關于齊齊哈爾市農村支付服務情況的調查與思考

張淑杰

[摘 要]中國人民銀行齊齊哈爾市中心支行按照“發揮央行職能，服務三農經濟，積極推進農村支付環境建設”的指導思想，確立了“構建多元化農村支付服務體系、推進農村地區支付服務基礎設施建設、推廣非現金支付工具”的總體思路，采取“先試點、后普及，先宣傳、后應用”的方式，試點建設并推廣普及了以支付結算“村村通”、“惠農服務站”和“農村支付綠色通道”為特色的多元化農村支付服務架構。通過推進轄區農村支付環境建設，農民非現金結算意識得到增強；新型支付結算工具拓展見效果；實現了支付系統鄉鎮全覆蓋；有效節約了“三農”成本。

[關鍵詞]多元化農村支付服務體系；非現金支付工具；新型支付結算工具

[中圖分類號]F832 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 — 2234（2015）10 — 0100 — 02

齊齊哈爾市作為傳統農業大市，農村支付環境直接關系到國家各項惠農政策的貫徹落實。2014年以來，市人民銀行貫徹落實《黑龍江省“兩大平原”現代農業綜合配套改革試驗金融改革方案》的要求，按照“發揮央行職能，服務三農經濟，積極推進農村支付環境建設”的指導思想，確立了“構建多元化農村支付服務體系、推進農村地區支付服務基礎設施建設、推廣非現金支付工具”的總體思路，積極推進轄區農村支付環境建設，并取得明顯成效。

一、總體情況

齊齊哈爾市所轄9個縣，112個鄉鎮，1146個行政村，2014年末全市總人口553.2萬人，其中農業人口356.8萬人，非農業人口196.4萬人。面積42000平方公里，其中耕地面積2602萬畝。糧食作物以種植玉米、大豆、水稻、雜糧、馬鈴薯等農作物為主。所有鄉鎮、行政村全部接入支付系統，基礎金融服務覆蓋村利率100%，截止2015年6月末農村地區ATM242臺，電話POS4824臺，普通POS2656臺，遍布各行政村支付服務點2783個，目前已形成了ATM機、POS機，手機銀行、網上銀行和電話銀行相互補充的助農取款格局，轄內縣（市）助農取款覆蓋面達87.43%，糧食收購資金非現金結算比率達到了88.98%。市人民銀行采取“先試點、后普及，先宣傳、后應用”的方式，試點建設并推廣普及了以支付結算“村村通”、“惠農服務站”和“農村支付綠色通道”為特色的多元化農村支付服務架構。

（一）開展支付結算“村村通”建設。2014年，齊市人行在克山縣協調農業銀行抽調業務骨干組成工作小分隊推動惠農卡發卡、轉賬電話和網上銀行應用，試點開展以“一村一銀行、一卡一網點”為目標的支付結算“村村通”建設。

（二）建立“惠農服務站”支付服務模式。2015年，齊齊哈爾市在轄內推廣支付結算“村村通”建設的同時，又在克山縣以農業銀行惠農卡和轉賬電話為依托，試點建設“惠農服務站”，為農民提供小額現金存取、匯款、查詢“一站式”支付結算服務。

（三）開辟“農村支付結算綠色通道”。2015年，人民銀行齊齊哈爾市中心支行把支付結算“村村通”和“惠農服務站”建設在轄內全面鋪開，組織農業銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行開辟了“惠農卡+轉賬電話”、“農村金融服務點+鶴卡”和“綠卡+商易通”三條“農村支付結算綠色通道”，多渠道為農民辦理支付結算業務提供便利。

同時，人民銀行齊齊哈爾市中心支行還以銀行卡、POS及網上銀行為載體實現銀行、糧食收購企業和經濟人（農戶）三方的糧款網銀非現金結算；擴大支付系統覆蓋范圍，利用大、小額支付系統和銀行卡發放涉農補貼資金；開展“鄉村支付惠農行”大型宣傳活動，深入村屯普及支付結算知識，現場接受農民咨詢。

二、支付結算工作主要做法

（一）構建協調機制，加強組織保障，謀求長遠發展。市人民銀行領導班子對兩大平原農村支付服務工作高度重視，以改善農村支付環境作為優化轄區金融生態環境、支持地方經濟發展的著力點，通過召開金融機構座談會、深入農村實地調研等方式，摸清農村支付服務狀況，明確了工作目標和任務。同時，在市人民銀行倡導下，轄內各縣（市）分別成立了由主管縣長任組長，人民銀行、涉農金融機構、財政、稅務、工商、農業等部門為成員的農村支付環境建設領導小組，為農村支付環境建設的長遠發展提供了組織保障。

（二）樹立典型，以點帶面，扎實穩步推廣試點經驗。市人民銀行在克山縣、依安縣、龍江縣開展農村支付環境建設試點，積極進行探索，不斷總結經驗，并定期、不定期組織召開轄區農村支付環境建設現場會，介紹試點做法，進行實地觀摩。2014年市人民銀行主管行長分別在試點單位主持召開轄區農村支付環境建設現場會，動員和部署“福農通”和“惠農服務站”建設推廣工作，使“克山模式”經驗做法在轄內得到普及，以點帶面，整體聯動，不斷開創轄區農村支付環境建設整體新局面。

（三）搭建宣傳平臺，加大宣傳力度，營造良好氛圍。一是強化輿論引導。人民銀行齊齊哈爾市中心支行在電視臺、報紙等主流媒體上宣傳報道支付結算知識，以多種渠道和方式引導農民對現代化支付工具的認知和使用。二是開展陣地宣傳。人民銀行齊齊哈爾市中心支行協同涉農金融機構開展支付結算業務、轉賬電話和網上銀行業務的培訓、輔導和宣傳營銷，推進現代支付工具普及。三是送知識下鄉。人民銀行齊齊哈爾市中心支行采取“請上來、走下去”的方式，組織涉農金融機構邀請農戶代表參觀和演示轉賬電話、網上銀行業務辦理流程；深入田間地頭和農民家中傳授支付結算知識，使農民足不出村即可提升現代支付結算技能。

（四）夯實基礎，多種渠道，全面推進農村支付結算工作。一是積極引導農業銀行采用“農行+超市”的方式，通過轉賬電話辦理農民小額支現或消費業務。此項工作克山縣較為突出，截止2015年6月末，克山縣轄區，已實現支付系統鄉鎮接入率100%，共布放ATM 41臺，普通POS 655臺，電話POS 946部，發放銀行卡75.3萬張，建立助農取款點593個，實現了行政村跨行轉賬結算、小額取現、查詢全部可以足不出村，大大方便了農民的金融報務需求。二是全面建設鄉、鎮、村（屯）銀行卡助農取款服務點。截止2015年6月末，農業銀行布放“惠農通”機具960臺、聯社布放“農民自助服務終端”機具435臺，全市共設立助農取款服務點共2，161個，助農取款業務覆蓋行政村1，002個。同時，積極開發助農取款服務點的金融服務項目，實現了“惠農通”機具開通“新農保”代繳費功能、受理信用社鶴卡的功能以及部分代繳費業務的開通。三是大力拓展農村地區銀行網點服務項目。引導聯社等農村地區銀行網點開通“新農保”、“新農合”及“涉農財政補貼”等特色金融服務項目，通過銀行柜臺、自助機具、助農取款機具等進行補助資金非現金發放。截止2015年6月末，齊齊哈爾市共代理業務231.10萬筆，金額48，550.69萬元。四是加大農產品收購資金非現金結算推進步伐。自2014年9月起，我市將推廣“福農通”機具作為糧款非現金結算的重點工作，我市通過實地調研、召開推廣（介）會、試點示范等措施，大力推廣糧款非現金結算意識和“福農通”機具，取得了顯著效果。截止2015年6月末，全市共布放“福農通”機具600余臺，非現金結算金額82億元。其中依安“象嶼”公司較為突出，該公司布安裝了23臺“福農通”機具，并示范帶動50名經紀人布放使用了“福農通”機具，僅使用“福農通”頭3個月，累計結算糧款30余億元。五是引導和支持轄區各金融機構推廣新興支付工具。充分利用電話網絡、手機網絡、互聯網絡環境，組織各縣（市）向各涉農金融機構布置推廣新興支付工具任務，深入農村地區開展宣傳活動，在行政村范圍內推廣和普及電話銀行、手機銀行、網上銀行等新興支付工具。截至2015年6月末，各縣（市）網銀用戶508，494戶 ，網銀業務1，038.20萬筆，交易金額444，152.79萬元；手機銀行用戶355，992戶，辦理業務8，583.45萬筆，金額411，024.96萬元。

（五）量化考核，強化監督，確保農村支付環境建設取得實效。人民銀行齊齊哈爾市中心支行建立了農村支付環境建設量化考核機制，科學合理設定指標，根據各縣（市）指標完成情況，對各縣（市）支行進行年度考核。同時，采取問卷調查、實地走訪等方式，考查各涉農金融機構在農村支付環境建設中的實際工作落實情況。通過量化考核，有力地推進了轄區農村支付環境建設工作的持續、深入開展，各縣（市）支行、各涉農金融機構的職能作用得到有效發揮。

三、支付工作取得成效

（一）農民非現金結算意識增強。幾年來的農村支付環境建設，強化了農民的非現金結算意識，農村非現金結算量大幅增長。以克山縣為例，2015年農村非現金結算48.38億元，較2009年增長514.68%；現金凈投放較上年減少3.84億元。

（二）新型支付結算工具拓展見效果。隨著支付結算環境的不斷改善，我轄區的非現金支付途徑也在逐漸拓寬，非現金支付種類增多。如手機銀行、網銀和電話銀行等新興支付種類，被農村地區廣大農民接受和使用，以依安縣為例，截止2015年7月末，轄內共有6家金融機構開通了此項業務，累計手機支付用戶達3.11萬余戶，惠及農村人員2.58萬余人；轄內共發展網銀用戶28，200戶，辦理業務6.67萬筆，金額合計12.83億元。

（三）實現支付系統鄉鎮全覆蓋。目前，轄區支付系統鄉鎮覆蓋率達到100%，每個鄉鎮至少有一個銀行網點加入大、小額支付系統，確保了匯劃資金及時到賬，進一步提高了資金周轉效率，支持了農村經濟發展。

（四）有效節約了“三農”成本。以農業銀行惠農卡小額循環貸款為例，通過轉賬電話、網上銀行等現代支付工具，農民借款、還款免受時間、地域限制，實現信貸資金的自助可循環使用，使實際利率顯著低于合同利率。其貸款合同利率為7.08‰，按自助循環使用率為70%計算，實際付息率不足5‰，降低了農民借貸成本。

四、推進齊齊哈爾市農村支付環境建設的政策建議

（一）推動地方政府進一步發揮主導作用，加大扶持力度。前期，市人民銀行雖然協調地方政府建立健全了農村支付環境建設組織體系，但還存在前關部門參與程度不深、扶持力度不夠等問題。為此，市人民銀行將進一步加強與地方政府及其相關部門的溝通、協調，切實解決銀行卡助農取款服務點和農民金融自助服務站營業場所建設、財政和稅務對涉農金融業務的風險補償和激勵、打擊銀行卡違法犯罪活動等面臨的實際問題。

（二）加快銀行卡助農取款服務推廣建設，根本解決農民跨行取款難問題。前期建設的三條“農村支付結算綠色通道”只能受理各涉農金融機構本系統發行的銀行卡，具有較大的局限性。人民銀行總行推廣的銀行卡助農取款服務有效解決了上述問題。為此，市人民銀行將以此為契機，對前期建設的 “農村支付結算綠色通道”進行有機整合，充分發揮POS在農村地區小額取現中的積極作用，實現銀行卡在農村地區的聯網通用。

（三）擴大試點范圍，探索適合各種農村經濟特色的支付服務模式。下一步，市人民銀行將對前期試點工作進行全面梳理，抓住試點建設的精髓，在轄內進一步擴大試點范圍，針對不同地域的不同特色農村經濟和支付結算需求，探索建設支付服務支持模式。一方面，適應目前農村多元化經濟發展形勢；另一方面，充分調動轄內各涉農金融機構的積極性，實現農村支付環境建設的“百家爭鳴、百花齊放”。

（四）加強風險防范，切實保護好農民的合法權益。市人民銀行將探索構建有利于防范支付風險、維護市場秩序、推動支付創新的農村支付監管機制。在推進農村支付環境建設的同時，嚴把風險防范關口，以加強農村地區銀行卡風險防范為要點，密切關注在農村地區是否存在銀行卡套現、洗錢等問題。與公安機關密切合作，有效打擊銀行卡違法犯罪活，培養農民安全用卡意識，保護農民的合法權益和使用現代支付工具積極性。

〔責任編輯：孫玉婷〕