保險因其特殊屬性，將會極大激勵農民進行防災減損的主動性。

二、國內外價格農業指數保險發展狀況

價格指數農業保險是繼天氣指數保險之后，在指數保險的概念基礎上，提出的又一創新農業保險產品。在傳統保險產品設計開發過程中，目標依據是一塊田地或某一種蔬菜的產量和收入，指數農業保險打破人們日常思維，而價格指數農業保險更是對人們的需求進行深入探討發現。[4]在世界上，各國的價格指數農業保險基本原理和理論大致相同，但由于經濟環境和制度的不同，其表現形式和內容也就有所不同。

（一）美國的價格指數保險

毫無疑問，美國的農業是世界上最發達的農業，其農業保險的開辦歷史也十分悠久，政府重視程度也比一般發達國家更甚。

美國的價格指數保險產品主要有以下幾種：

1.作物收益保險

簡稱CRC，1998年引入，是收入保障保險中最受歡迎險種。它旨在保護農作物種植者利益，保險金額根據農產品期貨價格決定，當價格造成農民收益低于所確定的保險金額時，保險公司負責賠償。其提供的保障水平較高，在50%-80%之間。同時，這種保險產品特殊之處在于，即使沒有發生產量損失前提下，只要價格下降，農民就可以獲得保險賠償，從而農民購買這種保險積極性很高。在美國農作物保險保費總額中，CRC所占比重也具有絕對優勢。

2.價格保障保險

是專為牲畜飼養者設計的一種保險，它只保障由于畜牧產品價格波動對養殖者所造成的損失。這種保險產品不考慮飼養成本和人力成本變動等影響，保障程度較高。同時，價格保障保險最大目的在于保障投保人現金流的穩定，而非參與美國保險證券化市場上的期貨期權買賣。目前較適用于肉牛、生豬等牲畜種類。

（二）加拿大的價格指數保險

加拿大和美國一樣，國土廣袤，畜牧業發達，農業生產經營專業化、集約化，農業保險起源時間較早，發展水平也較高。其中，價格指數保險中的生豬價格指數保險是較為成功的實踐案例。

生豬價格指數保險是針對生豬在生長期間不同階段，由于外界不可知因素導致有可能出現的價格驟降情況而專門設計的一種指數保險。具體操作過程是：在承保時，為保險標的制定一個底價作為指數保險觸點，一旦進行交易時，市場價格或者綜合市價指數低于底價指數，則生豬養殖戶可據此獲得差額補貼或差價補助金。

（三）價格指數保險制度在中國的出現及發展狀況

我國繼2008年正式引入天氣指數農業保險并開展相關試點之后，價格指數農業保險也引起人們注意和研究。目前價格指數農業保險只有部分城市開展了試點，主要介紹如下：

1.蔬菜價格指數保險

上海早在2009年就已經推出“冬淡青菜成本價格保險”，由上海安信農業保險公司負責實施，是國內首創的蔬菜價格指數保險。2010年又研究并完善了“夏淡”蔬菜成本價格指數保險方案。其中，政府對保費進行補貼，市財政負責50%的保費補貼，區縣財政40%，農戶自繳保費10%。上海蔬菜價格指數保險發展至今，蔬菜保險品種增多、保險面積擴大，保險期限也進一步延長。2013年10月成都市財經局印發了題為《成都市2013年度政策性蔬菜價格指數保險試點工作實施方案》的通知，繼上海之后在全國副省級城市中率先推出價格指數農業保險。在總結上海成功試點的基礎之上，成都創新采用蔬菜離地價格作為預先合同設定的保險理賠參數，當保險期限里承保蔬菜平均離地價格低于保險價格時，保險公司負責賠償農民損失。蔬菜價格指數保險的開展有效緩解了試點區菜價的大幅度波動帶來的困難，減少了菜農的損失，更重要的是，在此過程中引導農戶生產結構，有助于實現蔬菜市場均衡，滿足消費者的有效需求。

2.生豬價格指數保險

借鑒國外生豬價格指數保險的經驗之后，中國生豬價格指數保險2013年開展試點，設在北京市順義區，由安華農業保險公司承保，這份保險合同以國家發改委每周公布一次的“豬糧比”（即生豬出場價格與玉米批發價格的比值）為參照，低于6：1時，保險公司才賠付。數據由國家公布，公平合理，有效減少保險公司與投保人之間的糾紛，也節省了勘察的人力物力成本。另外，該保險直接納入北京市政策性農業保險補貼范圍，政府財政累計補貼保費80%，養殖戶承擔保費20%，依目前補貼政策，每頭生豬養殖戶只需承擔2.4元，大大刺激了生豬養殖戶們的投保積極性。[5]

3.苗雞價格指數保險

受市場經濟環境、“禽流感”疫病以及媒體曝光的“速生雞”影響，禽類產品市場價格波動劇烈，而苗雞價格指數保險可以以較低成本分散潛在風險，保護養殖業的順利發展以及養殖戶的經濟利益。目前中國農業保險市場上苗雞價格指數保險還在研究可操作性階段，當條件滿足時，如保險條款設計合理、運行模式確定等，該保險產品將會首先在某省市進行試點，在實踐基礎之上再實現不斷完善和推廣。[6]

三、價格指數農業保險主要風險管控手段

價格指數保險作為農業保險的一個子分支，首先它具備農業保險風險的基本特征，如區域性，我國幅員遼闊，各地經濟發展水平不一，風險類型、風險強度和風險頻率差別很大。然后，受自然風險影響大，在社會生產力局限下，人類在自然面前可作為性有限，再加上保險風險承載物一般是露天作業的農作物，由于氣候變化帶來的干旱、洪水等災害造成市場供求不平衡，從而導致價格變化偏離預期價格。價格指數保險又因其標的的特殊性，價格變化不僅要面對自然風險，經濟體制變遷過程中種種不確定性因素導致的政策風險以及農作物生長特性，還有投機資金炒作導致的市場風險也成為其所要面臨的風險。由此，風險管理在減低風險負面影響上具有現實存在必要性，它不僅能夠提高農業經濟的穩定性，安定農民生活，調動農民生產積極性，還可以為其他產業創造良好的發展環境。而價格指數保險的風險管理控制手段主要包括以下幾點：

(一)價格差異化杠桿調節

所謂價格差異化，指的是在提供保險產品時，根據標的綜合因素分析，如所面臨風險的大小，有針對性地對投保人調整保單價格，在為客戶提供滿意服務的同時，最大程度提高保險公司的效益。保險公司在開展價格指數農業保險的過程中，針對東西中部不同地區、不同經濟發展水平以及不同農戶生產面臨的不同風險，具體問題具體分析，在總結往年農產品價格波動趨勢經驗的基礎上，預期部分地區振幅較大時，在保險保單價格上應采取差異化對待進行杠桿調節。

（二）承保政策

價格指數農業保險目前在我們國家還在試點階段，但根據對國外經驗總結和國內相關保險產品的借鑒學習基礎上，保險公司和政府關于價格指數保險承保政策上可以在以下幾點進行風險管控：保險公司方面，要明確價格指數保險承保的首要目的在于為農民提供保障，在價格發生劇烈波動之后，農民不會因此致貧或影響農業后續資金周轉經營，由此，承保政策上最突出的一點就是保單目標價格和預期指數的確定。此外，國內外理論研究和實踐活動都驗證了政府補貼的重要性，國家和相關地方政府在這方面也應合理考量財政補貼力度。

（三）覆蓋對象合理選擇

我國農業經營規模小并且分布分散，而災害損失覆蓋范圍大，由此傳統農業保險模式在定損上難度大，同時保險公司正常運營的成本高，這是我國農業保險發展面臨的主要挑戰。基于價格指數的農業保險業務，盡管它較少可能存在定損難的問題，但政策性保險在一定程度上主要還是政府補貼經營，保險公司盈利也有限，部分農產品消費量小、價格波動幅度也不大，農戶自身可以消耗風險帶來的損失，沒有投保必須性，所以，在覆蓋對象上要進行合理選擇，盡量減少農業保險公司不必要的業務開展成本，實現資源合理利用和轉移。

（四）高風險條款管控

在一些特殊情況下，如戰爭、災疫等造成農產品價格不合理飛漲，保險公司應考慮相關情況，設立應對的高風險條款或安排政府發揮主要指導作用，力求保障農民利益，穩定社會生產。

（五）內部設立專門精算中心

保險精算一般而言，就是結合現代數學方法，積累經驗數據，運用經濟學基本理論和知識，對保險活動中的財務風險進行評估計算的一門綜合應用性科學。價格指數保險中保險費率、保險人承擔的平均風險損失及分布規律、保險公司責任準備金，尤其是目標指數和實際價格的確定等，對保險精算的要求都較高，所以，在保險公司專門設立精算中心的需求十分突出，也是防范和管控風險的重要手段之一。[7]

四、開展價格指數農業保險存在的主要問題

（一）價格指數的公允性

這是一個不容忽視的基本問題，因為價格指數農業保險就是建立在有關政府制定和發布的價格指數的基礎之上，所以，指數的公允性問題必須得到重視，其制定不僅要獲得保險公司的認可，更要得到投保人的支持。農產品價格一般是由政府根據該產品市場供求情況制定，一般不受市場參與者的人為影響而改變，除個別投機行為之外，而價格指數保險主要涉及的則是人為商議計算決定的指數，與市場價格只有基礎關聯。目前試點地區如上海，其最終與預期指數相比較的農產品市場價格或稱之為離地價格是來自于18家標準化菜市場的相關價格數據，是由國家或省地方統計部門進行科學選點，從中隨機抽樣采集提供而來的，而作為比較的理賠指數或預期指數是由統計部門提供的前三年蔬菜平均價格，如果在保險期限以內，離地價格低于前三年平均價格，則由保險公司進行賠付。

但目前需要思考的主要問題是，以18家標準化菜市場的零售價格作為賠付標準是否合理和具有權威科學性？批發商從農民那里收購的蔬菜價格與最終在菜市場或超市零售的價格，眾所周知，相差甚遠，再加上人工成本、攤位費、市場管理費和現在不斷提升的燃油價格導致上升的交通成本等，農民面臨的收購價格與蔬菜零售價格已不再是人們預期的同比例變動。此外，對農產品價格進行持續、長期的市場數據監測收集也存在一定困難。所以，如何確保價格指數的公允性是現在及將來價格指數農業保險必須要關注和解決的一個關鍵問題。

（二）通貨膨脹的影響

眾所周知，通貨膨脹會引起物價上漲，而且通貨膨脹一旦發生，影響范圍會波及全社會，而衡量通貨膨脹程度的重要指標就是消費者價格指數，其中豬肉等居民日常生活必需農產品又構成了C PI中重要衡量因素，由此，我們可以推知通貨膨脹與價格指數農業保險之間也存在必然關聯。[8]下圖是與人們最為相關的兩種農產品的生產價格指數圖：[9]

可以明顯看出通脹率在農產品價格中影響極大。農民生產生活的消費購買力在通貨膨脹影響下，毫無疑問早已發生巨大變化，因此，保險公司在指定保險指數的時候，完全依靠前三年的平均價格水平來作為如今的賠付標準，有失偏頗。

保險公司在提供保險產品，確定保險價格指數的時候合理剔除或者衡量通貨膨脹因素，是其贏得良好口碑和增強經營能力不容忽視的問題之一。

（三）配套措施和實施細則不夠完善

無論是國外發達國家還是發展中國家，農業保險開展好的，都有完善的相關配套措施和實施細則做后盾，從而使得農業保險在社會發展軌道上能夠正常運行。當前，我國還沒有專門的關于價格指數農業保險方面的機構和政策措施，價格指數農業保險的未來發展之路，仍是困難重重。2013年3月實行的《農業保險條例》是農業保險最新的一個進展，但對于價格指數保險或者指數保險并沒有具體涉及。所以，要實現價格指數農業保險的發展，有關部門應該協同合作，加快農業保險完善立法的進程，明確價格指數農業保險在農業保護制度中的地位和作用，明確規定其目標、保障范圍、保障水平、經營主體資格、財政補貼標準及計算方法等相關方面。

五、加快價格指數農業保險發展的幾點原則建議

綜觀國外發達國家價格指數農業保險的發展進程和成功經驗，并考慮我國價格指數保險的發展現狀和面臨的主要問題，我國應積極鼓勵保險公司根據我國的實際情況創新農產品保險市場需求，對發展我國價格指數農業保險提出幾點原則建議：

首先，突破原有知識局限，加強價格指數農業保險的宣傳力度。

第一，我國農業保險經過六十多年的試驗，在改革開放以后取得很大成績，但仍然有很多問題亟需解決，處于極不成熟的試驗階段。而作為新提出的農業保險產品模式，價格指數保險在一定程度上更沒有被人們廣泛認識。保險意識和保險行業發展實際上是相互促進、相互影響的互補關系，在此現實情況下，只有先將農民的保險意識增強，突破對保險和農業保險的原有認知，認識到將保險作為農業生產和農民權益的最后保護屏障，價格指數保險才有被人們接受的前提條件和意識準備。

第二，通過政府政策引導、新聞媒體或報紙雜志形式載體等多種宣傳方式，認識了解價格指數保險的概念、險種、意義等基本內容，其中，特別是基層政府和有關部門更要充分學習認識到價格指數保險對農業、農民、農村的積極作用，甚至在宏觀上說，在社會和諧發展，國家經濟穩定的過程中扮演的重要角色。[10]

其次，認真考察，選擇適宜開展價格指數農業保險的險種。

根據指數保險的定義，適宜開展價格指數保險的一般應該都是市場消費量大、價格波動頻繁，給農民收入帶來極大不穩定性、市場風險大的農產品，比如豬肉、禽類產品和蔬菜等。在正式選擇險種時，生產企業、保險企業和科研企業要通力合作，率先考慮的因素就是該產品的生產規模化程度和自給率，然后就是當時市場上對家禽養殖、農作物等的保險密度和風險保障水平程度，在完成這些過程之后，加強與相關部門的合作，如農業局信息中心、中國農科院信息所等，對某種農產品價格波動進行深入分析研究，基本掌握價格波動規律，建立良好的前期研究基礎。

最后，貫徹落實《農業保險條例》，并以《保險法》作為補充。

2013年3月1日實行的《農業保險條例》是我國第一部專門的農業保險法律法規，在此之前，我國主要是依據“國十條”和“中央一號文件”對涉農部分予以規范。此《條例》主要從國家對農業保險的政策支持、明確農業保險相關經營規則和確保農業保險依法合規經營三個角度對我國農業保險進行實質性立法規范，這在一定程度上意味著我國農業保險事業已進入規范化和法制化的軌道。其中，《條例》中第一章總則第三條明確：“國家支持發展多種形式的農業保險，健全政策性農業保險制度。農業保險實行政府引導、市場運作、自主自愿和協同推進的原則。”因此，目前，國家和政府部門應該配合貫徹《條例》，大力支持發展價格指數農業保險等多種創新型農業保險產品，結合試點地區經驗和成果對其進行深入研究，從而擴大價格指數農業保險等保險產品的覆蓋和保障范圍。

在價格指數農業保險實際運作中，若出現部分內容《條例》未規定，如保險合同、經營規則和法律責任等，則參照《保險法》相關規定，以其作為補充部分，實現價格指數保險發展過程中有法可依和依法經營。

[1]柏正杰.《農業保險條例》與我國農業保險發展[J].西部法學評論，2012，（4）：36-41.

[2]馮文麗.農業保險理論與實踐研究[M].北京：中國農業出版社，2008：177-178，180，208-213.

[3]何蒲明，全磊，馬敬桂.中國CPI之“豬價周期”的實證研究[J].經濟問題探索，2013，（8）：17-22.

[4]劉布春，梅旭榮.農業保險的理論與實踐[M].北京：科學出版社，2010：62-63，150-155，230-239.

[5]蘇應蓉.全球農產品價格波動中金融化因素探析[J].農業經濟問題，2011，（6）：89-95.

[6]王建國.農業保險的新趨向：價格指數保險[J].中國金融，2012，（8）：47-48.

[7]閻曉軍.關于建立北京市農產品價格指數保險的思考[J].北京農業，2013，（22）：46-47.

[8]張超.四川首推調控型豬肉價格指數保險[N].農村金融時報，2013-08-19.

[9]張惠茹.指數保險合約—農業保險創新探析[J].中央財經大學學報，2008，（11）：49-53.

[10]齊愛芹.淺論保險業參與社會管理存在的問題及建議[N].中國保險報，2013-12-06.

責任編輯：王玲玲

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1671-4288(2015)03-0055-05

2015-04-12

劉 歡（1990—），女，安徽宣城人，安徽財經大學金融學院在讀碩士研究生。研究方向：風險管理與保險。